Các yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng thanh toán quốc tế của ngân hàng

Phần 2 Cơ sở lý luận và thực tiễn

2.1. Cơ sở lý luận

2.1.3. Các yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng thanh toán quốc tế của ngân hàng

hàng thương mại

Việc nghiên cứu các nhân tố liên quan đến chất lượng TTQT của Ngân hàng thương mại là quan trọng. Từ nghiên cứu này chúng ta sẽ thấy được những hạn chế, nguyên nhân từ đó có các giải pháp nhằm nâng cao chất lượng TTQT phù hợp với định hướng kinh doanh của đơn vị.

2.1.3.1. Yếu tố khách quan

a. Môi trường kinh tế trong nước và quốc tế

Sự ổn định về mặt chính trị sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho nền kinh tế nước đó phát triển, kéo theo hoạt động thương mại quốc tế phát triển theo. Cơ hội mở rộng các hoạt động TTQT tăng kéo theo các hoạt động thanh toán qua NH tăng, qua đó thúc đẩy hoạt động TTQT của các NH phát triển. Mặt khác, các chính sách điều hành kinh tế vĩ mô của nhà nước như chính sách tiền tệ, chính sách thuế, chính sách kinh tế đối ngoại… ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động kinh doanh của các công ty XNK. Mỗi một sự thay đổi trong điều hành chính sách kinh tế vĩ mô của Nhà nước đều có tác động trực tiếp hoặc gián tiếp đến môi trường kinh doanh của ngân hàng, của doanh nghiệp, đến cơ hội kinh doanh của các nhà đầu tư.

b. Môi trường pháp lý

Môi trường pháp lý cũng là một trong những điều kiện cần đầu tiên để các nhà đầu tư nước ngoài quan tâm khi tham gia hoạt động kinh tế tại Việt Nam, là những biểu hiện thực tế của các cam kết và lộ trình hội nhập tài chính, ngân hàng của Việt Nam đối với quốc tế. Môi trường pháp lý có tầm quan trọng nhất định, là yếu tố vĩ mô trong việc bảo đảm các hoạt động ngân hàng được hợp pháp, và trong điều kiện hội nhập là phù hợp với các quy định, thông lệ là nguyên tắc hoạt động ngân hàng quốc tế. Một môi trường pháp lý yếu kém là đường dẫn cho những thất bại được báo trước và những rủi ro sụp đổ cả hệ thống tài chính của một quốc gia. Khủng hoảng Đông Nam Á, một lần nữa có thể được sử dụng như một minh chứng hùng hồn về những thất bại từ nguyên nhân của những hệ thống pháp lý yếu kém, không đủ sức chống chọi với những tác động tiêu cực của toàn cầu hóa kinh tế. Trong điều kiện hội nhập và tình hình môi trường pháp lý lĩnh vực ngân hàng Việt Nam còn kém phát triển, những yêu cầu đặt ra cho hệ thống pháp lý là cần thiết và là cơ sở cho việc xây dựng những giải pháp và lộ trình hoàn thiện môi trường pháp lý phù hợp với điều kiện Việt Nam và phù hợp với quá trình hội nhập.

Tại các NHTM, hoạt động kinh doanh nói chung và hoạt động TTQT nói riêng chịu sự chi phối mãnh mẽ từ các quy định của pháp luật nhà nước như là các nghị định của chính phủ, thông tư của các cơ quan hữu quan ban hành như Ngân hàng Nhà Nước, Bộ Tài chính, Bộ Kế hoạch và Đầu tư ... Đồng thời hoạt động TTQT phải tuân thủ theo những quy tắc, chuẩn mực và thông lệ quốc tế.

Một trong những chính sách ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động thanh toán xuất nhập khẩu là chính sách tỷ giá. Ngân hàng nhà nước với vai trò quản lý vĩ mô trong điều hành chính sách tiền tệ có thể sử dụng công cụ tỷ giá hối đoái để khuyến khích xuất khẩu hay hạn chế nhập khẩu nhằm mục đích điều hành cán cân TTQT. Những hoạt động này đều thực hiện qua các NHTM do đó đã ảnh hưởng đến chất lượng TTQT của các ngân hàng.

Ngoài ra, chính sách quản lý ngoại hối của Ngân hàng nhà nước cũng có tác động trực tiếp đến hoạt động TTQT của NHTM. Thông qua quản lý ngoại hối, Nhà nước có thể kiểm soát và hạn chế nhập khẩu hàng hóa từ nước ngoài, điều này làm giảm khả năng thanh toán hàng nhập qua ngân hàng. Đồng thời, Nhà nước có thể sử dụng chính sách ngoại hối để hạn chế nguồn vốn đầu tư chảy ra nước ngoài hoặc thu hút các nguồn ngoại tệ từ nước ngoài về nước.

Về luật pháp quốc tế, Phòng thương mại quốc tế đã ban hành một số quy tắc, chuẩn mực quốc tế áp dụng cho các nước khi thực hiện các giao dịch thương mại quốc tế. Tuy nhiên, trong thực tế chúng vẫn còn những nhược điểm, sơ hở tạo điều kiện cho những kẻ lừa đảo, thiếu đạo đức kinh doanh lợi dụng gây nên những tổn thất cho các bên, ảnh hưởng đến chất lượng TTQT của các NHTM.

Xây dựng hệ thống luật lệ, chính sách thống nhất phù hợp với thông lệ quốc tế. Hội nhập vào thị trường tài chính ngân hàng thế giới buộc các thành viên phải tuân thủ các quy chế chung trên thị trường, cũng như các quy chế của các định chế tài chính quốc tế đặt ra cho các thành viên. Điều đó đòi hỏi hệ thống luật lệ, chính sách liên quan đến hoạt động tiền tệ ngân hàng phải được sửa đổi, bổ sung cho phù hợp với thông lệ quốc tế, với việc chuyển hướng kinh doanh ngân hàng theo cơ chế kinh tế thị trường hiện đại. Đây chính là một điều kiện để ngành ngân hàng có thể tiếp cận, tham gia vào các hoạt động đầu tư, cung cấp dịch vụ ngân hàng, phát triển các sản phẩm dịch vụ mới với phạm vi hoạt động không chỉ trong nước mà còn cung ứng ra nước ngoài. Hệ thống luật lệ chính sách thống nhất, phù hợp với thông lệ quốc tế cũng sẽ tạo điều kiện cho mỗi quốc

gia kiểm soát tốt hơn hoạt động của các NHNNg trên thị trường nội địa.

c. Môi trường chính trị

Sự ổn định về chính trị, sự nhất quán về quan điểm chính sách lớn luôn là sự hấp dẫn của các nhà đầu tư. Điều này, tạo điều kiện thuận lợi cho các ngân hàng thương mại tập trung vào chiến lược kinh doanh của mình tốt hơn. Chất lượng TTQT theo đó cũng được nâng cao, hoạt động tốt. Tuy nhiên mối trường chính trị trong nước ổn định chưa đủ. Môi trường chính trị ngoài nước tác động trực tiếp không nhỏ đến hoạt động ngoại thương, xuất nhập khẩu, vì nó liên quan đến biến động chính trị, chính sách cậm vận của một số quốc gia, và sự giám sát của các cơ quan quyền lực của Mỹ về các vấn đề liên quan. Các rủi ro như chiến tranh, bạo động, đình công ... đều ảnh hưởng đến thương mại quốc tế và ảnh hưởng đến chất lượng TTQT tại NHTM (Trần Văn Hòe, 2012).

2.1.3.2. Yếu tố chủ quan

a. Năng lực tài chính của ngân hàng

Hội nhập quốc tế về ngân hàng đồng nghĩa với các việc xóa bỏ những ưu đãi tiến tới cạnh tranh bình đẳng giữa các ngân hàng trên bình diện quốc tế. Năng lực tài chính là yếu tố cực kỳ quan trọng đánh giá mức độ tự chủ và khả năng cạnh tranh của mỗi ngân hàng. Năng lực tài chính của ngân hàng còn là căn cứ để xác định các tỷ lệ an toàn. Với ý nghĩa đó, để tham gia vào quá trình hội nhập quốc tế, vốn của các ngân hàng nội địa phải lớn tùy theo từng nước mà số vốn này có thể cao thấp khác nhau, nhưng phải luôn đảm bảo tỷ lệ an toàn cao hơn tỷ lệ tối thiểu. Năng lực tài chính là một trong những yếu tố cơ bản và then chốt nhất trong hoạt động ngân hàng. Là cơ sở xây dựng và phát triển các yếu tố nền tảng khác cho hoạt động ngân hàng (nguồn nhân lực, công nghệ, quản trị…). năng lực tài chính quyết định mức độ đầu tư cho công nghệ, đào tạo nguồn nhân lực, năng lực quản trị, tức là quyết định vị thế của các yếu tố còn lại so với các ngân hàng khác. Là yếu tố quyết định quy mô hoạt động và khả năng phục vụ cho nền kinh tế, năng lực tài chính xác định mức độ cho phép của hoạt động ngân hàng. Có thể nói năng lực tài chính là nguồn lực tiên quyết cho phát triển ở mọi khía cạnh của ngân hàng. Qua việc xem xét tầm quan trọng của năng lực tài chính, có thể rút ra yêu cầu đối với nguồn lực tài chính trong việc bảo đảm khả năng hoạt động cũng như khả năng tồn tại và phát triển của hệ thống NHTM Việt Nam trong môi trường hội nhập sâu sắc và cạnh tranh gay gắt hiện nay:

Một là, phải bảo đảm cho vị thế so sánh và khả năng cạnh tranh của các NHTM trong nước so với các NHNNg, phải có vốn chủ sở hữu phải đạt tương quan không thấp quá so với các NHNNg, nhằm bảo đảm khả năng huy động được ổn định và tạo niềm tin vào sức mạnh của các ngân hàng trong nước, nâng cao vị thế và uy tín trong điều kiện hội nhập để chống chọi “sóng gió” từ các NHNNg và môi trường cạnh tranh khắc nghiệt sắp tới.

Hai là, năng lực tài chính phải đáp ứng các yêu cầu về vốn và an toàn vốn theo quy định quốc tế, nhằm bảo đảm hoạt động ngân hàng được ổn định, an toàn, đồng thời tạo niềm tin cho các nhà đầu tư nước ngoài vào nền kinh tế nói chung và lĩnh vực tài chính nói riêng tại Việt Nam.

Ba là, phải bảo đảm khả năng đáp ứng đầy đủ các nhu cầu vốn ngày càng tăng về lượng và chất từ nền kinh tế đang trên đà tăng trưởng mạnh mẽ, cả về thời hạn và mục đích sử dụng. Với vai trò là kênh cung cấp vốn chủ yếu hiện nay thì yêu cầu này càng trở nên nghiêm túc hơn và quan trọng hơn đối với các NHTM. Một sự thiếu hụt vốn (dù là tạm thời do các ngân hàng thiếu khả năng cân đối các nguồn vốn khác thời hạn hay nguồn vốn huy động không đủ cung ứng) có thể dẫn đến những tác động dây chuyền mà hậu quả là sự thụt lùi của cả nền kinh tế.

Bốn là, phải đủ mạnh để tạo khả năng đầu tư hợp lý vào công nghệ ngân hàng, đào tạo nguồn nhân lực đáp ứng nhu cầu hoạt động ngân hàng trong môi trường hội nhập.

Các tiêu chí để đánh giá năng năng lực tài chính của NHTM bao gồm: Thứ nhất, qui mô nguồn vốn của ngân hàng. Đây là chỉ tiêu quan trọng, qui mô vốn lớn tạo điều kiện cho NHTM đa dạng hoá các loại hình đầu tư để giảm thiểu rủi ro. Nguồn vốn thể hiện năng lực tài chính của NHTM quan trọng nhất là qui mô vốn tự có. Trong vốn tự có thì vốn điều lệ thể hiện năng lực và sức mạnh của NHTM bởi vì nó thể hiện lòng tin và sự chắc chắn đối với khách hàng, là cơ sở đảm bảo cho ngân hàng chống đỡ những rủi ro trong hoạt động kinh doanh của mình. Thứ hai, khả năng sinh lời của ngân hàng. Tiêu chí này được thể hiện qua các chỉ tiêu về doanh thu, lợi nhuận, tốc độ tăng trưởng qua các năm …Thứ ba, chỉ tiêu an toàn trong hoạt động kinh doanh ngân hàng. Một chỉ tiêu để đánh giá sự an toàn trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng đó là tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu. Theo thông lệ quốc tế thì chỉ tiêu này đạt mức tối thiểu là 8%. Việc tuân thủ các qui định an toàn trong hoạt động ngân hàng có tính quyết định đến uy tín

của ngân hàng và khả năng thu hút khách hàng.

b. Chiến lược kinh doanh của Ngân hàng

Mỗi một NHTM đều có một chiến lược kinh doanh khác nhau. Có NHTM tập trung vào phát triển hoạt động tín dụng, có Ngân hàng thì tập trung vào hoạt động bán lẻ, có Ngân hàng tập trung vào tăng trưởng dịch vụ. Nếu chiến lược của Ngân hàng không chú trọng đến các dịch vụ trong đó có dịch vụ TTQT thì sẽ kéo theo việc đầu tư về công nghệ, nhân lực sẽ kém hơn. Như vậy chất lượng dịch vụ cũng sẽ không cao. Ngược lại nếu Ngân hàng ngay từ đầu xây dựng cho mình chiến lược hướng đến phát triển dịch vụ thì chất lượng dịch vụ theo đó được nâng lên.

c. Ứng dụng công nghệ thông tin

Nền tảng công nghệ thông tin là cơ sở để TTQT có thể thực hiện được nhanh chóng, chính xác, an toàn và bảo mật. Một hệ thống công nghệ thông tin mà khả năng kết nối chậm, các chương trình không được chuẩn hóa theo thông lệ quốc tế, khả năng nhập, kết xuất, lưu trữ dữ liệu thấp, mức độ kiểm soát và bảo mật kém thì sẽ không thể đáp ứng được yêu cầu về chất lượng TTQT. Vì vậy, các NHTM phải đầu tư để có được hệ thống công nghệ thông tin hiện đại, đạt chuẩn quốc tế nhằm đáp ứng tốt hơn các nhu cầu đa dạng của khách hàng.

Công nghệ ngân hàng hiện đại tiên tiến là điều kiện vật chất quan trọng để hội nhập thành công. Công nghệ ngân hàng hiện đại được xây dựng trên nền tảng kỹ thuật hiện đại với việc ứng dụng thành tựu tin học vào quản lý và hoạt động, thiết lập hệ thống truyền dẫn liên thông quốc tế, hệ thống thanh toán điện tử, nối mạng thanh toán quốc tế, hệ thống xử lý thông tin, hệ thống thanh toán… Sự phát triển của nền kinh tế và khoa học công nghệ dẫn đến những đòi hỏi ngày càng khắt khe hơn về tính năng của sản phẩm - dịch vụ ngân hàng. Khách hàng trở thành người quyết định mức phát triển và đưa ra những yêu cầu đối với sản phẩm - dịch vụ ngân hàng và trong điều kiện cạnh tranh gay gắt của toàn cầu hoá kinh tế, các ngân hàng phải thỏa mãn những yêu cầu đó. Các ngân hàng phải xem việc đầu tư ứng dụng công nghệ thông tin vào hoạt động ngân hàng là lợi thế cạnh tranh cần thiết. Vì vậy yêu cầu đối với công nghệ ngân hàng tuy có vẻ rất đơn giản, chỉ là việc bảo đảm trình độ công nghệ cập nhật nhất, tiên tiến nhất, nhưng là yêu cầu rất khó khăn trong điều kiện hạn chế về vốn đầu tư, trình độ cán bộ công nghệ thông tin và điều kiện pháp lý ở Việt Nam hiện nay.

d. Nhân tố con người

Nguồn nhân lực phải có trình độ chuyên môn, trình độ nghiệp vụ cao. Đây là yêu cầu cơ bản bắt buộc đối với mỗi nhân viên ngân hàng. Nhân viên ngân hàng ngày nay phải có trình độ hơn hẳn trước đây, phải được trang bị những kiến thức nền tảng bài bản và kỹ năng lý luận chuyên sâu về tiền tệ ngân hàng, phải hiểu và nắm vững những nghiệp vụ cũng như những rủi ro tác nghiệp có thể có liên quan đến nghiệp vụ.

Nguồn nhân lực ngân hàng phải có những tố chất của nhân viên hiện đại đáp ứng yêu cầu phát triển kinh tế: khả năng làm việc độc lập và phát huy hiệu quả khi tham gia các hoạt động phối hợp nhóm, có ý thức tổ chức và kỷ luật cao, có tính nguyên tắc và chuyên nghiệp trong công việc …

Sử dụng thành thạo ngôn ngữ quốc tế và công nghệ thông tin là yêu cầu cơ bản của nhân viên ngân hàng trong hoạt động kinh doanh ngân hàng toàn cầu hóa hiện nay. Nhưng để ngân hàng tồn tại và phát triển, nguồn nhân lực ngân hàng cần thiết phải biết sáng tạo phát triển các công nghệ theo nhu cầu hoạt động và phát triển của ngân hàng, cũng như phục vụ nhu cầu ngày càng đa dạng, khắt khe của khách hàng. Nhận chuyển giao và ứng dụng công nghệ ngân hàng từ nước ngoài chỉ là điều kiện cơ bản để ngân hàng tồn tại trong môi trường hiện nay, để phát triển thì không ai khác hơn là cán bộ ngân hàng phải biết phát triển và xây dựng tiếp trên nền tảng công nghệ đó - những công nghệ có thể đáp ứng việc phục vụ nhu cầu của khách hàng Việt Nam.

Nguồn nhân lực ngân hàng phải có khả năng thích ứng và phản ứng nhanh chóng với những thay đổi điều kiện và môi trường làm việc. Hoạt động ngân hàng hiện đại bao hàm những thay đổi nhanh chóng của môi trường và điều kiện làm việc của nhân viên ngân hàng. Nhân viên ngân hàng ngày nay, do áp lực cạnh tranh và đặc điểm hoạt động ngân hàng, phải thay đổi môi trường làm việc liên tục (như việc cán bộ ngân hàng phải đi thực tế tìm hiểu hoạt động kinh