8. Tổng quan tài liệu nghiên cứu
1.2.3. Đặc điểm và các hình thức cho vay HKD
a. Đặc điểm
Hoạt động cho vay của NHTM đối với các HKD cũng có những đặc thù riêng biệt.
- Thƣờng có quy mô không lớn: Các HKD tuy có số lƣợng lớn nhƣng chủ yếu quy mô nhỏ, tập trung vào mặt hàng tiêu dùng, ăn uống , KD thời vụ…phần lớn có doanh thu trong năm từ 100 triệu đồng trở xuống.
Có nhiều nguyên nhân khiến cho HKD không có điều kiện phát triển: + HKD có nguồn vốn nhỏ, chủ yếu là từ lợi nhuận để lại hoặc nguồn hỗ trợ từ bạn bè, ngƣời thân.
+ HKD bị giới hạn về nhân công lao động (dƣới 10 ngƣời), về địa điểm kinh doanh (chỉ đƣợc đăng ký 01 địa điểm kinh doanh), cũng nhƣ ngành nghề kinh doanh (không đƣợc phép kinh doanh Xuất, nhập khẩu theo Khoản 4, Điều 8 Luật DN).
Do quy mô vốn vay của các HKD nhỏ, nên việc vay vốn và trả nợ món vay thƣờng diễn ra một lần.
- Địa bàn HKD có độ phân tán rộng: Do các nhu cầu của nền kinh tế thị trƣờng, nên các HKD ngày càng gia tăng về số lƣợng. Trái ngƣợc với doanh
nghiệp, các HKD không những tăng ở khu vực đô thị, thành phố lớn, mà còn tập trung ở vùng nông thôn.
Việc cho vay phân tán mang lại tính an toàn cao hơn các khoản cho vay lớn của doanh nghiệp (tiềm ẩn rủi ro cao). Hơn nữa, mặc dù có quy mô nhỏ, nhƣng các HKD thƣờng có vòng quay vốn nhanh, cho nên khả năng trả nợ cho ngân hàng sớm.
- Nguồn trả nợ đƣợc tổng hợp từ nhiều khoản, nhiều nguồn thu nhập khác nhau: Do nhu cầu sản xuất, kinh doanh, dịch vụ trong gia đình, hộ vay vốn Ngân hàng có mục đích cụ thể, nhƣng không phải lúc nào cũng sử dụng vốn vay cho cùng một mục đích, mà có khi sử dụng cho nhiều mục đích khác nhau, nhƣng chủ yếu là cho hoạt động kinh doanh.
- TSBĐ của HKD không mang lại giá trị cao và khó phát mại: TSBĐ của các HKD chủ yếu là đất và nhà ở, thƣờng là nhà ở của chính chủ hộ. Do đặc thù của các HKD có quy mô nhỏ, hơn nữa lại tập trung hầu hết ở nông thôn, nên các TSBĐ của HKD thƣờng có giá trị không cao và khó phát mại, khó bán trong trƣờng hợp HKD không có khả năng trả nợ cho ngân hàng. Trong khi đó, các TSBĐ của các HKD tại các thành phố, đô thị có giá trị cao hơn.
- Thông tin về HKD phục vụ cho công tác thẩm định cho vay có giá trị không đáng kể. Thẩm định HKD cũng giống nhƣ thẩm định một khách hàng cá nhân thông thƣờng, điều này đòi hỏi việc tìm kiếm thông tin về HKD phục vụ cho thẩm định phải chính xác, do việc trả nợ phụ thuộc hoàn toàn vào chủ HKD. Việc thẩm định khách hàng HKD dựa trên 2 yếu tố chủ yếu là tƣ cách khách hàng và các nguồn trả nợ.
+ Tƣ cách chủ HKD:Việc TĐ chủ yếu dựa vào thông tin cung cấp của hàng xóm và những ngƣời tiếp xúc nhiều với chủ HKD. Nhƣng thông tin thƣờng không có giá trị cao, do dựa theo cảm tính của ngƣời cung cấp.
toán của hộ cũng chính là kho quỹ của gia đình. Ngoài nguồn thu chính, nguồn trả nợ còn đến từ tiền cho thuê nhà, cho thuê đất hoặc thuê xe… Các nguồn trả nợ này không mang tính ổn định cao và khó kiểm soát.
b. Các hình thức cho vay HKD
Căn cứ vào thời gian và đối tƣợng cho vay.Cho vay HKD đƣợc chia thành các hình thức sau :
- Cho vay ngắn hạn: Cho vay mua hàng dự trữ, cho vay vốn lƣu động, cho vay dựa trên tài sản có, cho vay ngắn hạn các công trình xây dựng, cho vay kinh doanh bán lẻ và các loại cho vay khác.
- Cho vay trung hạn: là các khoản vay có thời hạn cho vay từ trên 12 tháng đến 60 tháng. Mục đích của cho vay trung hạn thƣờng là để mua sắm tài sản cố định, cải tiến và đổi mới kỹ thuật, mở rộng và xây dựng các công trình nhỏ có thời gian thu hồi vốn nhanh.
- Cho vay dài hạn: các khoản vay có thời hạn cho vay từ trên 60 tháng trở lên, đƣợc sử dụng để cấp vốn cho các DN, HKD nhằm đáp ứng các nhu cầu: xây dựng cơ bản, đầu tƣ XD, cơ sở hạ tầng, cải tiến và mở rộng SX.