8. Tổng quan tài liệu nghiên cứu
1.2.4. Các nhân tố ảnh hƣởng đến hoạt động cho vay HKD của NHTM
Có thể chia những yếu tố tác động tới hoạt động cho vay hộ kinh doanh thành hai nhóm: Nhóm nhân tố chủ quan và khách quan.
a. Nhóm nhân tố thuộc về ngân hàng
Chính sách và quy trình tín dụng của ngân hàng. - Chính sách tín dụng của ngân hàng
Chính sách tín dụng là hệ thống các chủ trƣơng, định hƣớng quy định chi phối hoạt động tín dụng do Hội đồng quản trị đƣa ra nhằm sử dụng hiệu quả nguồn vốn để tài trợ vốn cho các doanh nghiệp, hộ gia đình và cá nhân.
Chính sách tín dụng bao gồm các quy định sau: Quy định về điều kiện vay vốn, các phƣơng thức cho vay, các loại hình cho vay mà NH thực hiện,
quy định về TSBĐ, thời hạn của các khoản vay, mức lãi suất áp dụng cho từng đối tƣợng KH vay vốn, cách thức thanh toán nợ, cách thực giải quyết một khoản nợ xấu …
Từ chính sách cho vay, cán bộ tác nghiệp có hƣớng đi và khung tham chiếu rõ ràng về những căn cứ để xem xét nhu cầu vay vốn của KH. Vì vậy, những yếu tố trong chính sách TD đều tác động một cách mạnh mẽ tới hoạt động cho vay nói chung và cho hoạt động cho vay HKD nói riêng. Mặt khác, khi một ngân hàng đã sẵn có các hình thức cho vay HKD đa dạng với chất lƣợng tốt thì hoạt động cho vay cũng dễ dàng và thuận lợi hơn là các NH mới chỉ có các sản phẩm đơn giản. Do tính cạnh tranh giữa các NH ngày càng gay gắt thì một chính sách TD đúng đắn hợp lý là yếu tố thu hút KH hiệu quả. NH càng đa dạng hoá các mức LS phù hợp với từng loại KH, từng kỳ hạn cho vay và cách xử lý đúng đắn các khoản nợ của KH, có chính sách SP hấp dẫn thì càng thu hút đƣợc KH đến với NH, từ đó thực hiện thành công việc mở rộng cho vay kinh doanh.
- Qui trình và thủ tục cho vay của ngân hàng
Qui trình và thủ tục cho vay giúp cho cán bộ tín dụng dựa vào đó để thực hiện và hƣớng dẫn khách hàng vay vốn tiến hành các thủ tục giấy tờ liên quan để trình Ban lãnh đạo xem xét v à quyết định cho vay..
Nguồn vốn Ngân hàng thƣơng mại bao gồm các nguồn vốn cơ bản sau: Vốn chủ sở hữu, Vốn huy động.
- Vốn chủ sở hữu : Đóng vai trò là một “bàn đỡ” giúp chống lại rủi ro phá sản, là điều kiện bắt buộc để NH có đƣợc giấy phép tổ chức và hoạt động, tạo niềm tin cho công chúng, cung cấp năng lực tài chính cho sự tăng trƣởng và phát triển của hình thức dịch vụ mới.
Nguồn vốn chủ sở hữu đóng vai trò trong việc duy trì các hoạt động thƣờng nhật, là nguồn vốn giúp cho NH thƣờng chống lại RR có thể xảy ra và đảm bảo cho NH khả năng phát triển lâu dài trong tƣơng lai.
Nguồn vốn huy động: Bao gồm tiền gửi và phi tiền gửi. Chính sách khách hàng của Ngân hàng.
Khách hàng của NH là ngƣời sử dụng sản phẩm dịch vụ của Ngân hàng. Với chính sách KH đúng đắn sẽ thu hút nhiều khách hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ của Ngân hàng mình. Từ đó, NH có thể tối đa hóa lợi ích của mình trên cơ sở mục tiêu đề ra.
Cho vay HKD hiện nay không phải là độc quyền của bất kỳ ngân hàng nào. Sự ra đời của rất nhiều NHTM mới buộc các NH cho vay HKD cần có một chính sách khách hàng hấp dẫn.
Thông tin và trang thiết bị công nghệ:
Ngày nay, hệ thống công nghệ thông tin đóng vai trò rất quan trọng, nó quyết định đến cách thức quản trị, phục vụ khách hàng, cũng nhƣ các sản phẩm dịch vụ NH có thể cung cấp đến KH. Công nghệ đóng vai trò sống còn đối với các NH. Trong xu thế ngày nay, không thể nào tồn tại một ngân hàng với công nghệ lạc hậu ,lỗi thời. Công nghệ hiện đại là cơ sở để các NH mở rộng hoạt động trong đó có hoạt động cho vay HKD.
Hệ thống thông tin và trang thiết bị công nghệ giúp cho :
+ Ngân hàng đánh giá khách hàng mới một cách nhanh chóng đ á n g tin cậy , giúp mở rộng đối tƣợng KH cho vay.
+ Chăm sóc khách hàng nhanh chóng, đáp ứng tốt nhu cầu, nên giữ đƣợc khách hàng cũ. Đánh giá tốt chất lƣợng khách hàng làm cơ sở quyết định tăng hạn mức vay cho các khách hàng.
+ Quản trị rủi ro một cách có cơ sở khoa học, nhờ đó giảm nợ xấu. Trình độ đội ngũ cán bộ nhân viên ngân hàng.
Đây là yếu tố kiến tạo lên sức mạnh của các NH. Nhân viên ngân hàng là ngƣời trực tiếp thực hiện các chiến lƣợc kinh doanh của NHTM. Quá trình giao dịch trực tiếp với KH, nhân viên NH chính là hiện
hữu chủ yếu của DV. Chính vì vậy mà kiến thức và chuyên môn của nhân viên N H làm tăng thêm giá trị của các S P dịch vụ của NH.Và nó cũng có ý nghĩa rất quan trọng trong việc thẩm định các khoản vay.
Cho vay HKD là một loại hình cho vay nếu xảy ra RR thì mức độ tổn thất rất lớn, nó ảnh hƣởng đến tình tình tài chính đối với NHTM, nên ngay từ khâu thẩm định các khoản vay nếu cán bộ thẩm định làm không tốt có thể gây ra tổn hại rất lớn cho NH. Ngoài ra đạo đức nghề nghiệp của cán bộ NH cũng là một yếu tố rất quan trọng trong việc cho vay. Nếu một cán bộ NH không có đạo đức nghề nghiệp thì nguy cơ xảy ra RR cho NH cũng không phải là nhỏ.
b. Các nhân tố bên ngoài
Nhu cầu vốn của khách hàng
Sản phẩm cho vay HKD của NHTM là sản phẩm dịch vụ nên nhu cầu vốn của khách hàng là yếu tố quyết định các hình thức cho vay khách hàng là HKD của ngân hàng. Nhu cầu vốn của khách hàng chính là căn cứ để xây dựng và hoàn thiện chiến lƣợc phát triển sản phẩm cho vay KH là hộ kinh doanh của NH. Khách hàng là hộ kinh doanh của NH là các nhà kinh doanh với các nhu cầu vay vốn rất đa dạng phong phú. Tuỳ từng giai đoạn, thời điểm mà sẽ xuất hiện các nhu cầu nổi bật cần tài trợ.
Khả năng đáp ứng các điều kiện khi vay của khách hàng
Khách hàng có uy tín, có đủ năng lực hành vi dân sƣ, có khả năng tài chính, sử dụng vốn vay đúng mục đích, thực hiện việc đảm bảo tiền vay theo quy định của NHTM, trả nợ đúng hạn và đầy đủ thì rủi ro xảy ra của món vay là thấp, khách hàng sẽ tạo đƣợc niềm tin với NH, do vậy NH sẽ có điều kiện để hoàn thiện cho vay hộ kinh doanh.
Ngoài ra còn có các yếu tố khác nhƣ: Quy mô KD, uy tín của nhà lãnh đạo, khả năng đáp ứng các điều kiện vay của KH nhƣ TSBĐ, các giấy tờ
về quyền sở hữu cũng ảnh hƣởng đến hoạt động cho vay HKD. Sự ảnh hưởng của thiên nhiên
Trong quá trình sản xuất kinh doanh, ngƣời kinh doanh vay vốn ngân hàng cũng có thể sẽ gặp phải những RR nhƣ nắng hạn kéo dài, mƣa bão,lũ lụt ,chăn nuôi bị dịch bệnh…không thu hoạch, không có vốn trả nợ vốn vay đã gây ảnh hƣởng đến hiệu quả cho vay của NH.
Các nhân tố thuộc về môi trường hoạt động của ngân hàng
Môi trƣờng hoạt động của NH cũng gây ra các tác động lớn đến hoạt động cho vay đối với khách hàng nói chung và đối với KH là hộ kinh doanh nói riêng. Gồm: môi trƣờng văn hoá – xã hội , môi trƣờng kinh tế, môi trƣờng luật pháp, và đối thủ cạnh tranh.
-Môi trường văn hoá – xã hội
Những yếu tố của môi trƣờng văn hoá xã hội nhƣ: Tập quán kinh doanh, thói quen, mức độ ngại rủi ro, tập quán xã hội, thị hiếu… ảnh hƣởng rất lớn đến việc đƣa ra các hình thức cho vay đối với hộ kinh doanh của NH.
Môi trường kinh tế
Ngân hàng là một tổ chức trung gian tài chính quan trọng nhất đối với nền kinh tế. Vì vậy, bất kỳ sự biến động của nền kinh tế đều ảnh hƣởng đến các hoạt động cho vay của NH trong đó có cho vay khách hàng là HKD.
Khi nền kinh tế ổn định và tăng trƣởng cao, có nhiều khách hàng vay vốn nhằm phục vụ mục đích sản xuất kinh doanh của họ. Từ đó, sẽ tạo điều kiện mở rộng cho vay HKD một cách có hiệu quả. Ngƣợc lại, khi nền kinh tế rơi vào tình trạng suy thoái, mất ổn định, nhu cầu tiêu dùng giảm ảnh hƣởng đến việc mở rộng sản xuất, nhu cầu vay kinh doanh cũng giảm. Tuy nhiên, trong giai đoạn này nhu cầu của ngƣời tiêu dùng hƣớng đến những sản phẩm có chất lƣợng, giá cả hợp lý, từ đó tạo điều kiện cho các nhà kinh doanh cơ cấu lại sản xuất, chọn các sản phẩm sản xuất hợp lý để đáp
ứng nhu cầu KH. Hơn nữa, suy thoái kinh tế chỉ mang tính tạm thời và thƣờng có thời gian không dài. Vì vậy, các NH phải có sự chuẩn bị cần thiết để mở rộng cho vay khi nền kinh tế phục hồi tăng trƣởng và ổn định.
-Môi trường luật pháp
Ngân hàng là trung gian tài chính nắm giữ một khối lƣợng vốn và tài sản rất lớn trong nền kinh tế, do đó hoạt động ngân hàng chịu sự kiểm soát chặt chẽ của luật pháp cũng nhƣ các cơ quan chức năng. Điều này không chỉ làm đảm bảo s ự an toàn cho ngân hàng, mà còn cho các KH thực hiện giao dịch cũng nhƣ sự ổn định của toàn bộ nền kinh tế. Mỗi một quốc gia khác nhau có quy định khác nhau về tổ chức hoạt động của ngân hàng cũng nhƣ hoạt động cho vay HKD. Nếu các quy định đó đầy đủ, chặt chẽ, hợp lý, không rƣờm rà và chồng chéo lên nhau thì sẽ tạo điều kiện cho hoạt động của ngân hàng nói chung và hoạt động mở rộng cho vay HKD nói riêng.
Hệ thống các văn bản, quyết định, quy định,… ảnh hƣởng rất lớn đến hoạt động cho vay của NH nói chung, cho vay HKD nói riêng.
-Đối thủ cạnh tranh
Sự xuất hiện các đối thủ cạnh tranh trên thị trƣờng tài chính dẫn đến thị phần cho vay hộ kinh doanh bị chia nhỏ và khiến cho NH cần phải tìm ra các chiến lƣợc, các chính sách đặc trƣng của NH nhằm thu hút đƣợc khách hàng đến với ngân hàng, không chỉ giữ chân khách hàng cũ mà còn thu hút thêm KH mới. Nhƣ vậy, với sự xuất hiện của các ĐTCT sẽ khiến thị phần cho vay hộ kinh doanh của ngân hàng bị giảm sút, điều này sẽ gây ra sự khó khăn cho NH trong việc mở rộng qui mô cho vay HKD.