6. Tổng quan tài liệu nghiên cứu
1.2.2. Nhóm các nhân tố chủ quan
a. Chính sách tín dụng và quy mô vốn
Chính sách tín dụng tạo ra sự thống nhất chung trong hoạt động tín dụng nhằm hạn chế rủi ro và nâng cao khả năng sinh lời cho NHTM. Về cơ bản, nội dung của chính sách tín dụng bao gồm các chính sách cụ thể: Chính sách khách hàng, chính sách về quy mô và giới hạn tín dụng, chính sách lãi suất, chính sách về tài sản đảm bảo. Chính sách tín dụng hợp lý sẽ tạo điều kiện cho NHTM phát triển, mở rộng và nâng cao hiệu quả cho vay tiêu dùng.
Mỗi NHTM có một chính sách tín dụng khác nhau nhằm đảm bảo cho ngân hàng hoạt động an toàn và có hiệu quả. Chính sách tín dụng đúng đắn là một trong những yếu tố quyết định sự phát triển của NHTM. Ngược lại, chính sách tín dụng không phù hợp sẽ dẫn tới sự sai lệch trong đường hướng phát triển cho vay tiêu dùng, dẫn tới làm giảm đáng kể hiệu quả cho vay. Vì vậy, việc xây dựng một chính sách tín dụng phù hợp, linh hoạt dựa trên mối quan hệ tổng thể với các chiến lược kế hoạch khác là hết sức cần thiết đối với mỗi NHTM.
Bên cạnh đó, quy mô vốn là nhân tố quan trọng quyết định tới việc hoạch định chính sách cho vay của NHTM.Với lượng vốn dồi dào, NHTM sẽ dễ dàng hơn đối với các chính sách tín dụng nhằm nâng cao chất lượng cho vay. Ngược lại, với nguồn vốn hạn hẹp thì NHTM sẽ không đáp ứng đủ nhu cầu vốn vay của khách hàng. Khi đó, NHTM buộc phải tăng lãi suất huy động để thu hút vốn, theo đó lãi suất cho vay cũng phải tăng lên, sức cạnh tranh của
ngân hàng giảm đi, mục tiêu nâng cao hiệu quả cho vay tiêu dùng khó lòng đạt được. Nếu tỷ trọng nguồn vốn ngắn hạn quá lớn, ngân hàng không đủ nguồn trung dài hạn để tài trợ các nhu cầu vay vốn của khách hàng như vay mua ô tô, vay mua bất động sản, ảnh hưởng tới hiệu quả cho vay tiêu dùng của NHTM. Nếu tất cả những yếu tố trên đều đúng đắn, hợp lý và linh hoạt, đáp ứng nhu cầu đa dạng của người tiêu dùng thì chắc chắn ngân hàng sẽ thành công trong việc mở rộng hoạt động tín dụng nói chung và cho vay tiêu dùng nói riêng. Ngược lại, với chính sách tín dụng cứng nhắc, kém linh hoạt thì sẽ hạn chế hoạt động tín dụng, giảm tính cạnh tranh trong hoạt động giữa các ngân hàng.
b.Quy trình cho vay của ngân hàng
Quy trình tín dụng là trình tự tổ chức thực hiện các bước kỹ thuật nghiệp vụ cơ bản, chỉ rõ cách làm, trình tự các bước từ khi bắt đầu đến khi kết thúc một giao dịch thuộc chức năng, nhiệm vụ của cán bộ tín dụng và lãnh đạo ngân hàng có liên quan. Quy trình tín dụng là yếu tố quan trọng, nếu nó được tổ chức khoa học, hợp lý sẽ cho phép bảo đảm thực hiện các khoản vay có chất lượng, tạo sự thống nhất chung trong hoạt động cho vay, hạn chế rủi ro và nâng cao khả năng sinh lời của ngân hàng.
c. Trình độ, năng lực của đội ngũ cán bộ
Đây là yếu tố kiến tạo nên sức mạng của ngân hàng. Cán bộ tín dụng là người trực tiếp tiếp xúc và đưa ra quyết định cho vay đối với khách hàng, vì vậy có thể coi họ chính là hình ảnh của ngân hàng. Đội ngũ cán bộ tín dụng với phẩm chất đạo đức, khả năng giao tiếp và trình độ chuyên môn tốt là yếu tố tác động tích cực đến hoạt động cho vay tiêu dùng. Ngân hàng có đội ngũ cán bộ với những khả năng trên sẽ thúc đẩy hoạt động cho vay trở nên nhanh chóng, tiết kiệm được thời gian, chất lượng cho vay cao, hạn chế được rủi ro và tạo ấn tượng tốt cho khách hàng, tăng tính cạnh tranh nhờ đó thu hút được
khách hàng, mở rộng được hoạt động cho vay tiêu dùng.
d. Hệ thống công nghệ ngân hàng
Ngày nay, công nghệ - thông tin trở thành vấn đề thiết yếu không thể thiếu trong hoạt động của ngân hàng. Nó là điều kiện để nâng cao hình ảnh, uy tín của ngân hàng trên thị trường, đồng thời là cơ sở để ngân hàng có thể cung cấp nhiều hơn các tiện ích cho khách hàng, đặc biệt là các khách hàng trẻ tuổi - là những khách hàng chủ yếu của hoạt động cho vay tiêu dùng.
e. Năng lực quản trị tín dụng của ngân hàng
Năng lực quản trị tín dụng là điều kiện tiền đề cho việc giải quyết mối quan hệ đánh đổi giữa rủi ro và khả năng sinh lời. Chỉ trên cơ sở có năng lực quản trị tín dụng cao, ngân hàng mới có khả năng vừa mở rộng quy mô cho vay vừa bảo đảm kiểm soát rủi ro. Qua đó, tạo nên sự phát triển bền vững của hoạt động tín dụng. Ngược lại, hoặc ngân hàng vì sợ gia tăng rủi ro nên thu hẹp quy mô tín dụng hoặc ngân hàng mở rộng quy mô vượt quá khả năng quản trị của mình nên làm gia tăng mức rủi ro. Trong cả hai trường hợp, quá trình mở rộng tín dụng sẽ bị hạn chế, hiệu quả kinh doanh tín dụng sẽ sút giảm, ở mức độ nghiêm trọng ngân hàng có thể sẽ phải đối diện với nhiều rủi rốc quan hệ với nhau và thậm chí có thể đối diện với rủi ro vỡ nợ.
f. Chất lượng và tính đa dạng của các sản phẩm cho vay
Mọi ngân hàng nếu đưa ra những sản phẩm cho vay quá đơn điệu, thêm vào đó chất lượng lại không cao, chưa đáp ứng nhu cầu của khách hàng thì ngân hàng không thể có tiềm năng trong lĩnh vực này. Nhất là trong bối cảnh hiện nay, các ngân hàng đang phải cạnh tranh nhau về cả chất lượng lẫn sự đa dạng của sản phẩm để có thể thu hút được khách hàng. Các ngân hàng phải không ngừng nâng cao chất lượng và đa dạng hóa các loại hình, sản phẩm cho vay nhằm củng cố và mở rộng thị phần, tăng sức cạnh tranh và phát triển bền vững trong nền kinh tế hiện nay.
g. Hoạt động maketting của ngân hàng
Hoạt động maketting của Ngân hàng bao gồm chiến lược về sản phẩm, giá, phối hợp, xúc tiến hỗn hợp, … nhằm giới thiệu quảng bá về hình ảnh cũng như các dịch vụ mà ngân hàng cung cấp. Đây cũng là một hoạt động quan trọng góp phần mở rộng cho vay tiêu dùng. Từ hoạt động maketting, khách hàng sẽ hiểu hơn về ngân hàng cũng như các dịch vụ mà ngân hàng cung cấp, tạo được ấn tượng tốt, khách hàng sẽ tìm đến ngân hàng vay vốn nhiều hơn, tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng mở rộng cho vay tiêu dùng.
1.3. MỘT SỐ VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI