7. Tổng quan tài liệu nghiên cứu
2.2.3. Phân tích về công tác tổ chức thực hiện quá trình cho vay HKD
HKD của Agribank Gia Lai
a. Công tác tổ chức nhân sự
- Hàng năm, căn cứ vào kế hoạch đã xây dựng Hội sở Agribank giao
chỉ tiêu hoạt độngvềAgribank Chi nhánh Gia Lai, trong đó có các chỉ tiêu tín
dụng.
- Tại Agribank Gia Lai sau khi nhận đƣợc chỉ tiêu giao về mảng tín dụng, Giám đốc chi nhánh chia chỉ tiêu về 23 Chi nhánh cấp 3 và 8 phòng giao dịch trực thuộc, cùng với 2 phòng phòng tín dụng khách hàng doanh nghiệp và phòng tín dụng khách hàng hộ sản xuất và cá nhân. Từng Giám đốc chi nhánh cấp 3 và Trƣởng phòng giao chỉ tiêu đến từng nhân viên cụ thể từng tháng, quý có kiểm tra chấm điểm để chi lƣơng kinh doanh dựa trên kết quả chỉ tiêu đạt đƣợc.
Giám đốc chi nhánh giao cho 01 Phó Giám đốc Chi nhánh là ngƣời trực tiếp chịu trách nhiệm về chỉ tiêu, kết quả mảng tín dụng khách hàng hộ sản
xuất và cá nhân.
Nhận xét: Việc tổ chức cho vay HKD tại Agribank Gia Lai tuân thủ đúng theo quy trình, quy định về cho vay của Hội sở ban hành và linh hoạt để đạt đƣợc mục tiêu đề ra.
- Về phân quyền phán quyết trong hoạt động tín dụng Chi nhánh tuân theo Quyết định số 31/QĐ-HĐTV-KHDN ngày 15/01/2014 của Hội đồng thành viên Agribank về việc ban hành quy định phân cấp quyết định cấp tín dụng trong hệ thống Agribank. Căn cứ vào Quyết định này, Giám đốc Agribank Gia Lai hàng năm thông báo thẩm quyền cấp tín dụng đối với Chi nhánh cấp 3 và phòng giao dịch trực thuộc, tùy vào dƣ nợ hiện có của từng Chi nhánh cấp 3 và phòng giao dịch tƣơng ứng với xếp hạng khách hàng thì hạn mức phán quyết sẽ khác nhau. Từ 2014-2015, phân quyền phán quyết trong hoạt động cấp tín dụng với các chi nhánh cấp 3: có dƣ nợ lớn hơn 200 tỷ đồng tƣơng ứng với khách hàng HKD xếp hạng AAA, AA, A thì hạn mức phán quyết tối đa đối với HKD là 5 tỷ đồng, tƣơng ứng với khách hàng xếp hạng BBB, BB, B thì hạn mức phán quyết tối đa là 3 tỷ đồng. Với các chi nhánh cấp 3: có dƣ nợ nhỏ hơn 200 tỷ đồng tƣơng ứng với khách hàng HKD xếp hạng AAA, AA, A thì hạn mức phán quyết tối đa đối với HKD là 3 tỷ đồng, tƣơng ứng với khách hàng xếp hạng BBB, BB, B thì hạn mức phán quyết tối đa là 2,5 tỷ đồng còn phòng giao dịch thì hạn mức phán quyết không quá 1,5 tỷ đồng.
b. Thời gian giải quyết phê duyệt khoản vay
Bảng 2.6. So sánh thời gian giải quyết khoản vay HKD Agribank và HDBank
Chỉ tiêu Agribank HDBank
Thời gian giải quyết hồ sơ HKD tại đơn vị kinh doanh trực tiếp cho vay
Cho vay ngắn hạn: Tối đa 5 ngày làm việc Cho trung hạn: Tối đa 10 ngày làm việc
Cho vay dài hạn: Tối đa 15 ngày làm việc
Loại 1: Tối đa 2 ngày làm việc
Loại 2: Tối đa 3 ngày làm việc
Loại 3: Tối đa 4 ngày làm việc
Thời gian giải quyết hồ sơ HKD tại cấp phê duyệt là Hội đồng tín dụng
Cho vay ngắn hạn: Tối đa 10 ngày làm việc Cho trung hạn: Tối đa 15 ngày làm việc
Cho vay dài hạn: Tối đa 20 ngày làm việc
Loại 1: Tối đa 3 ngày làm việc
Loại 2: Tối đa 4 ngày làm việc
Loại 3: Tối đa 6 ngày làm việc
Thời gian giải quyết hồ sơ HKD tại cấp phê duyệt là Hội đồng thành viên đối với Agribank và cấp phê duyệt là Uỷ ban tín dụng đối với HDBank
Cho vay ngắn hạn: Tối đa 10 ngày làm việc Cho trung hạn: Tối đa 20 ngày làm việc
Cho vay dài hạn: Tối đa 25 ngày làm việc
Loại 1: Tối đa 3,5 ngày làm việc
Loại 2: Tối đa 5 ngày làm việc
Loại 3: Tối đa 7 ngày làm việc
(Nguồn phòng tín dụng của Agribank Gia Lai và HDBank Gia Lai)
Ghi chú: Loại 1 gồm Tờ trình cho vay cầm cố/thế chấp thẻ tiết kiệm và giấy tờ có giá, Tờ trình sửa đổi/bổ sung điều kiện đã đƣợc phê duyệt, Tờ trình bổ sung/rút bớt/hoán đổi tài sản bảo đảm, Tờ trình hỗ trợ khách hàng sau khi cấp tín dụng nhƣ mƣợn giấy tờ tài sản bảo đảm bản chính, hỗ trợ đổi chủ quyền tài sản bảo đảm; Loại 2 là hồ sơ tín dụng có nguồn thu nhập trả nợ và sản phẩm vay khác sản xuất kinh doanh; Loại 3 là hồ sơ tín dụng có nguồn thu nhập trả nợ từ sản xuất kinh doanh và/hoặc sản phẩm vay sản xuất kinh doanh.
Nhận xét:
- Thời gian ngắn nhất mà Agribank Gia Lai giải quyết 1 khoản vay theo quy định tối đa 5 ngày làm việc, còn HDBank giải quyết 1 khoản vay không phải trình lên cấp trên tối đa 2 ngày làm việc.
- Thời gian dài nhất mà Agribank giải quyết 1 khoản vay tối đa là 25 ngày làm việc, còn HDBank giải quyết 1 khoản vay tối đa 7 ngày làm việc.
Nhƣ vậy,thời hạn thời hạn giải quyết 1 khoản vay Agribank không có tính cạnh tranh với HDBank và theo kết quả khảo sát thì khách hàng chƣa hài lòng về thời gian giải quyết này.
c. Quy trình xét duyệt cho vay Hộ kinh doanh
Bƣớc 1: Thẩm định các điều kiện cho vay Thực hiện: Ngƣời thẩm định.
- Tiếp nhận và hƣớng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn.
- Thẩm định và lập báo cáo thẩm định.
- Thẩm định các điều kiện vay vốn.
Bƣớc 2: Kiểm soát hồ sơ vay vốn và báo cáo thẩm định Thực hiện: ngƣời kiểm soát khoản vay.
- Kiểm soát tính hợp pháp, hợp lệ và đầy đủ của bộ hồ sơ vay vốn; Kiểm soát việc chấm điểm và xếp hạng khách hàng; Kiểm soát nội dung báo cáo thẩm định.
Bƣớc 3: Phê duyệt khoản vay
Thực hiện: Ngƣời phê duyệt khoản vay
Quyết định cho vay hay không theo thẩm quyền cấp tín dụng
Nếu hồ sơ vượt thẩm quyền trình lên cấp trên phải thực hiện tái thẩm định lại hồ sơ khoản vay và thực hiện tương tự 3 bước ban đầu.
Bƣớc 4: Soạn thảo, kiểm soát và ký kết Hợp đồng tín dụng/ sổ vay vốn, hợp đồng đảm bảo tiền vay.
- Soạn thảo hợp đồng: ngƣời quản lý khoản vay.
- Kiểm soát nội dung hợp đồng: Ngƣời kiểm soát khoản vay. - Ký kết nội dung hợp đồng: ngƣời có thẩm quyền/
- Khai báo, phê duyệt thông tin trên hệ thống: ngƣời quản lý khoản vay. Bƣớc 5: Giải ngân khoản vay
- Tiếp nhận, kiểm tra hồ sơ giải ngân: Ngƣời quản lý khoản vay.
- Kiểm soát và phê duyệt hồ sơ giải ngân: Ngƣời kiểm soát khoản vay. - Kiểm soát, giải ngân vốn vay: giao dịch viên/kiểm soát viên.
Bƣớc 6: Kiểm tra giám sát sau khi cho vay: Ngƣời quản lý khoản vay Bƣớc 7: Thu hồi nợ: theo dõi thông báo, đôn đốc thu hồi nợ: ngƣời quản lý khoản vay thực hiện, còn hạch toán thu nợ: giao dịch viên.
Bƣớc 8: Thanh lý HĐTD, hợp đồng bảo đảm tiền vay và giải chấp tài sản bảo đảm.
Ghi chú: Ngƣời quản lý khoản vay có thể là ngƣời thẩm định.
Nhận xét quy trình vay của Agribank Gia Lai. (quy trình cụ thể tại
phụ lục 01)
Ƣu điểm: - Quy trình cho vay của Agribank trên đã quy định qua các khâu độc lập: (1) Ngƣời thẩm định; (2) Ngƣời quản lý khoản vay; (3) Ngƣời kiểm soát khoản vay; (4) Ngƣời phê duyệt khoản vay.
- Ngƣời quản lý khoản vay là cán bộ tín dụng là ngƣời trực tiếp làm việc khách hàng nên nắm rõ tình hình khách hàng.
- Quy định của Agribank đến một dƣ nợ nhất định thì hồ sơ đƣợc tái thẩm định lại nên đảm bảo tính khách quan, giảm thiểu rủi ro trong cho vay.
Nhƣợc điểm: - Quy trình cho vay không thật sự tách bạch vẫn cho ngƣời quản lý khoản vay có thể là ngƣời thẩm định nên tại Agribank Gia Lai khi áp dụng thì 2 bộ phận này chỉ do 1 ngƣời thực hiện đó là cán bộ tín dụng nên quy trình có tính chuyên môn hóa chƣa cao: Chƣa có bộ phận hỗ trợ tín
dụng, hỗ trợ cán bộ tín dụng trong khâu hoàn thiện hồ sơ vay vốn, chƣa có bộ phận thẩm định riêng lẻ để thẩm định tài sản đảm bảo mà tập trung cho CBTD thực hiện rất nhiều nhiệm vụ từ khâu tiếp xúc khách hàng hƣớng dẫn làm hồ sơ vay, thẩm định khoản vay, lập báo cáo trình cấp trên xét duyệt, soạn thảo hợp đồng tín dụng, chuẩn bị hồ sơ giải ngân, kiểm tra sau cho vay, kiểm tra đôn đốc thu hồi nợ vay. Với nhiệm vụ đƣợc giao nhƣ trên, nên chất lƣợng không cao, nó phụ thuộc quá vào năng lực và kinh nghiệm của CBTD, dễ dàng tạo ra rủi ro, tiêu cực về đạo đức kinh doanh của cán bộ, do khâu kiểm tra, giám sát kém hiệu quả.
-Thời gian xử lý hồ sơ ở từng khâu chƣa quy định rõ, nên kéo dài thời gian hoàn tất hồ sơ.
- Việc cán bộ tín dụng đƣợc giao nhiệm vụ kiểm tra sau cho vay không có bộ phận giám sát, thƣờng cán bộ tín dụng làm qua loa, đại khái làm tăng tính rủi ro cho hoạt động cho vay.