7. Tổng quan tài liệu nghiên cứu
2.3.3. Nguyên nhân dẫn đến những tồn tại, hạn chế
a. Nguyên nhân khách quan
- Sự thay đổi chính sách của ngân hàng Nhà nƣớc
Trong năm 2013, NHNN quy định giảm trần lãi suất huy động đã gây nhiều khó khăn cho các NHTM trong việc huy động vốn, đặc biệt là các ngân hàng có quy mô nhỏ. Chính sự giảm lãi suất liên tục của NHNN lại làm cho ngƣời dân cẩn trọng trong gửi tiền, từ việc chọn ngân hàng đến lựa chọn kỳ hạn gửi ngắn ngày làm cho cơ cấu huy động vốn chênh lệch trầm trọng, gây khó khăn rất lớn cho ngân hàng.
- Kinh tế biến động phức tạp
Tình hình kinh tế vĩ mô bất ổn, lãi suất huy động liên tục giảm đã tạo tâm ý bất ổn cho khách hàng gửi tiền. Lãi suất gần nhƣ bị cào bằng tại các kỳ hạn ngắn và rất ngắn. Kết quả là lƣợng tiền huy động đƣợc chủ yếu là kỳ hạn ngắn và rất ngắn. Điều này vừa làm ảnh hƣởng đến kế hoạch kinh doanh và thanh khoản của các ngân hàng do các khoản huy động liên tục đến hạn. Thêm vào đó hiện tƣợng khách hàng “chạy” từ ngân hàng này sang ngân hàng khác khiến lƣợng vốn chạy lòng vòng giữa các ngân hàng tạo ra không ít khó khăn. Vốn huy động chủ yếu tập trung vào các kỳ hạn ngắn, cho vay kỳ hạn dài hơn so với huy động cùng với chính sách thắt chặt tiền tệ của ngân hàng nhà nƣớc đã gây khó khăn trong việc đảm bảo tỷ lệ khả năng chi trả theo quy định tại thông tƣ số 13/2012/TT-NHNN của ngân hàng nhà nƣớc.
- Cạnh tranh trên thị trƣờng
Hiện nay, hệ thống ngân hàng có hơn 100 ngân hàng thƣơng mại chƣa kể đến các tổ chức tín dụng phi ngân hàng, các quỹ tín dụng... So với các nƣớc trong khu vực, chẳng hạn nhƣ Hàn Quốc - nền kinh tế lớn thứ 12 trên thế giới cũng chỉ có khoảng 20 ngân hàng, Thái Lan có kinh tế lớn hơn Việt Nam cũng có không quá 20 ngân hàng, Malaysia cũng có khoảng 10 ngân
hàng,... thì số lƣợng ngân hàng của Việt Nam là quá nhiều.
Tại thị trƣờng Đà Nẵng hiện có hơn 51 chi nhánh ngân hàng TMCP, 1 ngân hàng chính sách xã hội, 1 ngân hàng phát triển và thêm hàng loạt quỹ tín dụng nhân dân trong lúc địa bàn thành phố thì nhỏ, dân số ít nên vấn đề cạnh tranh ngày càng gay gắt. Bên cạnh đó, NHNN lại qui định trần lãi suất nên lãi suất các ngân hàng hầu nhƣ niêm yết bằng nhau. Do đó, để có thể cạnh tranh, thu hút đƣợc khách hàng và tồn tại đƣợc trong môi trƣờng cạnh tranh gay gắt đã buộc các ngân hàng phải có mánh khóe kinh doanh riêng của mình, dẫn đến tình trạng cạnh tranh không lành mạnh, thiếu minh bạch. Điều này cũng làm ảnh hƣởng đến lƣợng vốn huy động của BAOVIET Bank Đà Nẵng.
b. Nguyên nhân chủ quan
Có nhiều nguyên nhân dẫn đến tình trạng huy động vốn của ngân hàng Bảo Việt không tăng trƣởng nhƣ kỳ vọng, xét về tổng quát có thể tổng hợp thành các nguyên nhân sau:
* Mạng lưới mỏng, quy mô nhỏ
Có mặt tại Đà Nẵng từ năm 2011đến nay nhƣng BAOVIET Bank Đà Nẵng chỉ có 2 điểm giao dịch với quy mô nhỏ, tầm bao quát địa bàn không lớn nên khả năng huy động vốn không cao. Ngoài ra, các điểm giao dịch bố trí không bắt mắt và gần các phòng giao dịch của các ngân hàng lớn nhƣ VietcomBank, DongABank, SacomBank... nên khả năng cạnh tranh rất yếu.
* Sản phẩm và hình thức huy động vốn chưa đa dạng, phong phú
Các sản phẩm huy động vốn còn đơn điệu, mang nặng tính truyền thống, chƣa tạo ra sự khác biệt mà chủ yếu vẫn là tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi thanh toán của các tổ chức, cá nhân dƣới hình thức có kỳ hạn và không kỳ hạn. Cách thức giao dịch vẫn là gửi tiền trực tiếp tại ngân hàng, chƣa tận dụng thế mạnh và ƣu điểm của internet. Chƣa có nhiều sản phẩm tạo ra sự khác biệt nhƣ tiết kiệm tại nhà, tiết kiệm du học, tiết kiệm mua ôtô, tiết kiệm xây dựng
nhà ở... Loại hình tiết kiệm bằng ngoại tệ hầu nhƣ chỉ áp dụng cho USD mà chƣa mở rộng cho các loại ngoại tệ khác.
* Lãi suất huy động chưa theo kịp lãi suất thị trường
Trong tình hình cạnh tranh khốc liệt nhƣ năm 2013, ngân hàng nhà nƣớc liên tục điều chỉnh trần lãi suất huy động nhƣng ngân hàng Bảo Việt lại thƣờng thay đổi chậm so với các ngân hàng TMCP khác. Do đó, khi lãi suất thay đổi mà chƣa điều chỉnh kịp thời sẽ khiến một bộ phận khách hàng chuyển sang ngân hàng khác có lãi suất cao hơn, chính điều này làm giảm đáng kể số dƣ huy động do không giữ đƣợc khách hàng. Thêm vào đó, các hình thức khuyến mãi và hàng hóa khuyến mãi nghèo nàn, vẫn chỉ là những quà tặng mang tính quảng cáo nhƣ áo mƣa, mũ bảo hiểm.... mà chƣa có các sản phẩm mang tính đột phá nên khả năng lôi kéo và giữ chân khách hàng không cao. Vì vậy, cần nâng cao công tác dự báo nhằm ban hành lãi suất phù hợp, theo kịp với sự thay đổi của chính sách để tăng khả năng huy động vốn.
* Chất lượng dịch vụ khách hàng chưa cao, danh mục dịch vụ ngân hàng chưa đa dạng, phong phú
- Về chất lƣợng dịch vụ
Tại BAOVIET Bank Đà Nẵng, công tác dịch vụ khách hàng luôn đƣợc chú trọng nhằm đảm bảo sự hài lòng của khách hàng. Tuy nhiên, với cơ sở hạ tầng cũ kỹ, phòng giao dịch nhỏ nên rất khó tạo tâm lý thoải mái cho khách hàng. Bên cạnh đó, đƣờng truyền mạng giữa chi nhánh và hội sở với dung lƣợng rất thấp (chỉ 256 Mb) nên tốc độ rất yếu, giao dịch thƣờng đƣợc xử lý rất chậm, chƣa kể những lúc gián đoạn do nghẽn mạng, sự cố về điện... làm tăng thời gian giao dịch với khách hàng. Điều này ảnh hƣởng rất lớn đến tâm lý khách hàng, và vì vậy lƣợng khách hàng bỏ đi sang ngân hàng khác là rất nhiều.
- Về danh mục dịch vụ ngân hàng
Các dịch vụ ngân hàng tại BAOVIET Bank chủ yếu là dịch vụ truyền thống và ít đƣợc chú trọng. Vì vậy, khả năng bán chéo sản phẩm rất thấp, nguồn thu từ các dịch vụ chiếm tỷ trọng hầu nhƣ không đáng kể. Đây chính là nguyên nhân chủ yếu làm cho chênh lệch tỷ trọng giữa khách hàng cá nhân và khách hàng doanh nghiệp tăng cao. Đồng thời cũng là nguyên nhân làm cho cơ cấu vốn huy động bất hợp lý giữa khách hàng cá nhân và khách hàng là tổ chức kinh tế.
* Cơ cấu nguồn vốn bất hợp lý
- Cơ cấu nguồn vốn huy động từ dân cƣ và tổ chức kinh tế
Tỷ trọng vốn huy động từ cá nhân chiếm trên 99%. Mặc dù đây là nguồn vốn khá ổn định, lại là những món nhỏ nhƣng vẫn ẩn chứa nhiều rủi ro do tâm lý ngƣời dân hay chạy theo những tin đồn thất thiệt. Trong khi đó nền kinh tế khó khăn trong năm 2013 cùng với giá vàng tăng giảm liên tục và chính sách tiền tệ thắt chặt, việc tái cơ cấu ngành ngân hàng của NHNN đã tạo ra vô số tin đồn làm cho ngƣời dân bất an rút bớt tiền từ các ngân hàng TMCP nhỏ để chạy sang các ngân hàng TMCP quốc doanh lớn hơn. Chính vì vậy lƣợng vốn huy động trong năm 2013 của BAOVIET Bank Đà Nẵng tăng trƣởng thấp so với các năm trƣớc và so với toàn ngành.
- Cơ cấu kỳ hạn của nguồn vốn huy động
Nguồn vốn huy động chủ yếu là ngắn hạn (chiếm hơn 93%) là chƣa phù hợp với nhu cầu sử dụng vốn. Tỷ trọng vốn trung và dài hạn còn thấp (6,1%) trong khi nhu cầu cho vay trung và dài hạn trong tổng dƣ nợ lại khá cao. Hiện tƣợng này một phần là do sự bất ổn của nền kinh tế, lạm phát, lãi suất tiền gửi chƣa thật sự hấp dẫn và một phần là do chính sách huy động vốn trung và dài hạn của ngân hàng Bảo Việt chƣa thật sự hấp dẫn cùng với thƣơng hiệu nhỏ, trụ sở chƣa bề thế nên chƣa tạo đƣợc lòng tin của ngƣời dân vào ngân hàng. Bên cạnh đó, ngân hàng Bảo Việt chƣa mạnh dạn áp dụng các
hình thức huy động vốn thông qua việc phát hành các chứng từ có giá nhƣ kỳ phiếu, trái phiếu cũng góp phần tạo ra sự chênh lệch trong cơ cấu vốn huy động theo kỳ hạn.
* Trình độ và năng lực cán bộ, nhân viên còn hạn chế chưa xứng tầm.
Nhân sự còn thiếu (hiện chỉ có 09 nhân viên giao dịch trực tiếp với khách hàng tại cả 2 điểm giao dịch và 7 nhân viên làm công tác quản lý, tín dụng, hành chính, tin học) và yếu, đa số nhân sự của ngân hàng Bảo Việt còn khá trẻ (tuổi bình quân là 27) và chủ yếu gia nhập ngân hàng dƣới 2 năm. Với số năm kinh nghiệm chƣa nhiều nên còn nhiều hạn chế trong việc chủ động bán hàng và chăm sóc khách hàng. Chính điều này cũng phần nào ảnh hƣởng đến thƣơng hiệu, uy tín của ngân hàng và chƣa tạo ra hiệu quả cao trong công tác huy động vốn.
KẾT LUẬN CHƢƠNG 2
Qua phân tích hoạt động huy động vốn của ngân hàng Bảo Việt - chi nhánh Đà Nẵng đã cho chúng ta cái nhìn bao quát về thực trạng huy động vốn. Nguồn vốn của BAOVIET Bank Đà Nẵngvẫn luôn tăng trƣởng, các sản phẩm tiết kiệm và công tác chăm sóc khách hàng ngày càng đƣợc cải thiện góp phần gia tăng nguồn vốn huy động, đáp ứng ngày càng tốt hơn các nhu cầu của khách hàng.
Bên cạnh những kết quả đạt đƣợc, ngân hàng Bảo Việt vẫn còn nhiều bất cập cần đƣợc giải quyết nhằm hoàn thiện hơn nữa công tác huy động vốn, đó là: Cần mở rộng hơn nữa mạng lƣới giao dịch; cần đa dạng hóa các sản phẩm về tiền gửi, trong đó chú ý đến các sản phẩm tiết kiệm dành cho cá nhân; theo dõi sát sao biến động của thị trƣờng để kịp thời thay đổi lãi suất cho phù hợp; cần có chính sách thu hút nguồn tiền gửi trung và dài hạn để tránh bất hợp lý trong cơ cấu về kỳ hạn nhằm hạn chế rủi ro; cần tăng cƣờng công tác đào tạo và đào tạo lại nhân viên.
Tất cả những vấn đề nêu trên sẽ đƣợc giải quyết trong chƣơng 3 nhằm hoàn thiện hơn nữa công tác huy động vốn tại ngân hàng Bảo Việt – Chi nhánh Đà Nẵng
CHƢƠNG 3
GIẢI PHÁP NHẰM HOÀN THIỆN CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG BẢO VIỆT –
CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG