8. Tổng quan tài liệu nghiên cứu
2.2.3. Phân tích các hoạt động ngân hàng đã thực hiện nhằm đạt các mục
mục tiêu của cho vay Hộ kinh doanh
a. Mục tiêu cho vay Hộ kinh doanh của Chi nhánh
- Về dƣ nợ cho vay Hộ kinh doanh :
Năm 2014: Chỉ tiêu đề ra tổng dƣ nợ cho vay là 289 tỷ đồng. Trong đó
cho vay HKD là 121 tỷ đồng. Tỷ lệ nợ xấu là 0,71%.
Năm 2015: Chỉ tiêu đề ra tổng dƣ nợ cho vay là 351 tỷ đồng. Trong đó
cho vay HKD là 146 tỷ đồng. Tỷ lệ nợ xấu là 0,51%.
cho vay HKD là 173 tỷ đồng. Tỷ lệ nợ xấu là 0,56%.
Bên cạnh đó Agribank Ngũ Hành Sơn còn đặt mục tiêu rõ ràng là tiếp tục đẩy mạnh cho vay đầu tƣ những mục đích phi nông nghiệp nhƣ các ngành nghề truyền thống ,... nhằm phát triển nền kinh tế đa dạng, nhiều thành phần ở địa phƣơng. Tăng tỷ trọng cho vay trung và dài hạn ở những dự án có thời gian thu hồi vốn dài. Giữ vững thị phần cho vay HKD so với cho vay các hình thức khác.
b. Các hoạt động đã triển khai
(i) Hoạt động phát triển khách hàng, gia tăng dư nợ
- NH luôn khuyến khích các cán bộ nhân viên khai thác tối đa các mối quan hệ sẵn có để phát triển mạng lƣới khách hàng.
- Bên cạnh đó việc khai thác các hình thức quảng cáo trên báo chí, biển quảng cáo cũng đƣợc Agribank Ngũ Hành Sơn khai thác và tận dụng triệt để.
- Ngoài ra, Ban lãnh đạo Agribank Ngũ Hành Sơn còn cố gắng tạo các mối quan hệ với các đối tƣợng có thu nhập cao nhƣng chƣa mở tài khoản tại Agribank Ngũ Hành Sơn.
- Và Ban lãnh đạo Agribank Ngũ Hành Sơn còn thƣờng xuyên chỉ đạo, đôn đốc cán bộ, nhân viên thực hiện nghiêm túc chỉ tiêu giao khoán huy động vốn.
(ii) Về các chính sách cạnh tranh nhằm đạt mục tiêu thị phần
- Chi nhánh đã đẩy mạnh triển khai các sản phẩm cho vay HKD mới phù hợp với từng đối tƣợng khách hàng theo định hƣớng của Hội sở chính.
Hạn chế: Mặc dù đã tích cực triển khai các sản phẩm cho vay HKD mới nhƣng chƣa mang lại hiệu quả cao do chƣa phù hợp với nhu cầu của Hộ kinh doanh trên địa bàn.
trong cho vay Hộ kinh doanh
- Quản lý việc tuân thủ chặt chẽ quy trình tín dụng
- Trên cơ sở quy định cho vay của Agribank ban hành kèm theo Quyết định số 66/2014/QĐ-HĐTV-TDHo ngày 22/01/2014 thay thế cho Quyết định số 666/2010/HĐQT-TDHo ngày 15/06/2010, Chi nhánh đã cụ thể hóa quy trình kiểm tra trƣớc, trong và sau khi cho vay đối với tất cả các đối tƣợng KH nhằm đảm bảo bất cứ khoản vay nào cũng đều phải đảm bảo đủ điều kiện cho vay, quy trình cho vay theo đúng quy định của Agribank.
Thực hiện phân loại nợ và trích lập dự phòng rủi ro tín dụng theo đúng quy định, phản ánh đúng thực trạng chất lƣợng tín dụng.
Ngoài ra, định kỳ hàng quý Chi nhánh tiến hành chấm điểm xếp hạng nội bộ các khách hàng vay.
Tuy nhiên, việc chấm điểm xếp hạng KH vẫn còn qua loa nên chƣa phản ánh đƣợc đúng hết tình hình kinh doanh của khách hàng.
(iv) Cải tiến, nâng cao chất lượng cung ứng dịch vụ cho vay HKD
- Thực hiện theo Quyết định 149/QĐ-HĐTV-TCKT ngày 28/02/2014 về
việc ban hành quy định tổ chức giao dịch với KH trong hệ thống Agribank, Chi nhánh đã phân công công việc của các khâu cho vay cho các bộ phận. CBTD sẽ không còn làm tất cả các khâu từ tiếp cận khách hàng, thẩm định, giải ngân đến thu nợ nhƣ trƣớc mà CBTD chỉ phải tiếp cận khách hàng và thẩm định cho vay. Các bƣớc còn lại sẽ giao cho bộ phận Kế toán thực hiện. Điều này giúp giảm bớt áp lực cho CBTD và hạn chế đƣợc tiêu cực trong quá trình cho vay.
Từng CBTD đƣợc giao địa bàn phụ trách theo dõi, tiếp thị khách hàng, thực hiện thẩm định và giải quyết hồ sơ vay vốn. Để đảm bảo thực hiện đúng quy trình, chi nhánh đã có biện pháp là niêm yết công khai quy trình, thủ tục vay vốn tại Phòng kế hoạch kinh doanh và các Phòng giao dịch, đặc biệt là
thời gian giải quyết hồ sơ vay vốn, đối với cho vay có thế chấp ngắn hạn với thời gian giải quyết trong vòng 5 ngày làm việc, cho vay trung, dài hạn trong vòng 10 ngày làm việc kể từ khi KH cung cấp hồ sơ đầy đủ.
Tuy nhiên, với số lƣợng CBTD ít nên vẫn còn một số trƣờng hợp giải quyết hồ sơ của khách hàng không kịp thời gian, để khách hàng chờ đợi, phàn nàn và nguyên nhân khách quan khác nhƣ hồ sơ vay vốn qua nhiều bộ phận nên mất nhiều thời gian.
Thực hiện theo các chuẩn mực về “Văn hóa Agribank”, Chi nhánh đã tiến hành phổ biến đến nhân viên học tập và ký cam kết thực hiện “văn hóa Agribank” nhƣ chuẩn mực trong chào hỏi, chuẩn mực trong giới thiệu và tự giới thiệu, trong nói chuyện điện thoại, trong ứng xử, giao tiếp với khách hàng và đối tác... Tuy nhiên, do những áp lực của công việc nên đôi lúc vẫn còn những nhân viên chƣa cƣ xử với khách hàng chu đáo, vẫn còn tình trạng đối phó khi có sự kiểm tra của cấp trên.
vi) Triển khai cơ chế khen thưởng khuyến khích hoạt động bán lẻ: Vài năm gần đây, với chủ trƣơng của Agribank là tăng trƣởng hoạt động cho vay nhất là trong lĩnh vực nông nghiệp. Nó chiếm gần 70% nên đã triển khai rất nhiều chƣơng trình cơ chế động lực liên quan đến các hoạt động cho vay HKD.