7. Tổng quan tài liệu nghiên cứu
3.1. MỤC TIÊU, ĐỊNH HƢỚNG PHÁT TRIỂN TRONG THỜI GIAN TỚI
3.1.1. Mục tiêu, định hƣớng chung
Từ nay đến 2020, hệ thống ngân hàng Việt Nam tiếp tục tạo ra những bƣớc đột phá mới, xây dựng một hệ thống ngân hàng phát triển ổn định bền vững với qui mô ở mức trung bình thế giới và khu vực, đảm bảo sự ổn định thị trƣờng tài chính.
- Ngân hàng Nhà nƣớc tập trung xây dựng và phát triển thành một ngân hàng trung ƣơng với tầm nhìn, triển vọng vì lợi ích của khu vực tài chính, củng cố và nâng cao niềm tin của dân chúng đối với những động thái chính sách của NHNN; thực thi chính sách tiền tệ hiệu quả, chủ động với các công cụ chính sách tiền tệ (lãi suất, tỷ giá) mang tính thị trƣờng; từng bƣớc tiến tới tự do hóa thị trƣờng tài chính; nâng cao năng lực thanh tra giám sát ở một cấp độ mới;
- Các tổ chức tín dụng, nhất là các NHTM trong nƣớc, có những đổi mới mạnh mẽ trong mô hình tổ chức, mở rộng các hoạt động xuyên quốc gia và nếu đủ mạnh có thể từng bƣớc thành lập một số tập đoàn tài chính; đổi mới và nâng cao năng lực cạnh tranh, năng lực quản trị kinh doanh, quản trị rủi ro, năng lực tài chính; xây dựng những điều kiện tín dụng mới, tạo điều kiện thuận lợi cho các doanh nghiệp, nhất là các doanh nghiệp vừa và nhỏ tiếp cận nguồn vốn; phát triển tín dụng vi mô, các phƣơng thức ngân hàng mới để đáp ứng tốt hơn nhu cầu vốn và những những dịch vụ tài chính của nền kinh tế. Điều này vừa nâng cao hiệu quả hoạt động của hệ thống tài chính vừa điều chỉnh đƣợc cấu trúc của thị trƣờng tài chính
3.1.2. Định hƣớng của ngân hàng Bảo Việt trong thời gian tới
BAOVIET Bank xác định mục tiêu, định hƣớng chiến lƣợc trong thời gian tới: Tiếp tục phát triển an toàn, bền vững trong đó tập trung vào công tác xử lý nợ xấu và tăng trƣởng tín dụng một cách thận trọng trên cơ sở quản lý, kiểm soát chặt chẽ, đảm bảo an toàn và nâng cao chất lƣợng công tác quản trị rủi ro; Không ngừng hoàn thiện bộ máy tổ chức, quy trình nghiệp vụ, nâng cao chất lƣợng cung cấp dịch vụ ngân hàng, đa dạng hóa sản phẩm để phục vụ khách hàng; Triển khai đo lƣờng rủi ro thanh khoản, thị trƣờng và phát triển chất lƣợng huy động vốn nhằm cân đối vốn trên toàn hệ thống; Đẩy mạnh phát triển dịch vụ để chuyển dịch dần cơ cấu doanh thu từ tín dụng sang doanh thu từ phí dịch vụ; Phát huy thế mạnh trong việc hợp tác với các đơn vị thành viên trong Tập đoàn Bảo Việt.
Với mục tiêu giúp khách hàng tiếp cận với các dịch vụ ngân hàng một cách dễ dàng và hiệu quả nhất, thời gian đến, bên cạnh việc phát triển đa dạng các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng truyền thống, BAOVIET Bank sẽ triển khai các sản phẩm liên kết Ngân hàng - Bảo hiểm (Bancassurance); Phát triển kênh phân phối điện tử với nhiều tiện ích
3.2. GIẢI PHÁP NHẰM HOÀN THIỆN CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN 3.2.1.Các giải pháp chung 3.2.1.Các giải pháp chung
a. Giải pháp về chính sách
Để đáp ứng nhu cầu ngày càng đa dạng của thị trƣờng, đảm bảo hiệu quả kinh doanh. Các ngân hàng thƣơng mại nói chung và ngân hàng Bảo Việt nói riêng cần tiếp tục hoàn thiện chính sách về huy động vốn, trong đó cần chú ý về sự đa dạng của các hình thức huy động, gia tăng tiện ích của các sản phẩm nhằm đáp ứng tốt nhất nhu cầu ngày càng cao của khách hàng. Bên cạnh đó, ngân hàng cần khảo sát, điều tra nhu cầu, thị hiếu của khách hàng để từ đó có sự điều chỉnh, thay đổi kịp thời các hình thức, sản phẩm huy động
vốn nhằm thu hút khách hàng, gia tăng nguồn vốn huy động. Song song với hoàn thiện chính sách về huy động vốn, ngân hàng Bảo Việt cần xây dựng chính sách nhân sự tốt nhằm thu hút đƣợc nhân sự giỏi từ các ngân hàng khác và giữ chân nhân viên cũ, đảm bảo cho nhân viên an tâm công tác lâu dài.
b. Giải pháp về quản trị nguồn vốn
Hiện nay, với trên 90% tỷ trọng vốn của ngân hàng Bảo Việt là nguồn vốn ngắn hạn, gây khó khăn trong việc quản trị nguồn vốn, khó bảo đảm cân đối kỳ hạn. Kỳ hạn huy động vốn bình quân có xu hƣớng rút ngắn trong khi kỳ hạn cho vay bình quân dài, tạo nguy cơ rủi ro kỳ hạn và lãi suất. Thêm vào đó, các khoản huy động vốn ngắn hạn liên tục đến hạn, tạo nguy cơ lớn trong rủi ro thanh khoản.
Hơn nữa, sự mất cân đối kỳ hạn vốn huy động của ngân hàng hiện nay cũng là một trong những nguyên nhân khiến nhiều ngân hàng không thể đáp ứng nhu cầu vay vốn của doanh nghiệp, đặc biệt là các doanh nghiệp nhỏ và vừa, do các doanh nghiệp này chủ yếu vay vốn trung và dài hạn để đầu tƣ mở rộng sản xuất kinh doanh dẫn đến lợi nhuận giảm sút, hiệu quả của đồng vốn huy động đƣợc rất thấp.
Việc huy động chỉ thực sự có hiệu quả khi kết hợp hài hòa với việc sử dụng vốn. Vì vậy, việc nâng cao hiệu quả quản lý và sử dụng vốn có ý nghĩa quan trọng trong việc nâng cao chất lƣợng của công tác huy động vốn. Sử dụng vốn có hiệu quả mới kích thích việc huy động vốn, có huy động đƣợc vốn thì mới có thể sử dụng vốn và ngƣợc lại.
Để nâng cao hiệu quả sử dụng vốn, ngân hàng Bảo Việt cần không ngừng mở rộng tìm kiếm khách hàng, các dự án tốt, thẩm định, lựa chọn đầu tƣ vào các dự án thực sự hiệu quả, có tỷ suất sinh lời cao. Chỉ có nâng cao chất lƣợng sử dụng vốn mới đảm bảo cho ngân hàng Bảo Việt trang trải các chi phí cho những nguồn vốn đã huy động đƣợc, thực hiện kinh doanh có lãi nâng
cao uy tín của ngân hàng tại địa bàn hoạt động, góp phần vào việc phát triển kinh tế xã hội cho thành phố Đà Nẵng.
Ngoài ra, ngân hàng Bảo Việt cần có chiến lƣợc huy động vốn trung và dài hạn nhằm giảm thiểu rủi ro về kỳ hạn trong huy động vốn bằng việc tăng cƣờng các hình thức khuyến mãi, dự thƣởng cho các kỳ hạn dài ngày. Bên cạnh đó cần có kế hoạch phát triển các hình thức huy động vốn thông qua việc phát hành chứng từ có giá nhƣ kỳ phiếu, trái phiếu. Có nhƣ vậy mới tạo ra đƣợc nguồn vốn trung và dài hạn, đảm bảo ổn định nguồn vốn huy động, giảm thiểu các nguy cơ về rủi ro kỳ hạn, tạo sự an toàn cao trong công tác huy động vốn.
c. Giải pháp về phát triển cơ sở hạ tầng công nghệ
Việc áp dụng các thành tựu của khoa học công nghệ trong lĩnh vực ngân hàng đã góp phần thay đổi diện mạo của ngành ngân hàng. Nó đã giúp các ngân hàng triển khai các nghiệp vụ một cách nhanh chóng, an toàn, tiện lợi và hiệu quả từ đó có thể phục vụ số lƣợng khách hàng ngày càng lớn đồng thời làm tăng hiệu quả kinh doanh, nâng cao uy tín và năng lực cạnh tranh của ngân hàng, giúp ngân hàng huy động đƣợc nhiều vốn hơn.
Năm 2010, ngân hàng Bảo Việt là ngân hàng đầu tiên tại Việt Nam tích hợp ứng dụng công nghệ vân tay trong các giao dịch ngân hàng và ứng dụng hệ thống camera quan sát từ xa thông qua Internet (IP Camera), làm tăng khả năng bảo mật và phòng ngừa rủi ro cho khách hàng. Ngân hàng Bảo Việt cũng phát triển kênh phân phối dựa trên công nghệ hiện đại: ATM, máy kiểm xuất tiền tự động TCD (Teller Cash Dispenser), máy chấp nhận thanh toán thẻ POS (Point of Sale) và đang phát triển Kiosk Banking đã góp phần nâng cao hiệu quả huy động vốn tại ngân hàng Bảo Việt.
Tuy nhiên để đáp ứng tốt hơn nữa nhu cầu của khách hàng, nâng cao hiệu quả kinh doanh, ngân hàng Bảo Việt cần chú trọng đến các vấn đề sau:
quá tải về đƣờng truyền, nghẽn mạng, đảm bảo hoạt động giao dịch đƣợc thông suốt, liên tục tránh làm mất thời gian chờ đợi của khách hàng. Củng cố cơ sở hạ tầng mạng, thiết bị truyền thông, trang thiết bị giao dịch hiện đại, không bị tụt hậu.
- Tăng cƣờng hệ thống bảo mật thông tin ngân hàng đảm bảo tính an toàn trong kinh doanh. Do đó, ngoài việc lựa chọn các giải pháp công nghệ hiện đại cho hệ thống giao dịch thì vấn đề an ninh mạng cũng là vấn đề nóng bỏng, chứa đựng nhiều rủi ro, có thể gây nhiều thiệt hại cho ngân hàng và khách hàng. Vì vậy, khi đƣa vào sử dụng hệ thống giao dịch, thanh toán hiện đại phải đảm bảo sử dụng các công cụ mã hóa dữ liệu với độ tin cậy cao và các thiết bị chống thâm nhập kèm theo nhằm bảo đảm lợi ích của khách hàng và cả ngân hàng.
3.2.2. Các giải pháp cụ thể
a. Thực hiện phân tích, xác định nhu cầu thị trường
Hoạt động huy động vốn của các ngân hàng có hiệu quả hay không ngoài nỗ lực chủ quan của ngân hàng còn phụ thuộc vào những yếu tố khách quan nhƣ: môi trƣờng kinh tế, chỉ số giá cả, sự ổn định của đồng tiền, tình hình chính trị của quốc gia, chính sách tài chính, tiền tệ của Chính phủ, tình hình khách hàng… Trong các yếu tố trên sự ổn định của đồng tiền liên quan trực tiếp và có tác động mạnh đến hiệu quả công tác huy động vốn nhất là nguồn vốn trung và dài hạn. Sự ổn định của đồng tiền phụ thuộc vào tình hình lạm phát và chính sách tiền tệ của NHNN. Vì vậy ngân hàng Bảo Việt cần phải thƣờng xuyên theo dõi diễn biến của tình hình lạm phát, chính sách tiền tệ của NHNN để từ đó đề ra chiến lƣợc phù hợp và kịp thời thay đổi khi chính sách thay đổi. Trong bối cảnh chính sách thƣờng xuyên thay đổi nhƣ hiện nay thì công tác dự báo chính sách cần phải đặc biệt chú trọng. Có nhƣ vậy, mới hạn chế đƣợc các rủi ro liên đến công tác huy động vốn, đảm bảo tăng trƣởng
theo các chỉ tiêu tăng trƣởng đã đặt ra, thực hiện hoạt động kinh doanh có lãi.
b. Đẩy mạnh công tác quảng cáo tiếp thị
Trong hoạt động huy động vốn, thƣơng hiệu của ngân hàng là nhân tố cực kỳ quan trọng nhằm tạo sự an tâm cho khách hàng, tăng uy tín của ngân hàng và thu hút khách hàng đến với ngân hàng. Do vậy, việc xây dựng hình ảnh, thƣơng hiệu trong tâm trí khách hàng là một điều hết sức quan trọng. Ngân hàng Bảo Việt tuy xuất hiện tại Đà Nẵng đã gần 4 năm nhƣng việc tuyên truyền, quảng bá hình ảnh rất hạn chế. Ngân hàng hầu nhƣ ít tham gia các phong trào của địa phƣơng nên hình ảnh tạo dựng đƣợc trong mắt ngƣời dân Đà Nẵng rất ít. Do đó, để nâng cao vị thế và quảng bá hình ảnh, ngân hàng cần tham gia nhiều vào các sự kiện văn hóa, các dịp lễ hội, tài trợ các hoạt động của các hội đoàn, nhƣ hội doanh nghiệp, các hội nghề nghiệp, tổ chức đoàn thanh niên, tham gia vào các công tác đền ơn đáp nghĩa... Ngoài ra, ngân hàng cần đẩy mạnh chiến lƣợc Marketing thông qua các hình thức nhƣ quảng cáo trên truyền hình, đặt pa-nô, treo áp phích tại các trục đƣờng lớn có nhiều phƣơng tiện qua lại để tăng hình ảnh của ngân hàng.
c. Xây dựng chính sách chăm sóc khách hàng hiệu quả
Trong môi trƣờng cạnh tranh hiện nay, khách hàng là nhân tố quyết định sự tồn tại của ngân hàng. Ngân hàng nào dành đƣợc mối quan tâm và sự trung thành của khách hàng, ngân hàng đó sẽ thắng lợi và phát triển. Chiến lƣợc kinh doanh hƣớng đến khách hàng đang trở thành chiến lƣợc quan trọng hàng đầu của các ngân hàng. Làm thế nào để đem đến cho khách hàng sự hài lòng tốt nhất luôn là vấn đề mà các ngân hàng cố gắng thực hiện với tất cả khả năng của mình.
Sự hài lòng của khách hàng luôn là yếu tố hàng đầu đối với mọi tổ chức cung ứng dịch vụ. Bởi việc hài lòng/không hài lòng sẽ gây nên hiệu ứng lan tỏa (khách hàng hài lòng/không hài lòng sẽ kể lại cho nhiều ngƣời khác), nó
có thể giúp giữ khách hàng hiện tại, thu hút khách hàng tiềm năng trong tƣơng lai và ngƣợc lại làm mất khách hàng hiện tại và có nguy cơ mất đi khách hàng tiềm năng trong tƣơng lai.
Ngày nay, với số lƣợng ngân hàng ngày càng gia tăng trên địa bàn cùng với trình độ dân trí ngày càng cao khiến cho vấn đề cạnh tranh trong ngành ngân hàng càng lúc càng khốc liệt hơn. Nhận thức đƣợc khách hàng là ngƣời mang lại công ăn việc làm, mang lại thu nhập cho ngân hàng nên BAOVIET Bank Đà Nẵng đã không ngừng đẩy mạnh công tác phát triển nguồn khách hàng. Khách hàng đến với ngân hàng không chỉ là lãi suất cao, khuyến mãi lớn mà còn phụ thuộc vào nhiều yếu tố khác nhƣ: sự tận tâm, nhiệt tình, chuyên nghiệp của đội ngũ nhân viên; công nghệ hiện đại; dịch vụ đa dạng, nhanh chóng, an toàn…
Có thể thấy rõ thái độ phục vụ chuyên nghiệp, tận tình với khách hàng là một thế mạnh của hiện nay ngân hàng. Vì vậy, ngân hàng cần xây dựng đƣợc một chính sách khách hàng phù hợp, có chiều sâu, cần chú ý công tác chăm sóc sau bán hàng nhằm đảm bảo vui lòng khách đến vừa lòng khách đi. Có nhƣ vậy, ngân hàng mới giữ đƣợc khách hàng, tạo ra lƣợng khách hàng trung thành, đồng thời thu hút đƣợc lƣợng khách hàng tiềm năng trong tƣơng lai đảm bảo hiệu quả công tác huy động vốn.
d. Đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ ngân hàng
Ngân hàng Bảo Việt với quy mô nhỏ nên đa phần các sản phẩm huy động vốn, các dịch vụ ngân hàng là các sản phẩm, dịch vụ truyền thống do đó tính cạnh tranh không cao. Mặc dù ngân hàng đã áp dụng các công nghệ hiện đại trong giao dịch nhƣ dịch vụ vân tay, máy chi tiền TCD (Teller Cash Dispenser)... nhƣng vẫn chƣa thu hút đƣợc nhiều khách hàng sử dụng các công nghệ hiện đại này. Ngày nay, có quá nhiều ngân hàng với nhiều sản phẩm dịch vụ cho khách hàng lựa chọn và trình độ dân trí ngày càng cao nên
để thu hút khách hàng sử dụng dịch vụ của ngân hàng thì cần phải tạo ra nhiều sản phẩm, dịch vụ tiện ích.
Việc xây dựng chính sách sản phẩm dịch vụ cần đảm bảo các yêu cầu sau:
- Tính tiện ích: Các sản phẩm dịch vụ vừa thỏa mãn tối đa nhu cầu khách hàng vừa đảm bảo hiệu quả kinh doanh của ngân hàng.
- Tính đặc thù: Các sản phẩm dịch vụ phải mang tính đặc thù, riêng có của ngân hàng Bảo Việt nhằm đảm bảo tính cạnh tranh và mang thƣơng hiệu riêng của ngân hàng.
- Tính an toàn và tiện lợi: Ngoài sự tiện ích, đặc thù riêng có của ngân hàng, sản phẩm dịch vụ cung ứng cho khách hàng phải đảm bảo độ an toàn, tránh sự giả mạo, dễ dàng sử dụng và có thể chi trả ở bất cứ đâu, bất cứ khi nào khách hàng cần.
Bên cạnh đó, ngân hàng Bảo Việt cần đổi mới, bổ sung tính tiện ích cho các sản phẩm dịch vụ hiện có nhằm đáp ứng tốt hơn nhu cầu ngày càng đa dạng của khách hàng, cụ thể:
*Đối với sản phẩm tiền gửi thanh toán
Bổ sung thêm tính năng tự động chuyển sang tài khoản tiền gửi tiết kiệm khi số dƣ lên đến một mức nào đó theo yêu cầu của khách hàng nhằm đảm bảo tính ổn định của nguồn vốn huy động. Đi kèm theo đó, ngân hàng cần quảng bá các dịch vụ thẻ để thu hút khách hàng mở tài khoản tiền gửi thanh toán nhƣ: thanh toán tiền điện, tiền nƣớc, tiền điện thoại. Các dịch vụ tiện ích này mặc dù đã đƣợc áp dung song ít ngƣời biết tới, nên doanh số từ tiền gửi thanh toán rất thấp. Bên cạnh đó ngân hàng cần có nhiều chính sách