6. Tổng quan tài liệu nghiên cứu
1.3.3. Phương pháp phân tích
Đối với các nội dung phân tích về kết quả tình hình cho vay tiêu dùng, phương pháp sử dụng chủ yếu là dựa trên các dữ liệu thứ cấp từ các báo cáo của ngân hàng, vận dụng các phương pháp phân tích thống kê cơ bản: số tương đối, số tuyệt đối, số bình quân, phân tích biến động, so sánh với kế hoạch, ...
Đối với các nội dung khác, phương pháp phân tích chủ yếu là dựa trên các tài liệu, dữ liệu đã được công bố vận dụng các phương pháp so sánh, đối chiếu, phân tích logic, khái quát hóa... để rút ra các nhận định cần thiết.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 1
Chương 1 đã khái quát những vấn đề cơ sở lý luận chung về hoạt động cho vay tiêu dùng như quá trình hình thành và phát triển, khái niệm, đặc điểm, vai trò, phân loại, các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay tiêu dùng và các nội dung trong phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng. Các nội dung trình bày ở Chương 1 là cơ sở lý luận cần thiết để tác giả nghiên cứu các chương tiếp theo của luận văn.
CHƯƠNG 2
PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 2.1. TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG
2.1.1. Quá trình hình thành và phát triển của Ngân hàng TMCP Quân đội chi nhánh Đà Nẵng Quân đội chi nhánh Đà Nẵng
Tên gọi đầy đủ : NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI
Tên giao dịch quốc tế : MILITARY COMMERCIAL JOINT STOCK BANK Tên viết tắt : MB
Địa chỉ trụ sở chính : Số 3 Liễu Giai - Ba Đình - Hà Nội. Điện thoại : 84-4-2661088 Fax: 84-4-2661080 Website : http:// www.mbbank.com.vn
Ngân hàng TMCP Quân Đội (MB) chính thức được thành lập và đi vào hoạt động từ ngày 04/11/1994 theo quyết định số 00374/GP-UB của Ủy ban Nhân dân Thành phố Hà Nội và Giấy phép hoạt động số 0054/NH-GP ngày 14/09/1994 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam. Ra đời trong những năm đầu của sự nghiệp đổi mới do Đảng ta khởi xướng, với sự định hướng đúng đắn của Đảng ủy Quân sự trung ương và Bộ Quốc phòng, vượt qua muôn vàn khó khăn bằng tinh thần đoàn kết, nỗ lực, suốt 23 năm qua, ngân hàng đã có những bước tiến mạnh mẽ, toàn diện, từng bước khẳng định mình để trở thành một trong những ngân hàng TMCP hàng đầu Việt Nam. Vốn điều lệ tăng từ 20 tỷ đồng năm 1994 lên đến 1.045,2 tỷ đồng năm 2007, 7.300 tỷ đồng năm 2010 và đạt mức 17.127 tỷ đồng năm 2016. Sau khi hoàn thành tăng vốn điều lệ, MB đạt được sự ổn định và thống nhất cao trong định hướng quản trị điều hành tăng cường sự hợp tác phối hợp cùng phát triển. Là
1 trong 10 ngân hàng được NHNN tin tưởng lựa chọn triển khai thí điểm Basel II tại Việt Nam, MB đã và đang hoàn thiện các yếu tố nội tại và nghiên cứu các điều kiện khách quan, sẵn sàng đáp ứng các nguyên tắc quản trị rủi ro tiệm cận thông lệ quốc tế và các quy định của NHNN, làm nền tảng cho sự phát triển an toàn và bền vững.
Đến 31/12/2016, MB có 01 trụ sở chính, 268 điểm giao dịch được NHNN cấp phép đi vào hoạt động, trong đó có 02 chi nhánh nước ngoài tại Lào và Campuchia, 89 chi nhánh trong nước, 176 phòng giao dịch và 01 văn phòng đại diện tại Nga.
Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội - chi nhánh Đà Nẵng được thành lập vào tháng 7 năm 2004, trụ sở chi nhánh tọa lạc tại 54 Điện Biên Phủ - Quận Thanh Khê - thành phố Đà Nẵng, với các đơn vị trực thuộc: Phòng giao dịch Hải Châu, phòng giao dịch Hòa Khánh, phòng giao dịch Sông Hàn, phòng giao dịch Sơn Trà. Sau 13 năm hoạt động, vượt qua những khó khăn ban đầu, đến nay bằng những giải pháp linh hoạt, phù hợp với thực trạng kinh tế xã hội, Chi nhánh đã và đang từng bước đi lên góp phần vào sự phát triển của thành phố Đà Nẵng. Chi nhánh đã giữ vững vị thế của mình trên địa bàn và ngày càng phát triển mạnh, thu hút được nhiều khách hàng đến với Chi nhánh. Ngoài nhiệm vụ chủ yếu phục vụ khách hàng trên địa bàn Đà Nẵng, Chi nhánh đã và đang phục vụ cho các doanh nghiệp quốc phòng và khách hàng hoạt động có hiệu quả tại khu vực miền Trung.
Cùng với việc phát triển và mở rộng hoạt động kinh doanh, MB Đà Nẵng đã đóng góp tích cực vào công cuộc phát triển kinh tế chung của khu vực. Tiêu biểu phải kể đến đó là triển khai tốt việc cho vay hỗ trợ vốn cho các doanh nghiệp cổ phần hóa, cho vay hỗ trợ lãi suất, làm tốt công tác tài chính - tín dụng trong các lĩnh vực như xây lắp, dịch vụ đầu tư hạ tầng viễn thông...
qua, MB Đà Nẵng được đánh giá là một trong những chi nhánh ngân hàng TMCP có tốc độ phát triển nhanh nhất khu vực Miền Trung - Tây Nguyên.
2.1.2. Chức năng, nhiệm vụ của MB Đà Nẵng
MB Đà Nẵng là một trong những chi nhánh trực thuộc của MB, hạch toán độc lập. MB Đà Nẵng được thực hiện tất cả các nghiệp vụ của MB, cụ thể như sau:
Huy động vốn từ các tổ chức kinh tế và dân cư: Các sản phẩm huy động vốn của MB rất đa dạng gồm tiền gửi tiết kiệm, tài khoản tiền gửi cá nhân và doanh nghiệp. Dòng sản phẩm tiết kiệm của ngân hàng gồm các sản phẩm tiết kiệm truyền thống, tiết kiệm tích lũy, tiết kiệm trả trước với nhiều kỳ hạn và lãi suất khác nhau. Ngoài ra, ngân hàng còn nhận vốn ủy thác đầu tư của tổ chức, cá nhân trong và ngoài nước.
Hoạt động tín dụng - bảo lãnh: Cung cấp cho khách hàng một dòng sản phẩm tín dụng rất đa dạng và phong phú bao gồm cho vay vốn ngắn, trung và dài hạn bằng VNĐ và ngoại tệ phục vụ sản xuất kinh doanh, dịch vụ; Tài trợ, đồng tài trợ cho các dự án; Cho vay trả góp tiêu dùng, sinh hoạt gia đình; Cho vay mua ô tô trả góp; Cho vay trả góp mua, xây dựng và sữa chữa nhà; Cho vay du học; Cho vay mua cổ phần của các doanh nghiệp cổ phần hóa. Dịch vụ bảo lãnh gồm bảo lãnh vay vốn, bảo lãnh thanh toán, bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh thực hiện hợp đồng, bảo lãnh bảo hành sản phẩm...
Thanh toán quốc tế, tài trợ xuất nhập khẩu: Với mạng lưới gần 300 ngân hàng đại lý ở gần 70 nước trên thế giới, MB Đà Nẵng cung cấp một cách nhanh chóng và an toàn cho các khách hàng những sản phẩm dịch vụ theo tiêu chuẩn quốc tế.
Dịch vụ thẻ: Nhằm nâng cao hơn nữa dịch vụ tiện ích cho khách hàng, năm 2004, ngân hàng đã triển khai dịch vụ thẻ ATM Active Plus cho khách hàng. Thẻ này mang lại cho khách hàng những tính năng ưu việt hơn hẳn
những sản phẩm thẻ của các ngân hàng khác như cung cấp cho chủ thẻ dịch vụ bảo hiểm cá nhân tại công ty Bảo hiểm Quân Đội. Ngoài ra nhờ việc kết nối thành công với ngân hàng trong hệ thống liên minh, khách hàng có thể thực hiện giao dịch tại tất cả những điểm chấp nhận thẻ của MB và hệ thống ATM của ngân hàng liên minh trên toàn quốc.
Kinh doanh mua bán ngoại tệ: Là lĩnh vực khá mạnh của MB. Với đội ngũ cán bộ chuyên nghiệp và hệ thống hỗ trợ hiện đại, ngân hàng có thể đáp ứng tốt nhu cầu ngoại tệ của khách hàng với mức giá cạnh tranh hợp lý và thủ tục nhanh chóng thuận tiện. Ngoài ra, ngân hàng còn có thể tư vấn cho khách hàng để quản lý, phòng ngừa rủi ro và các hình thức kinh doanh phù hợp có lợi.
Các dịch vụ khác: Ngoài các sản phẩm trên, ngân hàng còn cung cấp cho khách hàng nhiều dịch vụ khác như: Dịch vụ tư vấn tài chính, dịch vụ ngân quỹ, chi tra lương hộ cho doanh nghiệp, dịch vụ chuyển tiền nhanh trong nước, dịch vụ kiều hối...
2.1.3. Cơ cấu tổ chức Ngân hàng TMCP Quân Đội - Chi nhánh Đà Nẵng
Bộ máy quản lý của MB Đà Nẵng được tổ chức năng động, hiệu quả, phù hợp với yêu cầu quản lý và nhiệm vụ kinh doanh của ngân hàng theo quyết định của Tổng Giám đốc MB.
Ban Giám đốc Phòng Hỗ trợ Phòng DVKH Phòng KHDN Phòng KHCN Phòng IT (Thuộc MB) Phòng KSTT (Thuộc MB)
- Ban Giám đốc Chi nhánh: Gồm 03 người (01 Giám đốc và 02 Phó Giám đốc), chịu trách nhiệm chung về mọi mặt hoạt động của Chi nhánh, đảm bảo Chi nhánh hoạt động an toàn, hiệu quả, hoàn thành kế hoạch kinh doanh được Tổng Giám đốc giao. Có nhiệm vụ xây dựng chiến lược phát triển của Chi nhánh trong từng giai đoạn phù hợp với định hướng phát triển chung của toàn ngành ngân hàng, trình lên lãnh đạo Hội sở phê duyệt và triển khai các chiến lược đã được phê duyệt. Giám đốc Chi nhánh chịu trách nhiệm trước pháp luật, Tổng Giám đốc và Hội đồng quản trị về mọi mặt hoạt động của chi nhánh.
- Phòng Hỗ trợ: Thực hiện nhiệm vụ hỗ trợ nghiệp vụ tín dụng, thực hiện giải ngân các khoản vay; hỗ trợ cho hoạt động thẻ ATM và một số nghiệp vụ khác.
- Phòng Dịch vụ khách hàng: Cung cấp dịch vụ thanh toán, tài khoản cho khách hàng. Huy động tiết kiệm, huy động và quản lý hoạt động nguồn vốn, đề xuất các chính sách lãi suất. Đảm bảo hoạt động của Chi nhánh đúng quy chế tài chính ngân hàng. Chịu trách nhiệm về thu chi tiền mặt, giao dịch tiền mặt với NHNN trên địa bàn, quản lý kho quỹ.
- Phòng Khách hàng cá nhân: Thực hiện nhiệm vụ cung cấp và phát triển các sản phẩm của khối khách hàng cá nhân bao gồm các sản phẩm dịch vụ như: tín dụng, huy động vốn, hoạt động kinh doanh thẻ, ngân hàng điện tử, kiều hối…
- Phòng khách hàng doanh nghiệp: Thực hiện nhiệm vụ cung cấp và phát triển các sản phẩm của khối khách hàng doanh nghiệp như bảo lãnh, tín dụng, huy động vốn, thực hiện nghiệp vụ xuất nhập khẩu và các nghiệp vụ kinh doanh khác.
- Phòng Công nghệ thông tin: Quản lý toàn bộ hệ thống thông tin của khu vực Miền Trung và Tây Nguyên, trong đó có Chi nhánh Đà Nẵng, triển
khai các chương trình quản lý điện tử và ứng dụng công nghệ vào hoạt động đối với khách hàng. Là Phòng thuộc cơ quan Hội sở, không chịu sự quản lý trực tiếp từ Chi nhánh.
- Phòng Kiểm soát tuân thủ: Phòng Kiểm soát tuân thủ thực hiện giám sát, kiểm tra, kiểm soát toàn bộ hoạt động nghiệp vụ trong nội bộ các chi nhánh của Ngân hàng TMCP Quân đội trong khu vực miền Trung và Tây Nguyên. Là Phòng thuộc cơ quan Hội sở, không chịu sự quản lý trực tiếp từ Chi nhánh.
2.1.4. Tình hình hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Quân đội chi nhánh Đà Nẵng từ năm 2014 - 2016
a. Hoạt động cho vay
Bảng 2.1. Tình hình hoạt động cho vay tại MB Đà Nẵng giai đoạn 2014-2016
ĐVT: Triệu đồng, %
Chỉ tiêu Năm 2014 Năm 2015 Năm 2016
Tốc độ tăng/giảm năm 2015/2014 Tốc độ tăng/giảm năm 2016/2015 I. DƯ NƠ 1.938.933 2.259.873 3.367.324 16,55 49,01 1. Phân theo kỳ hạn 1.938.933 2.259.873 3.367.324 16,55 49,01 -Ngắn hạn 665.806 730.200 975.362 9,67 33,57 -Trung, dài hạn 1.273.127 1.529.673 2.391.962 20,15 56,37
2. Phân theo loại tiền 1.938.933 2.259.873 3.367.324 16,55 49,01
-VND 1.762.593 2.044.483 3.199.136 15,99 56,48
-Ngoại tệ 176.340 215.390 168.188 22,14 -21,91
3. Phân theo đối tượng 1.938.933 2.259.873 3.367.324 16,55 49,01
-Cá nhân 624.614 746.777 986.753 19,56 32,13
-Doanh nghiệp 1.314.319 1.513.096 2.380.571 15,12 57,33
II. NỢ XẤU 19.816 12.319 8.355 -37,83 -32,18
Dư nợ có bước tăng trưởng qua các năm, năm 2014 đạt 1.938.933 triệu đồng, chiếm 3,05% tổng dư nợ trên địa bàn; năm 2015 đạt 2.259.873 triệu đồng, chiếm 3,04% tổng dư nợ trên địa bàn, tăng 320.940 triệu đồng, tương ứng 16,55% so với năm 2014. Dư nợ năm 2016 đạt 3.367.324 triệu đồng, chiếm 3,56% tổng dư nợ cho vay trên địa bàn, tăng 1.107.451 triệu đồng, tương ứng 49,01% so với năm 2015.
Phân theo kỳ hạn, dư nợ cho vay của Chi nhánh chủ yếu tập trung ở các khoản vay trung, dài hạn với tỷ trọng trên 65% tổng dư nợ và có xu hướng tăng dần qua các năm. Phân theo loại tiền, dư nợ cho vay tập trung ở VND với tỷ trọng hơn 90% tổng dư nợ từ năm 2014 – 2016. Phân theo đối tượng cho vay, thì tỷ trọng cho vay doanh nghiệp lớn hơn, năm 2014 là 67,79%, năm 2015 là 66,95% và năm 2017 là 70,70% trên tổng dư nợ Chi nhánh.
Để tăng trưởng tín dụng tốt trong điều kiện kinh tế vẫn còn nhiều khó khăn, khả năng hấp thụ vốn của doanh nghiệp thấp, MB Đà Nẵng đã liên tục áp dụng nhiều chương trình và các gói tín dụng với lãi suất ưu đãi phù hợp với tình hình thị trường và với nhiều đối tượng khách hàng. Cơ cấu cho vay thay đổi theo hướng tích cực và phù hợp với định hướng và chiến lược của MB.
Đi đôi với tăng trưởng tín dụng, MB Đà Nẵng luôn chú trọng kiểm soát và quản lý chất lượng nợ chặt chẽ, với tiêu chí lấy chất lượng tín dụng quyết định tăng trưởng. Chính vì vậy, tỷ lệ nợ xấu luôn được duy trì ở mức an toàn, chiếm 1,02% trên tổng dư nợ vào cuối năm 2014, 0,55% trên tổng dư nợ vào cuối năm 2015 và chiếm 0,25% trên tổng dư nợ vào cuối năm 2016 (và luôn duy trì ở mức dưới 3% tại mọi thời điểm), hoàn thành tốt kế hoạch đặt ra.
b. Hoạt động huy động vốn
Bảng 2.2. Tình hình huy động vốn tại MB Đà Nẵng giai đoạn 2014-2016
ĐVT: Triệu đồng, %
(Nguồn: Báo cáo số liệu tín dụng của MB Đà Nẵng giai đoạn 2014-2016)
Năm 2014, nguồn vốn huy động của MB Đà Nẵng đạt 2.667.888 triệu đồng. Năm 2015, đạt 2.401.069 triệu đồng, giảm 266.819 triệu đồng, tương ứng 10% so với năm trước. Đến cuối năm 2016, nguồn vốn huy động của MB Đà Nẵng đạt 2.443.857 triệu đồng, chiếm 2,49% tổng nguồn vốn huy động trên địa bàn; tăng 1,78 % so với năm 2015 và giảm 8,4% so với năm 2014.
Phân theo loại tiền, huy động bằng ngoại tệ giảm mạnh qua các năm, trong đó tỷ lệ giảm huy động vốn ngoại tệ từ tổ chức kinh tế là rất lớn. Nguyên nhân là: Nếu như trong năm 2014, lãi suất huy động USD phổ biến ở mức trần của NHNNVN quy định là 0,75%/năm đối với cá nhân, 0,25%/năm đối với tổ chức kinh tế thì từ năm 2015, lãi suất huy động từ tổ chức kinh tế và dân cư là 0%/năm theo quy định của NHNNVN; huy động bằng VND năm 2015 giảm 8,09% so với năm 2014, năm 2016 tăng nhẹ với tỷ lệ 2,53 so với năm 2015.
Phân theo hình thức huy động, tiền gửi dân cư tăng dần qua các năm. Năm 2016 đạt 1.240.292 triệu đồng, tăng 221.075 triệu đồng so với năm 2015 và tăng 360.213 triệu đồng so với năm 2014, chiếm 50,75% so với nguồn vốn huy động của MB Đà Nẵng; tiền gửi của TCKT có xu hướng giảm từ năm 2014 đến năm 2016. Như vậy, nguồn vốn huy động đã được cơ cấu theo hướng đẩy mạnh tăng trưởng trong phân khúc khách hàng cá nhân truyền thống.
c. Kết quả kinh doanh
Bảng 2.3. Kết quả hoạt động kinh doanh
ĐVT: Triệu đồng, % Chỉ tiêu Năm 2014 Năm 2015 Năm 2016 Chênh lệch 2015/2014 Chênh lệch 2016/2015 ST ST ST ST TL ST TL Tổng thu 362.619 334.814 488.886 -27.805 -7,67 154.072 46,02 Tổng chi 317.417 287.372 429.293 -30.045 -9,47 141.921 49,39 LNTT 45.202 47.442 59.593 2.240 4,96 12.151 25,61 LNST 32.545 34.158 42.907 1.613 4,96 8.749 25,61
(Nguồn: Báo cáo tài chính kết quả kinh doanh tại MB Đà Nẵng giai đoạn 2014-2016)
Tổng thu bao gồm các khoản: Thu từ hoạt động tín dụng, thu dịch vụ, thu từ hoạt động kinh doanh ngoại hối, thu từ hoạt động kinh doanh khác và thu nhập khác. Tổng thu năm 2015 đạt 334.814 triệu đồng, giảm 27.805 triệu đồng so với năm 2014. Tổng thu năm 2016 đạt 488.886 triệu đồng, tăng