7. Tổng quan tài liệu nghiên cứu
3.3.2. Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nƣớc
- Tiếp tục làm đầu mối trong việc phối hợp cục thi hành án với Ngân hàng để thuận lợi trong việc xử lý nhanh chóng tài sản đảm bảo nhằm thu hồi vốn cho ngân hàng.
- Ban hành quy định thay thế Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31 tháng 12 năm 2001 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nƣớc về việc ban hành quy chế cho vay của tổ chức tín dụng đối với khách hàng vì quy định này đã lâu, cũ không phù hợp với điều kiện hiện nay, tham chiếu luật TCTD và luật NHNN năm 1997.
- Nghiên cứu bổ sung Thông tƣ 09/2012/TT-NHNN ngày 10/4/2012 quy định về sử dụng các phƣơng tiện thanh toán để giải ngân vốn cho vay của tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nƣớc ngoài đối với khách hàng, trong đó sử dụng phƣơng tiện thanh toán không dùng tiền mặt để giải ngân vốn vay và thực hiện thanh toán trực tiếp cho bên thụ hƣởng với khoản vay trên 100 triệu đồng cho các đối tƣợng vay là nông nghiệp, nông thôn, kinh doanh các mặt hàng nông sản, kinh doanh mua bán nhỏ lẻ tạp hóa, đồ mỹ nghệ .
- NHNN cần chủ động phối hợp với bộ, ngành và chính quyền địa phƣơng đẩy mạnh giáo dục tài chính cho ngƣời dân, để dân hiểu biết và chủ động tiếp cận nguồn vốn ngân hàng, hạn chế tiếp cận nguồn vốn tín dụng đen.
KẾT LUẬN CHƢƠNG 3
Qua kết quả phân tích ở chƣơng 2 những hạn chế và nguyên nhân hạn chế trong cho vay HKD cùng với những định hƣớng mục tiêu kinh doanh nói chung và mục tiêu cho vay HKD nói riêng của Agribank Chi nhánh tỉnh Gia Lai. Tác giả đƣa ra các giải pháp nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay HKD tại Agribank Gia Lai thời gian tới. Đồng thời tác giả cũng có một số kiến nghị với Chính phủ, Ngân hàng Nhà nƣớc, Chính quyền địa phƣơng nhằm hỗ trợ tối đa cho hoạt động cho vay hộ kinh doanh trên địa bàn đạt hiệu quả kinh tế cho dân và đảm bảo nguồn vốn cho Ngành Ngân hàng nói chung.
KẾT LUẬN
Agribank Gia Lai là ngân hàng thƣơng mại thành lập đầu tiên trên địa bàn tỉnh. Sau hơn 28 năm thành lập và phát triển Agribank Gia Lai đã khẳng định đƣợc thƣơng hiệu và uy tín trong lòng ngƣời dân và doanh nghiệp đã có những đóng góp quan trọng vào sự phát triển của tỉnh nhà cũng nhƣ sự lớn mạnh của hệ thống. Thành tựu nổi bật trong công tác kinh doanh là quy mô huy động vốn và dƣ nợ cho vay tăng trƣởng hằng năm.
Nguồn vốn của Agribank đã thâm nhậu sâu vào từng hộ gia đình, hộ kinh doanh của tỉnh, nhất là vào khu vực nông nghiệp, nông dân, và nông thôn thông qua mạng lƣới các chi nhánh, phòng giao dịch trải rộng đến tận các huyện, thị trong tỉnh. Cho vay hộ kinh doanh mặc dù quy mô hoạt động rộng, đối tƣợng cho vay nhỏ lẻ, chi phí lớn và đối mặt vơi nhiều rủi ro nhƣng với phƣơng châm đi vay để cho vay, hoạt động đầu tƣ vốn đến hộ kinh doanh nhiều năm qua đã phát huy hiệu quả tốt, giữ vững thị phần cho vay. Đầu tƣ tín dụng của Agribank Gia Lai đã góp một phần vào phát huy vai trò tự chủ của kinh tế hộ, nâng cao đời sống, thu nhập của ngƣời dân, tạo công ăn việc làm, xóa đói giảm nghèo tại địa phƣơng.
Vì vậy phân tích tình hình cho vay hộ kinh doanh cụ thể tại một đơn vị ngân hàng giúp nhà quản trị có cái nhìn toàn diện để hoàn thiện những hạn chế nhằm hoạch định kế hoạch dài lâu cho ngân hàng phát triển bền vững.
DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO
[1]. Trần Thọ Đạt ( 2015), Thực tiễn công tác quản lý và điều hành của Ngân
hàng Nhà nước Việt Nam giai đoạn 2011-2015, Nhà xuất bản Đại
học Kinh tế Quốc dân
[2]. Nguyễn Văn Hớn (2015), Tây nguyên tổng quan kinh tế- Xã hội và tiềm
năng phát triển, Ban chỉ đạo Tây nguyên NXB Thông tấn.
[3]. Kỷ yếu Hội thảo khoa học, Vai trò của Ngân hàng và ứng dụng khoa học
công nghệ trong phát triển Nông nghiệp- Nông thôn, Nhà xuất bản
Lao động.
[4]. Luật các Tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 của Chủ tịch Quốc hội. [5]. Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh
tỉnh Gia Lai, Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh năm 2013
,2014, 2015.
[6]. Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam—Chi nhánh tỉnh Gia Lai, Báo cáo tổng
kết hoạt động ngân hàng năm 2013,2014,2015, chương trình, nhiệm vụ năm 2014,2015,2016.
[7]. Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam—Chi nhánh tỉnh Gia Lai, Báo cáo giám
sát từ xa năm 2013,2014,2015
[8]. Nghị định số 41/2010 ngày 12/4/2010 của Chính Phủ về chính sách tín dụng phục vụ cho nông nghiệp, nông thôn.
[9]. Nghị định số 55/2015 ngày 09/06/2015 của Chính Phủ về chính sách tín dụng phục vụ cho nông nghiệp, nông thôn.
[10]. Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001của Ngân hàng Nhà nƣớc về quy chế cho vay của Tổ chức tín dụng đối với khách hàng.
nhân tại Việt Nam, Nguyễn Trọng Tài, Phạm Mạnh Hùng.
[12]. Tạp chí Ngân hàng số 6, tháng 3/2015, Bàn thêm về vốn tín dụng ngân
hàng cho phát triển nông nghiệp- nông thôn. Nguyễn Đắc Hƣng.
[13]. Tạp chí Phát triển Kinh tế, T2-2010, Các yếu tố ảnh hưởng đến sự hài
lòng của khách hàng – nghiên cứu trường hợp tại Ngân hàng
thương mại cổ phần Công thương chi nhánh Hồ Chí Minh, Tác giả
Đinh Phi Hổ.
[14]. Tạp chí Ngân hàng số 7, tháng 4/2014, Giải pháp nâng cao năng lực
cạnh tranh cho Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn
Việt Nam. ThS. Đinh Thu Hƣơng, TS. Vũ Thị Thanh Thủy.
[15]. Hồ Hữu Tiến, giáo trình môn học Phân tích tín dụng và cho vay
[16]. Nguyễn Văn Tiến, Nguyễn Kim Anh, Nguyễn Đức Hƣởng (2016) Tiền
tệ Ngân hàng và Thị trường tài chính, Nhà xuất bản Lao Động.
[17]. Trang web tapchitaichinh.vn, Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả tín
dụng cá nhân ở Việt Nam,
website: www.agribank.com.vn. website: www.sbv.gov.vn.
PHỤ LỤC 1
QUY TRÌNH CHO VAY HKD CỦA AGRIBANK GIA LAI
Bƣớc 1: Thẩm định các điều kiện cho vay Thực hiện: Ngƣời thẩm định.
- Tiếp nhận và hƣớng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn. + Đối với khách hàng quan hệ vay vốn lần đầu.
Tiếp nhận nhu cầu vay vốn, hƣớng dẫn khách hàng cung cấp giấy tờ liên quan, các thông tin cần thiết và thiết lập hồ sơ vay vốn.
Giới thiệu danh mục sản phẩm. dịch vụ của Agribank và phối hợp với bộ phận có liên quan hƣớng dẫn khách hàng lập hồ sơ, thủ tục đăng ký sử dụng dịch vụ (nếu khách hàng có nhu cầu sử dụng);
Phối hợp với bộ phận khách hàng (CIF) thực hiện đăng ký thông tin và cấp mã khách hàng theo quy định hiện hành của Agribank.
+ Đối với khách hàng đã có quan hệ tín dụng với Agribank.
Tiếp nhận nhu cầu vay vốn và hƣớng dẫn khách hàng bổ sung hoàn thiện hồ sơ cho vay; Phối hợp với bộ phận khách hàng (CIF) thực hiện đăng ký sửa đổi, bổ sung thông tin khách hàng theo quy định.
- Thẩm định và lập báo cáo thẩm định.
Ngƣời thẩm định tiến hành thu thập tài liệu, thông tin cần thiết về khách hàng, khoản vay để thực hiện các nội dung sau: Rà soát, đánh giá đầy đủ, hợp pháp, hợp lệ của hồ sơ vay vốn; Tổng hợp thông tin quan hệ tín dụng của khách hàng từ Trung tâm thông tin tín dụng (CIC) của Ngân hàng Nhà nƣớc, chấm điểm khách hàng theo quy định của Agribank.
- Thẩm định các điều kiện vay vốn.
Đánh giá năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự của ngƣời đứng tên vay và ngƣời thực hiện/tham gia thực hiện dự án, phƣơng án vay vốn, trƣờng hợp ngƣời vay vốn không đồng thời là ngƣời thực hiện dự án,
phƣơng án vay vốn; Đánh giá tính hợp pháp của mục đích vay vốn; Phân tích đánh giá khả năng tài chính của khách hàng; Phân tích đánh giá tính khả thi, hiệu quả của dự án/ phƣơng án vay vốn; Việc áp dụng bảo đảm tiền vay và thẩm định tài sản bảo đảm tiền vay.
- Lập báo cáo thẩm định đề xuất cho vay/không cho vay (trƣờng hợp không đồng ý phải ghi rõ lý do), ký nháy từng trang, ký và ghi rõ họ tên trên báo cáo thẩm định và trình ngƣời kiểm soát khoản vay.
Bƣớc 2: Kiểm soát hồ sơ vay vốn và báo cáo thẩm định Thực hiện: ngƣời kiểm soát khoản vay.
- Kiểm soát tính hợp pháp, hợp lệ và đầy đủ của bộ hồ sơ vay vốn; Kiểm soát việc chấm điểm và xếp hạng khách hàng; Kiểm soát nội dung báo cáo thẩm định nêu rõ ý kiến đồng ý/ không đồng ý,ký nháy từng trang, ký kiểm soát và ghi rõ họ tên trên báo cáo thẩm định.
- Trƣờng hợp không đồng ý cho vay phải nêu rõ lý do để trình ngƣời phê duyệt khoản vay.
- Trƣờng hợp đồng ý cho vay: Nếu khoản vay không thông qua hội đồng tín dụng trình ngƣời phê duyệt khoản vay; Nếu khoản vay thông qua hội đồng tín dụng ngƣời thẩm định chuẩn bị hồ sơ, tài liệu chuyển lên Thƣ ký hội đồng tín dụng; Thƣ ký Hội đồng tín dụng tiếp nhận và sao gửi hồ sơ, tài liệu đến các thành viên Hội đồng tín dụng trƣớc ngày họp ít nhất 3 ngày làm việc.
Thƣ ký báo xin ý kiến Chủ tịch hội đồng tín dụng quyết định triệu tập họp hội đồng tín dụng thời gian, địa điểm họp và thông báo tới các thành viên hội đồng; Hội đồng tín dụng tổ chức họp lấy ý kiến về khoản vay, lập biên bản họp Hội đồng tín dụng.
Bƣớc 3: Phê duyệt khoản vay
Thực hiện: Ngƣời phê duyệt khoản vay
- Nếu từ chối cho vay: thông báo từ chối cho vay bằng văn bản gửi khách hàng trong đó nêu rõ lý do từ chối cho vay
- Nếu đồng ý cho vay: Trƣờng hợp khoản vay thuộc thẩm quyền: ngƣời phê duyệt khoản vay ghi ý kiến đồng ý, ký phê duyệt trên báo cáo thẩm định và giao phòng tín dụng hoàn thiện hồ sơ theo quy định; Trƣờng hợp khoản vay vƣợt thẩm quyền: ngƣời phê duyệt khoản vay ghi ý kiến chấp thuận cho vay, ký trên báo cáo thẩm định và giao phòng tín dụng lập hồ sơ cấp có thẩm quyền phê duyệt.
Hồ sơ vượt thẩm quyền trình lên cấp trên phải thực hiện tái thẩm định lại hồ sơ khoản vay và thực hiện tương tự 3 bước ban đầu.
Bƣớc 4: Soạn thảo, kiểm soát và ký kết Hợp đồng tín dụng/ sổ vay vốn, hợp đồng đảm bảo tiền vay.
- Soạn thảo hợp đồng: ngƣời quản lý khoản vay.
- Kiểm soát nội dung hợp đồng: Ngƣời kiểm soát khoản vay. - Ký kết nội dung hợp đồng: ngƣời có thẩm quyền/
- Khai báo, phê duyệt thông tin trên hệ thống: ngƣời quản lý khoản vay. Bƣớc 5: Giải ngân khoản vay
- Tiếp nhận, kiểm tra hồ sơ giải ngân: Ngƣời quản lý khoản vay.
- Kiểm soát và phê duyệt hồ sơ giải ngân: Ngƣời kiểm soát khoản vay. - Bàn giao hồ sơ cho giao dịch viên, hạch toán tài sản đảm bảo và giải ngân vốn vay.
Kiểm soát, giải ngân vốn vay: giao dịch viên/kiểm soát viên.
Bƣớc 6: Kiểm tra giám sát sau khi cho vay: Ngƣời quản lý khoản vay Bƣớc 7: Thu hồi nợ: theo dõi thông báo, đôn đốc thu hồi nợ: ngƣời quản lý khoản vay thực hiện, còn hạch toán thu nợ: giao dịch viên.
Bƣớc 8: Thanh lý HĐTD, Hợp đồng bảo đảm tiền vay và giải chấp tài sản bảo đảm.
PHỤ LỤC 2
BẢNG CÂU HỎI TÌM HIỂU VỀ CHẤT LƢỢNG DỊCH VỤ CHO VAY HKD TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT
TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM- CHI NHÁNH TỈNH GIA LAI
Kính chào quý anh/chị!
Tôi là học viên cao học của trƣờng Đại học kinh tế Đà Nẵng. Hiện nay tôi đang tiến hành nghiên cứu một đề tài về dịch vụ cho vay tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam- Chi nhánh tỉnh Gia Lai. Kính mong các anh/chị dành ít thời gian giúp tôi trả lời một số câu hỏi.
Tôi rất mong nhận đƣợc sự chia sẻ ý kiến của Anh/Chị về các câu hỏi sau bằng cách đánh dấu × vào ô trống lựa chọn.
Tôi cam kết các thông tin này sẽ đƣợc bảo mật tuyệt đối và chỉ sử dụng cho mục đích nghiên cứu này.
A. THÔNG TIN CHUNG VỀ HỘ KINH DOANH
1. Giới tính
□ Nam □ Nữ
2. Độ tuổi
□ 18 - 30 □ 31 - 40 □41 - 50 □51-60 □ Trên 60
3. Trình độ học vấn
□ Trung cấp □ Cao đẳng □ Đại học □ Khác
4. Lĩnh vực kinh doanh
□ Nông, lâm ngƣ nghiệp □ Thƣơng mại, dịch vụ
□ Tiểu thủ công nghiệp, chế biến □ Khác
B. ĐÁNH GIÁ CỦA KHÁCH HÀNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ KINH DOANH TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH GIA LAI
Câu 1: Anh/Chị có quan hệ vay vốn với ngân hàng không? (Nếu có xin mời quý Anh/chị trả lời câu tiếp theo)
□ Có □ Không
Câu 2: Anh/chị có quan hệ vay vốn với Agribank Gia Lai ko? (Nếu có xin mời quý Anh/chị trả lời câu tiếp theo)
□ Có □ Không
Câu 3: Đánh giá mức độ hài lòng về cho vay hộ kinh doanh tại Agribank Gia Lai của quý khách
Sau đây là thang điểm
Điểm 5: Hoàn toàn hài lòng; Điểm 4: Hài Lòng; Điểm 3: Bình thƣờng Điểm 2: Không hài lòng; Điểm 1: Hoàn toàn không hài lòng
TT Nhân tố Điểm
1 Chính sách lãi suất cho vay HKD của ngân hàng
5 4 3 2 1
2 Các chính sách chăm sóc khách hàng vay của ngân hàng
5 4 3 2 1
3 Chất lƣợng sản phẩm cho vay HKD của ngân hàng
5 4 3 2 1
4 Quy trình thực hiện cho vay của ngân hàng
5 4 3 2 1
5 Mạng lƣới hoạt động kinh doanh của ngân hàng
5 4 3 2 1
6 Hệ thống công nghệ thông tin của ngân hàng
5 4 3 2 1
7 Thái độ phục vụ của nhân viên ngân hàng
5 4 3 2 1
8 Thƣơng hiệu và uy tín của ngân hàng
Câu 4: Mong muốn của Anh/chị về dịch vụ vay vốn tại Agribank Gia Lai trong tƣơng lai: ………
………...……… Câu 5: Sau khi cho vay cán bộ ngân hàng có kiểm tra việc sản xuất kinh doanh của Anh/chị không:……… Một lần nữa, tôi xin chân thành cảm ơn sự giúp đỡ của quý vị trong sự tham gia trả lời bảng câu hỏi trên. Chúc anh/chị và gia đình khỏe mạnh, hạnh phúc.