6. Tổng quan tài liệu nghiên cứu
1.3.2. Các loại rủi ro tín dụng doanh nghiệp
a. Rủi ro từ phía doanh nghiệp vay vốn
- Các doanh nghiệp ngoài quốc doanh phần lớn còn mới mẻ, quy mô vốn tự có thấp, tính tự chủ về tài chính chưa cao, hoạt động chủ yếu dựa vào
vốn vay ngân hàng, vì vậy năng lực quản lý yếu kém là yếu tố gây rủi ro lớn; - Sử dụng vốn vay không đúng mục đích, không đúng ngành nghề kinh doanh, những lĩnh vực đầu tư kinh doanh trái quy định của pháp luật.
- Khách hàng vay vốn tại nhiều tổ chức tín dụng: đây là tình trạng phổ
biến, nếu ngân hàng cho vay không kiểm soát tốt thì sẽ không nắm bắt được khả năng trả nợ của khách hàng.
- Khách hàng cố ý lừa đảo: Đây là nỗi lo lớn của các ngân hàng và những người làm công tác tín dụng. Lợi dụng điểm yếu của ngân hàng, nhiều khách hàng đã tìm cách lừa đảo để được vay vốn, như làm giả mạo hồ sơ, giấy tờ về tài sản thế chấp.
b. Rủi ro từ phía ngân hàng
- Rủi ro do trình độ cán bộ hạn chế: Năng lực dự báo, phân tích ngành, phân tích tài chính, phát hiện và xử lý khoản vay có vấn đề của cán bộ còn rất yếu, nhất là đối với những ngành hàng đòi hỏi hiểu biết chuyên môn cao.
- Rủi ro do thực hiện không đúng, không đầy đủ quy trình, nghiệp vụ: Công tác giám sát món vay, đánh giá lại định kỳ về doanh nghiệp, khoản vay và tài sản thế chấp bị buông lỏng, tâm lý cả nể, tin khách hàng.
- Rủi ro do đạo đức cán bộ, làm trái quy định, quy trình nghiệp vụ như
ý muốn chủ quan của người phê duyệt hoặc cấp có thẩm quyền, cũng như cán bộ tín dụng.
- Tâm lý chủ yếu dựa vào TSBĐ sẽ làm giảm chất lượng thẩm định khoản vay dễ dẫn đến việc cho vay những dự án rủi ro, khách hàng không uy tín. Đây là thực trạng đáng lo ngại trong quan điểm cấp tín dụng hiện nay của NHTM.
- Thiếu giám sát và quản lý sau khi cho vay: Các ngân hàng thường có thói quen tập trung nhiều công sức cho việc thẩm định trước và trong khi cho vay mà lơi lỏng việc kiểm tra, kiểm soát quá trình sử dụng vốn sau khi cho
vay. Điều này một phần do yếu tố tâm lý, ngại gây phiền hà cho khách hàng của cán bộ ngân hàng, một phần do hệ thống thông tin quản lý phục vụ kinh doanh tại các doanh nghiệp quá lạc hậu, không cung cấp được kịp thời, đầy
đủ các thông tin mà NHTM yêu cầu, dẫn đến rủi ro.
- Áp lực phải hoàn thành chỉ tiêu kế hoạch được giao, chưa thật sự quan tâm đến chất lượng tín dụng: Để hoàn thành chỉ tiêu được giao, tăng nhanh dư
nợ, các chi nhánh đã hạ thấp lãi suất cho vay, hạ thấp các điều kiện an toàn tín dụng để thu hút khách hàng. Hệ quả của việc chạy theo doanh số cho vay là việc quản lý sau khi cho vay trở nên phức tạp hơn, phát sinh nhiều vụ việc cần giải quyết, tỷ lệ cơ cấu nợ và nợ quá hạn có xu hướng tăng.
c. Những rủi ro khách quan
- Trong chu kỳ kinh tế kém phát triển, thì một số ngành nghề kinh doanh gặp sẽ khó khăn nhất định, nếu không có chiến lược kinh doanh phù hợp doanh nghiệp sẽ gặp nhiều rủi ro khi sử dụng vốn vay của ngân hàng, nhất là đối với các doanh nghiệp kinh doanh bất động sản.
- Lãi suất cơ bản cao phản ảnh chính sách can thiệp của NHTW khi lạm phát vượt qua mức độ nào đó. Khi lãi suất tăng, nguồn vốn của ngân hàng khan hiếm hơn đồng thời hoạt động tín dụng cũng đối mặt với rủi ro cao hơn khi doanh nghiệp cũng phải thực hiện các phương án kinh doanh mạo hiểm.
- Những rủi ro trong chính sách cũng khiến các DN khó có thể chủ động trong chiến lược kinh doanh của mình, môi trường kinh doanh không ổn
định thường xuyên sẽ gián tiếp làm suy yếu điều kiện tài chính của người vay. - Các khoản cho vay doanh nghiệp thường có thời hạn dài. Khi tình hình kinh tế, xã hội biến động sẽ dẫn đến nguy cơ không trả nợ cho ngân hàng
1.3.3. Yêu cầu trong công tác quản trị rủi ro tín dụng doanh nghiệp tại ngân hàng thương mại
nền kinh tế, đòi hỏi cán bộ ngân hàng cho vay phải được trang bị những kiến thức chuyên môn cũng như những kinh nghiệm thực tiễn sâu sắc để dự báo, phân tích ngành, phân tích tài chính, phát hiện và nhận diện RRTD kịp thời.
- Việc đánh giá, phân tích và đo lường rủi ro tín dụng đối với khách hàng Doanh nghiệp phức tạp hơn nhiều so với khách hàng là hộ sản xuất, cá nhân. Công tác đo lường rủi ro tín dụng doanh nghiệp được các ngân hàng thực hiện chặt chẽ, từ khâu chấm điểm xếp loại khách hàng (bao gồm cả các chỉ tiêu tài chính đến các chỉ tiêu phi tài chính), đến việc phân tích, đánh giá chi tiết về lịch sử và các điều kiện vay vốn trước khi quyết định cho vay.
- Nhu cầu vốn của doanh nghiệp cao, số lượng món vay nhiều, vì vậy tại các ngân hàng đều phải có một quy trình cho vay và kiểm soát chặt chẽ đối với khách hàng doanh nghiệp để phòng ngừa và hạn chế rủi ro. Số lượng khách hàng ít nhưng quy mô lớn, thời gian vay dài nên tại các ngân hàng thường bố trí cán bộ lâu năm, có kinh nghiệm để quản lý.
- Dư nợ đối với khách hàng doanh nghiệp lớn, nên khi xảy ra rủi ro thì chi phí tài trợ cho rủi ro tín dụng doanh nghiệp cũng ở mức cao. Do đó, ngân hàng luôn phải có chính sách tính toán kỹ lưỡng khi sử dụng các phương pháp tài trợ rủi ro phù hợp để đảm bảo chi phí ở mức thấp, không ảnh hưởng hoặc
ảnh hưởng ít đến khả năng tài chính của ngân hàng.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 1
Chương 1 trình bày một cách khái quát cơ sở lý luận về rủi ro tín dụng và quản trị rủi ro tín dụng trong các ngân hàng thương mại, nêu rõ các khái niệm, phương pháp trong tiến trình quản trị rủi ro tín dụng tại NHTM gồm: Nhận dạng rủi ro, đo lường rủi ro, kiểm soát rủi ro và tài trợ rủi ro.
Trên cơ sở những khung lý thuyết đó, trước khi đưa ra lý thuyết về quản trị rủi ro tín dụng đối với khách hàng doanh nghiệp, tác giả trình bày những đặc
điểm trong cho vay đối với doanh nghiệp và những loại rủi ro đối với doanh nghiệp, từ những đặc điểm trên đã cho thấy những yêu cầu cần thiết đối với công tác quản trị rủi ro tín dụng đối với khách hàng doanh nghiệp.
Những vấn đề trên đây sẽ là cơ sở cho việc thực hiện các mục tiêu nghiên cứu thực trạng quản trị rủi ro tín dụng doanh nghiệp tại Agribank chi nhánh tỉnh Gia Lai ở chương tiếp theo.
CHƯƠNG 2
THỰC TRẠNG VỀ QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI AGRIBANK
CHI NHÁNH TỈNH GIA LAI