TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH BẮC NINH 4.1.1. Tổ chức cung cấp dịch vụ thanh toán quốc tế tại Chi nhánh
Hoạt động TTQT của Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam được tổ chức theo chiều dọc, từ Hội Sở Chính xuống các chi nhánh. Tại Hội sở chính, Trung tâm Tác nghiệp và Tài trợ Thương mại chịu trách nhiệm quản lý hoạt động nghiệp vụ Tài trợ thương mại của cả hệ thống, Trong khi đó, phòng Chuyển tiền quốc tế thuộc Trung tâm thanh toán quản lý hoạt động nghiệp vụ chuyển tiền đi và đến bên ngoài hệ thống. Chỉ có Hội Sở Chính mới được phép thiết lập quan hệ đại lý, mở tài khoản ở ngân hàng nước ngoài và mở tài khoản cho các các ngân hàng nước ngoài tại BIDV.
Các nghiệp vụ TTTM tại BIDV Bắc Ninh được thực hiện gián tiếp qua Trung tâm Tác nghiệp và Tài trợ Thương mại và các nghiệp vụ chuyển tiền quốc tế ra nước ngoài được thực hiện trực tiếp trong hạn mức 200 nghìn USD. Sau khi triển khai thành công dự án Hiện đại hoá, thừa ủy quyền của Tổng Giám đốc Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam, Giám đốc Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Bắc Ninh phân công cho Phòng TTQT nhiệm vụ thực hiện TTQT (Quyết định thành lập Phòng TTQT số 0168/QĐ-TCHC ngày 01/03/2005).
Khi mới bắt đầu có nghiệp vụ TTQT (tháng 8/2001). bộ phận thực hiện nghiệp vụ này thuộc phòng Kế Toán. Phòng Kế Toán thực hiện các nghiệp vụ kế toán - tài chính - thanh toán trong nước và quốc tế với biên chế 10 người trong đó có 3 người thực hiện nghiệp vụ TTQT. Đến năm 2005, Bộ phận TTQT thuộc phòng Kế toán được tách độc lập và đổi tên thành Phòng TTQT, với biên chế 3 người (1 trưởng phòng và 2 cán bộ) và nhiệm vụ chuyên môn chính là thực hiện TTQT. Đến tháng 10-2008, sau dự án TA2 - hiện đại hóa ngân hàng giai đoạn 2, mô hình phòng TTQT không còn hoạt động độc lập trực thuộc Ban Giám đốc nữa mà chuyển thành tổ TTQT trực thuộc Phòng Giao dịch khách hàng doanh nghiệp với định biên là 3 người, một kiểm soát và 2 thanh toán viên. Ngoài chức năng nhiệm vụ thực hiện các nghiệp vụ TTQT, tổ còn tham gia các nghiệp vụ khác của phòng như chuyển tiền trong nước, giải ngân, thu nợ, tiền gửi ...
tại Tổ TTQT. Tổ TTQT là đầu mối tiếp nhận, kiểm tra tính pháp lý của hồ sơ TTQT, tư vấn khách hàng trong trường hợp cần thiết, chuyển tiếp hồ sơ cho các phòng, ban liên quan (như Phòng Tín dụng để xem xét nguồn thanh toán, Phòng Kế hoạch Nguồn vốn để phê duyệt mua bán ngoại tệ, Trung tâm tài trợ thương mại để thực hiện tác nghiệp …). Tại tổ TTQT, giao dịch sẽ được xử lý qua hai bước: thanh toán viên thực hiện giao dịch, chuyển tiếp cho kiểm soát viên kiểm tra và duyệt giao dịch nếu chấp thuận. Nếu còn vướng mắc, sai sót, kiểm soát viên sẽ chuyển lại giao dịch cho thanh toán viên tiếp tục xử lý. Năm 2016 nghiệp vụ thanh toán quốc tế được thực hiện bởi các giao dịch viên tại các phòng giao dịch, phòng giao dịch khách hàng.
Hiện nay, hệ thống văn bản điều chỉnh hoạt động TTQT tại BIDV Bắc Ninh gồm:
- Liên quan đến nghiệp vụ Tài trợ thương mại:
+ Quy định về Tác nghiệp Tài trợ Thương mại số 4488QĐ/TTTM
+ Quy trình giao dịch giữa Trung tâm tài trợ thương mại và chi nhánh Nguồn (Chi tiết tại Phụ lục 3.2);
+ Các văn bản hướng dẫn thực hiện Nghiệp vụ Chiết khấu bộ chứng từ hàng xuất theo L/C, nhờ thu, chuyển tiền; Nghiệp vụ mở L/C nhập khẩu thế chấp bằng lô hàng nhập; các văn bản về hướng dẫn triển khai các gói khích thích xuất khẩu.
- Liên quan đến nghiệp vụ chuyển tiền quốc tế: Quy trình chuyển tiền và các bản sửa đổi. Ngoài ra, hoạt động thanh toán quốc tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam tuân thủ các quy định của pháp luật về quản lý ngoại hối (Pháp lệnh ngoại hối, Quy định về ngoại hối…). quy định về chống rửa tiền, các quy định về xuất nhập khẩu; các tập quán và thông lệ quốc tế (Incoterm 2000, Incorterm 2010, UCP 500, UCP 600, ISBP 2007, URC 522, URR 525…).
4.1.2. Tình hình cung cấp dịch vụ thanh toán quốc tế tại Chi nhánh
4.1.2.1. Các dịch vụ TTQT đang triển khai tại Chi nhánh
Kể từ khi triển khai nghiệp vụ TTQT tại chi nhánh, BIDV Bắc Ninh đã cố gắng phấn đấu cung cấp tốt các dịch vụ TTQT truyền thống, qua đó từng bước thâm nhập và tìm được chỗ đứng trên thị trường. Việc phát triển và mở rộng các sản phẩm dịch vụ ngân hàng này đã góp phần tạo nên một chu trình phục vụ khách hàng khép kín, tạo sức cạnh tranh cho chi nhánh.
a. Dịch vụ chuyển tiền
Số liệu tổng hợp ở bảng 4.1 cho thấy doanh số chuyển tiền từ nước ngoài về năm 2017 đạt xấp xỉ 15.563 triệu USD, số món giao dịch đạt 3.379 món. Đặc biệt trong năm 2015, số món cũng như doanh số giao dịch tăng trưởng đột biến, do BIDV có các hợp đồng thỏa thuận hợp tác với ngân hàng nước ngoài về việc chuyển tiền lương xuất khẩu của lao động đi các nước Quatar, Hàn Quốc, Đài Loan... Điều này đã làm cho nguồn ngoại tệ của BIDV Bắc Ninh thêm dồi dào và là cơ hội rất tốt cho BIDV Bắc Ninh trong việc huy động vốn ngoại tệ và tăng thu phí dịch vụ đối với nghiệp vụ chuyển tiền quốc tế đến.
Lượng giao dịch chuyển tiền từ nước ngoài về (của doanh nghiệp và của các cá nhân chuyển tiền kiều hối) trong những năm 2015-2017 tăng trưởng vượt bậc cho thấy sự phát triển kinh tế của các doanh nghiệp nói riêng và của địa phương nói chung.
Bảng 4.1. Kết quả kinh doanh dịch vụ chuyển tiền quốc tế tại BIDV Bắc Ninh giai đoạn 2015-2017
Nội dung 2015 2016 2017 So sánh BQ (%) Số giao dịch Số tiền 1.000USD Số giao dịch Số tiền 1.000USD Số giao dịch Số tiền 1.000USD Số giao dịch Số tiền Chuyển tiền đi 172 3.473 290 4.475 360 5.133 145 122 - Mậu dịch 112 3.051 108 3.344 128 3.894 107 113 - Phi mậu dịch 60 422 182 1.131 232 1.239 197 171 Chuyển tiền đến 4.771 25.653 3.349 15.359 3.379 15.563 84 78 - Mậu dịch 75 3.920 33 550 42 466 56 35 - Phi mậu dịch 4.696 21.733 3.316 14.809 3.337 15.097 84 83 Nguồn: Báo cáo TTQT của BIDV Bắc Ninh( 2013 -2017)
b. Nghiệp vụ tín dụng chứng từ
Hầu hết các giao dịch TTQT tại BIDV Bắc Ninh liên quan đến tín dụng chứng từ. Doanh số mở, thanh toán L/C trong giai đoạn 2015-2017 được thể hiện qua số liệu tổng hợp ở Bảng 4.2. Do trong thời điểm năm 2015 nền kinh tế Việt
Nam gặp nhiều khó khăn, ảnh hưởng không nhỏ đến hoạt động kinh doanh của các doanh nghiệp nhập khẩu. Đối với doanh số mở và thanh toán L/C nhập khẩu trả chậm của BIDV Bắc Ninh hầu như không phát sinh. Đối với nghiệp vụ L/C nhập khẩu trả chậm thì lợi ích thuộc về bên mua, vì khách hàng nhập khẩu khi mở L/C trả chậm thì được mua chịu trong một thời gian. Tuy nhiên khách hàng nhập khẩu tại BIDV Bắc Ninh không đàm phán được với đối tác nước ngoài nên việc phát sinh L/C trả chậm không nhiều. Qua đó cho thấy BIDV Bắc Ninh chưa thực sự chú trọng đến tăng trưởng đối với hoạt động thanh toán nhập khẩu hàng hóa. Số món và doanh số quá khiêm tốn so với quy mô họat động của BIDV.
Bảng 4.2. Doanh số của nghiệp vụ tín dụng chứng từ (L/C) tại BIDV Bắc Ninh trong giai đoạn 2015- 2017
Nội dung 2015 2016 2017 So sánh BQ (%) Số giao dịch Số tiền 1000USD Số giao dịch Số tiền 1000USD Số giao dịch Số tiền 1000USD Số giao dịch Số tiền L/C NK 21 6.099 24 7.888 45 8.301 146 117 Mở L/C trả ngay 11 3.896 13 4.561 21 5.931 138 123 T/toán L/C trả ngay 10 2.203 8 3.327 12 1.537 110 84 Mở L/C trả chậm 0 0 3 935 12 833 100 100 T/toán L/C trả chậm 0 0 0 0 0 0 0 0 L/C XK 483 63.119 675 90.820 972 110.911 142 133 Thông báo 32 33.190 49 43.744 62 58.326 139 133 T/toán 451 29.929 626 47.076 898 51.844 141 132 Chiết khấu 0 0 1 181 12 741 100 100
Nguồn: Báo cáo TTQT của BIDV Bắc Ninh (2015 – 2017)
Ngược lại với tín dụng chứng từ nhập khẩu thì Doanh số và số giao dịch thông báo L/C hàng xuất tăng trưởng ấn tượng, năm 2015 doanh số L/C xuất khẩu chỉ mới đạt được 63.119 triệu USD nhưng đến năm 2017 doanh số đạt đến 110.911 triệu USD gấp gần lần so với năm 2015. Điều này thể hiện được chi nhánh Bắc Ninh đạt được mục tiêu khuyến khích xuất khẩu của Chính phủ và mục tiêu của ngành trong gói kích thích xuất khẩu của ngành trong giai đoạn nền kinh tế có nhiều biến động và thách thức.
4.1.2.2. Cơ cấu khách hàng giao dịch TTQT tại BIDV Bắc Ninh
Tính đến hết năm 2017, BIDV Bắc Ninh đang có 41 khách hàng doanh nghiệp và khách hàng cá nhân hoạt động TTQT. Trong đó có 20 khách hàng doanh nghiệp thuộc nhiều lĩnh vực sản xuất kinh doanh khác nhau: mặt hàng thức ăn chăn nuôi, linh kiện, hóa chất, nông sản, gỗ các loại, thương mại… Số lượng khách hàng cá nhân không đáng kể, vì đa phần chỉ tiến hành giao dịch đơn lẻ, giá trị giao dịch nhỏ, chủ yếu là chuyển tiền phi mậu dịch phục vụ các giao dịch vãng lai như chuyển tiền du học, trợ cấp thân nhân và chuyển tiền kiều hối.
Xét về quan hệ giữa khách hàng với ngân hàng, có 11 khách hàng có quan hệ tín dụng với Chi nhánh (chiếm 85% tổng số khách hàng). 5 khách hàng chỉ có quan hệ tiền gửi với Chi nhánh (chiếm 15%). Những khách hàng có quan hệ tín dụng thường là khách hàng truyền thống, họ tiến hành giao dịch trọn gói tại chi nhánh, từ vay vốn đầu tư sản xuất kinh doanh, thanh toán trong nước và quốc tế, mua bán ngoại tệ...Trong khi đó, những khách hàng không có quan hệ tín dụng với chi nhánh thường dùng vốn tự có để thực hiện các giao dịch TTQT. Với đối tượng khách hàng này, Chi nhánh thu hút bằng chất lượng TTQT (mức phí, thái độ phục vụ, tốc độ xử lý giao dịch, thủ tục nhanh gọn....).
Hình 4.1. Cơ cấu quan hệ khách hàng giao dịch tại BIDV Bắc Ninh
Xét về thành phần kinh tế, trong số 20 khách hàng doanh nghiệp, có 9 khách hàng là doanh nghiệp Nhà nước (chiếm 45% tổng số khách hàng). số còn lại là công ty tư nhân, công ty trách nhiệm hữu hạn, công ty liên doanh, công ty 100% vốn nước ngoài. Cơ cấu khách hàng tương đối phù hợp theo hướng hoạt động kinh doanh trong thời kỳ mới. Tuy nhiên do số lượng khách hàng tại BIDV Bắc Ninh giao dịch TTQT ít nên chưa phản ánh rõ mục tiêu loại hình khách hàng mà BIDV Bắc Ninh hướng tới.
Hình 4.2. Cơ cấu thành phần kinh tế tại BIDV Bắc Ninh
Nguồn: Báo cáo cơ cấu khách hàng giao dịch TTQT tại BIDV Bắc Ninh năm ( 2017)
Xét về lĩnh vực hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng, chỉ có 7 doanh nghiệp (chiếm 35% tổng số khách hàng) hoạt động trong lĩnh vực xây dựng cơ bản, đó là các công ty xây dựng cầu đường, có nhu cầu nhập khẩu máy móc thiết bị phục vụ chuyên môn. Có 5 doanh nghiệp (chiếm 25% tổng số khách hàng) hoạt động trong lĩnh vực sản xuất (linh kiện, hóa chất, nông sản...). có 4 doanh nghiệp (chiếm 20% tổng số khách hàng) hoạt động trong lĩnh vực sản xuất gỗ xuất khẩu, đây chính là những khách hàng lớn, truyền thống của BIDV Bắc Ninh, được cấp hạn mức tín dụng bao gồm hạn mức TTQT, còn lại 4 doanh nghiệp (chiếm 20% tổng số khách hàng) thuộc lĩnh vực thương mại đơn thuần.
Hình 4.3. Cơ cấu lĩnh vực hoạt động SXKD tại BIDV Bắc Ninh
Nguồn: Báo cáo cơ cấu khách hàng giao dịch TTQT tại BIDV Bắc Ninh năm (2017)
4.1.2.3. Cơ cấu mặt hàng trong giao dịch TTQT tại BIDV Bắc Ninh
Chiếm tỷ trọng lớn nhất trong doanh số nhập khẩu tại BIDV Bắc Ninh là mặt hàng thức ăn chăn nuôi (chiếm 39%). linh kiện, hóa chất (25%). vật tư, máy móc thiết bị phục vụ xây dựng giao thông (21%). gỗ các loại (10%). còn lại là các mặt hàng khác... (Hình 4.4). Cơ cấu mặt hàng xuất khẩu thực hiện tại BIDV Bắc Ninh tập trung vào 2 mặt hàng chính sau: gỗ dăm dùng cho sản xuất giấy (chiếm 75%). hàng nông sản như gạo, cà phê, tiêu đen, cơm dừa (chiếm 25%). Nhìn chung, cơ cấu mặt hàng xuất khẩu và nhập khẩu tại BIDV Bắc Ninh chưa thực sự đa dạng và phong phú.
Hình 4.4. Cơ cấu doanh số mặt hàng nhập khẩu tại BIDV Bắc Ninh
4.2. THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG DỊCH VỤ TTQT TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH BẮC NINH TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH BẮC NINH
Chất lượng dịch vụ TTQT tại BIDV Bắc Ninh được đánh giá thông qua các tiêu chí định tính như đã thảo luận ở Phần 2. Các tiêu chí này tăng qua từng năm, phản ánh hiệu quả của hoạt động TTQT không ngừng tăng lên. Đồng thời, nó cũng cho thấy chất lượng TTQT tại BIDV Bắc Ninh từng bước được nâng lên, đáp ứng nhu cầu ngày càng tăng của khách hàng và hiệu quả kinh doanh của Ngân hàng.
4.2.1. Trình độ nghiệp vụ của cán bộ làm thanh toán quốc tế
Cùng với việc tập trung đầu tư đổi mới thiết bị, hiện đại hoá công nghệ để phát triển các dịch vụ mới, trình độ, kinh nghiệm của cán bộ TTQT tại BIDV Bắc Ninh cũng ngày càng được nâng lên. Các cán bộ đều tốt nghiệp đại học chuyên ngành ngoại thương và kinh tế, có trình độ ngoại ngữ khá, được đào tạo qua các lớp nghiệp vụ TTQT cơ bản và nâng cao do BIDV tổ chức (Bảng 4.3).
Bảng 4.3. Thực trạng trình độ cán bộ làm thanh toán quốc tế tại BIDV Bắc Ninh
Tiêu chuẩn GDV 1 GDV 2 GDV 3
Giới tính Nữ Nữ Nữ
Kinh nghiệm công tác trong lĩnh vực TTQT 7 5 1
Tốt nghiệp Đại học Đại học Đại học
Chuyên ngành Kinh tế Ngoại thương QTKD
Ngoại ngữ Anh C Anh C Anh C
Tin học ứng dụng B B B
Tham gia lớp đào tạo TTQT cơ bản do
BIDV tổ chức có tham gia có tham gia
có tham gia Tham gia lớp đào tạo TTQT nâng cao do
BIDV tổ chức có tham gia
chưa tham gia
chưa tham gia Nguồn: Phòng Tổ chức Nhân sự - BIDV Bắc Ninh năm (2017)
Số liệu tổng hợp ở Bảng 4.3 cho thấy trình độ cán bộ làm thanh toán quốc tế tại BIDV Bắc Ninh tương đối đồng đều. Có cán bộ có nhiều năm kinh nghiệm và cũng có sự kế thừa về nhân sự. Đồng thời có cán bộ mới để tiếp thu và thực hiện khi cán bộ cũ vắng mặt. Có 2/3 số cán bộ có kinh nghiệm trên 5 năm, 1/3
số cán bộ có kinh nghiệm dưới 5 năm. Tất cả cán bộ làm nghiệp vụ TTQT đều đã tốt nghiệp đại học và tham gia lớp học thanh toán quốc tế do Hội sở chính tổ chức, có hiểu biết về luật pháp và thông lệ quốc tế. Do đó, cán bộ TTQT BIDV Bắc Ninh đã tương đối đủ điều kiện để làm tốt chức năng nhiệm vụ của mình. Cụ thể như có thể tư vấn cho khách hàng trong việc ký kết các hợp đồng ngoại thương hay lựa chọn thị trường xuất nhập khẩu, tư vấn nên sử dụng những phương thức thanh toán nào có lợi, tư vấn các điều khoản/điều kiện thanh toán trong các hợp đồng ngoại thương lớn nhằm bảo vệ quyền lợi của khách hàng và ngân hàng, đồng thời cũng bảo vệ lợi ích của quốc gia.
Bên cạnh đó, thái độ phục vụ khách hàng của các cán bộ lịch sự, tận tình, chu đáo. Việc khách hàng trước giới thiệu khách hàng sau đến BIDV Bắc Ninh để giao dịch TTQT tại BIDV Bắc Ninh cũng là một thành công trong giao dịch với khách hàng của cán bộ. Đây cũng là một yếu tố quan trọng góp phần nâng cao chất lượng TTQT, tăng thêm sự gắn bó của khách hàng với