6. Tổng quan tài liệu nghiên cứu
2.2.2. Các quy định về hoạt động chovay tiêu dùng tại Ngân hàng
TMCP Quân đội chi nhánh Đà Nẵng
a. Quy trình cho vay và tổ chức thực hiện
Quy trình cho vay được tiến hành theo 03 bước chính sau đây: - Bước 1: Tiếp nhận, thẩm định và xét duyệt khoản vay.
+ Phòng Khách hàng cá nhân tiếp nhận nhu cầu, thông báo cho khách hàng về những chính sách mà MB Đà Nẵng đang triển khai có liên quan, tư vấn, hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn.
+ Phòng Khách hàng cá nhân đề xuất Trung tâm thẩm định miền Trung (tại Hội sở MB) thẩm định trước khi cho vay về khoản vay, khách hàng vay và tài sản đảm bảo.
+ Trung tâm thẩm định miền Trung hồ sơ báo cáo kết quả thẩm định và trình duyệt hồ sơ vay vốn. Hồ sơ vay vốn được phê duyệt bởi Hội sở và số tiền giải ngân sẽ được Trung tâm hỗ trợ vận hành (tại Hội sở) chuyển về MB Đà Nẵng thực hiện cho vay.
+ Phòng khách hàng cá nhân thực hiện cho vay lập, đàm phán và ký kết các hợp đồng liên quan đến việc cấp tín dụng.
+ Phòng khách hàng cá nhân kiểm tra hồ sơ trình duyệt giải ngân. + Phòng Hỗ trợ thực hiện giải ngân khoản vay.
- Bước 3: Phòng khách hàng cá nhân quản lý khoản vay và thu hồi nợ + Giám sát và theo dõi khoản vay, đồng thời thu nợ và xử lý các vấn đề phát sinh.
+ Tất toán khế ước, thanh lý hợp đồng, giải chấp (nếu có) và lưu hồ sơ.
b. Cơ sở pháp lý
Hoạt động cho vay tiêu dùng tại MB Đà Nẵng từ năm 2014 đến năm 2016 được triển khai thực hiện dựa trên cơ sở hệ thống văn bản quy phạm pháp luật như sau:
* Tài liệu bên ngoài:
- Bộ Luật dân sự do Quốc hội thông qua ngày 14/6/2005; - Luật các TCTD do Quốc hội thông qua ngày 16/6/2010;
- Nghị định số 163/2006/NĐ-CP ngày 29/12/2006 của Chính phủ về việc giao dịch bảo đảm, Nghị định 11/2012/NĐ/NĐ-CP ngày 22/02/2012 của Chính phủ về vệc sửa đổi, bổ sung một số điều của Nghị định 163/2006/NĐ/NĐ-CP;
- Nghị định số 83/2010/NĐ-CP ngày 23/07/2010 của Chính phủ về việc đăng ký giao dịch bảo đảm;
- Thông tư số 12/2010/TT-NHNN ngày 14/4/2010 của Thống đốc NHNN ban hành Hướng dẫn TCTD cho vay bằng đồng Việt Nam đối với khách hàng theo lãi suất thỏa thuận;
- Thông tư số 09/2010/TT-NHNN ngày 10/4/2012 của Thống đốc NHNN về việc quy định việc sử dụng các phương tiện thanh toán để giải ngân vốn vay của TCTD, chi nhánh ngân hàng nước ngoài đối với khách hàng
- Quyết định 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 của Thống đốc NHNN về việc Quy chế cho vay của TCTD đối với khách hàng và các Quyết định sửa đổi, bổ sung liên quan;
- Các văn bản quy phạm pháp luật khác có liên quan.
* Tài liệu nội bộ:
- Quyết định số 82/QĐ-NHQĐ-HSĐQT ngày 26/12/2002 của HĐQT về việc ban hành hướng dẫn của NH TMCP Quân đội về việc quy chế cho vay khách hàng;
- Quyết định số 50/QĐ-MB-HĐQT ngày 29/01/2011 của Hội đồng quản trị NH TMCP Quân đội về việc sửa đổi Quy định và tài sản bảo đảm;
- Quyết định số 208/QĐ-MB-HS ngày 31/10/2013 của Tổng Giám đốc về việc ban hành Quy trình cấp tín dụng khách hàng cá nhân;
- Thông báo số 616/TB-HS.m ngày 20/11/2012 của Tổng Giám đốc về việc Phương thức định giá và tỷ lệ cho vay của một số loại tài sản bảo đảm;
- Thông báo số 188/TB-HS.m ngày 16/03/2015 của Tổng Giám đốc về Chính sách thẩm định, định giá tài sản bảo đảm tại MB;
- Quyết định số 601/QĐ-MB-HS ngày 15/03/2013 của Tổng Giám đốc về việc ban hành Quy trình cấp tín dụng khách hàng cá nhân;
- Quyết định số 3817/QĐ-MB-HS ngày 26/11/2014 của Tổng Giám đốc về việc ban hành Bộ biểu mẫu Hợp đồng tín dụng, Hợp đồng bảo đảm, Hợp đồng quản lý hàng hóa thế chấp, Quyết định số 4252/QĐ-MB-HS ngày 29/12/2014 về việc chỉnh sửa Quyết định số 3817/QĐ-MB-HS;
- Quyết định số 1245/QĐ-MB-HS ngày 24/04/2015 của Tổng Giám đốc về việc ban hành Quy định sản phẩm cho vay mua ô tô phục vụ mục đích tiêu dùng;
- Quyết định số 3284/QĐ-MB-HS ngày 22/10/2014 của Tổng Giám đốc về việc ban hành Quy định sản phẩm cho vay mua, xây dựng và sửa
chữa nhà đất;
- Quyết định số 6354/QĐ-MB-HS ngày 26/12/2009 của Tổng Giám đốc về việc ban hành Quy định nghiệp vụ cho vay Mua căn hộ, nhà, đất dự án và Quy trình nghiệp vụ cho vay Mua căn hộ, nhà, đất dự án;
- Quyết định số 2580/QĐ-MB-HS ngày 19/09/2013 của Tổng Giám đốc về việc ban hành Quy định nghiệp vụ cho vay Mua căn hộ, nhà, đất dự án nhà ở lực lượng vũ trang nhân dân;
- Quyết định số 2438/QĐ-MB-HS ngày 09/04/2012 của Tổng Giám đốc về việc ban hành Quy định nghiệp vụ cho vay cầm cố giấy tờ có giá;
- Các văn bản khác cho MB ban hành có liên quan khác.
c. Điều kiện vay vốn
- Có đầy đủ năng lực pháp luật dân sự và năng lực hành vi dân sự;
- Có hộ khẩu thường trú hoặc đăng ký tạm trú dài hạn còn thời hạn tại tỉnh/thành phố nơi MB có trụ sở;
- Không quá 55 tuổi đối với nữ, 60 tuổi đối với nam tại thời điểm vay vốn;
- Không có nợ nhóm 2 trở lên tại các TCTD trong vòng 12 tháng gần nhất tính tới thời điểm vay vốn; không có nợ quá hạn hoặc nợ xấu thẻ tín dụng tại thời điểm vay vốn theo quy định pháp luật từng thời kỳ và không bao gồm khoản nợ quá hạn do khách hàng không đóng các loại phí duy trì thẻ;
- Có phương án trả nợ khả thi, đảm bảo khả năng trả nợ gốc, lãi, phí trong thời gian cam kết;
- Có tài sản bảo đảm thỏa mãn điều kiện đối với các sản phẩm vay vốn yêu cầu có tài sản bảo đảm, đồng thời thực hiện các biện pháp bảo đảm tiền
vay theo quy định của pháp luật và của MB; - Có tài khoản thanh toán tại MB;
- Các điều kiện vay vốn khác theo quy định của MB từng thời kỳ, từng sản phẩm.