Đa dạng hóa danh mục cho vay.
Để giảm rủi ro cho vay xuống mức thấp nhất một trong những biện pháp quan trọng là đa dạng hóa danh mục cho vay. Chi nhánh có thể cho vay nhiều đối tượng khách hàng khác nhau, đầu tư vào nhiều lĩnh vực khác nhau, nhưng tất cả các công việc này phải đảm bảo được DSCV của Chi nhánh. Tuy nhiên, việc đa dạng hóa cũng phải có chọn lọc sao cho lĩnh vực, ngành nghề mà chi nhánh đầu tư vào phù hợp với điều kiện hoạt động và năng lực của Chi nhánh, việc đa dạng hóa như vậy gọi là đa dạng hóa có chọn lọc. Nhưng một nhược điểm của đa dạng hóa là sẽ làm chi phí cho vay tăng lên do tốn nhiều chi phí hơn để thẩm định khách hàng, phải tìm hiểu về nhiều lĩnh vực, ngành nghề hơn.
Tăng cường công tác thẩm định, kiểm tra nhằm hạn chế rủi ro tín dụng
Đây là nội dung giữ vị trí quan trọng quyết định đến chất lượng tín dụng và phòng ngừa rủi ro. Đối với công tác cho vay của ngân hàng, trong tất cả các bước thì thẩm định là quan trọng nhất để phát tiền vay tới tay người sử dụng, nếu công tác thẩm định không chính xác, đầy đủ thì rủi ro của ngân hàng khó tránh khỏi.
Khi rủi ro tín dụng nảy sinh sẽ làm đồng vốn kinh doanh mà ngân hàng bỏ ra sẽ không đem lại hiệu quả, làm ảnh hưởng hoạt động ngân hàng, chính điều đó mà trước khi cho vay cán bộ tín dụng phải nắm bắt được các thông tin, đánh giá khả năng tài chính của khách hàng.
Thực hiện tốt công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ.
Xây dựng một hệ thống kiểm soát nội bộ đủ mạnh, từ đó cần tạo môi trường kiểm soát tốt như tuân thủ các nguyên tắc kiểm soát nội bộ, xây dựng và khuyến khích các chuẩn mực đạo đức, nâng cao trình độ nghiệp vụ, luật pháp cho nhân viên, đánh giá đúng vai trò của nhân viên kiểm soát, cần trao quyền độc lập tự chủ gắn với trách nhiệm cụ thể cho từng nhân viên kiểm soát như quyền tiếp cận thông tin không hạn chế tại bộ phận tín dụng, các quy chế về tổ chức và hoạt động của Ngân hàng cần có ý kiến của bộ phận kiểm soát nội bộ trước khi công bố; có chế độ khuyến khích, thưởng phạt nhằm nâng cao tinh thần trách nhiệm.
Tăng cường những nhân viên có trình độ, đã qua nghiệp vụ tín dụng để bổ sung cho phòng kiểm soát và phối hợp với bộ phận tín dụng hoặc thẩm đinh kiểm tra hoạt động tín dụng.
Không ngừng hoàn thiện và đổi mới phương pháp kiểm tra, áp dụng linh hoạt các biện pháp kiểm tra tùy thuộc vào từng thời điểm, từng đối tượng và mục đích kiểm tra. Khi chọn mẫu kiểm toán cần chú ý tới nhóm nợ có vấn đề như các khoản nợ liên quan nhiều đến việc gia hạn nợ, điều chỉnh kỳ hạn nợ.
Giải pháp liên kết giữa các ngân hàng.
Để trang bị thêm công cụ phòng tránh, ngăn ngừa và hạn chế rủi ro một cách triệt để, đòi hỏi ngân hàng phải có một sự liên kết đồng bộ và có hệ thống với các ngân hàng khác vì trong điều kiện ngày nay, các tổ chức kinh tế có thể mở rộng bất cứ ngành nghề kinh doanh nào miễn là có một chút cơ hội nhưng do không đủ tiềm lực tài chính. Vì vậy họ không ngần ngại đến gõ cửa các ngân hàng nên trong thực tế có một dự án, một công trình, một bộ hồ sơ hay một bộ hoá đơn chứng từ được mang đi vay tại nhiều ngân hàng. Vì vậy, việc liên kết giữa các ngân hàng khác nhau để cùng nhau xây dựng một mối liên hệ thông tin giữa các bộ phận chuyên môn của các ngân hàng với nhau, đồng thời tăng cường mối đoàn kết giữa các ngân hàng, tạo thêm năng lực cạnh tranh với các tổ chức tài chính nước ngoài khi Viêt Nam bước vào hội nhập. Ngoài ra còn làm thống nhất trong một số nghiệp vụ cho vay hay chính sách tín dụng hoặc chính sách lãi suất nhằm giảm bớt sự biến động không nên có trên thị trường tiền tệ.
Thực hiện giám sát và quản lý sau khi cho vay.
Các ngân hàng thường có thói quen tập trung nhiều công sức cho việc thẩm định trước khi cho vay mà lơi lỏng quá trình kiểm tra, kiểm soát đồng vốn sau khi cho vay. Khi ngân hàng cho vay thì khoản cho vay cần phải được quản lý một cách chủ động để đảm bảo sẽ được hoàn trả. Theo dõi nợ là một trong những trách nhiệm quan trọng nhất của cán bộ tín dụng nói riêng và của ngân hàng nói chung. Việc theo dõi hoạt động của khách hàng vay nhằm tuân thủ các diều khoản đề ra trong hợp đồng tín dụng giữa khách hàng và ngân hàng nhằm tìm ra cơ hội kinh doanh mới cà mở rộng cơ hội kinh doanh.
Chi nhánh có thể xây dựng 2 bộ phận: bộ phận tiếp nhận hồ sơ vay, quản lý khách hàng (bộ phận tác nghiệp) và bộ phận thẩm định (bộ phận tái xét). Trong đó, bộ phận quản lý khách hàng có trách nhiệm quản lý,
xuống các doanh nghiệp làm việc theo lịch công tác. Hàng tuần có báo cáo tổng hợp gởi lãnh đạo và bộ phận thẩm định theo dõi chỉ đạo. Còn bộ phận thẩm định làm việc chủ yếu tại ngân hàng, thỉnh thoảng có thể xuống doanh nghiệp nắm tình hình thực tế và kiểm tra định giá lại tài sản thế chấp, đồng thời căn cứ vào ý kiến đề xuất của bộ phận quản lý khách hàng để đưa ra các phương án xử lý trình lãnh đạo giải quyết các vụ việc liên quan đến vốn vay.
Bên cạnh việc kiểm tra vốn vay, nhân viên tín dụng cũng cần quan tâm đến nguồn tiền thanh toán của khách hàng; yêu cầu khách hàng, chủ đầu tư, người mua khi thanh toán chuyển khoản về tài khoản khách hàng tại ngân hàng để trả nợ tiền vay, không cho rút tiền mặt. Nhân viên tín dụng nên kiểm soát tiền gởi của khách hàng và việc chi tiêu từ tài khoản tiền gởi của khách hàng trong khi còn nợ tiền vay, để tránh hiện tượng tiền thanh toán về không trả nợ mà sử dụng vào việc khác, khi đến hạn không có khả năng nợ.
Sử dụng linh hoạt các hình thức cấp tín dụng cho phù hợp với từng đối tượng để nâng cao khả năng thu hồi nợ.
Một trong những hình thức cấp tín dụng hạn chế được rủi ro là nghiệp vụ chiết khấu. Đây là một hình thức cho vay khá an toàn, có cơ sở kinh tế đối với ngân hàng vì xác định được khối lượng hàng hoá đã được sản xuất và đã được mua bán thật sự, do đó không đòi hỏi TSBĐ mà vẫn bảo đảm an toàn tín dụng, cho phép mở rộng quy mô tín dụng, vừa có lợi cho khách hàng trong việc tăng khả năng thu hồi lại vốn. Tuy nhiên yêu cầu là giá trị của chứng từ có giá phải được bảo đảm bằng pháp luật. Khi luật thương phiếu ra đời thì việc ngân hàng mở rộng cấp tín dụng theo hình thức chiết khấu thương phiếu là một biện pháp hạn chế rủi ro cho vay. Ngoài ra, việc điều chỉnh hoạt động tín dụng theo hướng mở rộng đồng tài trợ vốn cho các dự án, phát triển tín dụng thuê mua, bão lãnh cũng góp phần giảm thiểu rủi
ro từ hoạt động cho vay trực tiếp.
Giảm thiểu tổn thất thông qua TSĐB.
Hiện nay hầu hết TSBĐ là bất động sản nên việc thu hồi nợ thường gặp khó khăn. Do đó, ngân hàng có thể khuyến khích khách hàng sử dụng TSBĐ là các chứng từ có giá vì đây là những công cụ tài chính có độ thanh khoản và độ an toàn cao, khi khách hàng sử dụng loại tài sản này để đảm bảo thì ngân hàng sẽ cho vay với quy mô lớn hơn hoặc có thể tăng thêm các ưu đãi cho khách hàng. Đồng thời khuyến khích mua Bảo hiểm cho tài sản thế chấp để đảm bảo an toàn cho khách hàng và cả ngân hàng.
Phối hợp giữa công ty bảo hiểm và ngân hàng để giảm thiểu rủi ro. Việc cấp dịch vụ bảo hiểm cho khách hàng thì Chi nhánh có thể làm môi giới cho khách hàng và công ty bảo hiểm như tư vấn cho khách hàng mua bảo hiểm cho tài sản thế chấp, cầm cố, Chi nhánh có thể cấp một mức tín dụng lớn hơn thông thường hoặc ưu đãi nếu TSBĐ được mua bảo hiểm và để đảm bảo chắc chắn việc thu hồi nợ thì ngân hàng phải yêu cầu bên vay chuyển nhượng quyền thụ hưởng bảo hiểm ngay khi nhận đảm bảo. Đối với khách hàng doanh nghiệp thì ngân hàng có thể tư vấn cho họ mua bảo hiểm tổn thất lợi nhuận, bảo hiểm gián đoạn kinh doanh, bảo hiểm xây dựng lắp đặt, bảo hiểm máy móc, bảo hiểm thiết bị điện- điện tử, bảo hiểm hàng hoá vận chuyển nội địa, bảo hiểm hàng hoá xuất nhập khẩu, bảo hiểm cháy nổ, bảo hiểm ô tô, bảo hiểm thiết bị xây dựng...Đối với khách hàng cá nhân thì mua bảo hiểm nhân thọ, bảo hiểm nhà cửa, bảo hiểm ô tô, xe máy...Như vậy các sản phẩm bảo hiểm có thể được ngân hàng sử dụng làm tài sản thế chấp nhằm giảm thiểu rủi ro. Ngoài ra, khi liên kết với bảo hiểm, Ngân hàng còn có thêm thông tin về giá cả của các tài sản thế chấp, cầm cố do bên bảo hiểm có nhiều danh mục tài sản được định giá sát với thực tế phục vụ tốt cho nghiệp vụ tín dụng khi định giá TSBĐ của khách hàng. Thêm vào đó còn được hưởng hoa hồng phí nếu ngân hàng môi giới được nhiều khách hàng cho công ty bảo hiểm. Ngược lại,
ngành Bảo hiểm cũng cộng tác mạnh mẽ với Ngân hàng trong việc sử dụng tiện ích của ngân hàng về thanh toán, mở và quản lý tài khoản, tư vấn để nhận thanh toán phí bảo hiểm. Những hoạt động như vậy thường làm tăng mạng lưới khách hàng, giảm thời gian giao dịch, giảm chi phí tăng tính tiện lợi cho cả ngân hàng và bảo hiểm.
Mua bảo hiểm tín dụng: Bảo hiểm tín dụng được hiểu là bảo hiểm các khoản cho vay, theo đó người bảo hiểm sẽ cam kết bồi thường khi khoản cho vay không được hoàn trả bởi những rủi ro nhất định. Hiện nay ở nước ta chưa có bảo hiểm tín dụng nhưng trong tương lai đây sẽ là công cụ hỗ trợ đắc lực cho các ngân hàng trong phòng chống rủi ro cho vay.
Xây dựng hệ thống công nghệ.
Xây dựng một nền tảng công nghệ hiện đại, đảm bảo các yêu cầu về quản lý nội bộ của ngân hàng, thỏa mãn yêu cầu phát triển của các giao dịch kinh doanh ngày càng đa dạng, yêu cầu quản lý rủi ro, quản lý thanh khoản, có khả năng kết nối với các ngân hàng khác. Phát triển các dịch vụ ngân hàng hiện đại trên cơ sở đảm bảo được phòng chống rủi ro, bảo mật và hoạt động an toàn.
Sử dụng các công cụ phái sinh.
Một trong những biện pháp rất hiệu quả trong quản lý rủi ro tín dụng là sử dụng các công cụ phái sinh trong các nghiệp vụ tự phòng vệ. Khi sử dụng các công cụ này chúng cho phép tách rủi ro tín dụng với các rủi ro khác vốn có trong mỗi công cụ cụ thể và chuyển rủi ro này từ người bán rủi ro (người mua sự bảo vệ tín dụng) đến người mua rủi ro (người bán sự bảo vệ tín dụng). Các công cụ phái sinh có thể sử dụng là :hợp đồng quyền tín dụng, hợp đồng hoán đổi tín dụng, bán nợ, chứng khoán hóa...Khả năng tách rủi ro tín dụng khỏi các tài sản “Có” và tài sản “Nợ” làm cho các công cụ phái sinh tín dụng trở nên hấp dẫn trong sử dụng. Nhờ các công cụ này, các TCTD có thể tự bảo vệ mình khỏi các rủi ro tín dụng, đảm bảo đa dạng hóa các rủi ro
này. Tuy nhiên, việc áp dụng các công cụ này ở Việt Nam hiện tại còn gặp nhiều khó khăn do ở nước ta thị trường này chưa phát triển và chưa những quy định cụ thể từ phía NHNN trong việc sử dụng các công cụ này.
Xây dựng và hoàn thiện chiến lược, chính sách quản lý rủi ro.
Việc xây dựng hoàn thiện chiến lược, chính sách quản lý rủi ro (trong đó, đặc biệt nhấn mạnh đến rủi ro tín dụng) phù hợp có ý nghĩa cực kỳ quan trọng trong quản lý rủi ro tín dụng của Ngân hàng. Thành lập bộ phận chuyên trách về quản lý rủi ro độc lập với kinh doanh. Nâng cao chất lượng các công cụ lượng hóa rủi ro và tiếp tục áp dụng các công cụ đo lường mới, phát hiện sớm các dấu hiệu rủi ro, nhận biết chính xác các nguyên nhân chủ yếu gây ra rủi ro để có giải pháp kịp thời và hiệu quả.
Giải pháp về nguồn nhân lực.
Con người là nhân tố không thể thiếu trong tất cả các hoạt động, đặc biệt là những người có tài, am hiẻu về lĩnh vực mình hoạt động. Do đó, công tác tuyển dụng phải được chú trọng, ngoài ra vấn đề đào tạo và đào tạo lại cũng không thể không quan tâm. Chất lượng nguồn nhân lực phải đảm bảo với những tiêu chí như : năng lực, trình độ, khả năng hội nhập, hiệu quả công tác và phẩm chất đạo đức tốt.
Đạo đức của cán bộ là một trong các yếu tố tối quan trọng để giải quyết vấn đề hạn chế rủi ro tín dụng. Một cán bộ kém về năng lực có thể bồi dưỡng thêm, nhưng một cán bộ tha hóa về đạo đức mà lại giỏi về mặt nghiệp vụ thì thật vô cùng nguy hiểm khi được bố trí trong công tác tín dụng, do đó cần phải hết sức chú ý đến vấn đề phẩm chất đạo dức của nhân viên.
Nhóm giải pháp về chiến lược Marketing ngân hàng.
Để hình ảnh của Chi nhánh ngày càng có nhiều người biết đến và các sản phẩm, dịch vụ ngày càng có nhiều người sử dụng thì đây là một trong những biện pháp không thể thiếu trong hoạt động của Chi nhánh. Hiện tại ở
Chi nhánh đã có bộ phận chuyên trách làm việc này là Bộ phận PFC (thuộc Khối KHCN) và Bộ phận quan hệ khách hàng (thuộc Khối KHDN), trong thời gian qua bộ phận này cũng đã góp phần rất lớn trong việc tìm kiếm, giới thiệu và lôi kéo khách hàng về với Chi nhánh, tuy nhiên hiệu quả của nó thực sự chưa cao và chưa phát huy hết được vai trò của bộ phận này. Trong thời gian đến Chi nhánh phải xây dựng được chiến lược Marketing thực sự cụ thể và rõ ràng, phải có những chiến lược thật cụ thể về chính sách khách hàng, chính sách sản phẩm. Chiến lược Marketing phải quy định thật cụ thể đối tượng khách hàng nào Chi nhánh nên lôi kéo về; sản phẩm nào nên tiếp thị, giới thiệu đến khách hàng, sản phẩm nào nên hạn chế. Mỗi nhân viên phải được giao các chỉ tiêu thật cụ thể và đây là cơ sở để đánh giá hiệu quả công việc của nhân viên. Tăng cường công tác, tiếp thị, giới thiệu sản phẩm, có các chính sách chăm sóc khách hàng, các chương trình khuyến mãi khi khách hàng tham gia sử dụng dịch vụ của Chi nhánh...