2.1.6.1. Nhóm yếu tố vĩ mô
Một số nhân tố ảnh hưởng đến CVTD có thể kể như là môi trường kinh tế - xã hội, yếu tố văn hóa, môi trường pháp lý, các chính sách kinh tế củả Nhà nước và sự liên hệ giữa các phần tử của hệ thống kinh tế.
* Môi trường kinh tế - xã hội mà đặc trưng của nó là trình độ phát triển kinh tế, thu nhập quốc dân, thu nhập bình quân đầu người và mức sống của dân cư cùng với yếu tố kinh tế - xã hội khác. Chính môi trường kinh tế - xã hội này có những tác động đáng kể đến CVTD.
* Môi trường văn hóa có những tác động đáng kể đến CVTD, đặc biệt là quyết định của người tiêu dùng. Quyết định vay tiêu dùng của dân cư phụ thuộc vào các yếu tố như: Thói quen tâm lý, trình độ dân trí, bản sắc dân tộc (thể hiện qua các nét tính cách tiêu biểu của người dân như tính cần cù, ham lao động và tằn tiện hay là ưa thích hưởng thụ...).
* Môi trường pháp lý là một nhân tố có tác động sâu rộng đến CVTD của Ngân hàng. Môi trường pháp lý tác động đến tính trật tự, tính ổn định và tạo điều kiện để hoạt động CVTD được diễn ra thông suốt, phát triển vững chắc, hạn chế những rắc rối có thể nảy sinh tổn hại đến lợi ích của các bên tham gia quan hệ tín dụng và thậm chí còn tổn hại đến lợi ích Quốc gia. Ở nhiều nước, đặc biệt là nước phát triển đã có luật CVTD, tại các nước này, hoạt động CVTD rất phát triển. Đầy đủ, cụ thể, kín kẽ, hợp lý khi lập pháp cũng như nghiêm minh trong hành pháp, tư pháp, giảm các quy định rườm rà không cần thiết sẽ tạo nền tảng thuận lợi cho việc phát triển CVTD. Ngược lại, một môi trường pháp lý kém, các quy định nhập nhằng, chung chung vừa tạo điều kiện cho tiêu cực phát triển, vừa gây khó khăn cho các hoạt động tín dụng.
* Các chính sách của Nhà nước cũng ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng tiêu dùng. Trước hết là các chính sách và chương trình kinh tế. Nếu Nhà nước tăng đầu tư hay đưa ra các chính sách, biện pháp thông thoáng để khuyến khích đầu tư trong nước và thu hút đầu tư nước ngoài như hạ trần lãi suất cho vay, giảm các thủ tục rườm rà cho các nhà đầu tư, giảm thuế cho những công ty mới thành lập... Một mặt mục tiêu phát triển kinh tế, tăng GDP; mặt khác làm giảm thất nghiệp, tăng thu nhập cho người lao động, tăng khả năng tài chính và do đó tăng
mức sống cho người dân. Đây rõ ràng là một tiền đề thuận lợi để phát triển CVTD. Ngoài ra, các chính sách, chương trình kinh tế như chính sách thuế thu nhập chính sách ưu đãi lãi suất, đối với hộ nghèo vay vốn, tín dụng tín chấp nông dân, chương trình phát triển kinh tế vùng sâu vùng xa... với mục tiêu xoá đói giảm nghèo và công bằng xã hội, tạo sự phát triển cân đối giữa khu vực thị thành và nông thôn, giữa các vùng kinh tế; vừa có ý nghĩa rút ngắn khoảng cách giầu nghèo, vừa là điều kiện để nâng cao mặt bằng dân trí. Những yếu tố này, trước mắt và lâu dài, đều ảnh hưởng đến mức cầu về CVTD.
Ta cũng thấy rằng, trình độ dân trí cũng có những ảnh hưởng nhất định đến sự phát triển của hoạt động CVTD. Vì vậy, bên cạnh các chính sách kinh tế, các chính sách phi kinh tế cũng có những vai trò đáng kể, đặc biệt là các chính sách giáo dục và đào tạo. Một hệ thống các giải pháp nhằm nâng cao chất lượng giáo dục, nâng cao trình độ dân trí như hợp lý hoá chương trình học tập ở các cấp, loại bỏ các môn không cần thiết và bổ sung các môn cần thiết, mở rộng và phát triển các thư viện, phòng đọc sách báo tại các khu dân cư,... sẽ làm cho người dân nhanh chóng tiếp cận và hoà chung với cái mới, xu thế mới.
* Sự liên hệ giữa các thành phần của hệ thống kinh tế mà cụ thể là mối liên hệ giữa các cơ quan, tổ chức, doanh nghiệp,.... với Ngân hàng cũng ảnh hưởng đến hoạt động CVTD theo cách riêng của nó. Nếu mối liên hệ chặt chẽ, có sự phối hợp hành động và hỗ trợ lẫn nhau giữa các phần tử sẽ tạo nên hiệu quả chung cho các hoạt động Ngân hàng nói chung và hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng. Ngược lại, sự cố gắng đơn điệu của Ngân hàng sẽ khiến mọi vấn đề trở nên lớn hơn, phức tạp hơn. Sự liên hệ này, trước tiên phụ thuộc vào nỗ lực của các bên tham gia trong việc xây dựng các mối quan hệ về thông tin, các ràng buộc về quền lợi... Ngoài ra, sự trợ lực từ các trung gian như Nhà nước và các định chế lớn khác là cần thiết.
2.1.6.2. Nhóm yếu tố vi mô
Ảnh hưởng đến hoạt động CVTD trong phạm vi Ngân hàng bao gồm các nhân tố khách quan đến từ phía khách hàng như là đạo đức của người vay, khả năng tài chính của khách hàng, tài sản đảm bảo và những nhân tố chủ quan từ phía Ngân hàng như là chất lượng cán bộ tín dụng, kỹ thuật và thủ tục thẩm định.
* Các nhân tố khách quan:
người vay, được đánh gía dựa trên năng lực pháp lý và độ tín nhiệm. Đây được coi là yếu tố tiên quyết tác động đến hành vi trả nợ. Vì rằng, ngay cả khi người vay thực sự có thu nhập khả quan để trả nợ, thậm chí đưa ra những tài sản đảm bảo tốt nhưng đạo đức được xem là không tốt thì cũng không hứa hẹn một thái độ thiện chí khi thực hiện nghĩa vụ trả nợ. Cần lưu ý ở đây là đạo đức của khách hàng trong lĩnh vực tín dụng Ngân hàng, tức là ngoài các đức tính tốt của khách hàng thì Ngân hàng có quan tâm tới sự sẵn lòng trả nợ của khách hàng, ý muốn kiên quyết của khách hàng trong việc thực hiện tất cả các giao ước trong hợp đồng tín dụng.
Năng lực pháp lý là những năng lực được quy định cụ thể về mặt pháp lý mà người vay cần phải có. Đây là cơ sở để hình thành nghĩa vụ trả nợ của khách hàng trong quan hệ tín dụng. Độ tín nhiệm là một yếu tố khó đong đếm, liên quan đến sự sẵn lòng và quyết tâm trả nợ. Độ tín nhiệm được xây dựng trên cơ sở tính thật thà, liêm chính của con người, được phản ánh khá rõ trong hồ sơ quá khứ của cá nhân xin vay.
Khả năng tài chính của khách hàng là nhân tố có ảnh hưởng rất quan trọng đến hoạt động Ngân hàng nói chung và hoạt động CVTD của Ngân hàng nói riêng. Phần lớn các khoản CVTD được quy định nguồn hoàn trả là thu nhập thường xuyên của khách hàng trong tương lai, ngoại trừ tín dụng ngắn hạn. Khách hàng có thu nhập càng cao, việc thanh toán nợ Ngân hàng càng ít ảnh hưởng đến các chi tiết khác, đặc biệt các chi tiêu thông thường hay thiết yếu của gia đình người vay, và ít ảnh hưởng tới tình hình tài chính của gia đình, thì khoản CVTD càng trở lên an toàn hơn. Khi cho vay tiêu dùng, việc quyết định mức cho vay nhất thiết phải căn cứ trên các nguồn hoàn trả của khách hàng, nó tổng quát hơn là tình hình tài chính của khách hàng.
Tài sản đảm bảo tín dụng là cơ sở thiết lập những cơ sở pháp lý để có thêm một nguồn thu nợ thứ hai ngoài nguồn thu nợ thứ nhất, mang tính dự phòng rủi ro, do vậy nó cũng góp phần làm tăng mức độ an toàn cho khoản tín dụng của Ngân hàng, ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng. Tuy tài sản đảm bảo tín dụng là một trong những tiêu chuẩn xét duyệt cho vay nhưng không phải là tiêu chuẩn quan trọng nhất, không phải là yếu tố quyết định trong việc vay.
* Các nhân tố chủ quan:
của Ngân hàng quyết định, nhân tố tiên quyết là định hướng phát triển của Ngân hàng. Nếu Ngân hàng không có một định hướng toàn thể về phát triển CVTD thì cũng có nghĩa là không có một động lực nào từ tài chính Ngân hàng dành cho sự phát triển của hoạt động này.
Nội quy làm việc của Ngân hàng và chế độ thưởng phạt nghiêm minh cũng có những ảnh hưởng nhất định tới sự phát triển của hoạt động tín dụng nói chung và phong cách làm việc của cán bộ Ngân hàng nói riêng, trước hết, các yếu tố này tác động đến phong cách làm việc của cán bộ nhân viên Ngân hàng. Ngoài ra, bằng các kích thích vật chất có thể khuyến khích cán bộ tín dụng quan tâm và dành nhiều nỗ lực hơn, phát huy hết khả năng của mình.
Nếu như đạo đức của người vay được xếp vào vị trí hàng đầu trong các nhân tố khách quan thì đạo đức cán bộ tín dụng cũng được xếp lên vị trí hàng đầu trong nhóm các nhân tố chủ quan. Nếu cán bộ tín dụng không có đạo đức nghề nghiệp thì dù cho họ giỏi mấy cũng vô giá trị. Vì từ cá nhân họ sẵn sàng làm tổn hại đến lợi ích tập thể, của Ngân hàng. Tuy nhiên, chỉ xét đạo đức không thôi cũng chưa đủ, cán bộ tín dụng cần phải có trình độ nghiệp vụ cao, trình độ hiểu biết rộng thì mới thẩm định chính xác khách hàng và dự án vay vốn, từ đó mới có thể đưa ra quyết định tín dụng đúng đắn.
Kỹ thuật, thủ tục thẩm định hiệu quả và không rườm rà, phức tạp là một trong những phương thức quan trọng lôi kéo khách hàng. Tuy nhiên, sự tồn tại của các kỹ thuật và các thủ tục này không phải vì mục đích đó mà vì để đưa ra các đánh giá đúng đắn về khách hàng và các khoản cho vay, từ đó có được các quyết định cho vay chính xác. Một hệ thống các thủ tục và kỹ thuật được xây dựng một cách khoa học, hợp lý và được thực hiện một cách nghiêm chỉnh là yếu tố quyết định chất lượng thẩm định và do đó quyết định chất lượng khoản tín dụng.
Ngoài ra, yếu tố vốn của Ngân hàng cũng giữ một vai trò quan trọng, ảnh hưởng đến hoạt động Ngân hàng nói chung và hoạt động CVTD nói riêng. Một Ngân hàng cũng giống như một doanh nghiệp, muốn tiến hành kinh doanh phải có vốn. Vốn tự có của Ngân hàng càng lớn thì Ngân hàng càng có nhiều khả năng thực hiện và mở rộng các loại hình hoạt động, dịch vụ... tăng khả năng đầu tư vào các công nghệ Ngân hàng hiện đại, tăng khả năng cạnh tranh với các Ngân hàng, các định chế tài chính khác đồng thời bảo đảm được an toàn, hạn chế rủi ro trong hoạt động.