Định hướng hoạt động của Agribank chi nhánh Phù Ninh, tỉnh Phú Thọ

Phần 4 .K ết quả nghiên cứu

4.3. Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng phục vụ xây dựng nông thôn mớ

4.3.1. Định hướng hoạt động của Agribank chi nhánh Phù Ninh, tỉnh Phú Thọ

a. Định hướng phát triển của Ngân hàng Nông nghiệp

Năm 2018 mở ra với nhiều thách thức nhưng cũng là cơ hội đối với nền

kinh tế Việt Nam nói chung và ngành tài chính ngân hàng nói riêng, toàn hệ thống ngân hàng Agribank tiếp tục phát huy những kết quả đã đạt được, nỗ lực cao hơn nữa, quyết tâm phấn đấu hoàn thành xuất sắc các mục tiêu đề ra trong

năm 2018 và các năm tới, đóng góp tích cực vào sự phát triển của hệ thống ngân

hàng và nền kinh tế, với các chiến lược cụ thể:

Một là, Ngân hàng Nông nghiệp tiếp tục đẩy mạnh tăng trưởng mọi nguồn

huy động vốn để đáp ứng nhu cầu tăng trưởng tín dụng và đảm bảo các tỷ lệ an

toàn của hệ thống, tăng cường đẩy mạnh huy động vốn từ tất cả các nguồn cả nội tệ và ngoại tệ, trong nước và quốc tế đặc biệt là các nguồn vốn ổn định từ dân cư và các tổ chức.

Hai là, Ngân hàng Nông nghiệp tăng trưởng tín dụng đi kèm với chất lượng, hiệu quả và bền vững: Agribank tiếp tục đẩy mạnh tăng trưởng tín dụng ngắn hạn để cải thiện danh mục tín dụng, trong đó tích cực đẩy mạnh tăng trưởng tín dụng đối với các ngành trọng điểm, lĩnh vực ưu tiên khuyến khích;

Thường xuyên nắm bắt thông tin dự báo kinh tế, thị trường quốc tế và trong nước, nâng cao chất lượng công tác phân tích, đánh giá, dự báo để có định hướng tín dụng rõ ràng đối với từng nhóm hàng, ngành hàng; mở rộng tín dụng, dịch vụ ngân hàng ở các khối khách hàng; Nâng cao chất lượng thẩm định khách hàng, thẩm định dự án, phương án vay vốn, tăng cường công tác quản lý khách hàng, thường xuyên giám sát, phân loại, đánh giá hoạt động sản xuất kinh doanh, khả năng tài chính của khách hàng để kịp thời tái cấu trúc dư nợ đối với khách hàng suy giảm khả năng trả nợ; Nâng cao hơn nữa năng lực quản trị điều hành, siết chặt kỷ cương tín dụng, chú trọng công tác kiểm tra, kiểm soát, giám sát rủi ro tín dụng, rủi ro hoạt động, hạn chế tối đa nợ xấu mới phát sinh; Thực hiện ba vòng kiểm soát tách biệt theo chuẩn Basel II góp phần kiểm soát và duy trì chất lượng nợ tốt.

Ba là, hoạt động kinh doanh ngoại tệ: Ngân hàng Nông nghiệp tập trung thực hiện mục tiêu và định hướng kinh doanh có tầm nhìn mang tính dài hạn để tiếp tục cải thiện thị trường ngoại hối của Agribank, mở rộng hợp tác với các định chế tài chính trong và ngoài nước, các khách hàng xuất khẩu để tăng cường khả năng khai thác nguồn ngoại tệ đáp ứng nhu cầu của khách hàng, phát triển

nghiệp vụ ngân hàng đầu tư và kinh doanh tiền tệ mới như phái sinh tiền tệ, lãi

suất và tỷ giá.

Bốn là, Hoạt động dịch vụ thu phí: tăng cường và mở rộng các hoạt động thanh toán quốc tế, đảm bảo an toàn trong hoạt động thanh toán. Nghiên cứu phát

triển các sản phẩm thanh toán mới, mở rộng đối tượng khách hàng, kênh phân

phối và thị phần dịch vụ thanh toán của Ngân hàng Nông nghiệp.

Hoạt động thanh toán quốc tế và tài trợ thương mại cũng được Agribank chú trọng phát triển, đổi mới cơ chế triển khai tài trợ thương mại theo hướng ngân hàng hiện đại.

Dịch vụ thẻ: Ngân hàng Nông nghiệp tiếp tục duy trì vị trí dẫn đầu thị phần trên tất cả các mảng hoạt động kinh doanh thẻ, phát triển dự án công nghệ thẻ mới có tính tiên phong và theo kịp xu hướng thẻ trong khu vực và trên thế giới.

Năm là, hoạt động quản trị rủi ro: Ngân hàng Nông nghiệp tiến hành tái cấu trúc toàn diện hoạt động của khối quản lý rủi ro để củng cố và phát huy vai trò của ba vòng kiểm soát độc lập theo thông lệ quốc tế. Ngân hàng Nông nghiệp tiếp tục hoàn thiện mô hình kiểm toán nội bộ, kiện toàn củng

cố nhân sự, tăng cường công tác tư vấn khuyến nghị cho các chi nhánh. Đồng thời, tiếp tục nâng cấp hệ thống giám sát nội bộ từ xa qua các hệ thống, chương trình giám sát nhằm nâng cao hiệu quả của công tác kiểm tra, kiểm soát và kiểm toán nội bộ.

Ngân hàng Nông nghiệp tiếp tục tuân thủ đúng các quy định, quy trình, quy chế trong hoạt động kinh doanh. Quan tâm, xây dựng văn hóa phòng ngừa rủi ro, chủ động làm chủ, quản trị, kiểm soát và phòng ngừa rủi ro trong mọi hoạt động, đặc biệt lưu ý vấn đề rủi ro đạo đức và rủi ro hoạt động.

Với những mục tiêu đề ra trong năm 2018 và các năm tới. Ngân hàng

Nông nghiệp và nói chung và Agribank chi nhánh Phù Ninh nói riêng luôn nỗ lực

để có thể đạt được nó.

b. Định hướng hoạt động cho vay tại Agribank chi nhánh Phù Ninh trong những năm tới

- Về công tác huy động vốn

Tập trung đẩy mạnh nhiều biện pháp, hình thức huy động vốn nhằm thu hút hiệu quả vốn nhàn rỗi trong dân cư và các tổ chức kinh tế, phấn đấu tăng

trưởng nguồn vốn từ 11 – 12%/năm. Các biện pháp chính:

Giao chỉ tiêu huy động cụ thể: Chi nhánh cần giao chỉ tiêu huy động vốn cụ thể đến từng phòng giao dịch cũng như các phòng ban liên quan.

Mở rộng mạng lưới huy động vốn: Chi nhánh cần phải mở rộng địa bàn, phát triển các phòng, các điểm giao dịch tập trung ở những nơi đông dân cư, nhiều doanh nghiệp nhằm phát triển hệ thống bán lẻ, khai thác tối đa nhu cầu sử dụng dịch vụ ngân hàng của người dân và doanh nghiệp.

Đa dạng hóa các hình thức huy động vốn: Bên cạnh các hình thức huy động vốn truyền thống thì chi nhánh cần tiếp tục nghiên cứu và đưa ra các hình thức mới , đa dạng và thu hút như các hình thức tiết kiệm trả góp, tiết kiệm dự thưởng, đẩy mạnh phát hành trái phiếu cũng như kỳ phiếu với nhiều thời hạn và lãi suất linh hoạt… Đặc biệt với uy tín của mình ngân hàng có thể nâng cao nguồn vốn trung hạn và dài hạn nhằm đảm bảo có đủ nguồn vốn để đầu tư cho vay.

Duy trì và phát triển thêm mối quan hệ với các doanh nghiệp: Tuy chi nhánh nằm trên địa bàn còn gặp nhiều khó khăn trong sản xuất kinh tế, tuy nhiên vài năm trở lại đây, tình hình kinh tế đã có nhiều biến chuyển, thu hút các doanh

nghiệp khác nhau. Vì vậy, chi nhánh cần phải củng cố và luôn phát triển các mối quan hệ với các doanh nghiệp để thu hút được nguồn vốn.

Xây dựng chính sách lãi suất mềm dẻo và linh hoạt: Dù trong bất kỳ trường hợp nào, dù các nghiệp vụ có phát triển đến mức nào thì lãi suất vẫn luôn là yếu tố thu hút khách hàng gửi tiền. Lãi suất cần phải cụ thể, chi tiết cho từng đối tượng, tạo thuận lợi cho việc huy động.

Chính sách chăm sóc khách hàng: Chiến lược thu hút và giữ khách hàng

cần được quan tâm đúng mức. Cần thêm những dịch vụ bổ sung cho khách hàng gửi tiền như các ưu đãi khi sử dụng dịch vụ khác của chi nhánh.

- Về công tác sử dụng vốn

Phấn đấu đạt mức độ tăng trưởng dư nợ từ 9 – 11%/năm trong đó chú

trọng tăng trưởng dư nợ lành mạnh, ưu tiên cho “tam nông” trước tiên là các hộ sản xuất nông, lâm, ngư nghiệp, các doanh nghiệp nhỏ và vừa. Các biện pháp chủ yếu:

Tăng cường phân tích doanh nghiệp để có hướng đầu tư cho vay hợp lý, nâng cao chất lượng cho vay, hạn chế gia hạn nợ, tối thiểu hóa nợ quá hạn.

Lập kế hoạch và giao chỉ tiêu cho phòng kinh doanh theo từng tháng, từng quý cụ thể.

Tăng cường công tác tiếp thị khách hàng, trong đó vừa tập trung duy

trì, phát triển khách hàng truyền thống, vừa phát triển cách doanh nghiệp vừa

và nhỏ, các hộ kinh doanh cá thể khi họ có phương án sản xuất khả thi, có tài sản đảm bảo.

Nâng cao trách nhiệm, thái độ làm việc của đội ngũ cán bộ, đặc biệt là đức tính tận tụy, tâm huyết với công việc.

Thường xuyên đào tạo và nâng cao trình độ nghiệp vụ của đội ngũ cán bộ tín dụng.

4.3.2. Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng phục vụ xây dựng nông thôn mớicủa ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh Phù Ninh của ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh Phù Ninh

4.3.2.1. Triển khai các chính sách tín dụng phục vụ xây dựng nông thôn mới của ngân hàng

Về triển khai thực hiện Chương trình cho vay thí điểm phục vụ phát triển

phối hợp với Bộ Nông nghiệp và Phát triển nông thôn, Bộ Khoa học và Công nghệ, lựa chọn 28 doanh nghiệp trong toàn quốc triển khai thực hiện 31 dự án tại 22 tỉnh, thành phố. Các doanh nghiệp này tham gia chương trình cho vay thí điểm mô hình liên kết, ứng dụng công nghệ cao trong sản xuất nông nghiệp. Các doanh nghiệp được lựa chọn hoạt động chủ yếu trong các lĩnh vực: kinh doanh lúa gạo; nuôi trồng và chế biến thủy sản xuất khẩu; sản xuất nông nghiệp công nghệ cao trong ngành trồng trọt, chăn nuôi; sản xuất rau an toàn; trồng và chế

biến mía đường; đánh bắt, thu mua, chế biến và tiêu thụ các mặt hàng hải sản;

sản xuất các mặt hàng nông sản khác, như: mủ cao su, tinh bột sắn, ngô.

Về thực hiện Chính sách hỗ trợ nhằm giảm tổn thất trong nông nghiệp

theo Quyết định số 68/2013/QĐ-TTg, ngày 14-11-2013 của Thủ tướng Chính

phủ cũng đang có kết quả tích cực. Tính đến hết năm 2015, tổng dư nợ cho vay các đối tượng khách hàng khác nhau theo chương trình này lên tới khoảng gần 3.300 tỷ đồng, tăng 78,6% so với đầu năm; trong đó dư nợ cho vay hỗ trợ lãi suất đạt trên 1.930 tỷ đồng, dư nợ cho vay theo lãi suất tín dụng đầu tư ước tính đạt khoảng hơn 370 tỷ đồng.

Bên cạnh đó, các chương trình khác, như phát triển ngành nghề truyền thống ở nông thôn, phát triển chăn nuôi bò sữa, chăn nuôi lợn gia cầm theo quy mô lớn và phương pháp công nghiệp, phát triển kinh tế trang trại, phát triển công nghiệp chế biến nông sản, xuất khẩu lao động... cũng được các ngân hàng thương mại quan tâm cho vay vốn kịp thời.

Thời gian qua, việc triển khai các chính sách tín dụng cho các chương

trình lớn về phát triển nông nghiệp - nông thôn được ngành ngân hàng thực hiện

quyết liệt, mạnh mẽ. Song sự phối hợp đồng bộ, việc tháo gỡ vướng mắc khó khăn,… của các bộ, ngành có liên quan, của các địa phương còn chậm, đặc biệt trong lĩnh vực tiêu thụ nông sản, khuyến nông và khuyến ngư, đào tạo nghề cho người nông dân… Để vốn tín dụng ngân hàng đáp ứng kịp thời hơn nữa mục tiêu của các chính sách thì sẽ có sự tham gia tích cực hơn, đồng bộ hơn của các bộ,

ngành, các địa phương.

4.3.2.2. Đảm bảo thực hiện tốt hơn quy trình cho vay phục vụ xây dựng nông thôn mới

Quy trình cho vay đã được quy định và hướng dẫn cụ thể trong cẩm nang tín dụng của Ngân hàng Nông nghiệp. Đó là một quy trình tính từ khi ngân hàng

tiếp nhận hồ sơ xin vay của khách hàng cho đến khi thu hồi hết nợ, thanh lý hợp đồng. Đây là quy trình chặt chẽ, bao gồm nhiều bước. CBTD phải theo sát quy trình đặc biệt ở khâu thẩm định.

Tuy nhiên CBTD cần phải hết sức linh hoạt trong từng trường hợp cụ thể, đối với khách hàng đã có quan hệ tín dụng lâu dài với ngân hàng thì các bước hướng dẫn hồ sơ, thủ tục là không cần thiết, bước thu thập, điều tra thông tin có thể giảm nhẹ do kế thừa thông tin có sẵn, CBTD tập trung nhiều hơn vào dự án xin

vay. Ngược lại đối với khách hàng có quan hệ tín dụng lần đầu đối với ngân hàng

thì CBTD cần thực hiện đầy đủ, kỹ lưỡng các bước đã có trong quy trình, để đảm bảo rằng khách hàng đã hiểu rõ và thực hiện đúng yêu cầu của khách hàng.

Đặc biệt là trong cho vay ngắn hạn, thời gian và thời cơ là yếu tố quan trọng không chỉ đối với doanh nghiệp xin vay mà còn đối với ngân hàng cho vay. Do đó áp dụng một quy trình linh hoạt, vừa đảm bảo các quy định, vừa giảm bớt thời gian, giảm nhẹ các thủ tục là cần thiết.

Thực hiện tốt quy trình cho vay đòi hỏi CBTD thực hiện tốt ngay ở trong từng bước quy trình cho vay, vì bước sau có tính kế tiếp bước trước. Do đó tuân thủ quy trình chặt chẽ mà lại rất linh hoạt là điều kiện rất quan trọng để có được quyết định cho vay đúng đắn, tạo điều kiện hết sức cho khách hàng, đồng thời

đảm bảo an toàn và sinh lợi cho ngân hàng. Chất lượng cho vay từ đó sẽ được

nâng cao.

Một trong những nguyên nhân lớn nhất làm hạn chế chất lượng cho vay là chất lượng thẩm định. Thẩm định cho vay là khâu kiểm tra khách hàng và dự án xin vay trên nhiều tiêu chí, từ đó đưa ra quyết định cho vay hay không cho vay và cho vay thế nào. Do vậy chất lượng cho vay phụ thuộc rất lớn đến chất lượng thẩm định. Một số giải pháp nâng cao chát lượng thẩm định là:

- Nâng cao chất lượng thu thập thông tin: Thông tin là đầu vào của thẩm

định. Thông tin không chính xác, không đầy đủ thì thẩm định sẽ không đúng. Chi nhánh không hiểu rõ khách hàng thì khó tránh khỏi việc cho vay không hiệu quả. Để nâng cao chất lượng thông tin cần có nhiều giải pháp, có thể kể đến là:

+ Thu thập thông tin từ bên trong khách hàng thông qua các hình thức phỏng vấn trực tiếp người vay và gặp gỡ để tìm hiểu cặn kẽ về ngành nghề sản xuất kinh doanh, tiềm năng của sản phẩm khách hàng sản xuất trên thị trường, mục đích vay vốn, tình hình tài chính của người vay. Một yêu cầu quan trọng trong việc thu thập

thông tin là phải phân biệt được thông tin trọng yếu và thông tin không trọng yếu, từ đó mới có hướng thu thập những thông tin thật sự cần thiết.

+ Thu thập thông tin từ bên ngoài qua nguồn chính thức hoặc không chính thức. Nguồn thông tin chính là nguồn thông tin của cơ quan chức năng, các cơ quan hữu quan… Nguồn thông tin cũng có thể không chính thức như nguồn thông tin từ đối tác của khách hàng, từ các ngân hàng bạn mà khách hàng đã quan hệ tín dụng mặc từ thông tin dư luận.

+ Thu thập hệ thống thông tin của ngân hàng còn phải hướng tới xây dựng một hệ thống thông tin đầy đủ về thị trường, giá cả, các dự báo, xây dựng các tiêu chuẩn trong từng ngành và trong toàn nền kinh tế để làm căn cứ so sánh khi chấm điểm tín dụng.

+ Trong việc thu thập thông tin, không chỉ tính đến yếu tố chính xác, tin cậy, mà còn phải tính đến các chi phí để có các thông tin đó. Có như vậy hoạt động cho vay mới đem lại lợi nhuận cho chi nhánh.

- Nâng cao chất lượng xử lý thông tin: Từ những thông tin thu thập được,

phải xử lý theo nhiều cách thức để đưa ra kết luận hợp lý, đúng đắn. Thông tin thu thập đợc có thể rất nhiều song cần phải sàng lọc lấy những thông tin quan trọng, chính xác.

Các thông tin thu thập được đều trong quá khứ và mang tính thời điểm. Nhưng chi nhánh không chỉ quan tâm đến kết quả hoạt động của khách hàng trong một thời điểm tĩnh nào đó, mà cần phân tích trong trạng thái động. Do đó, khi xử lý thông tin, không chỉ phân tích đơn thuần các chỉ tiêu thời điểm, cần phải phân tích tỷ lệ giữa các năm, giữa các doanh nghiệp trong cùng ngành, tìm hiểu được xu hướng phát triển của doanh nghiệp. Qua đó chi nhánh cũng đánh giá được rủi ro của doanh nghiệp, xem xét tính khả thi của dự án cho vay.