6. Tổng quan tài liệu nghiên cứu:
2.3.3. Công tác kiểm soát rủi ro tín dụng
Các biện pháp kiểm soát rủi ro đang đƣợc áp dụng
- Các biện pháp né tránh rủi ro: Các cứ vào quá trình thẩm định thực
tế khách hàng vay. Trên các thông tin thu thập đƣợc về nhân thân, mục đích sử dụng vốn vay, khả năng trả nợ, phƣơng án đầu tƣ, lịch sử trả nợ, uy tín trả nợ, tài sản bảo đảm. CVKH đề xuất cho vay hoặc từ chối cho vay.
Trong công tác nhận tài sản bảo đảm, để nhận tài sản bảo đảm của bên thứ 3, LPB Đắk Lắk yêu cầu chủ sở hữu tài sản bảo đảm phải có mối quan hệ tứ thân phụ mẫu (Cha, mẹ, anh chị em ruột, vợ,chồng) với khách hàng vay.
- Các biện pháp ngăn ngừa, giảm thiểu tổn thất: LPB Đắk Lắk
thƣờng xuyên kiểm tra tình hình hoạt động dinh doanh của khách hàng theo định kỳ, đặc biệt thực hiện kiểm tra đột xuất khi phát hiện có dấu hiệu trả nợ trễ hạn. Đối với những trƣờng hợp do khách hàng khó khăn trong nhất thời Ngân hàng thực hiện cơ cấu lại thời hạn vay, số tiền trả nợ phù hợp cho khách hàng. Đối với những trƣờng hợp khách hàng không còn khả năng trả nợ thì Ngân hàng phối hợp cùng khách hàng thanh lý tài sản bảo đảm để tất toán khoản vay. Trƣờng hợp khách hàng không hợp tác, chây ỳ trong việc thanh toán các khoản nợ thì Ngân hàng thực hiện biện pháp khởi kiện ra tòa án nhân dân có thẩm quyền.
Ngăn ngừa rủi ro tín dụng thông qua việc phân quyền phê duyệt tín dụng của Tổng giám đốc cho Giám đốc chi nhánh trong quyết định cho vay. Theo đó, Giám đốc chi nhánh LPB Đắk Lắk đƣợc ủy quyền hạn mức phê duyệt cấp tín dụng là 1 tỷ đồng/1 khách hàng và ngƣời có liên quan đối với cho vay thế chấp tài sản bảo đảm. Đối với cho vay tín chấp hạn mức phê duyệt cấp tín dụng đƣợc ủy quyền là 50 triệu đồng/1khách hàng và ngƣời có liên quan.
Trong công tác định giá tài sản bảo đảm, hiện tại LPB cho phép CVKH định giá chéo đối với tài sản bảo đảm là đất nông nghiệp. Giá trị tài sản bảo đảm đƣợc định giá không vƣợt quá đơn giá đền bù do UBND tỉnh/thành phố ban hành trong từng thời kỳ. Ngoài ra không vƣợt giá khung do Phòng thẩm định tài sản bảo đảm phía nam trực thuộc hội sở ban hành. Các tài sản bảo đảm mà Phòng thẩm định tài sản phía nam chƣa ban hành khung giá thì không đƣợc định giá. Việc định giá các trƣờng hợp khác phải do Phòng thẩm định tài sản phía nam thực hiện.
Ngoài ra để tránh trƣờng hợp khách hàng dùng nhiều tài sản vay nhiều ngân hàng khác nhau, sử dụng quá nhiều vốn vay trong hoạt động sản xuất kinh doanh dẫn đến không tự chủ đƣợc tài chính. LPB Đắk Lắk thỏa thuận về việc nhận giữ hộ các tài sản không thế chấp Ngân hàng hoặc thế chấp tất cả tài sản hiện có của khách hàng nhằm đảm bảo nợ vay.
- Các biện pháp phân tán rủi ro: Ngay từ lúc mới thành lập LPB Đắk
Lắk xác định phát triển phân khúc khách hàng bán lẻ, đặc biệt là cho vay khách hàng cá nhân trong đó cho vay chăm sóc cà phê, hồ tiêu nắm vị trí chủ lực. Chốt số liệu 31/12/2015 LPB Đắk Lắk có đến 5019 khách hàng vay vốn trong đó có đến 5016 khách hàng là khách hàng cá nhân còn lại có 3 khách hàng thuộc khách hàng doanh nghiệp. Điều này chứng tỏ rằng LPB Đắk Lắk thực hiện phân tán rủi ro thông qua việc tăng cƣờng bán lẻ là rất tốt. Tuy nhiên điểm hạn chế ở đây là LPB Đắk Lắk chỉ chú trọng cho vay sản xuất nông nghiệp nông thôn và cho vay tín chấp các bộ hƣu trí nên chƣa có tính đa dạng trong các phân khúc khách hàng.
Đánh giá công tác kiểm soát rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân tại chi nhánh:
Ƣu điểm:
- LPB Đắk Lắk đã sử dụng biện pháp phân tán rủi ro tín dụng rất tốt qua
công tác đẩy mạnh phát triển khách hàng cá nhân nhỏ lẻ.
- LPB đã ban hành các quy trình quy chế cho vay khá chặc chẽ. Các công đoạn từ trƣớc và sau giải ngân đƣợc thể hiện rõ ràng. Nhiệm vụ của các cán bộ, phòng ban đƣợc quy định chi tiết.
Tồn tại:
- Các biện pháp kiểm soát rủi ro tín dụng chƣa đƣợc thực hiện triệt để. - Công tác giám sát sau giải ngân chƣa đƣợc thực hiện nghiêm túc. CVKH kiểm tra sau vay hầu hết mang tính hình thức, tức CVKH cho khách hàng ký khống các tờ kiểm tra sau vay, khi đến kỳ kiểm tra thì lấy ra bổ sung hồ sơ lƣu. Qua đó, việc ngăn ngừa giảm thiểu các tổn thất rủi ro tín dụng có phần hạn chế.
- Công tác cho vay còn phụ thuộc nhiều vào đạo đức của CVKH, Cấp lãnh đạo không thƣờng xuyên kiểm soát các hồ sơ tín dụng của CVKH.
- LPB Đắk Lắk đã áp dụng biện pháp chấm điểm tín dụng nội bộ để đo lƣờng và kiểm soát rủi ro tín dụng, tuy nhiên trong thực tế việc đánh giá và xếp hạng tín dụng nội bộ tại chi nhánh vẫn còn mang tính chủ quan của CVKH. CVKH chủ yếu dựa vào thông tin thẩm định thực tế và dựa vào nguồn thông tin do khách hàng cung cấp, vì vậy sẽ có nhiều trƣờng hợp đánh giá xếp hạng không đúng với tình hình thực tế của khách hàng. Việc đánh giá khách hàng qua chấm điểm xếp hạng tín dụng nội bộ hiện tại vẫn mang tính hình thức, đối phó, cho đủ hồ sơ chứ chƣa thực sự giúp ích nhiều trong công tác đo lƣờng và kiểm soát rủi ro tín dụng.