6. Tổng quan tài liệu nghiên cứu
2.3.1. Những kết quả đạt được
Những thành công mà công tác phân tích BCTC khách hàng tại Vietcombank Đà Nẵng đạt được thể hiện ở nhiều mặt, trong đó rõ nhất là kết quả của hoạt động tín dụng.
Ø Nâng cao chất lượng tín dụng, tăng trưởng tín dụng
Phân tích BCTC khách hàng đã đóng góp phần đáng kể trong việc phân loại và sàng lọc khách hàng, từ đó giúp ngân hàng giảm được rủi ro tín dụng một cách đáng kể. Công tác phân tích BCTC khách hàng được xây dựng khá
đầy đủ dẫn đến chất lượng tín dụng của Vietcombank Đà Nẵng được cải thiện đáng kể. Cụ thể là tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay năm 2012 đạt 18,1%, năm 2013 đạt 19,3% và tỷ lệ nợ xấu giảm xuống từ 0,76% xuống còn 0,48%.
Công tác phân tích BCTC khách hàng đã góp phần thúc đẩy quá trình hiện đại hóa ngân hàng tại Vietcombank Đà Nẵng. Hệ thống thông tin tín dụng ngày càng hoàn thiện cung cấp các thông tin khách hàng hoàn chỉnh, tăng hiệu quả trong công tác khách hàng. Vietcombank Đà Nẵng đang kiên quyết thực hiện nhất quán việc giảm nợ xấu, chú trọng đến chất lượng tín dụng hơn, đảm bảo quy mô tín dụng doanh nghiệp tăng trưởng đồng thời kiểm soát được chất lượng tín dụng.
Ø Chính sách khách hàng được xây dựng và áp dụng đồng bộ
Phân tích BCTC khách hàng phân loại cụ thể từng khách hàng theo từng hạng tương ứng với mức độ rủi ro nên các hạng khách hàng khác nhau được áp dụng chính sách ưu đãi khác nhau nhằm khuyến khích cho vay đối với khách hàng có tình hình tài chính lành mạnh, thiện chí trả nợ tốt, khả năng mất vốn ít và giảm cho vay đối với khách hàng có độ rủi ro caọ
Chính sách khách hàng của Vietcombank Đà Nẵng áp dụng đối với khách hàng bao gồm chính sách về tiếp thị, chính sách về cấp tín dụng, chính sách bảo hiểm tiền vay, chính sách về lãi suất, chính sách về dịch vụ và phí dịch vụ. Theo đó Vietcombank Đà Nẵng tăng cường quan hệ tín dụng với những khách hàng có tài chính lành mạnh và ở nhóm nợ tốt, nhất là khách hàng xếp loại AAA, AA+, AA, A+, A; duy trì quan hệ với khách hàng xếp hạng BBB và BB+; hạn chế cho vay khách hàng xếp loại B trở xuống. Điều này làm cho Vietcombank Đà Nẵng chuyển dich được nền khách hàng, dư nợ mới ở những nhóm nợ tốt, nợ xấu phát sinh chỉ chiếm một tỷ trọng nhỏ.
Dựa trên Chính sách bảo đảm tiền vay của Vietcombank TƯ thì khách hàng có độ rủi ro cao phải có đảm bảo tiền vay cao theo tỷ lệ tương ứng, hiện
Vietcombank Đà Nẵng tích cực tiếp thị đến khách hàng xếp lọai từ A trở lên, các đối tượng khách hàng này (khách hàng xếp hạng AAA, AA+, AA, A+) có thể được xem xét cấp tín dụng không có tài sản đảm bảọ
Ø Giám sát khách hàng sau khi cho vay sát với mức độ rủi ro dự tính
Kết quả Phân tích BCTC khách hàng được Vietcombank Đà Nẵng không chỉ đưa vào áp dụng trong việc cấp tín dụng và thực hiện chính sách khách hàng mà còn được áp dụng để ra các quy định giám sát khách hàng sau khi cho vaỵ Thực hiện Phân tích BCTC khách hàng khi thấy cần thiết chính là hệ thống cảnh báo sớm để có phương hướng giải quyết kịp thờị Các khách hàng có độ rủi ro cao phải được kiểm tra giám sát sau khi cho vay thường xuyên hơn để sơm phát hiện dấu hiệu rủi rọ
Đối với các khách hàng có kết quả kinh doanh ổn định, tăng trưởng tốt, tài chính lành mạnh và XHTDNB từ A trở lên thì Ngân hàng kiểm tra khách hàng định kỳ nhằm cập nhật thông tin và tăng cường mối quan hệ đối với khách hàng. Đối với các khách hàng nhóm BBB, BB+ thì thực hiện kiểm tra khách hàng định kỳ để cập nhật thông tin khách hàng. Đối với các khách hàng xếp hạng B trở xuống thì chú trọng kiểm tra việc sử dụng vốn vay, tình hình tài sản đảm bảo, thường xuyên cập nhật tình trạng của khách hàng, nỗ lực tìm kiếm nguồn thu hồi nợ.