8. Tổng quan tài liệu nghiên cứu
2.3.2. Hạn chế và nguyên nhân trong kiểm soát rủi ro tín dụng cho vay
vay HKD
a. Hạn chế trong kiểm soát rủi ro tín dụng.
Bên cạnh những kết quả đạt đƣợc, trong quá trình thực hiện kiểm soát rủi ro tín dụng tại DAB Kon Tum còn có những hạn chế sau:
- Mục tiêu kiểm soát RRTD trong cho vay HKD không đạt đƣợc. Mặc dù đã lựa chọn giảm mạnh số lƣợng khách hành HKD vay vốn, thậm chí chấp nhận dƣ nợ cho vay giảm nhƣng nợ xấu và tỷ lệ nợ xấu vẫn tăng cao.
- Hoạch định mục tiêu kiểm soát RRTD chƣa sát với thực tế.
- Kết quả công tác xếp hạng tín dụng nội bộ hộ kinh doanh chƣa chuẩn xác.
- Công tác thẩm định tín dụng HKD trƣớc khi cho vay thực hiện chƣa tốt, chỉ chú trọng TSBĐ. Song việc thẩm định TSBĐ cũng chƣa tốt, đặc biệt là thẩm định giá bất động sản. Do đó khi có dấu hiệu rủi ro, giá trị TSBĐ không đủ so với nợ vay nên phải trích dự phòng xử lý rủi ro khá lớn
- Công tác kiểm tra giám sát sau khi cho vay nhằm ngăn ngừa và giảm thiểu tổn thất khi rủi ro xảy ra thực hiện chƣa tốt. Công tác tái thẩm định khoản vay, nhất là tái thẩm định TSBĐ chỉ thực hiện cho có hình thức.
- Việc thực hiện bảo hiểm tín dụng chƣa phổ biến. Ngay khi có bảo hiểm TD thủ tục nhận bồi thƣờng nhiều khó khăn, mức bồi thƣờng không đủ bù mức tổn thất.
- Việc thực hiện xử lý TSĐB còn chậm, thời gian kéo dài, chƣa kết hợp làm việc với cơ quan chức năng để thu hồi nợ đƣợc nhanh chóng. Đặc biệt, trong trƣờng hợp khách hàng không có thiện chí giao tài sản, không ký vào biên bản bán tài sản.
b. Nguyên nhân
- Chi nhánh chƣa thật sự chủ động về vấn đề kiểm soát RRTD trong cho vay HKD. Chỉ đến khi phát sinh nợ xấu mới truy tìm nguyên nhân và tìm cách xử lý khắc phục.
- Nguồn thông tin, đặc biệt là thông tin về khách hàng HKD vay vốn vừa thiếu vừa không tin cậy. ngân hàng rất thiếu và khó khăn trong việc tìm kiếm các thông tin tin vậy về tình hình khách hàng, ngành nghề, giá cả, định mức kinh tế kỹ thuật, công nghệ, thị trƣờng, quy hoạch phát triển vùng miền, chiến lƣợc phát triển ngành…để phục vụ cho công tác phẩm định phƣơng án kinh doanh/dự án đầu tƣ, do vậy sẽ ảnh hƣởng đến chất lƣợng thẩm định trong cho vay Vì vậy kết quả xếp hạng tín dụng nội bộ và thẩm định tín dụng trƣớc khi cho vay mang nặng tính chủ quan của ngƣời đề xuất
- Nhân sự cho bộ phận tín dụng còn mỏng và thiếu so với yêu cầu thực tế. Sự quá tải trong công việc, áp lực chỉ tiêu dƣ nợ kế hoạch cao nên nhiều công việc chỉ thực hiện cho có, không thực chất; đặc biệt là công tác giám sát nợ vay và khách hàng vay sau giải ngân. Cán bộ tín dụng còn thiếu kinh nghiệm và hạn chế về chuyên môn.
- Do sức ép cạnh tranh gay gắt, áp lực mở rộng tín dụng, tăng thị phần đã làm cho ngân hàng nới lỏng và hạ thấp tiêu chuẩn, điều kiện cấp tín dụng, do đó sẽ ảnh hƣởng tiêu cực đến hoạt động kiểm soát rủi ro. Để phát triển khách hàng và đạt đƣợc kế hoạch đề ra, Chi nhánh thƣờng phải chấp nhận cho vay đối với những khách hàng không thực sự tốt, có thể tiềm ẩn nhiều rủi ro, đây là cái giá phải đánh đổi trong môi trƣờng cạnh trạnh nhƣ hiện nay.
- Nền kinh tế Việt Nam đang trong quá trình hội nhập, vì vậy cạnh tranh giữa các ngân hàng ngày càng khốc liệt. Bên cạnh đó, cuôc khủng hoảng tài chính toàn cầu cũng đã tác động đến Việt nam khiến cho hoạt động tín dụng của ngân hàng cũng gặp nhiều rủi ro hơn.
- Môi trƣờng thông tin chƣa minh bạch: Chƣa xây dựng đƣợc hệ thống cung cấp thông tin về HKD hữu hiệu, các thông tin mà Chi nhánh có đƣợc từ mối quan hệ quen biết về HKD của CBTD. Trung tâm thông tin tín dụng (CIC) của NHNN đã đạt đƣợc những kết quả bƣớc đầu đáng khích lệ trong việc cung cấp thông tin tín dụng kịp thời. Tuy nhiên, thông tin cung cấp còn đơn điệu, chƣa đáp ứng đầy đủ các yếu cầu cuả Ngân hàng về hộ kinh doanh.
- Môi trƣờng pháp lý chƣa thuận lợi, hệ thống các văn bản hƣớng dẫn công tác tín dụng còn nhiều bất cập, chồng chéo. Đặc biệt thiếu tính ổn định của văn bản pháp luật đã gây khó khăn cho công tác kiểm soát rủi ro.
- Nhiều hộ kinh doanh trình độ quản lý và năng lực, trình độ điều hành, thông tin còn hạn chế nên khả năng đối mặt với khó khăn thấp. Do đặc điểm của HKD và đặc điểm của Chi nhánh, khách hàng HKD chủ yếu là nông dân sản xuất, kinh doanh trong lĩnh vực nông nghiệp và trình độ quản lý, điều hành còn hạn chế nên trong quá trình thực hiện dự án sản xuất kinh doanh nếu xảy ra rủi ro thì khả năng chống đỡ còn thấp, khả năng nắm bắt các thông tin để phục vụ cho công việc còn hạn chế. Vì vậy, đây cũng là một trong những nguyên nhân làm cho việc kiểm soát RRTD trong cho vay HKD tại Chi nhánh gặp nhiều khó khăn.
KẾT LUẬN CHƢƠNG 2
Trên cơ sở nghiên cứu những lý cơ bản về hoạt động tín dụng và kiểm soát rủi ro tín dụng ở Chƣơng 1, Chƣơng 2 tác giả đã trình bày và phân tích thực trạng công tác kiểm soát rủi ro tín trong cho vay HKD tại Chi nhánh trong giai đoạn từ năm 2013 – 2015 với những điểm khái quát nhƣ sau:
Chƣơng 2 của luận văn đã chỉ khá rõ thực trang công tác kiểm soát RRTD trong cho vay hộ kinh doanh tại Chi nhánh trong những năm 2013- 2015, xu hƣớng phát triển của Chi nhánh. Với nội dung chính là các hoạt động kiểm soát RRTD trong cho vay HKD tại Chi nhánh DAB Kon Tum từ năm 2013-2015, luận văn đã đƣa ra các số liệu, chỉ tiêu đánh giá về chất lƣợng của hoạt động này. Bên cạnh đó, luận văn cũng lý giải các nguyên nhân, đánh giá kết quả đạt đƣợc và những hạn chế mà Chi nhánh còn tồn tại, từ đó làm cơ sở đề xuất những giải pháp khắc phục trong chƣơng 3 để góp phần nâng cao hiệu quả công tác kiểm soát rủi ro tín dụng trong cho vay HKD tại Chi nhánh DAB Kon Tum.
CHƢƠNG 3
GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG KIỂM SOÁT RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY HỘ KINH DOANH TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN
ĐÔNG Á KON TUM 3.1. CĂN CỨ ĐỀ XUẤT GIẢI PHÁP
3.1.1. Dự báo nhu cầu vay của hộ kinh doanh và khả năng RRTD
Trong nƣớc, dự báo kinh tế tiếp tục đà phục hồi ổn định với mức tăng trƣởng cao hơn năm trƣớc; chỉ số giá tiêu dùng tăng chậm và ít có khả năng đột biến; các ngành dịch vụ tiếp tục đƣợc chú trọng phát triển… sẽ tạo ra những chuyển biến tích cực và là động lực cho sự phát triển. Tuy nhiên, bên cạnh đó vẫn còn nhiều khó khăn, thách thức; những diễn biến mới, khó lƣờng trên biển Đông, tình hình Campuchia có thể tác động tiêu cực đến phát triển kinh tế - xã hội của cả nƣớc nói chung và của Tỉnh nói riêng. Việc thực hiện các hiệp định thƣơng mại tự do, cam kết quốc tế sẽ mở ra không gian phát triển rộng lớn nhƣng sức ép cạnh tranh cũng ngày càng gia tăng. Chính phủ tiếp tục thực hiện chính sách thắt chặt chi tiêu, nhất là đầu tƣ công. Giá cả các mặt hàng tiêu dùng, vật tƣ thiết yếu thƣờng xuyên biến động; nguy cơ dịch bệnh, thời tiết, khí hậu diễn biến phức tạp, khó lƣờng... gây khó khăn cho đời sống và hoạt động sản xuất của nhân dân…
Nhiều chính sách đặc thù đối với miền núi, vùng cao nói chung và khu vực Tây Nguyên nói riêng đã và đang đƣợc triển khai thực hiện có hiệu quả; các dự án trong lĩnh vực nông nghiệp, công nghiệp tiếp tục đƣợc đầu tƣ sẽ tạo động lực mới cho tăng trƣởng và giảm nghèo. Hệ thống quốc lộ qua tỉnh tiếp tục đƣợc đầu tƣ nâng cấp, tạo điều kiện thúc đẩy phát triển thƣơng mại, du lịch. Quan hệ hợp tác phát triển giữa Kon Tum với các tỉnh, thành phố trong
khu vực Tây Nguyên, duyên hải miền Trung, các tỉnh trên trục hành lang kinh tế Đông - Tây, vùng Tam giác phát triển cùng nhiều tỉnh, thành trên cả nƣớc ngày càng đƣợc củng cố, mở rộng và tạo ra nhiều triển vọng. Những nỗ lực nhằm đẩy mạnh thu hút đầu tƣ, phát triển các ngành kinh tế mũi nhọn, sản phẩm chủ lực và 3 vùng kinh tế động lực trong thời gian qua sẽ dần phát huy hiệu quả. Cộng đồng doanh nghiệp và ngƣời dân tiếp tục tin tƣởng và đánh giá cao những nỗ lực của chính quyền trong điều hành, thúc đẩy phát triển khu vực kinh tế tƣ nhân...
Mục tiêu tổng quát trong thời gian tới là:Khai thác và sử dụng hiệu quả các nguồn lực; phấn đấu đạt tốc độ tăng trƣởng kinh tế 9,5% với cơ cấu kinh tế hợp lý nhằm tạo đà cho việc thực hiện các mục tiêu của Kế hoạch phát triển kinh tế - xã hội 5 năm giai đoạn 2016-2020. Đẩy mạnh phát triển các lĩnh vực giáo dục, dạy nghề, y tế, văn hoá, thể thao và nâng cao chất lƣợng nguồn nhân lực. Cải thiện đời sống vật chất và tinh thần của nhân dân, giải quyết việc làm và đảm bảo an sinh, phúc lợi xã hội. Thực hiện giảm nghèo nhanh và bền vững. Tăng cƣờng bảo vệ tài nguyên môi trƣờng và chủ động ứng phó với biến đổi khí hậu. Giữ vững quốc phòng, an ninh; ổn định chính trị, trật tự an toàn xã hội. Củng cố và mở rộng quan hệ đối ngoại; liên kết, hợp tác nội vùng, liên vùng và quốc tế.
Trên cơ sở kết quả đạt đƣợc năm 2015, bám sát mục tiêu phát triển kinh tế- xã hội của tỉnh và nhiệm vụ của ngành Ngân hàng năm 2015, phƣơng châm của DAB trong thời gian tới: “mở rộng tín dụng đi đôi với an toàn, hiệu quả”; Tiếp tục tập trung vốn cho lĩnh vực sản xuất, kinh doanh, nhất là các lĩnh vực ƣu tiên theo chủ trƣơng của Chính phủ, góp phần bảo đảm an sinh xã hội. Bên cạnh đó, công tác xử lý nợ xấu đƣợc các NHTM tích cực, chủ động triển khai nhằm đảm bảo thực hiện theo đúng lộ trình NHNN Việt Nam yêu cầu. Tiếp tục mở rộng mạng lƣới hoạt động ngân hàng phù hợp với yêu cầu phát
triển kinh tế-xã hội trên địa bàn; đồng thời kiểm soát mục tiêu tăng trƣởng tín dụng gắn với đảm bảo chất lƣợng tín dụng. Chi nhánh DAB Kon Tum là đơn vị đóng chân trên địa bàn, phải tiếp tục thực hiện mục tiêu chung của ngành Ngân hàng và triển khai xây dựng kế hoạch về nhu cầu vay vốn của khách hàng để mở rộng sản xuất kinh doanh. Dự báo trong thời gian thời gian tới nhu cầu vay vốn ngân hàng của HKD trên địa bàn sẽ tăng lên đáng kể, nguyên nhân Chi nhánh thực hiện đổi mới, cải tiến các quy trình, thủ tục cung cấp sản phẩm dịch vụ nhƣ: các sản phẩm cho vay nhanh phù hợp với thực tiễn; rà soát hạn mức phê duyệt tín dụng theo cấp thẩm quyền đƣợc duyệt nhằm giảm thiểu thời gian phê duyệt tín dụng; nâng cao chất lƣợng dịch vụ khách hàng; phấn đấu tăng trƣởng tín dụng theo kế hoạch đề ra.
Bên cạnh nhu cầu rất lớn về vay vốn, khả năng tiềm ẩn RRTD cũng rất cao. Vì vậy, đòi hỏi ngân hàng khi cho vay cần phải thực hiện nghiêm ngặt và tuân thủ đầy đủ các quy trình cho vay để kiểm soát tốt rủi ro tín dụng.
3.1.2. Định hƣớng hoàn thiện kiểm soát RRTD trong cho vay hộ kinh doanh của Chi nhánh kinh doanh của Chi nhánh
DAB xác định chiến lƣợc kinh doanh chủ đạo trong ngắn hạn và dài hạn của mình là ngân hàng bán lẻ. Vì vậy, hoạt động tín dụng của DAB Kon Tum cũng tập trung nhất quán theo hƣớng kinh doanh bán lẻ. Các sản phẩm bán lẻ đƣợc chú trọng phát triển tại DAB Kon Tum bao gồm: cho vay tiêu dùng, trả góp; cho vay phục vụ doanh nghiệp vừa và nhỏ; cho vay thông qua thẻ tín dụng và các sản phẩm bán lẻ khác.
DAB Kon Tum tiếp tục đổi mới, nâng cấp công tác tổ chức, quản trị điều hành. Nâng cao công tác đào tạo nguồn nhân lực, đẩy mạnh đầu tƣ và đổi mới công nghệ, nâng cao chất lƣợng dịch vụ, kiểm soát nợ xấu, với các mục tiêu sau:
- Hạn chế tối đa phát sinh thêm nợ xấu, khống chế tỷ lệ nợ xấu dƣới mức 2,5%.
- Tập trung toàn bộ nguồn lực cho việc thu hồi các khoản nợ xấu, thanh lý TSBĐ để thu hồi nợ xấu trong cho vay hộ kinh doanh.
- Tăng cƣờng công tác quản lý, kiểm soát, nhằm hạn chế rủi ro tín dụng trong cho vay hộ kinh doanh
- Chuẩn hoá và nâng cao chất lƣợng đội ngũ cán bộ nhân viên, đặc biệt đối với đội ngũ cán bộ tín dụng.
- Xây dựng và thực hiện tốt chính sách khách hàng hộ kinh doanh, giữ vững khách hàng hiện có, phát triển khách hàng mới. Mở rộng địa bàn hoạt động để tìm kiếm khách hàng tốt, kinh doanh có hiệu quả. Tăng cƣờng công tác thẩm định, kiểm tra khách hàng để có chính sách quan hệ với khách hàng HKD có hiệu quả, lâu dài.
- Tăng cƣờng công tác kiểm tra, giám sát nhằm nâng cao chất lƣợng quản lý rủi ro. Củng cố hoạt động kiểm soát rủi ro để hoạt động có hiệu quả trong quản lý và giám sát rủi ro tín dụng. Thực hiện quản lý điều hành bằng quy trình, quy chế nghiệp vụ cụ thể. Chấp hành nghiêm túc nội quy lao động của Chi nhánh trong mọi hoạt động. Chấn chỉnh lề lối, tác phong làm việc.
3.2. GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN KIỂM SOÁT RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY HỘ KINH DOANH TẠI CHI NHÁNH TRONG CHO VAY HỘ KINH DOANH TẠI CHI NHÁNH
Để kiểm soát tốt và chủ động trong việc xủ lý những RRTD trong cho vay HKD, chúng ta cần phải đánh giá đúng thực trạng và bản chất của nó, có nhƣ vậy mới đƣa ra đƣợc các giải pháp kiểm soát có hiệu quả. Qua việc phân tích thực trạng về RRTD trong cho vay HKD tại Chi nhánh, luận văn xin đƣa ra một số giải pháp cụ thể nhằm hoàn thiện hoạt động kiểm soát RRTD trong cho vay HKD tại DAB Kon Tum trong thời gian tới.
3.2.1. Quán triệt trong toàn Chi nhánh quan điểm mở rộng quy mô tín dụng phải luôn đi đôi với kiểm soát chặt chẽ RRTD tín dụng phải luôn đi đôi với kiểm soát chặt chẽ RRTD
- Trong năm 2013 đến năm 2015, tuy về mặt nhân sự có nhiều biến động nhƣng Ban lãnh đạo vẫn duy trì hoạt động, thực thi trách nhiệm một cách có hiệu quả, đồng thời lãnh đạo Chi nhánh phải quán triệt quan điểm này trong toàn Chi nhánh. Trong bối cảnh khó khăn chung, Ban lãnh đạo cùng với toàn thể cán bộ luôn phát huy cao tinh thần trách nhiệm cùng tháo gỡ những vƣớng mắc để hoạt động của Chi nhánh luôn phát triển ổn định.
- Xây dựng mục tiêu tăng trƣởng dƣ nợ và kiểm soát RRTD trong tín dụng nói chung và cho vay HKD nói riêng phải cụ thể, vừa tầm, sát với thực tế cho từng kỳ.
- Định kỳ Chi nhánh nên đánh giá lại hoạt động tín dung, cho vay HKD để điều chỉnh và có những biện pháp thực hiện kịp thời.
3.2.2. Tiếp tục tập trung mọi nguồn lực để xử lý triệt để nợ có vấn đề hiện nay đề hiện nay
Việc thu hồi nợ xấu, nợ quá hạn luôn luôn là một trong những công việc khó khăn nhất của công tác tín dụng. Với tình hình kinh tế khó khăn nhƣ hiện nay, nợ xấu đang là một vấn đề nhức nhối không chỉ trong phạm vi Chi