7. Tổng quan tài liệu có liên quan đến đề tài nghiên cứu
2.3.3. Nguyên nhân của những hạn chế
a. Nguyên nhân bên trong
- Số lƣợng cán bộ tín dụng, cán bộ thẩm định còn ít, chủ yếu là cán bộ mới, nên việc phân tích hoạt động tín dụng chƣa đạt đƣợc mục tiêu nhƣ đã đề ra, công tác định giá, áp dụng các biện pháp bảo đảm khác còn hạn chế, năng suất lao động chƣa cao. Bên cạnh đó chủ yếu là cán bộ mới nên kinh nghiệm, nghiệp vụ về thẩm định, định giá theo giá thị trƣờng còn thấp, chủ yếu mang tính nhận định, chƣa có đầy đủ các luận cứ chính xác, thuyết phục.
- Công tác kiểm tra, giám sát các khoản vay sau khi cho khách hàng vay vẫn chƣa chặt chẽ. Vẫn còn tồn tại một số trƣờng hợp Vietcombank Huế không kiểm soát đƣợc mục đích sử dụng vốn của khách hàng, tiến độ thực hiện phƣơng án kinh doanh, dòng tiền dùng để trả nợ theo hợp đồng đã ký. Bên cạnh đó, quá trình cán bộ tín dụng kiểm tra, giám sát khách hàng còn nhiều sơ hở, dẫn đến một số phƣơng án vay có hiệu quả, tiền bán hàng đã đƣợc trả nhƣng khách hàng không trả nợ cho NH mà sử dụng số tiền đó vào mục đích khác không hiệu quả và bị tổn thất, do đó không có nguồn tiền trả nợ cho NH. Ngoài ra, việc kiểm tra, đảm bảo tiền vay không đƣợc thực hiện nhiều trên thực tế mà chủ yếu thông qua các loại giấy tờ, văn bản, hoặc có kiểm tra nhƣng chỉ kiểm tra một cách qua loa, thiếu cẩn thận nên khách hàng thƣờng lợi dụng điều đó thực hiện những mục đích riêng nằm ngoài tầm kiểm soát của Vietcombank Huế.
- Đội ngũ cán bộ chuyên trách trong lĩnh vực xử lý nợ xấu tuy đã đƣợc đào tạo bài bản, có kinh nghiệm thực tế ở một vài lĩnh vực nhƣng do khối
lƣợng công việc quá nhiều, thời hạn hoàn thành yêu cầu gấp nên cán bộ tại Vietcombank Huế chƣa bố trí đủ thời gian cần thiết để nghiên cứu kỹ các văn bản chế độ mới ban hành của Nhà nƣớc cũng nhƣ hƣớng dẫn của ngành về xử lý nợ xấu. Do đó, khi thực tế xử lý nợ xấu với những trƣờng hợp đặc thù đôi lúc còn bỡ ngỡ, quá trình xử lý nợ kéo dài và không triệt để.
- Các ngành nghề của các doanh nghiệp đi vay rất đa dạng. Đa phần các cán bộ tín dụng của Vietcombank Huế không thể có đầy đủ thông tin cũng nhƣ hiểu biết về các ngành nghề lĩnh vực mà doanh nghiệp đang đầu tƣ kinh doanh.
Vietcombank là một trong những NHTM hàng đầu của Việt Nam về thƣơng hiệu, lịch sử hoạt động, quy mô vốn, tài sản, nhân sự.. Nhƣng xét về hoạt động marketing và quảng bá thƣơng hiệu thì Vietcombank Huế vẫn chƣa tốt, trong khi các NTHM khác đầu tƣ cho hoạt động marketing và quảng bá thƣơng hiệu rất nhiều, rất công phu trên nhiều phƣơng diện khác nhau từ các phƣơng diện thông tin đại chúng đến hội thảo, giới thiệu sản phẩm dịch vụ, tài trợ sự kiện… cùng với đội ngũ chuyên trách về hoạt động này. Trong khi đó, đến năm 2011 Vietcombank Huế mới có chủ trƣơng thành lập bộ phận marketing để làm công tác này, tuy nhiên hoạt động của bộ phận này cũng còn nhiều hạn chế, thể hiện qua việc kiêm nhiệm nhiệm vụ. Đặc biệt hoạt động marketing về hoạch định chiến lƣợc khách hàng, phân khúc thị trƣờng, quảng bá thƣơng hiệu, giới thiệu sản phẩm… trong lĩnh vực tín dụng hầu nhƣ không có.
b. Nguyên nhân bên ngoài
- Sự biến động của thị trƣờng, thay đổi lãi suất, tỷ giá ảnh hƣởng của các cuộc khủng hoảng kinh tế thế giới và khu vực, những khó khăn của các doanh nghiệp trong kinh doanh khi mất thị trƣờng tiêu thụ sản phẩm, biến động giá
cả thị trƣờng, do sắp xếp lại doạnh nghiệp, sát nhập, giải thể, phá sản, không còn khả năng trả nợ hoặc không thể thu hồi nợ.
- Quy định về Luật đất đai năm 2014 quy định nhà xƣởng (tài sản khác gắn liền trên đất) phải đƣợc thể hiện trên Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất thì mới công chứng đƣợc, chứ không công chứng bằng hóa đơn giá trị gia tăng nhƣ trƣớc đây. Vì vậy, mặc dù giá trị nhà xƣởng lớn, nhƣng vì lý do nào đó nhƣ đất để xây dựng nhà xƣởng là đất thuê, hoặc một số lý do khác mà doanh nghiệp không thể hiện nhà xƣởng lên Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất. Do đó, doanh nghiệp phải bỏ khoản tiền lớn để chi phí cho việc xây dựng nhà xƣởng, nhƣng không thế chấp cho NH đƣợc.
- Cơ quan chức năng rất dễ dãi trong việc cấp phép, phá sản cũng nhƣ kiểm tra thuế cũng nhƣ các hoạt động của doanh nghiệp điều này gây khó khăn rất nhiều cho NH khi cho vay và thu hồi vốn vay. Bên cạnh đó quy trình về khởi kiện, thi hành án tài sản để thu hồi vốn vay kéo dài, qua rất nhiều thủ tục và công đoạn, nhƣng việc thành công trong khởi kiện và thanh lý tài sản của NH vẫn chƣa cao.
- Môi trƣờng pháp lý chƣa đồng bộ và chƣa hoàn thiện: Sự ra đời của luật NHNN và luật các tổ chức tín dụng năm 1997, và sửa đổi năm 2010 đã góp phần đáng kể trong việc hoàn thiện môi trƣờng pháp lý cho hoạt động NH nói chung. Tuy nhiên, các văn bản pháp lý hỗ trợ cho việc phát triển các sản phẩm, dịch vụ NH, đặc biệt là nghiệp vụ cho vay vẫn còn thiếu và chƣa hoàn chỉnh. Việc các nguồn luật mâu thuẫn và chồng chéo nhau là do việc ban hành và quản lý luật pháp của nhà nƣớc và các bộ ngành liên quan chƣa thống nhất và chặt chẽ, khiến cho các NH và doanh nghiệp còn lúng túng khi thực hiện.
- Do hoạt động kinh doanh của nhiều doanh nghiệp đa phần theo kiểu gia đình, tự phát nên năng lực kinh doanh của doanh nghiệp còn nhiều hạn chế, cùng với công nghệ lạc hậu, hoặc cố tình lừa đảo và sử dụng vốn sai mục
đích… dẫn đến kinh doanh khó khăn, mất thanh khoản dẫn đến ảnh hƣởng xấu đến chất lƣợng cho vay NH.
- Tài sản đảm bảo cũng là một vấn đề khó khăn lớn đối với doanh nghiệp khi chỉ có một số ít doanh nghiệp dùng chính tài sản của họ để đảm bảo tiền vay và có chủ yếu là dùng tài sản đảm bảo từ bên thứ ba, phần còn lại lài không có tài sản đảm bảo. Nhiều NH lựa chọn hình thức bảo đảm tài sản hình thành từ vốn vay. Tuy nhiên hình thức này cũng gặp rủi ro cao, vì nếu là vật tƣ, hàng hóa rất khó quản lý, nếu quản lý phải tốn nhiều chi phí, thậm chí khi rủi ro xẩy ra thì nếu phát mại cũng không đủ thu hồi đủ vốn.
- Tình hình tài chính của nhiều doanh nghiệp không minh bạch, gây khó khăn trong việc thẩm định đánh giá doanh nghiệp. Khi xét duyệt cho vay, việc phân tích, đánh giá tình hình tài chính của doanh nghiệp chƣa phản ánh đƣợc thực chất tình hình tài chính của đơn vị do doanh nghiệp cung cấp các báo cáo tài chính không trung thực. Nhiều doanh nghiệp khi vay vốn gửi báo cáo tài chính cho NH đều có kết quả kinh doanh lãi nhƣng thực chất lại đang thua lỗ. - Doanh nghiệp không hiểu về quy chế cho vay NH. Một trong những khó khăn mà doanh nghiệp gặp phải khi tiếp cận vốn vay NH đó là việc lập các báo cáo liên quan đến hồ sơ vay vốn và nắm đƣợc các thủ tục và các quy định của NH về việc vay vốn. Ngoài ra do trình độ của chủ doanh nghiệp còn hạn chế nên việc hiểu biết và thực hiện các thủ tục về vay vốn NH là không dễ dàng.
KẾT LUẬN CHƢƠNG 2
Trên cơ sở nhửng nội dung lý luận ở chƣơng 1, nội dung chƣơng 2 đã phân tích, đánh giá cho vay doanh nghiệp tại Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng – Chi nhánh thành phố Huế. Tuy nhiên, có thể thấy rằng công tác cho vay tại Vietcombank Huế vẫn còn nhiều bất cập và chƣa phát huy hết hiệu quả. Từ đó, phân tích đánh giá chung về những kết quả đạt đƣợc và rút ra những nguyên nhân chƣa đạt đƣợc trong hoạt động cho vay doanh nghiệp tại Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng – Chi nhánh thành phố Huế làm cơ sở đƣa ra các giải pháp và kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quả trong cho vay doanh nghiệp trong thời gian tới.
CHƢƠNG 3
GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN
NGOẠI THƢƠNG – CHI NHÁNH THÀNH PHỐ HUẾ 3.1. CĂN CỨ ĐỀ XUẤT GIẢI PHÁP
3.1.1. Định hƣớng hoạt động tín dụng của Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam thƣơng Việt Nam
Với định hƣớng mở rộng, phát triển cho vay, tài trợ vốn đối với doanh nghiệp, Vietcombank đã xây dựng các chính sách cho vay doanh nghiệp linh hoạt nhằm hỗ trợ doanh nghiệp phát triển hoạt động sản xuất kinh doanh, nâng cao hiệu quả và khả năng cạnh tranh trên thị trƣờng trong nƣớc cũng nhƣ quốc tế, tạo việc làm và nâng cao đời sống ngƣời lao động, góp phần phát triển kinh tế đất nƣớc.
Các doanh nghiệp phần lớn đang rất thiếu vốn, thêm vào đó là sức ép cạnh tranh từ hội nhập kinh tế quốc tế lại càng làm gia tăng nhu cầu vốn của doanh nghiệp trong quá trình hoạt động kinh doanh. Thông qua hoạt động tài trợ vốn, Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng hỗ trợ duy trì và phát triển hoạt động sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp, ƣu tiên các doanh nghiệp hoạt động trong lĩnh vực sản xuất hàng xuất, tập trung vào danh mục các doanh nghiệp vừa và nhỏ. Đối với những doanh nghiệp kinh doanh đúng ngành nghề, không sử dụng vốn sai mục đích mà gặp khó khăn không trả đƣợc nợ cho NH, Vietcombank thực hiện cơ cấu nợ, tăng năng lực tài chính đối với các doanh nghiệp đang gặp khó khăn này, đảm bảo hiệu quả cao nhất với mục đích duy trì hoạt động và tạo nền tảng phát triển sau khi các doanh nghiệp vƣợt qua khó khăn. Đồng thời, NH cũng xây dựng các giải
pháp xử lí đối với các doanh nghiệp dự kiến sẽ mất khả năng thanh toán và đứng trƣớc nguy cơ phá sản.
Chính sách hỗ trợ cho vay doanh nghiệp đƣợc triển khai theo hƣớng: Trên cơ sở lãi suất do Hội sở ban hành từng thời kỳ, Chi nhánh cũng trình Hội sở cho áp dụng mức lãi suất ƣu đãi, linh hoạt, đảm bảo mức lãi suất cho vay thấp hơn từ 0,5 -1%/năm so với mức lãi suất cho vay thông thƣờng đối với một số doanh nghiệp kinh doanh tốt và uy tín; đa dạng hóa các hình thức cấp cho vay, đặc biệt đối với các doanh nghiệp xuất khẩu, nhƣ cho vay bằng ngoại tệ, chiết khấu bộ chứng từ..; Áp dụng biện pháp bảo đảm linh hoạt nhƣ bảo đảm bằng tài sản hình thành từ vốn vay, nguyên vật liệu tồn kho, quản chấp lô hàng... phù hợp với từng lĩnh vực ngành nghề kinh doanh và xếp hạng doanh nghiệp.
3.1.2. Định hƣớng hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam – Chi nhánh thành phố Huế Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam – Chi nhánh thành phố Huế năm 2016
Công tác khách hàng tiếp tục đƣợc xác định là nhiệm vụ trọng tâm và xuyên suốt trong năm 2016. Phát triển khách hàng doanh nghiệp một cách chủ động, có tính hệ thống thông qua việc giữ ổn định và từng bƣớc gia tăng thị phần khách hàng truyền thống, đồng thời mở rộng cho vay khách hàng mới là doanh nghiệp kinh doanh hiệu quả, doanh nghiệp FDI, doanh nghiệp trong các ngành nghề/lĩnh vực có triển vọng tích cực.
Đẩy mạnh tăng trƣởng tín dụng bằng việc nâng cao chất lƣợng phục vụ khách hàng, chất lƣợng dịch vụ, sản phẩm; kiên quyết không hạ chuẩn cho vay; chú ý để tăng trƣởng đều trong kỳ thay vì tăng tập trung vào cuối kỳ.
Thực hiện chính sách khách hàng theo tiêu chuẩn cho vay, nới lỏng dần các điều kiện về tài sản đảm bảo, giúp khách hàng có phƣơng án sản xuất kinh doanh khả thi có điều kiện tiếp cận cho vay. Ngoài ra, các khách hàng có đủ điều kiện vay vốn, có uy tín, không có nợ cần chú ý sẽ đƣợc đáp ứng nhu cầu
cho vay nhanh chóng với những ƣu đãi về lãi suất, thời hạn cho vay.
Đơn giản hóa các thủ tục, ra soát các cơ chế nghiệp vụ, rút ngắn thời gian giải quyết món vay nhất là quá trình thẩm định, tạo điều kiện thuận lợi cho các doanh nghiệp vay vốn ở NH.
Kế hoạch phát triển cho vay doanh nghiệp trong năm 2016 của Vietcombank Huế như sau:
- Về dƣ nợ cho vay: Tăng dần tổng dƣ nợ tín dụng, mục tiêu đến cuối năm 2016 tổng dƣ nợ tín dụng tăng 12%, tăng trƣởng tín dụng khách hàng doanh nghiệp tăng 8% so với năm 2015.
- Số lƣợng khách hàng doanh nghiệp tăng 5% so với năm 2015. Nhắm vào đối tƣợng là các doanh nghiệp hoạt động trong sản xuất nông, lâm nghiệp, sản xuất hàng hóa đặc biệt là hàng hóa xuất khẩu.
- Phấn đấu 80%-90% khách hàng đều đƣợc tiếp nhận và đƣợc hỗ trợ các chƣơng trình chăm sóc khách hàng tại Vietcombank Huế.
- Đẩy mạnh tăng trƣởng đi đôi với kiểm soát, nâng cao chất lƣợng cho vay, duy trì tỷ lệ nợ quá hạn dƣới 2% và giảm tỷ lệ nợ xấu dƣới 1% tổng dƣ nợ cho vay doanh nghiệp.
3.1.3. Kết quả phân tích tình hình cho vay doanh nghiệp tại Vietcombank Huế Vietcombank Huế
Qua phân tích tình hình cho vay doanh nghiệp tại Vietcombank Huế ở chƣơng 2, mặc dù kết quả có nhiều ƣu điểm nhƣng bên cạnh đó còn không ít vấn đề tồn tại. Nguyên nhân xuất phát từ nhiều phía: từ bản thân Chi nhánh thành phố Huế và từ những chính sách và định hƣớng của NH Ngoại thƣơng, từ các doanh nghiệp và từ các cơ quan hữu quan cũng nhƣ chính sách của nhà nƣớc.
Các giải pháp đề xuất phải xuất phát từ những kết quả phân tích, nhằm khắc phục các thiếu sót, nhƣợc điểm, phát huy những ƣu điểm, những mặt làm đƣợc.
3.2. GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƢƠNG - CHI NHÁNH THÀNH PHỐ HUẾ
3.2.1. Tăng cƣờng công tác tƣ vấn cho các doanh nghiệp vay vốn
Để tăng dƣ nợ cho vay, các NH đều muốn hợp tác với doanh nghiệp và ngƣợc lại các doanh nghiệp này cũng muốn tiếp cận với nguồn vốn tín dụng của NH nhƣng hai bên chƣa gặp nhau. nghĩa là về phía các doanh nghiệp, họ rất cần vốn nhƣng chƣa đáp ứng đủ yêu cầu của NH. Đôi khi, thông tin của các doanh nghiệp này chƣa phù hợp với những điều kiện, những tiêu chí mà NH đặt ra.
Trên thực tế, con đƣờng tiếp cận sự hỗ trợ tài chính này cũng không kém phần gian nan mà lý do muôn thuở thuộc về doanh nghiệp: Chiến lƣợc kinh doanh không ổn định, dự án thiếu tính khả thi, hệ thống báo cáo tài chính không rõ ràng… vừa là thực tế vừa là lý do để NH và tổ chức đầu tƣ tài chính khác từ chối cung ứng vốn cho các doanh nghiệp.
a. Thực hiện hoạt động phi tài chính hỗ trợ doanh nghiệp
Để hỗ trợ khách hàng vay vốn thì ngoài các hỗ trợ cụ thể về tài chính, Vietcombank Huế cần có các hoạt động phi tài chính để hỗ trợ doanh nghiệp thông qua các hoạt động:
- Cung cấp thông tin cho doanh nghiệp thông qua Website hỗ trợ, tƣ vấn cho doanh nghiệp trong việc lập kế hoạch kinh doanh, quản lý ngân quỹ, hoạt động thanh toán quốc tế, đàm phán hợp đồng với đối tác.
- Tổ chức nhiều khoá đào tạo, tập huấn cho doanh nghiệp về quản trị doanh nghiệp, lập phƣơng án, dự án kinh doanh khả thi để vay vốn.
- Hỗ trợ và giới thiệu khách hàng doanh nghiệp tham gia các sự kiện hội thảo, hội chợ triển lãm, bình chọn các danh hiệu doanh nhân, doanh nghiệp tiêu biểu, triển khai một số dự án hỗ trợ kỹ thuật cho các NHTM thực hiện