8. Tổng quan tài liệu nghiên cứu
3.3.MỘT SỐ KIẾN NGHỊ ĐỐI VỚI NGÂN HÀNG QUÂN ĐỘI
Về công tác đào tạo cán bộ và nguồn nhân lực:
- Cần thiết tổ chức phân loại chuyên viên theo các cấp độ khác nhau: theo trình độ chuyên môn, theo loại hình khách hàng là doanh nghiệp hay cá nhân…, theo phẩm chất đạo đức…Việc phân loại chuyên viên tín dụng theo
73
các cấp, chuẩn mực khác nhau cùng với việc xác định đối tƣợng khách hàng, nhƣ vậy công việc chấm điểm – xếp hạng khách hàng sẽ đƣợc chuyên môn hoá hơn, tránh tình trạng “ quá tải” trong quản lý tín dụng, một chuyên viên vừa thu thập thông tin doanh nghiệp nhà nƣớc, vừa thu thập thông tin hộ gia đình…nhƣ vậy thông tin sẽ không đƣợc chính xác, chuuyên sâu.
- Ngân hàng phải luôn coi trọng công tác tín dụng và phẩm chất của nhân viên. Có chính sách tín dụng chi tiết rõ ràng, quy định rõ chức năng nhiệm vụ cho từng bộ phận, nhƣ vậy sẽ đảm bảo độ trung thực chính xác trong từng khâu.
- Tập trung đào tạo sâu kiến thức về đăng ký kinh doanh, quản trị doanh nghiệp, chính sách hỗ trợ phát triển, pháp luật, đến các kỹ năng tiếp cận, tác nghiệp cho vay, cung cấp sản phẩm dịch vụ, xử lý rủi ro, nhằm tạo ra một đội ngũ nhân sự chuyên nghiệp, có trình độ, có cái nhìn chuyên sâu về doanh nghiệp, đánh giá, nhận thức đƣợc tiềm năng phát triển của doanh nghiệp.
Về việc hoàn thiện bộ chỉ tiêu xếp hạng tín dụng doanh nghiệp: Lắng nghe các ý kiến góp ý từ bộ phận Thẩm định tín dụng để tiếp tục có những điều chỉnh hợp lý và hoàn thiện quy định XHTD tại Ngân hàng.
- Tài sản đảm bảo: Nên có một bảng chỉ tiêu riêng để đánh giá tài sản đảm bảo. Tài sản đảm bảo là một chỉ tiêu quan trọng trong việc ra quyết đinh cấp han mức tín dụng cho khách hàng. Tuy vậy, trong hệ thống chấm điểm tín dụng của NHQĐ lại xem tài sản đảm bảo nhƣ một chỉ tiêu thông thƣờng (chỉ xem xét có tài sản đảm bảo hay không) mà chƣa chú ý đến việc tài sản đó có giá trị thế nào? Có dễ dàng chuyển nhƣợng khi khách hàng không thực hiện nghĩa vụ trả nợ không? … Vì vậy, trong quy trình chấm điểm tín dụng nên đƣa ra một bảng chỉ tiêu riêng để chấm điểm tài sản đảm bảo.
74
- Bổ sung và hoàn thiện thêm hệ thống các chỉ tiêu phi tài chính: trong 05 nhóm chỉ tiêu phi tài chính mà hệ thống định hạng tín dụng đƣa ra, ngoại trừ nhóm chỉ tiêu thứ nhất “Khả năng lƣu chuyền tiền tệ ” là có cơ sở tƣơng đối rõ ràng để xác định ; các nhóm chỉ tiêu khác còn lại chịu ảnh hƣởng rất lớn từ sự đánh giá cảm quan của ngƣời nhập liệu. Có nhóm chỉ tiêu rất cần thiết đƣợc hệ thống nêu ra nhƣng lại khó có thể đạt đƣợc tuyệt đối trong thực tế, ví dụ nhóm chỉ tiêu “ Quan hệ với ngân hàng”, đối với các chỉ tiêu thuộc nhóm này ngoài những khách hàng chỉ giao dịch duy nhất tại MB hoặc các Ngân hàng khác có cung cấp thông tin khách hàng lƣu tại CIC thì MB có thể tạm chấp nhận độ tin cậy, chính xác; nếu không chỉ tiêu này hoàn toàn không đủ cơ sở kiểm chứng. Có nhóm các chỉ tiêu chỉ đánh giá chung chung chẳng hạn “ Môi trƣờng nhân sự nội bộ của doanh nghiệp”, “ Lý lịch - kinh nghiệm trong ngành của ngƣời lãnh đạo…”, “ Ảnh hƣởng của biến động nhân sự…”, “ Số năm hoạt động trong ngành”; hoặc có chỉ tiêu đòi hỏi khả năng nhận biết - phân tích - đánh giá nằm ngoài khả năng của của một bộ phận không nhỏ nhân viên tín dụng hoặc ngƣời nhập liệu nhƣ “Triển vọng ngành”, “ Ảnh hƣởng chính sách của các nƣớc”, “ Uy tín của doanh nghiệp đối với ngƣời tiêu dùng” .
- Xây dựng bảng nhập liệu cho phép nhập đƣợc nhiều lọai tiền tệ và nhập đƣợc dữ liệu từ những báo cáo tài chính theo nhiều chuẩn mực kế tóan khác nhau: Một trong những hạn chế có liên quan đến nguồn nhập liệu tiếp theo đó là việc nhập các số liệu dƣới dạng ngoại tệ và nguồn cung cấp số liệu không theo phƣơng pháp và chuẩn mực kế toán của Việt Nam. Hiện tại, hệ thống định hạng của MB chỉ phù hợp với việc lấy nguồn số liệu từ các báo cáo tài chính đƣợc lập theo phƣơng pháp và chuẩn mực kế toán của Việt Nam, đồng thời chƣa có đơn vị tính khác ngoài VNĐ. Do vậy, đối với các khách hàng có hạch toán giá trị bằng ngoại tệ thì chắc chắn nguồn số liệu phải
75
qua một bƣớc gián tiếp chuyển đổi hoặc chấp nhận có sự thiếu sót về số liệu. Điều này gây khó khăn cho việc định đúng tính chất giá trị của khách hàng. Do đó, để hệ thống xếp hạng của mình có khả năng bao quát phản ánh đúng thực chất loại, hạng của khách hàng MB cần thiết phải lƣu tâm đến việc xây dựng một công cụ chấm điểm - định hạng cho phép chấp nhận đƣợc các đơn vị giá trị khác VNĐ, đồng thời phải có phân hệ mới cho phép đánh giá thông tin tài chính của khách hàng từ nguồn số liệu đƣợc lập bằng các phƣơng pháp kế toán phổ biến khác.
- Số liệu đánh giá phải đƣợc cập nhật theo các báo cáo tài chính hàng quí hoặc tháng: Hiện tại, MB quy định cứ sau mỗi năm tài chính hoặc khi khách hàng có phát sinh giao dịch vay vốn thì số liệu về tài chính của khách hàng mới đƣợc nhập mới, riêng đối với các khách hàng V.I.P có giao dịch lớn thì mới cập nhập theo quý, điều này chỉ phản ánh đƣợc tình hình tài chính của khách hàng sau một năm hoạt động. Do đó, kết quả cho ra chƣa lƣờng đƣợc những rủi ro tài chính xảy ra tại các thời điểm hoạt động trong năm của khách hàng, nhất là khách hàng doanh nghiệp hoạt động trong bối cảnh kinh tế thị trƣờng hội nhập thƣờng xuyên thay đổi biến động. Vì vậy, để nâng cao tính chính xác, hiệu quả trong việc phân loại xếp hạng của khách hàng để từ đó có những chính sách tín dụng thích hợp đối với từng khách hàng (nhất là khách hàng V.I.P – có ảnh hƣởng lớn đến hoạt động của MB), việc quản lý đƣợc “sức khỏe tài chính” cho cả quá trình lịch sử của khách hàng với đầy đủ thông tin trong từng thời kỳ hoạt động, hệ thống xếp hạng cần thiết phải đƣợc nâng cao tầng suất nhập liệu cập nhật thông tin trong một năm có thời gian cập nhật có thể theo quý, theo tháng. Tuy nhiên, để làm đƣợc điều này MB không thể không tính toán đến vấn đề nhân lực của mình và mức độ hợp tác công cấp thông tin của khách hàng.
76