thương mại
2.1.5.1. Các nhân tố chủ quan
Chính sách của ngân hàng thương mại
Trong các nhân tố, thì nhân tố có ảnh hưởng lớn nhất đến hoạt động huy động vốn của ngân hàng là nhân tố chính sách, ngân hàng không chỉ cần chính sách huy động vốn hiệu quả mà còn cần có chính sách sử dụng vốn hiệu quả.
- Chính sách lãi suất
Bao gồm cả lãi suất tiền gửi và lãi suất cho vay. Việc duy trì lãi suất tiền gửi cạnh tranh với các ngân hàng khác đã trở nên cực kỳ quan trọng trong việc thu hút các khoản tiền gửi mới và duy trì tiền gửi hiện có. Trong giai đoạn hiện nay, khi mà cạnh tranh trong nghiệp vụ huy động vốn giữa các ngân hàng càng trở nên gay gắt thì việc áp dụng một chính sách lãi suất linh hoạt, ưu đãi là vô cùng cần thiết. Đặc biệt trong các giai đoạn khan hiếm tiền tệ, dù cho những khác biệt tương đối nhỏ về lãi suất cũng sẽ thúc đẩy người dân gửi tiết kiệm vào ngân hàng mình. Tuy nhiên, không phải đưa ra một mức lãi suất cao là có thể thu hút được nguồn vốn nhàn rỗi trong nền kinh tế, vấn đề là mức lãi suất cụ thể ngân hàng đưa ra sẽ đem lại cho người gửi tiền mức lợi nhuận thực tế là bao nhiêu,
mức độ thoả mãn thế nào, đặc biệt là khi có lạm phát phải đảm bảo mức lãi suất đầu vào, đầu ra để ngân hàng kinh doanh có hiệu quả. Vì vậy, khi đưa ra một mức lãi suất huy động cụ thể ngân hàng phải căn cứ vào tình hình phát triển của nền kinh tế, chính sách lãi suất của NHTW, chính sách tín dụng và xu hướng vận động của thị trường tài chính. Đối với các NHTM, một mức lãi suất cạnh tranh và linh hoạt mà vẫn đảm bảo mức chênh lệch so với lãi suất cho vay để đảm bảo mức lợi nhuận ổn định là mục tiêu mà các ngân hàng luôn hướng tới.
- Chính sách sản phẩm
Các ngân hàng muốn dễ dàng tìm kiếm nguồn vốn thì cần phải đa dạng hoá các sản phẩm HĐV cũng như các sản phẩm dịch vụ của mình nhằm thoả mãn nhu cầu của nhiều đối tượng khách hàng hơn. Các sản phẩm HĐV càng phong phú thì ngân hàng càng dễ huy động hơn. Hiện nay, ngân hàng có nhiều các hình thức huy động khác nhau: phát hành trái phiếu, kỳ phiếu, tiền gửi tiết kiệm với kỳ hạn phong phú, tiết kiệm rút gốc linh hoạt… Các ngân hàng phải nghiên cứu kỹ, nắm bắt tình hình nhu cầu thị trường mới có thể đưa ra các hình thức phù hợp với khách hàng thì mới có thể hấp dẫn được khách hàng.
- Chính sách khách hàng
Lãi suất là yếu tố rất quan trọng nhưng không phải là tất cả trong các nhân tố ảnh hưởng đế hoạt động huy động vốn của ngân hàng. Khi mà lãi suất giữa các ngân hàng ngày càng ít sự khác biệt thì chính sách khách hàng là yếu tố quan trọng để thu hút khách hàng. Khách hàng ngày càng có nhiều cơ hội lựa chọn các sản phẩm dịch vụ do các ngân hàng khác nhau cung cấp, cho nên việc xây dựng chính sách khách hàng đúng đắn sẽ giúp ngân hàng thu hút được khách hàng, lôi kéo họ giao dịch với ngân hàng mình. Các ngân hàng có thể xây dựng chính sách khách hàng bằng cách nghiên cứu thị trường, nghiên cứu nhu cầu của khách hàng, phân đoạn khách hàng để đưa ra các chính sách phù hợp nhằm thoả mãn tốt nhất nhu cầu của từng đối tượng khách hàng. Đây cũng là một nhân tố quan trọng để giữ khách hàng hiện có, đồng thời thu hút được khách hàng tiềm năng.
- Chính sách quảng cáo, khuyến mại, mở rộng mạng lưới
Trong điều kiện cạnh tranh giữa các NHTM hiện nay, các NHTM phải cạnh tranh để tồn tại và phát triển, tạo sự khác biệt, vượt trội hơn so với các đối thủ cạnh tranh. Vì vậy, NHTM cần phải xây dựng cho mình một chính sách Marketing phù hợp, nhằm quảng bá, tạo được hình ảnh đẹp, đáng tin cậy đối với
khách hàng, kích thích các nhu cầu tiềm năng của khách hàng nhằm thu hút khách hàng.
Đi liền với hoạt động marketing thì các hoạt động khuyến mại cũng có ý nghĩa quan trọng trong việc thu hút nguồn vốn huy động. Các hình thức khuyến mại đa dạng sẽ tạo tâm lý thoải mái với khách hàng, nghệ thuật tặng quà nhiều khi không thể hiện ở giá trị món quà mà là ý nghĩa của món quà đối với người được tặng, vừa thể hiện được hình ảnh của ngân hàng, vừa thể hiện những dụng ý và mục đích của ngân hàng.
Việc mở rộng mạng lưới chi nhánh, các điểm giao dịch của ngân hàng cũng ảnh hưởng không nhỏ đến hiệu quả HĐV. Một ngân hàng có mạng lưới chi nhánh rộng khắp, có địa điểm thuận lợi, gần các công ty, các doanh nghiệp, nơi dân cư có thu nhập cao thường thu hút được nhiều nguồn vốn hơn.
Uy tín của ngân hàng
Uy tín, sự vững mạnh của ngân hàng là tài sản vô cùng quý giá cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng, nó tạo mối quan hệ lâu dài không chỉ với các khách hàng hiện có mà còn với các khách hàng tiềm năng. Một ngân hàng phải luôn cố gắng xây dựng thương hiệu của riêng mình và củng cố uy tín với khách hàng vì nó ảnh hưởng rất lớn tới hoạt động huy động vốn của ngân hàng đó. Một ngân hàng lớn, có uy tín lâu năm sẽ có lợi thế cạnh tranh hơn các ngân hàng khác rất nhiều. Những người gửi tiền ngoài việc kỳ vọng vào một khoản lãi khi đáo hạn cũng có tâm lý sợ rủi ro mất vốn, lo lắng khi có việc cần không thể rút tiền ra được. Do vậy đôi khi có những ngân hàng trả lãi suất cao hơn nhưng những người gửi tiền lại lựa chọn ngân hàng uy tín hơn vì họ tin rằng khoản tiền của họ sẽ được an toàn hơn mặc dù lợi nhuận có thể giảm đi đôi chút. Về phía ngân hàng, tạo dựng được niềm tin từ phía khách hàng, tạo ra một nhóm khách hàng thân thiết và trung thành sẽ giảm khả năng thất thoát vốn và giảm chi phí huy động, tăng tính ổn định của nguồn vốn, tăng hiệu quả huy động.
Đội ngũ nhân viên
Để giữ được chân khách hàng, bên cạnh các yếu tố về lợi ích, lợi nhuận thì tác phong phục vụ của nhân viên ngân hàng là rất quan trọng và cần được quan tâm đúng mực. Ngân hàng cần xây dựng một đội ngũ nhân viên chuyên nghiệp, phục vụ nhiệt tình, chu đáo, tạo nên hình ảnh về một ngân hàng chuyên nghiệp, hiện đại, điều này sẽ khiến khách hàng tin tưởng, hài lòng với ngân hàng hơn, giúp cho lượng khách hàng mới đến với ngân hàng nhiều hơn. Bên cạnh
việc đào tạo đội ngũ cán bộ ngân hàng chuyên nghiệp, ngân hàng cũng cần có những chính sách nhân sự thỏa đáng, quan tâm tốt hơn đến nhân viên của mình, tạo môi trường làm việc thoải mải, tránh gây áp lực tâm lý cho nhân viên; có chế độ khen thưởng kịp thời. Như vậy, nhân viên sẽ ngày càng gắn bó với ngân hàng hơn và tâm huyết với ngân hàng hơn.
Trình độ công nghệ
Hoạt động ngân hàng luôn gắn liền với công nghệ thông tin ở hầu hết các nghiệp vụ từ việc nhận tiền gửi, giải ngân, thanh toán tiền vay, đầu tư trên thị trường tài chính. Trình độ công nghệ ngân hàng càng cao, khách hàng càng cảm thấy hài lòng trong việc sử dụng dịch vụ của ngân hàng bởi tính tiện lợi và an toàn. Việc hiện đại hóa công nghệ của ngân hàng và nâng cấp cơ sở vật chất phù hợp sẽ nâng cao hiệu quả hoạt động, tạo điều kiện thuận lợi cho cán bộ tác nghiệp và thuận lợi cho khách hàng đến giao dịch. Đây là yếu tố phi lãi suất giúp ngân hàng cạnh tranh tốt hơn. Với cùng một mức lãi suất như nhau, ngân hàng nào cải tiến chất lượng dịch vụ tốt hơn, tạo sự thuận lợi, nhanh chóng, đơn giản cho khách hàng hơn thì sức cạnh tranh sẽ cao hơn. Đồng thời một hệ thống thông tin tốt sẽ giúp cho ngân hàng thuận lợi trong việc triển khai các chương trình huy động vốn, chiến lược kinh doanh của ngân hàng.
Các yếu tố khác
Năng lực và trình độ quản lí của cán bộ ngân hàng: Một ngân hàng quản lý tốt về mặt nhân sự, tài sản nợ, tài sản có tức là trong hoạt động kinh doanh họ dự đoán được những rủi ro xảy ra, dự đoán được môi trường đầu tư của mình có hiệu quả hay không, nắm bắt được những biến đổi ngoài thị trường một cách nhanh chóng để có thể tư vấn được cho khách hàng của mình có hiệu quả nhất. Từ đó thu hút khách hàng làm cho môi trường đầu tư của ngân hàng ngày càng mở rộng. Mặt khác do quản lí tốt nên trong quá trình hoạt động, ngân hàng đảm bảo được an toàn vốn, tăng uy tín, từ đó có điều kiện thu hút khách hàng dân cư đến gửi tiền cũng như sử dụng các dịch vụ của ngân hàng.
Hình thức cho vay: Nếu hình thức cho vay của ngân hàng ngày càng mở rộng chẳng hạn như không chỉ là cho vay ngắn hạn, trung hạn, dài hạn mà còn mở rộng sang các hình thức cho vay liên hợp vốn, liên doanh, liên kết mua bán các khoản nợ thì buộc các ngân hàng phải tìm kiếm nguồn vốn cho chính mình, huy động như thế nào cho phù hợp.
Bảo hiểm tiền gửi: Trong hoạt động ngân hàng, rủi ro là điều không thể tránh khỏi. Vì vậy sự an toàn của các NHTM luôn là vấn đề quan tâm hàng đầu của các cổ đông, các nhà điều hành ngân hàng và đặc biệt là người gửi tiền, vì phần lớn nguồn vốn kinh doanh của ngân hàng là huy động từ bên ngoài. Để lấy niềm tin từ người gửi tiền đồng thời bảo vệ lợi ích của khách hàng, tránh cho họ những tổn thất, họ có thể được chi trả bảo hiểm tổn thất khi ngân hàng phá sản. Vì vậy mà khách hàng sẽ ưu tiên ngân hàng nào có sự bảo đảm quyền lợi đầy đủ và sự an toàn cần thiết.
2.1.5.2. Các nhân tố khách quan
Cơ chế, chính sách của Nhà nước và môi trường pháp lý
Mọi hoạt động của Ngân hàng đều chịu sự điều chỉnh của pháp luật, trong đó nghiệp vụ huy động vốn của các NHTM chịu sự điều chỉnh rất lớn của các chính sách của Nhà nước, môi trường pháp lý, Luật các TCTD trong từng thời kỳ về lãi suất, dự trữ bắt buộc, tỷ giá…. Bên cạnh những bộ luật đó thì chính sách tài chính tiền tệ của một quốc gia cũng ảnh hưởng rất lớn tới nghiệp vụ tạo vốn của NHTM. Nó được thể hiện ở mục tiêu của chính sách tiền tệ, chẳng hạn khi lạm phát tăng, Nhà nước có chính sách thắt chặt tiền tệ bằng cách tăng lãi suất tiền gửi để thu hút tiền ngoài xã hội thì lúc đó NHTM huy động vốn dễ dàng hơn.
Việc huy động của ngân hàng còn bị các chỉ tiêu kinh tế như tốc độ tăng trưởng của nền kinhtế, chu kỳ sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp, sự ổn định vĩ mô của nền kinh tế... tác động trực tiếp. Có thể thấy khi nền kinh tế có sự trượt giá của đồng tiền dẫn đến việc nguồn vốn nhàn rỗi hầu như sẽ được chuyển thành những thứ có giá trị bền vững hơn (vàng bạc, kim cương ...) để an toàn hơn; nhất là khi tỷ lệ trượt giá cao hơn cả lãi suất huy động thì vấn đề khai thác nguồn vốn lại càng khó khăn hơn.
Như vậy, môi trường pháp lý và chính sách của Nhà nước là nhân tố khách quan có tác động rất lớn tới quá trình huy động vốn của NHTM. Mục tiêu hoạt động của NHTM được xây dựng vào các qui định, qui chế của Nhà nước để đảm bảo an toàn và nâng cao niềm tin từ khách hàng.
Tình hình kinh tế, xã hội
Môi trường kinh tế xã hội ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Ngân hàng là cầu nối giữa những người có vốn nhàn rỗi trong xã hội và những người có nhu cầu về vốn. Nếu môi trường kinh tế xã hội không ổn
định, các doanh nghiệp gặp khó khăn trong kinh doanh, đình trệ trong sản xuất thì hoạt động cho vay của ngân hàng cũng gặp khó khăn, không cho vay được, không thu hồi được nợ, phải gia hạn nợ dẫn đến tỷ lệ nợ xấu tăng ảnh hưởng đến hiệu quả kinh doanh. Môi trường kinh tế xã hội bất ổn cũng ảnh hưởng đến tâm lý người gửi tiền, mất niềm tin vào đồng tiền sẽ khiến cho người dân tìm kiếm các kênh đầu tư tiết kiệm khác hơn như: vàng, ngoại tệ mạnh, đất đai… Lượng tiền gửi vào ngân hàng sẽ bị sụt giảm, cơ hội mở rộng đầu tư của ngân hàng bị thu hẹp do không thu hút được nguồn tiền gửi tiết kiệm để cho vay và các doanh nghiệp không muốn mở rộng sản xuất kinh doanh trong điều kiện bị thua lỗ. Ngược lại nếu tình hình kinh tế xã hội ổn định, tình hình sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp thuận lợi, thu nhập của người dân ổn định dẫn đến hoạt động của ngân hàng cũng dễ dàng và ổn định hơn. Nền kinh tế tăng trưởng tốt, sản xuất phát triển nhanh tạo điều kiện tích luỹ vốn nhiều hơn, tạo môi trường đầu tư thuận lợi cho ngân hàng.
Cạnh tranh giữa các ngân hàng thương mại
Trong những năm trở lại đây, nhất là sau khi Việt Nam gia nhập WTO, đã có hàng loạt các ngân hàng mới ra đời, thêm vào đó sự gia nhập của các ngân hàng nước ngoài khiến cho thị phần của các ngân hàng ngày càng trở nên nhỏ hẹp và khó khăn.Sự cạnh tranh diễn ra trên mọi phương diện, không chỉ cạnh tranh với các ngân hàng trong và ngoài nước mà còn có sự cạnh tranh giữa các chi nhánh trong cùng hệ thống ngân hàng. Để có thể tồn tại và phát triển, các NHTM cần phải cải tiến chất lượng dịch vụ, đưa ra các mức lãi suất hấp dẫn và các hình thức huy động vốn linh hoạt...
Bên cạnh hoạt động HĐV của ngân hàng còn có sự tham gia của nhiều loại hình doanh nghiệp khác.Sự cạnh tranh ngày càng gia tăng khi mà sự khác biệt giữa ngân hàng và các tổ chức phi ngân hàng ngày càng giảm. Người dân có thể dùng nguồn tiền nhàn rỗi của mình đầu tư vào các kênh đầu tư mới: bất động sản, chứng khoán, vàng… Do vậy, để thu hút được những nguồn vốn có chất lượng, các ngân hàng phải không ngừng đa dạng hoá để tăng tính hấp dẫn các sản phẩm huy động vốn cũng như nâng cao hình ảnh, chất lượng phục vụ để thu hút và thoã mãn mọi nhu cầu của khách hàng.
Cạnh tranh vừa là nhân tố thúc đẩy, vừa là thách thức với sự phát triển chất lượng dịch vụ ngân hàng, trong đó có dịch vụ HĐV.
Tâm lý, tập quán của khách hàng
Môi trường văn hoá như tâm lý, tập quán, thói quen sử dụng tiền của khách hàng ảnh hưởng nhiều đến quyết định kinh tế của các tổ chức, cá nhân, các doanh nghiệp về tiêu dùng và tiết kiệm, mức độ chấp nhận rủi ro khi gửi tiền vào các TCTD hay quyết định chi số tiền nhàn rỗi của họ đầu tư vào bất động sản, động sản, chứng khoán. Những quyết định trên của khách hàng ảnh hưởng rất lớn đến cơ cấu và tỷ trọng nguồn vốn huy động của ngân hàng. Nếu khách hàng tin tưởng vào độ an toàn của ngân hàng thì nguồn tiền vào, ra của ngân hàng ngày càng ổn định, uy tín của ngân hàng trên thị trường ngày càng được nâng cao, càng tạo điều kiện cho ngân hàng huy động vốn tốt hơn. Thói quen của khách hàng quyết định kỳ hạn gửi và loại tiền gửi vào. Nếu khách hàng ưa thích một kỳ hạn mà ngân hàng không đáp ứng được thì cũng không thể huy động được vốn. Bên cạnh đó nếu khách hàng có thói quen thực hiện giao dịch qua ngân hàng thì khả năng ngân hàng huy động được tiền gửi của khách hàng là rất cao. Đó là lý