8. Tổng quan tài liệu nghiên cứu
1.2.4.Các nhân tố ảnh hƣởng đến hoạt động huy động tiền gửi của
bảo cân đối giữa vốn huy động và vốn cho vay.
Trong các rủi ro trên, rủi ro thƣờng xuyên xảy ra trong hoạt động huy động tiền gửi là rủi ro tác nghiệp, do đó các NHTM cần quan tâm hơn nữa và kiểm soát chặt chẽ các rủi ro có thể xảy ra trong quá trình tác nghiệp.
1.2.4. Các nhân tố ảnh hƣởng đến hoạt động huy động tiền gửi của NHTM NHTM
a. Các nhân tố bên ngoài:
-Môi trường kinh tế
Môi trƣờng kinh tế bao gồm những yếu tố nhƣ chu kỳ kinh tế, chính sách kinh tế, tình hình lạm phát, tỷ giá… ảnh hƣởng đến thu nhập, tiết kiệm, đầu tƣ, thanh toán, chi tiêu và nhu cầu về vốn, tiền gửi của khách hàng. Những yếu tố này có tác động mạnh đến nhu cầu và cách thức sử dụng các sản phẩm dịch vụ ngân hàng, chi phối đến công tác huy động vốn và cho vay cùng các dịch vụ ngân hàng khác.
Khi nền kinh tế tăng trƣởng, thu nhập của ngƣời dân tăng, làm tăng tỷ lệ tiết kiệm từ đó làm tăng tiền gửi của dân cƣ vào ngân hàng. Khi nền kinh tế suy thoái, tỷ lệ tiết kiệm giảm, làm giảm tiền gửi của dân cƣ vào ngân hàng.
Khi nền kinh tế trong tình trạng lạm phát cao, nếu không có chính sách lãi suất thực dƣơng, thì ngƣời dân có xu hƣớng chạy trốn khỏi tiền mặt, thay vào đó là nắm giữ tài sản thực, điều này khiến cho tỷ lệ tiết kiệm giảm, làm giảm tiền gửi của dân cƣ vào ngân hàng. Ngƣợc lại, với tỷ lệ làm phát thấp, ổn định thì ngƣời dân sẽ ƣa thích nắm giữ tiền dƣới dạng tiền gửi ngân hàng vừa an toàn lại đƣợc hƣởng lãi suất.
-Môi trường văn hóa xã hội và tâm lý, thói quen
Môi trƣờng văn hóa xã hội tạo nên tập quán, thói quen, tâm lý… có tác động đáng kể đến hoạt động huy động vốn của ngân hàng. Ở nhiều nƣớc trên
thế giới tâm lý sính vàng vẫn còn thịnh hành. Khi môi trƣờng kinh tế, chính trị xã hội bất ổn ngƣời dân sẽ trú ẩn tài sản của mình vào vàng, điều này khiến cho công tác huy động vốn của ngân hàng sẽ gặp khó khăn. Ngƣợc lại, khi môi trƣờng vĩ mô ổn định, tâm lý ngƣời dân vừa muốn an tòan lại sinh lời nên dòng tiền gửi vào ngân hàng lớn hơn.
Ở các nƣớc phát triển, nhu cầu thanh toán qua ngân hàng là phổ biến. Hầu hết những ngƣời dân có thu nhập đều mở tài khoản để thanh toán qua ngân hàng, nên hầu nhƣ lƣợng tiền nhàn rỗi của toàn xã hội đƣợc nằm tại các ngân hàng. Ở các nƣớc kém phát triển, thu nhập thấp cộng với tâm lý ƣa tiền mặt trong thanh toán khiến cho nhu cầu thanh toán qua ngân hàng còn hạn chế nên ít ngƣời mở tài khoản tại ngân hàng. Do đó lƣợng tiền nhàn rỗi của xã hội không đƣợc tập trung hết vào hệ thống ngân hàng mà nằm phân tán rãi trong ví của ngƣời dân, gây lãng phí nguồn lực cho xã hội.
Tâm lý tin tƣởng vào tƣơng lai của khách hàng có tác dụng làm ổn định luồng tiền gửi vào và rút ra; ngƣợc lại nếu khách hàng mất lòng tin đặc biệt là mất lòng tin về hoạt động ngân hàng thì có thể gây ra hiện tƣợng rút tiền ồ ạt, khiến cho ngân hàng không những khó khăn trong huy động vốn mà còn gặp rủi ro trong thanh khoản.
-Môi trường pháp lý và chính sách của Nhà nước
Với đặc trƣng của hoạt động ngân hàng, vốn không chỉ là phƣơng tiện kinh doanh chính mà còn là đối tƣợng kinh doanh chủ yếu của NHTM nên hoạt động kinh doanh ngân hàng tiềm ẩn nhiều rủi ro, sự sụp đổ của một ngân hàng sẽ ảnh hƣởng rất lớn đến tình hình kinh tế và xã hội. Vì vậy, hoạt động của ngân hàng chịu sự giám sát chặt chẽ của Ngân hàng Nhà nƣớc và Chính phủ. Đặc biệt nghiệp vụ huy động vốn của NHTM chịu sự điều chỉnh rất lớn của môi trƣờng pháp lý. Trên thực tế đã có rất nhiều văn bản pháp lý ảnh hƣởng trực tiếp và gián tiếp đến hoạt động huy động vốn của NHTM. Một hệ
thống pháp luật đầy đủ và hoàn chỉnh sẽ là một hành lang pháp lý vững chắc cho các ngân hàng trong hoạt động của mình. Ngƣợc lại nếu các quy định của pháp luật không đầy đủ không rõ ràng và thiếu đồng bộ, nhất quán thì sẽ gây khó khăn cho các hoạt động của ngân hàng.
Bên cạnh những bộ luật đó thì chính sách tài chính tiền tệ của một quốc gia cũng ảnh hƣởng rất lớn tới nghiệp vụ tạo vốn của ngân hàng thƣơng mại. Nó đƣợc thể hiện ở mục tiêu của chính sách tiền tệ, chẳng hạn khi nền kinh tế lạm phát tăng, nhà nƣớc có chính sách thắt chặt tiền tệ bằng cách tăng lãi suất tiền gửi để thu hút tiền ngoài xã hội thì lúc đó các NHTM sẽ thu hút vốn dễ dàng hơn.
Nhƣ vậy môi trƣờng pháp lý và chính sách là một trong những nhân tố có tác động rất lớn tới quá trình huy động vốn của NHTM.
-Môi trường cạnh tranh
Ngày nay, hoạt động huy động tiền gửi không chỉ đƣợc thực hiện ở các ngân hàng mà hoạt động này còn đƣợc cung cấp bởi các tổ chức khác nhƣ công ty bảo hiểm, bƣu điện…điều này phần nào làm ảnh hƣởng tới chính sách huy động tiền gửi của ngân hàng. Các ngân hàng phải có những điều chỉnh sao cho phù hợp với từng thời kỳ, vừa để giữ khách hàng truyền thống, vừa có thể tìm kiếm thêm khách hàng mới.
Không chỉ cạnh tranh ngòai ngành, trong điều kiện hội nhập kinh tế thế giới, mở của thị trƣờng, các NHTM Việt Nam còn phải chịu sức ép cạnh tranh từ hai phía: cạnh tranh lẫn nhau để tồn tại, đồng thời phải cạnh tranh với cả những NHTM nƣớc ngoài để dành lấy thị phần đang ngày càng bị thu hẹp. Do vậy muốn tồn tại và phát triển các ngân hàng phải tích cực, chủ động tìm ra những giải pháp phù hợp nhằm nâng cao năng lực cạnh tranh với các đối thủ của mình về vốn, công nghệ, nguồn nhân lực, sản phẩm, chính sách khách hàng…
-Yếu tố khách hàng
Khách hàng của ngân hàng bao gồm nhiều đối tƣợng khác nhau, mỗi loại khách hàng lại mang những đặc điểm riêng của mình. Vì vậy, để đáp ứng đƣợc yêu cầu, nhu cầu của từng loại khách hàng của mình, ngân hàng cần phải có chính sách, chiến lƣợc phát triển phù hợp để có đƣợc một kết quả hoạt động kinh doanh tốt.
Thu nhập của khách hàng chính là tiềm lực tài chính của khách hàng là yếu tố ảnh hƣởng lớn tới hoạt động huy động vốn của ngân hàng. Khi thu nhập của khách hàng tăng thì bên cạnh những nhu cầu chi tiêu của mình khách hàng sẽ có những khoản tiền tiết kiệm để gửi vào ngân hàng. Điều này sẽ khiến cho lƣợng vốn huy động đƣợc tăng lên. Nhƣng nếu trong hoàn cảnh thu nhập của ngƣời dân bị giảm sút thì nhu cầu của họ với dịch vụ ngân hàng cũng giảm theo, lƣợng vốn mà ngân hàng huy động cũng sẽ giảm.
Ngoài yếu tố nhƣ thu nhập, huy động tiền gửi còn phụ thuộc vào rất nhiều yếu tố khác nhƣ: thói quen chi tiêu bằng tiền mặt, các yếu tố phân bố dân cƣ ở các vùng lãnh thổ, yếu tố tâm lý, văn hóa và lối sống. Do đó, ngân hàng phải nắm bắt đƣợc yếu tố khác nhau của khách hàng từ đó có các hình thức huy động vốn phù hợp.
b. Các nhân tố bên trong
-Chiến lược kinh doanh của ngân hàng
Để có hƣớng đi xuyên suốt, các ngân hàng phải xây dựng cho mình một chiến lƣợc kinh doanh cụ thể. Chiến lƣợc kinh doanh đƣợc xây dựng trên cơ sở ngân hàng xác định vị trí của mình trong hệ thống, xác định những điểm mạnh, điểm yếu, cơ hội, thách thức đồng thời dự đoán sự thay đổi của môi trƣờng kinh doanh. Trong chiến lƣợc kinh doanh, ngân hàng có thể quyết định thu hẹp hay mở rộng việc huy động vốn, cơ cấu nguồn vốn, lãi suất, mạng lƣới, chi phí huy động vốn…Trong chiến lƣợc kinh doanh tổng thể, thì chiến
lƣợc khách hàng đóng vai trò quan trọng, nó tác động tới sự thành công trong công tác huy động vốn của ngân hàng.
-Quy mô, uy tín của ngân hàng
Quy mô của một ngân hàng thể hiện ở mạng lƣới kênh phân phối, cơ sở hạ tầng và đội ngũ cán bộ công nhân viên… Vì đối tƣợng khách hàng của hoạt động huy động tiền gửi là cá nhân nên những điều này tác động rất lớn đến quyết định gửi tiền của họ. Khách hàng thƣờng có xu hƣớng lựa chọn ngân hàng có quy mô lớn. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Uy tín hay sức mạnh thƣơng hiệu của NHTM là cơ sở tạo niềm tin cho các khách hàng truyền thống, là nhân tố quan trọng trong việc thu hút thêm khách hàng tiềm năng. Uy tín của ngân hàng bao giờ cũng trở thành tiêu điểm cho khách hàng lựa chọn. Ngân hàng có uy tín sẽ đƣợc nhiều khách hàng đến giao dịch bởi đối với ngƣời gửi tiền thì yếu tố an toàn tài sản cho họ là số một sau đó mới đến yếu tố lãi suất.
-Chính sách lãi suất
Đây là một nhân tố không kém phần quan trọng bởi vì nếu ngân hàng có chính sách lãi suất phù hợp, linh hoạt sẽ thu hút đƣợc nhiều khách hàng, từ đó sẽ giúp ngân hàng huy động đƣợc nguồn vốn lớn, vừa không làm tăng chi phí quá cao. Thông thƣờng khi lãi suất huy động tăng thì quy mô của tiền gửi vào ngân hàng cũng tăng lên và ngƣợc lại. Nhƣ vậy, có thể nói lãi suất huy động có ảnh hƣởng lớn đến quy mô tiền gửi vào NHTM, đặc biệt là tiền gửi tiết kiệm. Vì ngƣời dân thƣờng quan tâm đến lãi suất tiền gửi để so sánh nó với tỷ lệ trƣợt giá của đồng tiền và khả năng sinh lời của các hình thức đầu tƣ khác nhƣ cổ phiếu, trái phiếu… từ đó dân chúng sẽ đƣa ra quyết định có nên gửi tiền vào ngân hàng hay không? Gửi bao nhiêu và dƣới hình thứ nào?...
-Mạng lưới kênh phân phối
đến với khách hàng. Nhƣ vậy, kênh phân phối là một yếu tố quyết định đến khả năng huy động vốn của ngân hàng, cho phép ngân hàng nắm bắt nhu cầu của khách hàng, từ đó cải tiến sản phẩm dịch vụ phù hợp với nhu cầu thực tế, tăng khả năng huy động vốn của ngân hàng.
Với kênh phân phối truyền thống: ngân hàng mở rộng mạng lƣới chi nhánh, phòng giao dịch, điểm giao dịch rộng khắp để đáp ứng sự thuận tiện cho khách hàng.
Với kênh phân phối hiện đại: ngân hàng cung cấp dịch vụ ngân hàng điện tử online nhƣ internet banking, mobile banking, phone banking…cho phép khách hàng có thể xem số dƣ tài khoản, thực hiện thanh toán, tín dụng và các giao dịch khác tại bất cứ nơi nào và tại bất cứ thời điểm nào. Nhƣ vậy, với kênh phân phối hiện đại thì rào cản về không gian và thời gian bị xóa bỏ. Có thể khẳng định rằng, hoàn thiện và phát triển kênh phân phối hiện đại đang là xu thế cạnh tranh chủ yếu của các ngân hàng hiện nay.
-Cơ sở vật chất kỹ thuật, trang thiết bị, trình độ khoa học công nghệ
của NH
Cùng với việc mở rộng mạng lƣới kênh phân phối, các ngân hàng cũng phải quan tâm đến chất lƣợng hình ảnh tại các điểm giao dịch. Điều này thể hiện qua sự đầu tƣ vào cơ sở vật chất, trang thiết bị của phòng, điểm giao dịch. Khi cơ sở vật chất tốt sẽ tạo ra sự thu hút và niềm tin với khách hàng. Bên cạnh đó, việc trang bị đầy đủ trang thiết bị hiện đại sẽ hỗ trợ cho giao dịch viên trong quá trình cung ứng dịch vụ, rút ngắn thời gian giao dịch và thao tác cũng chuyên nghiệp hơn.
-Trình độ, chất lượng nguồn nhân lực
Trong môi trƣờng làm việc hiện đại, nguồn nhân lực luôn là yếu tố chủ chốt quyết định đến sự thành bại của hoạt động kinh doanh. Trong hoạt động ngân hàng, huy động tiền gửi là một hình thức bán hàng trực tiếp, do vậy
phong cách, thái độ, trình độ chuyên môn của đội ngũ lãnh đạo, nhân viên ngân hàng có ý nghĩa vô cùng quan trọng. Đội ngũ cán bộ, nhân viên ngân hàng am hiểu nghiệp vụ, chuyên nghiệp trong phong cách phục vụ khách hàng sẽ ảnh hƣởng trực tiếp đến hiệu quả huy động tiền gửi. Do đó, các ngân hàng cần phải chú trọng đến việc sử dụng và đào tạo nâng cao trình độ nghiệp vụ của cán bộ ngân hàng cho phù hợp với những yêu cầu ngày càng cao của môi trƣờng cạnh tranh.
-Số lượng, tính đa dạng, chất lượng các sản phẩm dịch vụ ngân hàng
Đa dạng hóa sản phẩm trong lĩnh vực ngân hàng đã khó, đa dạng hóa các hình thức huy động tiền gửi lại càng nan giải hơn. Tuy nhiên, các NHTM đã cho ra đời nhiều sản phẩm vừa mang tính truyền thống, vừa mang tính hiện đại nhƣ: tiền gửi tiết kiệm, kỳ phiếu, chứng chỉ tiền gửi… với sự phong phú về kỳ hạn, phƣơng thức nhận lãi, cũng nhƣ các hình thức khuyến mãi đi kèm (quà tặng, bốc thăm may mắn, quay số dự thƣởng…). Qua đó từng bƣớc đã thu hút đƣợc nhiều khách hàng hƣởng ứng. Một ngân hàng có dịch vụ đa dạng, cung cấp sản phẩm có chất lƣợng sẽ đáp ứng nhu cầu của nhiều khách hàng và thu hút họ gửi tiền vào ngân hàng hơn là tìm kiếm các hình thức đầu tƣ khác. Vì vậy, đa dạng hóa sản phẩm, dịch vụ đặc biệt là trong huy động tiền gửi có thể coi là cuộc chạy đua không có đích cuối cùng của các NHTM hiện nay. Hơn nữa, cùng với chính sách bán chéo sản phẩm thì đây sẽ là cơ sở nền tảng cho việc phát triển khách hàng tiền gửi.
KẾT LUẬN CHƢƠNG 1
Chƣơng 1 trình bày những kiến thức cơ bản về hoạt động huy động tiền gửi trong NHTM bao gồm khái niệm cơ bản về nguồn vốn của NHTM; khái niệm về huy động tiền gửi và các hình thức huy động. Bên cạnh đó, chƣơng 1 còn đề cập đến nội dung hoạt động huy động tiền gửi, các tiêu chí đánh giá kết quả hoạt động huy động tiền gửi của NHTM. Từ đó cho ta biết đƣợc các nhân tố ảnh hƣởng đến hoạt động huy động tiền gửi của NHTM để có thể tìm ra nguyên nhân, đƣa ra các giải pháp nhằm thúc đầy các hoạt động huy động tiền gửi của NHTM ngày càng có hiệu quả và có khả năng cạnh tranh với các đối thủ trên thị trƣờng nhằm tăng thị phần và lợi nhuận cho ngân hàng.
Trên đây là những vấn đề lý luận về hoạt động huy động tiền gửi trong NHTM. Trong chƣơng 2 tác giả sẽ trình bày về thực trạng hoạt động huy động tiền gửi và kết quả hoạt động huy động tiền gửi tại ngân hàng TMCP Bản Việt – Chi nhánh Đà Nẵng.
CHƢƠNG 2
THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI CỦA NGÂN HÀNG TMCP BẢN VIỆT
CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG
2.1. GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG TMCP BẢN VIỆT CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG