5. Kết cấu của luận văn
4.2.2. Giải pháp về nghiệp vụ cho vay đối với người nghèo
4.2.2.1. Hệ thống hoá các quy định hiện hành trong cho vay người nghèo
Quy trình nghiệp vụ cho vay người nghèo của Ngân hàng là một tổng thể liên quan tới rất nhiều lĩnh vực của đời sống kinh tế xã hội chịu sự điều chỉnh của rất nhiều bộ luật, luật do Nhà nước ban hành. Ví dụ: hồ sơ pháp lý của khách hàng được điều chỉnh bởi một số luật như luật dân sự, luật cư trú, luật doanh nghiệp. Trong quá trình điều hành, quản lý và thực hiện nghiệp vụ cho vay của NHCSXH tỉnh Bắc Ninh cần hệ thống được các lĩnh vực pháp luật của Nhà nước, các quy định của ngành điều chỉnh trực tiếp đến hoạt động tín dụng bằng cách tóm tắt, trích dẫn theo từng nội dung cụ thể của quy trình cấp tín dụng.
Ngoài việc thường xuyên cập nhật, bổ túc chế độ chính sách, pháp luật của Nhà nước, các quy định của ngành về công tác tín dụng thì việc hướng cho các cán bộ ngân hàng tự tìm hiểu, tự nghiên cứu trau dồi kiến thức về pháp luật mà ngành ngân hàng có liên quan là việc hết sức cần thiết bởi lẽ quan hệ cho vay phát sinh giữa ngân hàng với hộ nghèo được thực hiện trên cơ sở hợp đồng, yêu cầu đúng pháp luật và chặt chẽ thì mới giảm thiểu được rủi ro trong quá trình thu hồi nợ.
4.2.2.2.Thực hiện đúng các quy định cho vay
Thực hiện đúng, nghiêm túc quy trình cho vay ưu đãi hộ nghèo từ khâu xét duyệt, cho vay và cuối cùng là thu nợ có ý nghĩa hết sức quan trọng quyết định chất lượng cho vay và hiệu quả cho vay.
Hiện nay, công tác cho vay của Ngân hàng CSXH tỉnh Bắc Ninh đã thực hiện đúng quy định nghiệp vụ cho vay. Tuy nhiên, để vốn vay được cung ứng đến đúng đối tượng, kịp thời phù hợp với nhu cầu sản xuất kinh doanh, chăn nuôi của hộ nghèo thì Ngân hàng CSXH tỉnh Bắc Ninh cần phải chú trọng hơn đến những vấn đề sau:
- Xác định đối tượng cho vay:
Hoạt động cho vay của Ngân hàng CSXH là ưu đãi nhằm mục tiêu xã hội là chủ yếu, có rất nhiều những lợi ích mà người vay sẽ nhận được như không phải thế chấp, lãi suất ưu đãi so với lãi suất thương mại, thời gian vay ổn định, thủ tục quy trình cho vay đơn giản… nên rất dễ nảy sinh những vấn đề tiêu cực như vay không đúng đối tượng, mượn sổ vay, hộ cần vay vốn thì không được vay, hộ không cần vay hoặc không thuộc đối tượng vay thì lại vay. Vì vậy để đảm bảo lợi ích của hộ nghèo theo chính sách của Đảng và Nhà nước, đồng thời đảm bảo hoạt động bền vững của Ngân hàng CSXH cần phải kiểm soát kỹ lưỡng việc bình xét hộ vay và thẩm định đối với hộ vay.
Đối với việc bình xét, cần phải đảm bảo sự công khai, công bằng khi bình xét. Theo quy định chung về cho vay hộ nghèo của Ngân hàng CSXH chỉ cấp cho vay trên nguyên tắc “cho vay hộ nghèo có sức lao động, có khả năng sản xuất kinh doanh nhưng thiếu vốn”. Như vậy, cho vay hộ nghèo phải lựa chọn chính xác những hộ có khả năng sử dụng vốn, có điều kiện hoàn trả. Cần nghiêm ngặt trong quá trình thẩm định hộ nghèo khi được xét vay vốn, tránh hiện tượng nể nang, qua loa, lợi dụng của cán bộ tín dụng. Để làm tốt công tác này cần sự kết hợp của Ngân hàng, chính quyền địa phương, các tổ chức chính trị - xã hội cùng tham gia thực hiện.
- Xác định mức vay, thời hạn cho vay:
Mức cho vay phải được xác định dựa vào nhu cầu sản xuất kinh doanh, chăn nuôi của hộ nghèo, nguồn vốn cho vay của Ngân hàng, giá cả thị trường, nguồn trả nợ của người vay.
Thời hạn cho vay phải xác định dựa vào chu kỳ sản xuất theo công thức sau:
Thời hạn cho vay = Chu kỳ sản xuất + Thời gian tiêu thụ sản phẩm Áp dụng chính xác công thức trên thì các hộ nghèo mới đảm bảo được thời gian thu hồi vốn để trả nợ. Để thực hiện được giải pháp này đòi hỏi cán bộ phải có kinh nghiệm về cây trồng, vật nuôi, phải có kiến thức, đồng thời phải tâm huyết với hộ nghèo
4.2.2.3. Nâng mức, điều chỉnh kỳ hạn cho vay phù hợp với nhu cầu sử dụng vốn vay của hộ nghèo trên địa bàn
NHCSXH tỉnh Bắc Ninh cần phối hợp với các cơ quan khuyến nông, khuyến lâm, khuyến ngư, các tổ chức dạy nghề, hướng nghiệp… và các tổ chức chính trị xã hội để việc cho vay đối với hộ nghèo phải được lồng ghép với các chương trình chuyển giao công nghệ với phương châm “cầm tay, chỉ việc” mới có hiệu quả, trên cơ sở đó nâng suất đầu tư trung bình cho hộ nghèo từ 11,9 triệu đồng/1 hộ năm 2010 lên 24,2 triệu đồng/1 hộ năm 2014 và tăng dần qua năm trong giai đoạn tiếp theo. Những hộ nghèo vay vốn để trồng cây công nghiệp, chăn nuôi đại gia súc, đặc biệt là khu vực làng nghề ở phường Châu Khê, Đồng Kỵ, xã Phòng Khê… Ngân hàng nên cho hộ nghèo vay vốn tối đa 50 triệu đồng/1 hộ.
Trong giai đoạn vừa qua Ngân hàng cho hộ nghèo vay vốn trung hạn với kỳ hạn 24 tháng là tương đối nhiều. Hộ nghèo vay vốn chủ yếu sử dụng đầu tư vào sản xuất kinh doanh với thời gian 24 tháng rất nhiều hộ nghèo chưa thu hồi
được vốn hoặc chưa thoát nghèo nên vẫn còn nhu cầu sử dụng vốn. NHCSXH lại tiếp tục gia hạn nợ hay thu nợ rồi cho vay lại. Chính vì vậy, để tiết kiệm chi phí cho cả Ngân hàng và hộ vay vốn Ngân hàng nên thay đổi kỳ hạn cho vay từ 24 tháng lên 48 tháng hoặc 60 tháng tùy từng đối tượng.
4.2.2.4. Thủ tục đơn giản, thời gian xét duyệt cho vay hộ nghèo nhanh theo đúng chế độ quy định
Cung cấp vốn cho hộ nghèo phải kịp thời, hạn chế đến mức thấp nhất nạn cho vay nặng lãi ở nông thôn. Thủ tục cho vay đơn giản, nhanh gọn, cung ứng vốn đúng lúc, đúng thời điểm cho hộ nông dân. Cán bộ của NHCSXH và các đơn vị nhận làm dịch vụ uỷ thác cho NHCSXH phải biết được mùa vụ nào, khi nào những người nông dân cần vốn, khi nào họ sẽ thu hoạch… để cấp vốn và thu hồi vốn đúng thời điểm.
Trong quy trình xét duyệt cho vay, thời gian xét duyệt cho vay vốn của Ngân hàng còn hơi lâu (thường trong vòng 7 ngày sau khi nhận được hồ sơ vay vốn), theo văn bản quy định của NHCSXH trung ương thời gian xét duyệt chỉ được phép tiến hành trong vòng 5 ngày. Ngân hàng cần có biện pháp đôn đốc cán bộ tránh để tình trạng kéo dài thời gian xét duyệt vốn vay cho hộ nghèo đảm bảo trong vòng 5 ngày sau khi nhận đầy đủ hồ sơ vay vốn phải làm thủ tục giải ngân cho hộ vay.