8. Tổng quan tài liệu nghiên cứu
2.3.2.Những hạn chế và nguyên nhân
a. Những hạn chế
+ Ngoài sản phẩm truyền thống, hội sở đã ban hành thêm một số sản phẩm huy động mới, đặc biệt là những sản phẩm mang tính công nghệ cao nhƣ tiết kiệm online nhƣng công tác triển khai giới thiệu sản phẩm mới chƣa đƣợc chú trọng. Đồng thời, sản phẩm của Việt Capital Bank chƣa tạo đƣợc ƣu thế và sự khác biệt so với thị trƣờng, nên trong quá trình triển khai một số sản phẩm không thu hút đƣợc khách hàng, vì vậy mà hiệu quả mang lại chƣa cao.
+ Chi nhánh chỉ chú tâm vào phát triển số dƣ huy động, công tác phát triển số lƣợng khách hàng chƣa đƣợc quan tâm. Số lƣợng khách hàng tuy có tăng qua các năm nhƣng chƣa tƣơng xứng với tiềm năng phát triển của Chi nhánh.
+ Cơ cấu huy động tiền gửi chƣa hợp lý. Cụ thể:
Có sự mất cân đối giữa các hình thức huy động: Huy động qua tiền gửi dân cƣ và tiền gửi của các TCKT, trong đó tiền gửi của các TCKT vẫn chiếm một tỷ lệ nhỏ trong tổng nguồn tiền gửi huy động. Việc tìm kiếm nguồn tiền gửi TCKT phụ thuộc nhiều vào mối quan hệ và chính sách chăm sóc khách hàng, tuy nhiên hoạt động này vẫn chƣa đƣợc thực hiện tốt. Bên cạnh đó, việc huy động tiền gửi từ dân cƣ ở Chi nhánh tập trung vào một số khách hàng lớn nên tính ổn định và bền vững của nguồn vốn huy động chƣa cao. Điều này chứng tỏ khách hàng vẫn chƣa thực sự bị hấp dẫn bởi lãi suất và các dịch vụ mà ngân hàng cung cấp cho họ.
Về cơ cấu tiền gửi theo kỳ hạn, tỷ trọng nguồn tiền gửi ngắn hạn chiếm tỷ trọng cao nên chƣa phù hợp với mục tiêu cho vay trung và dài hạn.
Sự mất cân đối trong cơ cấu huy động theo loại tiền. Tiền gửi huy động bằng VNĐ chiếm tỷ trọng khá cao, và tỷ trọng này tăng qua các năm. Đây không phải là mặt hạn chế của chi nhánh, mà nguyên nhân của tình trạng này là do Ngân hàng Nhà nƣớc đã quy định trần lãi suất huy động USD rất thấp và thậm chí đến 18.12.2015 lãi suất huy động USD là 0% nhằm tránh tình trạng đô la hóa trong hoạt động kinh tế tại Việt Nam.
+ Thị phần huy động tiền gửi của Viet Capital Bank trên địa bàn thành phố Đà Nẵng còn rất thấp. Năm 2015 thị phần huy động tiền gửi của Chi nhánh chiếm 0,6% toàn thị trƣờng tiền gửi Đà Nẵng, con số còn quá khiêm tốn so với một thị trƣờng tiềm năng nhƣ Đà Nẵng.
thời gian khách hàng chờ còn lâu và không gian giao dịch chƣa thật sự thoải mái.
+ Kênh huy động tiền gửi còn ít, trên địa bàn thành phố Đà Nẵng Chi nhánh chỉ mới có 3 điểm giao dịch. Kênh phân phối hiện đại tuy đã triển khai nhƣng số lƣợng khách hàng sử dụng chƣa nhiều.
+ Vì tổ chức hoạt động huy động tiền gửi chƣa đƣợc chuyên môn hóa, tất cả nhân viên Chi nhánh đều đƣợc giao chỉ tiêu huy động vì vậy nhiều nhân viên của Chi nhánh không nắm vững sản phẩm, kỹ năng bán hàng còn yếu nên mặc dù nhiệt tình tƣ vấn cho khách hàng nhƣng hiệu quả mang lại chƣa cao.
b. Nguyên nhân
Nguyên nhân bên ngoài
+ Tình hình kinh tế thế giới và trong nƣớc giai đoạn 2013 – 2015 vẫn gặp nhiều khó khăn, tiềm ẩn nhiều rủi ro và bất ổn, tăng trƣởng kinh tế thấp; sản xuất kinh doanh chậm phục hồi. Tình trạng nợ xấu ngân hàng ở mức cao và chậm đƣợc giải quyết, tăng trƣởng tín dụng thấp, thị trƣờng tài chính, tiền tệ còn diễn biến phức tạp. Thị trƣờng tài chính - tiền tệ Việt Nam hoạt động thiếu hiệu quả, thị trƣờng bất động sản diễn biến phức tạp và chứa đựng nhiều bất ổn, thị trƣờng chứng khoán chƣa ổn định,…những nhân tố đó ảnh hƣởng đến hoạt động sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp do đó ảnh hƣởng đến hoạt động huy động vốn của các NHTM nói chung và Viet Capital Bank Đà Nẵng nói riêng. Với tình hình kinh tế nhƣ vậy đã tác động không nhỏ đến tâm lý KH và vì vậy họ một là gửi tiền ngắn hạn, hoặc là tích trữ tiền mặt, ngoại tệ, vàng,… làm ảnh hƣởng đến cơ cấu nguốn vốn của NH.
+ Môi trƣờng pháp lý còn thiếu đồng bộ và nhất quán, các văn bản luật cũng nhƣ các văn bản hƣớng dẫn thực hiện còn nhiều bất cập, chồng chéo, đôi chỗ không phù hợp với thực tế gây lúng túng và khó khăn cho các NH
trong việc triển khai thực hiện. Chính môi trƣờng pháp lý chƣa đồng bộ sẽ làm cho việc vận dụng của mỗi NH có khác nhau, dễ dẫn đến tình trạng cạnh tranh không lành mạnh không thể kiểm soát đƣợc.
+ Sự cạnh tranh gay gắt giữa các NHTM, các TCTD, các công ty tài chính,… ngày càng quyết liệt phần nào gây khó khăn cho hoạt động của Chi nhánh, nhất là trong việc cung cấp dịch vụ, các phƣơng thức thanh toán… Theo thống kê, hiện nay trên thị trƣờng Đà Nẵng có hơn 57 chi nhánh tổ chức tín dụng và 237 phòng giao dịch, điểm giao dịch, quỹ tiết kiệm. Sản phẩm của ngân hàng là sản phẩm dễ dàng “bắt chƣớc” nên các sản phẩm huy động cũng đƣợc một số các ngân hàng triển khai với nhiều hình thức hấp dẫn để thu hút khách hàng.
+ Tâm lý của ngƣời dân trên địa bàn thành phố Đà Nẵng vẫn chuộng những ngân hàng thƣơng mại nhà nƣớc, những ngân hàng thƣơng mại cổ phần lớn và lâu năm đã tạo đƣợc uy tín trên địa bàn. Bên cạnh đó, hiện nay, ngƣời dân Đà Nẵng vẫn còn thói quen sử dụng tiền mặt trong thanh toán, chƣa quen đến việc sử dụng các dịch vụ thanh toán của ngân hàng. Các dịch vụ ngân hàng (nhất là dịch vụ thanh toán thẻ POS) chỉ tập trung ở các siêu thị lớn, nhà hàng, khách sạn ...
+ Chính sách chung của các tập đoàn, công ty có vốn nhà nƣớc yêu cầu các đơn vị thành viên phải mở tài khoản giao dịch tại ngân hàng thƣơng mại có vốn nhà nƣớc dẫn đến việc tiếp thị doanh nghiệp nhà nƣớc mở tài khoản giao dịch tại Chi nhánh gặp nhiều khó khăn.
Nguyên nhân bên trong
+ Mạng lƣới huy động còn khá mỏng. Kênh phân phối điện tử chƣa phát triển nên chƣa chiếm lĩnh đƣợc thị phần huy động trên địa bàn. Diện mạo cơ sở vật chất hạ tầng tại trụ sở và một số điểm giao dịch chƣa thật sự tạo ấn tƣợng tốt từ cái nhìn đầu tiên của khách hàng, khu vực làm việc hiện nay còn
nhỏ bé so với nhu cầu sử dụng ngày càng cao của thị trừờng.
+ Mô hình tổ chức hoạt động huy động tiền gửi còn chồng chéo, hiệu quả hoạt động thấp, chƣa phân tách đƣợc đơn vị có chức năng kinh doanh với đơn vị có chức năng hỗ trợ.
+ Quy mô hoạt động của Chi nhánh trên địa bàn còn nhỏ, thƣơng hiệu Việt Capital Bank đƣợc ít ngƣời biết đến, hoạt động quảng bá sản phẩm mới chỉ dừng lại ở khâu quảng cáo qua một số phƣơng tiện đơn giản nhƣ tờ rơi, băng rôn, áp phích tại những điểm giao dịch của Chi nhánh.
+ Hệ thống công nghệ thông tin vẫn hay rớt mạng đặc biệt vào những dịp cao điểm làm ảnh hƣởng đến quá trình giao dịch với khách hàng, khiến khách hàng không hài lòng.
+ Kinh phí cho hoạt động cổ động – truyền thông chƣa đƣợc Chi nhánh đầu tƣ đúng mức. Việc định mức chi phí cho hoạt động này chƣa đƣợc phân định một cách rạch ròi theo một tỷ lệ nhất định mà gói chung trong việc giao khoán định mức chi phí chung của Chi nhánh. Do đó, muốn lập dự trù kinh phí cho hoạt động cổ động – truyền thông trong một thời gian dài sẽ khó thực hiện vì không biết xây dựng nhƣ thế nào cho phù hợp với tỷ lệ giao khoán của Hội sở.
+ Việc nâng cao chất lƣợng giao dịch, không gian giao dịch vẫn chƣa đƣợc chú trọng. Quầy giao dịch thỉnh thỏang vẫn chƣa gọn gàng, mặt tiền điểm giao dịch đôi khi chƣa đƣợc chú ý kỹ nên vẫn còn bị bẩn, những chữ và hoa trang trí ngày lễ tết bị hỏng gây phản cảm với khách hàng.
+ Mặc dù công tác chăm sóc khách hàng đã có nhiều tiến triển tốt, nhƣng nhìn chung vẫn còn nhiều bất cập, chƣa thật sự chuyên nghiệp.
+ Năng lực, trình độ của nhân viên bán hàng còn hạn chế. Chi nhánh chƣa chú ý đào tạo kỹ năng bán hàng, kỹ năng giao tiếp, đàm phán và thuyết phục khách hàng. Chi nhánh cũng chƣa có cơ chế khen thƣởng đúng mức cho
cán bộ làm công tác huy động tiền gửi. Hiện tại số cán bộ làm công tác huy động tiền gửi tuy đƣợc bố trí tƣơng đối đầy đủ, các chỉ tiêu huy động cũng đã đƣợc phân giao đến từng phòng, từng cán bộ. Tuy vậy, thu nhập đối với cán bộ nói chung và ngƣời làm công tác huy động tiền gửi nói riêng vẫn chƣa có sự khác biệt nhiều giữa ngƣời hoàn thành tốt chỉ tiêu đƣợc giao và ngƣời không hoàn thành chỉ tiêu.
KẾT LUẬN CHƢƠNG 2
Trên cơ sở lý luận của chƣơng 1, trong chƣơng 2, ngoài việc giới thiệu khái quát về Ngân hàng TMCP Bản Việt - Chi nhánh Đà Nẵng, luận văn đã đi sâu phân tích thực trạng huy động tiền gửi tại Việt Capital Bank Đà Nẵng giai đoạn từ 2013-2015. Với kết quả phân tích trên, luận văn đã nêu ra những thành tựu đạt đƣợc cũng nhƣ tồn tại, hạn chế làm ảnh hƣởng đến kết quả huy động tiền gửi của Chi nhánh trong thời gian qua. Vì vậy, đòi hỏi Ngân hàng TMCP Bản Việt - Chi nhánh Đà Nẵng cần có những giải pháp nhằm hoàn thiện hoạt động huy động tiền gửi tại Chi nhánh trong thời gian tới.
CHƢƠNG 3
GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TẠI NGÂN HÀNG TMCP BẢN VIỆT
CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 3.1. CĂN CỨ ĐỀ XUẤT GIẢI PHÁP
3.1.1. Định hƣớng hoạt động kinh doanh của Viet Capital Bank giai đoạn 2016 – 2020
Trong báo cáo thƣờng niên năm 2014 ông Lê Anh Tài, chủ tịch hội đồng quản trị của Việt Capital Bank đã phát biểu: “ Năm 2015 đƣợc xem là năm bản lề, bắt đầu tăng tốc của Việt Capital Bank, hƣớng đến giai đoạn mới từ năm 2016- 2020, phát triển mạnh mẽ hơn, vững vàng hơn”. Và “ Định hƣớng chiến lƣợc phát triển 2016- 2020 là đƣa Việt Capital Bank trở thành một trong những ngân hàng TMCP hàng đầu Việt Nam”.
Một số định hƣớng chung trong giai đoạn 2016 – 2020:
- Hoàn thiện mô hình tổ chức kinh doanh, mô hình tổ chức và cơ chế quản trị điều hành hoạt động kinh doanh ngân hàng bán lẻ.
- Nâng cao chất lƣợng, phong cách giao dịch phục vụ khách hàng. Thực hiện chuẩn hóa không gian giao dịch, tác phong giao dịch, thái độ cán bộ phục vụ khách hàng trong toàn hệ thống Việt Capital Bank. Rà soát lại các quy trình nghiệp vụ liên quan đến khách hàng, đảm bảo quy trình giao dịch hƣớng tới khách hàng. Xây dựng quy trình dịch vụ khách hàng chất lƣợng, theo đó quy định chi tiết các nội dung tƣơng tác với khách hàng.
- Đến năm 2018 sẽ chuyển dần phần lớn các giao dịch thông thƣờng của khách hàng nhƣ vấn tin, thực hiện các giao dịch cơ bản nhƣ chuyển khoản, chuyển tiền ngoài hệ thống, gửi tiết kiệm, thanh toán hóa đơn tiện ích,…sang các kênh điện tử (ATM, Internet, Mobile, Phone, SMS banking, Autobank,…).
- Nâng cấp bộ nhận diện thƣơng hiệu cho tiếp thị sản phẩm bán lẻ. Nâng cấp nhận diện thƣơng hiệu bán lẻ Việt Capital Bank qua các kênh chi nhánh, ATM, website và các kênh khác nhƣ các mạng xã hội (facebook, twitter,…). Đẩy mạnh các hoạt động thể hiện trách nhiệm cộng đồng của Việt Capital Bank.
- Từng bƣớc nghiên cứu, triển khai các giải pháp công nghệ theo đó sẽ tự động hóa tối đa các bƣớc trong quá trình bán hàng với định hƣớng về lâu dài là tập trung hóa các hoạt động tác nghiệp, giải phóng tối đa thời gian cho bộ phận quan hệ khách hàng phục vụ khách hàng. Nâng cấp cơ sở hạ tầng công nghệ, phát triển các sản phẩm dịch vụ thu phí hay giá trị khách hàng gia tăng (thẻ, POS, ATM, e-banking).
Ba chỉ tiêu phấn đấu cụ thể chủ yếu trong giai đoạn 2016- 2020 gồm: + Tổng nguồn vốn tăng trƣởng hàng năm đạt tối thiểu 17%
+ Tổng dƣ nợ cho vay tăng trƣởng hàng năm tối thiểu theo quy định của Ngân hàng Nhà nƣớc
+ Tỷ lệ nợ xấu dƣới quy định của Ngân hàng Nhà nƣớc.
3.1.2. Định hƣớng hoạt động kinh doanh của Viet Capital Bank Đà Nẵng giai đoạn 2016 - 2020 Nẵng giai đoạn 2016 - 2020
Trên cơ sở định hƣớng hoạt động kinh doanh của Hội Sở, Việt Capital Bank Đà Nẵng đã định hƣớng cho hoạt động kinh doanh của mình trong thời gian tới cụ thể nhƣ sau:
- Tập trung đẩy mạnh mọi hoạt động của một ngân hàng bán lẻ. Nâng cao hiệu quả và chất lƣợng hoạt động kinh doanh, khẳng định ƣu thế trên thị trƣờng, là NHTM bán lẻ hiện đại, năng động, có sức cạnh tranh cao.
- Tiếp tục xác định công tác huy động tiền gửi là nhiệm vụ trọng tâm ƣu tiên hàng đầu trong kế hoạch kinh doanh giai đoạn 2016 - 2020. Tập trung định hƣớng cải thiện cơ cấu vốn huy động theo hƣớng phát triển bền vững, tăng tỷ trọng vốn huy động trung dài hạn/tổng nguồn vốn, đẩy mạnh tỷ trọng tiền gửi thanh toán/ tổng nguồn vốn lên mức 30%.
- Tăng trƣởng tín dụng gắn liền với việc gia tăng huy động tiền gửi và dịch vụ, chú trọng phát triển tín dụng ngắn hạn, tài trợ xuất nhập khẩu từ đó cải thiện tỷ trọng trung dài hạn trên tổng dƣ nợ, mặt khác tạo điều kiện để tăng thu dịch vụ.
- Phát triển các hoạt động dịch vụ góp phần gia tăng các nguồn thu từ hoạt động phi lãi trong tổng thu nhập, coi trọng chất lƣợng dịch vụ, tăng thêm tiện ích, cải thiện các giao dịch về thời gian và thủ tục, bán chéo các sản phẩm dịch vụ, đƣa các sản phẩm dịch vụ chất lƣợng cao phục vụ nhóm khách hàng đối tác chiến lƣợc, khách hàng mục tiêu.
- Chú trọng công tác phát triển mạng lƣới và kênh phân phối kể cả về số lƣợng lẫn chất lƣợng đảm bảo đáp ứng các tiêu chí của NHTƢ.
* Mục tiêu cụ thể
- Tăng trƣởng huy động tiền gửi bình quân: 20%/năm;
- Tăng trƣởng tín dụng bình quân: 20%/năm nhƣng không vƣợt tỷ lệ hội sở quy định;
- Tăng trƣởng bình quân thu dịch vụ ròng 30%/năm; - Tỷ lệ nợ xấu: dƣới quy định của NHNN;
- Lợi nhuận trƣớc thuế: tăng bình quân 25%/năm
3.1.3. Định hƣớng hoàn thiện hoạt động huy động tiền gửi của Viet Capital Bank Đà Nẵng giai đoạn 2016 - 2020 Capital Bank Đà Nẵng giai đoạn 2016 - 2020
Trong điều kiện cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng trên địa bàn và nhu cầu của ngƣời dân ngày càng cao và đa dạng thì hoạt động huy động tiền gửi cần phải đƣợc coi trọng và có sự đầu tƣ đúng mức. Do vậy, Việt Capital Bank Đà Nẵng đã đề ra một số mục tiêu trọng tâm trong công tác huy động tiền gửi giai đoạn 2016-2020 nhƣ sau:
-Tiếp tục đẩy mạnh công tác huy động tiền gửi. Trên cơ sở khách
hàng mục tiêu đã xác định, chi nhánh sẽ tăng cƣờng công tác tƣ vấn tiếp thị khách hàng.
biệt là các khách hàng đã từng có quan hệ tiền gửi với ngân hàng. Tiếp tục đẩy mạnh công tác tiếp thị khách hàng thông qua điện thoại, đặc biệt đối với các khách hàng cũ.
-Thực hiện chính sách “khách hàng của khách hàng” để tăng trƣởng
nguồn vốn huy động. Đồng thời tận dụng tối đa các mối quan hệ cá nhân của cán bộ nhân viên để thu hút bạn bè, ngƣời thân gửi tiết kiệm mới.