7. Tổng quan tài liệu nghiên cứu
2.2.4. Phân tích các giải pháp mà Agribank Gia Lai đã thực hiện nhằm
nhằm đạt đƣợc các mục tiêu trong hoạt động cho vay hộ kinh doanh
- Công tác gia tăng khách hàng: Ngân hàng chủ trƣơng phát triển khách hàng HKD mới nhằm gia tăng số lƣợng khách hàng, phát triển các dịch vụ để duy trì khách hàng cũ: xây dựng và tổ chức có hiệu quả đề án phát triển khách hàng đến từng đơn vị trực thuộc, chủ động tiếp cận các khách hàng lớn và mới để mở rộng đầu tƣ tín dụng phát triển nông nghiệp, nông thôn (nhƣ tiếp cận các công ty cà phê để cho các công nhân trong công ty vay trồng mới và tái canh cây cà phê, các công ty cao su để cho công nhân cao su vay trồng mới và tái canh cây cao su…). Giao địa bàn xã cho từng cán bộ tín dụng tiếp cận, nắm bắt để duy trì lƣợng khách hàng cũ, dựa trên mối quan hệ khách hàng cũ, chính quyền địa phƣơng tìm hiểu khách hàng mới để giới thiệu sản phẩm cho vay phù hợp và cho vay khi khách hàng có nhu cầu.
- Công tác gia tăng dƣ nợ, duy trì thị phần và nâng cao sức cạnh tranh cho vay HKD. Ngân hàng áp dụng đồng loạt giải pháp sau:
+ Giải pháp về lãi suất: Áp dụng mức lãi suất ƣu đãi cho khách hàng HKD đối với những địa bàn có cạnh tranh nhƣ: Tp.Pleiku, An Khê, Đăk Pơ, Kbang, Đăk Đoa, Chƣ Sê, ChƣPƣh, Chƣprông, Iagrai, Chƣpah, Ayunpa, Đức Cơ. Các địa bàn còn lại có thể áp dụng lãi suất cao hơn. Mức lãi suất cụ thể đối với từng khách hàng giao cho Giám đốc chi nhánh quyết định trên cơ sở tính toán cụ thể lợi ích thu đƣợc từ các sản phẩm dịch vụ khác. Các Chi nhánh cấp 3 chủ động tiếp cận tuyên truyền, nắm bắt khách hàng để triển khai chƣơng trình ƣu đãi phí, đảm bảo tăng trƣởng kế hoạch đƣợc giao, khuyến khích tăng trƣởng dƣ nợ đối với khách hàng mới. Ngoài ra, Agribank Gia Lai áp dụng lãi suất ƣu đãi với đối tƣợng ƣu tiên theo quy định NHNN; Áp dụng giảm lãi suất đối với khách hàng mua bảo hiểm bảo an tín dụng.
+ Triển khai 1 số sản phẩm phù hợp với địa phƣơng: Cho vay sản xuất, thu mua, chế biến các sản phẩm từ cây cao su, cà phê, tiêu, điều..; Cho vay chăn nuôi gia súc, gia cầm, cho vay buôn bán tiểu thƣơng, cho vay tái canh cây cà phê…, Đặc biệt có thực hiện cho vay các chính sách của Nhà nƣớc nhƣ: giảm hỗ trợ cho vay tổn thất trong nông nghiệp, cho vay chƣơng trình nông thôn mới, cho vay theo Nghị định 41/NĐ-CP( nay là Nghị định 55) theo đó mức cho vay không có tài sản bảo đảm tăng gấp 1,5-2 lần so với qui định tại Nghị định 41. Cụ thể là, mức cho vay không có tài sản đảm bảo tối đa là 100 triệu đồng đối với cá nhân, hộ gia đình; tối đa 300 triệu đồng đối với hộ kinh doanh; tối đa 1 tỷ đồng đối với hợp tác xã, chủ trang trại. Vì vậy Agribank Gia Lai đẩy mạnh cho vay tín chấp với khách hàng có uy tín, tốt. Thực hiện thêm cho vay hộ sản xuất kinh doanh theo hạn mức trong thời gian dài; Cho vay lƣu vụ; cho vay chuỗi liên kết và cho vay theo chuỗi giá trị;
Agribank từ 18 tuổi đến 60 tuổi hoặc đến 65 tuổi đang đƣợc bảo hiểm liên tục từ 59 tuổi, trong các trƣờng hợp có các sự kiện bảo hiểm xảy ra thuộc phạm vi bảo hiểm, công ty bảo hiểm sẽ thay mặt ngƣời đi vay (trên cơ sở đã có ủy quyền của ngƣời đƣợc bảo hiểm) trả cho Agribank một khoản tiền nhất định, đƣợc quy định trên giấy chứng nhận bảo hiểm, tối đa lên tới 200 triệu đồng, sản phẩm bảo hiểm này rất phù hợp với cho vay HKD.
+ Nâng mức cho vay đối với 1 khách hàng để đáp ứng tốt nhất nhu cầu ngày càng tăng của HKD, yêu cầu vốn tự có từ 10-30% phù hợp với phƣơng án sản xuất, có sản phẩm không yêu cầu vốn tự có của hộ nhƣ mua máy móc thiết bị sản xuất để giảm tổn thất trong nông nghiệp.
+ Các Chi nhánh cấp 3 tùy theo địa bàn mình hoạt động mà có những chính sách thu hút đa dạng đối tƣợng khách hàng: các Chi nhánh cấp 3 ở Tp. Pleiku tập trung cho vay hộ kinh doanh buôn bán quần áo, vật liệu xây dựng, cho vay các tiểu thƣơng ở chợ, trung tâm thƣơng mại… các Chi nhánh ở huyện tập trung cho vay HKD lĩnh vực nông nghiệp nông thôn cho vay chăm sóc, trồng mới các loại cây công nghiệp, cây ngắn ngày, hộ kinh doanh buôn bán nông sản, kinh doanh tạp hóa…
- Hoạt động kiểm soát rủi ro tín dụng trong cho vay HKD
+ Coi trọng công tác thẩm định và thƣờng xuyên kiểm tra, giám sát khách hàng sử dụng vốn vay, quản lý nhóm nợ, tăng cƣờng công tác kiểm tra chuyên đề. Chỉ đạo các Chi nhánh, phòng giao dịch thƣờng xuyên kiểm tra giám sát, quản lý các khoản vay thuộc nhóm 1,2 để chủ động xử lý thu hồi nợ đến hạn, hạn chế tối đa việc phát sinh nợ xấu.
+ Thƣờng xuyên chú trọng đánh giá khách hàng hộ kinh doanh, phân loại nợ, phân tích yếu tố rủi ro theo ngành kinh tế, thành phần kinh tế. Giao cho phòng tín dụng Agribank Gia Lai thực hiện báo cáo định kỳ hàng tháng đến Ban lãnh đạo, Hội sở về tăng trƣởng dƣ nợ, phân loại nợ, nợ xấu để nhận
đƣợc sự chỉ đạo kịp thời.
+ Quản lý theo dõi sâu sát đến từng chi nhánh, từng cán bộ tín dụng có nợ xấu cao và có biện pháp xử lý kịp thời, quy trách nhiệm rõ ràng khi có nợ xấu phát sinh. Giao chỉ tiêu thu hồi nợ xấu, nợ đã xử lý rủi ro hạch toán ngoại bảng đến từng chi nhánh, từng cán bộ. Phân tích đánh giá thực trạng từng khoản nợ xấu, nợ đã xử lý rủi ro theo nguyên nhân (chủ quan, khách quan); có khả năng thu hồi hay không?. Xây dựng phƣơng án xử lý thu hồi nợ phù hợp với từng khoản vay. Phân tích phƣơng án thu hồi nợ xấu, nợ đã xử lý rủi ro. Tổ chức triển khai quyết liệt xử lý thu hồi nợ theo phƣơng án xây dựng.
- Tiếp tục triển khai hiệu quả tổ thu hồi nợ xấu, nợ xử lý rủi ro, nợ tồn đọng, tích cực bám sát khách hàng có nợ XLRR lớn; chủ động phối hợp với các ban, ngành, địa phƣơng để xử lý kiên quyết đối với các đối tƣợng cho vay không có tài sản đảm bảo nhƣng hộ chây ỳ, khó thu và đặc biệt là cơ quan pháp luật cơ quan tòa án, thi hành án,trung tâm đấu giá để phát mại tài sản thu hồi nợ khẩn trƣơng tiến hành phát mại tài sản để thu hồi nợ (đối với trƣờng hợp cho vay có TSĐB) thực hiện các biện pháp quyết liệt để xử lý tài sản thu hồi nợ. Đối với khách hàng không hợp tác hoặc có dấu hiệu lừa đảo thì ngân hàng tiến hành khởi kiện để thu hồi nợ. Mọi biện pháp thu hồi nợ phải thể hiện bằng văn bản nhƣ: biên bản đôn đốc thu hồi nợ, các hồ sơ về xử lý TSĐB, hồ sơ khởi kiện để chứng minh sự nỗ lực của chi nhánh trong việc xử lý nợ có vấn đề.
Các giải pháp bổ trợ khác: Agribank Gia Lai trong năm gần đây triển khai thêm một số chƣơng trình công tác lớn nhƣ chƣơng trình tri ân khách hàng nhân kỷ niệm 25 năm ngày thành lập Agribank và nhân dịp cuối năm; triển khai nhận diện bộ thƣơng hiệu, văn hóa doanh nghiệp Agribank; tiêu chuẩn, phong cách giao dịch viên.
các giải pháp phù hợp để đạt đƣợc mục tiêu chung đề ra.