* Tình hình phát triển cho vay tiêu dùng ở Nga
Tập đoàn tài chính PPF là tập đoàn tài chính tư nhân lớn nhất ở Trung và đông Âu, hoạt động chủ yếu trong lĩnh vực tài chính tiêu dùng, dịch vụ ngân hàng bán lẻ, quản lý tài sản...
Sản phẩm CVTD mà tập đoàn này đưa ra khá đa dạng, với thủ tục vay dễ dàng, nhanh, thanh toán hàng tháng thấp, thuận tiện đối với nhiều đối tượng khách hàng. Dịch vụ trả góp – Credit là một trong những sản phẩm tiện ích mà tập đoàn này cung cấp cho khách hàng, với điều kiện là xuất trình cho cán bộ ngân hàng 2 giấy tờ bắt buộc là thẻ plastic có ghi tên của bất cứ ngân hàng nào khác, cũng như chuyển giấy chứng nhận thu nhập và bản copy sổ lao động do lãnh đạo công ty xác nhận, đồng thời trả tiền hàng tháng từ tiền lương, khách hàng có thể vay 40.000 rúp với thời hạn 36 tháng mà không cần đặt cọc và người bảo lãnh, đồng thời được mở tài khoản miễn phí và mỗi tháng trả 1999 rúp.
Với sản phẩm này, ngân hàng có thể dễ dàng kiểm soát được số tiền thanh toán hàng tháng, thu hồi vốn nhanh, hiệu quả. Ngoài ra, khách hàng cũng thuận tiện hơn trong việc vay tiêu dùng vì không cần phải có người bảo lãnh hay đặt cọc.
Từ đó cho thấy hình thức cho vay tiêu dùng của các ngân hàng ở Nga luôn làm mới sản phẩm, đa dạng hóa về sản phẩm luôn dùng công nghệ hiện đại, họ phát hành các loại thẻ thanh toán tiêu dùng tiện dụng ở mọi lúc mọi nơi.
* Tình hình phát triển cho vay tiêu dùng ở Mỹ
Theo những nghiên cứu mới nhất thì CVTD là một trong những khoản mục tài sản mang lại nhiều lợi nhuận nhất cho các ngân hàng Mỹ. Ví dụ như ngân hàng Citibank của Mỹ trong những năm 2000, thu nhập từ các khoản CVTD chiếm tới 14%. Dư nợ CVTD ở các ngân hàng này cũng chiếm tỷ lệ rất cao, có ngân hàng lên tới 60% dư nợ. Sở dĩ họ có thể chấp nhận được rủi ro và chi phí cao khi tập trung CVTD là do họ quản lý được các khoảng CVTD một cách chặt chẽ và linh hoạt.
Mỹ là một quốc gia có công nghệ phát triển vào bậc nhất thế giới, do đó có rất nhiều ngân hàng, đặc biệt là các ngân hàng lớn đều sử dụng hệ thống máy móc tự động để xét duyệt các yêu cầu xin vay nhằm giảm bớt thời gian chờ đợi
cho khách hàng.
Khi giải quyết cho vay, các ngân hàng Mỹ thường xem xét đến bốn vấn đề chính của khách hàng: mức thu nhập, số dư các tài khoản tiền gửi, sự ổn định về việc làm và nơi cư trú, hệ số đảo nợ. Tuy nhiên để đánh giá được chất lượng tín dụng thì các ngân hàng đưa ra một hệ thống tính điểm trong đó bao gồm rất nhiều các tiêu thức và ứng với nó là các mức điểm khác nhau. Nếu khách hàng không có hồ sơ tín dụng hoặc có chất lượng tín dụng thấp thì ngân hàng yêu cầu phải có người đứng ra bảo lãnh về việc hoàn trả khoản vay.
Giống như các nước khác, ngân hàng Mỹ cũng gặp phải những thách thức trong CVTD. đó là việc đánh giá các khoản CVTD thật không đơn giản, nhất là những vấn đề như tư cách khách hàng vay hay các thông tin cá nhân... Thực tế đã chứng minh rằng, rủi ro không được thanh toán đối với các khoản CVTD lớn gấp nhiều lần so với các khoản cho vay sản xuất kinh doanh khác. Tuy nhiên trong trường hợp không được thanh toán, các ngân hàng có thể phát mại tài sản thế chấp để thu hồi vốn của mình. Bên cạnh đó lý do quan trọng nhất để hấp dẫn các ngân hàng chấp nhận rủi ro cao để CVTD là lợi nhuận mang lại từ các khoản vay này là rất lớn.
Qua đó cho thấy tình hình cho vay tiêu dùng ở các ngân Mỹ họ tập trung vào xây dựng một hệ thống thông tin của từng khách hàng như thu nhập, nghề nghiệp, học vấn, nơi cơ trú có khả năng thanh toán nợ hay không, nghề nghiệp có ổn định hay không.
* Kinh nghiệm của NHTM Trung Quốc
Hoạt động CVTD ngày càng trở nên phổ biến và được khuyến khích phát triển tại các NHTM Trung Quốc. Các nhà quản lý Ngân hàng Trung Quốc đã nhận thấy CVTD chính là “tương lai” của các NHTM và họ phải tập trung các nguồn lực của mình nhiều hơn nữa cho sản phẩm này.
Ngay từ cuối những năm 1990, Ngân hàng Kiến Thiết Trung Quốc (CCB) đã dẫn đầu về phát triển lĩnh vực này: Vào năm 1999, mức cho vay có thể được nâng từ mức 70% lên mức 80% giá trị tài sản thế chấp. Đồng thời từ cuối năm 1999, CCB bắt đầu chấp thuận các khoản vay tiêu dùng do các cá nhân đứng ra bảo lãnh, bãi bỏ yêu cầu người đi vay phải được người chủ lao động của mình đứng ra bảo đảm cho khoản vay. Có thể nói đây là quyết định quan trọng, giúp cá nhân có điều kiện tiếp cận với các khoản vay tiêu dùng được dễ dàng, nhanh
chóng hơn. CCB còn có một kế hoạch đầy tham vọng, đó là sử dụng các phương tiện kỹ thuật, công nghệ sẵn có của mình để phát triển dịch vụ ngân hàng internet và đưa ra một số sản phẩm bán dịch vụ Ngân hàng điện tử bán lẻ nhằm bán chéo sản phẩm của mình, thông qua sản phẩm CVTD.
Một Ngân hàng khác là Ngân hàng Phát triển Thượng Hải – Phú Đông cũng là một trong số các Ngân hàng ở Trung Quốc sớm triển khai sản phẩm CVTD. Ngân hàng này đã hợp tác với các công ty chuyên kinh doanh bất động sản để đơn giản hóa các thủ tục về tài sản thế chấp và giảm số lần mà người vay phải giao dịch với một chi nhánh Ngân hàng từ 20 lần xuống còn 3 lần. Từ tháng 8/1999, Ngân hàng này đã phối hợp với các công ty du lịch lữ hàng để đưa ra các khoản cho vay đi du lịch. Từ đó, rất nhiều cặp vợ chồng đã nhận được các khoản vay này để tổ chức chuyến du lịch, các tour trăng mật của mình. Để phát triển sản phẩm CVTD, Ngân hàng này đã tăng gấp dôi số nhân viên Marketing cho lĩnh vực CVTD, và quỹ lương của những người này chiếm 20% trong tổng quỹ lương của Ngân hàng.
Nhìn chung, các khoản CVTD vẫn chưa thực sự phổ biến nhiều ở Trung Quốc nên vấn đề hậu quả rủi ro chưa thể hiện đầy đủ, chưa đo lường hết được. Hầu hết các khoản vay là dài hạn, từ 10 năm cho tới 30 năm, nên khả năng trả nợ phụ thuộc rất nhiều vào các yếu tố như tình trạng gia đình, sức khỏe, tình hình công việc và thiện trí trả nợ của người vay. Một số Ngân hàng còn chưa có khả năng đánh giá rủi ro và kinh nghiệm để ngăn chặn những rủi ro biết trước. Ngoài ra, từ năm 2003, hoạt động cho vay của khu vực Ngân hàng đã kích thích lạm phát gia tăng và nạn đầu tư quá mức trong các khu vực khác nhau như chứng khoán, bất động sản... đã trở thành mối lo ngại hàng đầu của Chính Phủ giữa lúc tâm lý lo sợ tình trạng kinh tế bùng nổ kiểu bong bóng. Do vậy Ngân hàng Trung ương Trung Quốc đã tăng tỷ lệ dự trữ bắt buộc, kiểm soát chặc chẽ các Ngân hàng trong các khoản cho vay mua bất động sản. Theo đó, từ 01/03/2004, các NHTM cần phải đáp ứng tỷ lệ an toàn tối thiểu 8%, các khoản cho vay khu vực bất động sản không vượt quá 30% tổng dư nợ cho vay.
Thách thức lớn nhất hiện nay với các NHTM Trung Quốc là khả năng cạnh tranh với các Ngân hàng nước ngoài trên lĩnh vực CVTD như: HSBC, Citi Bank, Standard Chartered bank... đang nổi lên là những đối thủ cạnh tranh rất mạnh với những tiềm lực sẵn có như vốn, kinh nghiệm, con người, công nghệ... Tăng trưởng kinh tế mạnh trong những năm qua đã thúc đẩy nhu cầu vay tiêu dùng của người dân cũng tăng theo, tuy nhiên các dịch vụ, sản phẩm liên quan của
các NHTM Trung Quốc lại rất hạn chế. Trong khi đó, những Ngân hàng nước ngoài vừa hiện đại, vừa có rất nhiều kinh nghiệm trong lĩnh vực này đang dần dần tiếp cận, triển khai các sản phẩm dịch vụ nhằm phát triển hoạt động CVTD.
Trung Quốc là một quốc gia có dân số đông nhất trên thế giới, đồng thời, các chính sách phát triển kinh tế của Chính phủ rất linh hoạt, thông thoáng, tạo ra hiệu quả cao. Qua đó thúc đẩy tiêu dùng trong dân cư phát triển, vì vậy có thể thấy thị trường CVTD là một thị trường rất mầu mỡ, thu hút sự quan tâm rất lớn của các NHTM Trung Quốc. Nếu biết dựa trên cơ sở sẵn có của mình, kết hợp với các chính sách, quyết định phù hợp trong thị trường này sẽ tạo ra lợi nhuận rất lớn cho các NHTM Trung Quốc.