7. Tổng quan tài liệu nghiên cứu
3.2.1. Hoàn thiện chính sách sản phẩm
Khách hàng tiềm năng của tín dụng bán lẻ rất đông đảo, vì thế nhu cầu của họ cũng rất phong phú, cho nên việc đa dạng hóa sản phẩm và dịch vụ để đáp ứng các nhu cầu khác nhau là cần thiết để phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ của ngân hàng. Việc cung cấp đƣợc nhiều sản phẩm mới thông qua việc đa dạng hóa các kênh phẩn phối sẽ giúp ngân hàng sử dụng tối ƣu những thuận lợi mà cuộc cách mạng trong lĩnh vực dịch vụ ngân hàng bán lẻ mang lại tại các thành phố đô thị, khu trung tâm. BIDV Kon Tum cần hoàn thiện các sản phẩm, dịch vu hiện có, nghiên cứu và triển khai các sản phẩm, dịch vụ mới tiện ích để đáp ứng những nhu cầu tại địa phƣơng nhƣ:
Phát triển các sản phẩm dành cho khách du lịch nước ngoài như sản phẩm thẻ tín dụng quốc tế (thẻ VISA,…): Khi thu nhập của ngƣời dân tăng những nhân viên trẻ làm việc tại các công ty nƣớc ngoài đƣợc cử đi công tác nƣớc ngoài. Nhƣng dù thế nào thì khi đặt chân ra nƣớc ngoài nhu cầu mua sắm, cao thì nhu cầu du lịch cũng sẽ tăng theo. Ở các nƣớc phát triển du lịch đã trở thành một phần tất yếu của cuộc sống và hằng năm số lƣợng ngƣời dân đi du lịch và chi tiêu vào khoản này khá nhiều. Ở Việt Nam thì du lịch nƣớc
ngoài chỉ dành cho tầng lớp có thu nhập cao, tuy nhiên trong vài năm gần đây số ngƣời đi du lịch đang tăng cao. Đó là những ngƣời khá giá có điều kiện để tự bỏ tiền túi ra đi du lịch, chữa bệnh, học tập. Hoặc tham quan thắng cảnh vẫn tồn tại. Do đó, ngân hàng hoàn toàn có thể khai thác nhu cầu này để cung cấp các sản phẩm cho việc du lịch, mua sắm tại nƣớc ngoài.
Phát triển các sản phẩm cho vay thấu chi tín chấp: có thể nói thị trƣờng nƣớc ta là một thị trƣờng đầy tiềm năng cho sản phẩm thẻ và trong những năm gần đây số lƣợng thẻ và ATM phát triển chóng mặt. Hiện tại, việc dùngtiền mặt trong các hoạt động mua sắm chiếm tới 95% trong quá trình giao dịch, với việc phát triển công nghệ trong tƣơng lai thì các giao dịch thanh toánkhông dùng tiền mặt sẽ tăng nhanh chóng. BIDV là một ngân hàng lớn với hàng trăm chi nhánh phủ khắp cả nƣớc nên rất thuận lợi trong việc phát triểncác sản phẩm cho vay thấu chi tín chấp thông qua thẻ. Đối với việc cho vay cho vay thấu chi thì các khoản cho vay bằng thẻ không cần nhiều nhƣng thủ tục phải. Nhóm khách hàng của dịch vụ này thƣờng là đơn giản, nhanh chóng, những khách hàng bình dân, có thu nhập thấp, nhƣng ổnđịnh. Mặc dù khoản vay của nhóm khách hàng này không nhiều và chứa nhiều rủi ro nhƣng đây là nhóm khách hàng đông đảo nhất. Biết tận dụng điều này thì ngân hàng sẽ thu đƣợc lợi nhuận xứng đáng.
Phát triển sản phẩm cho vay bảo đảm bằng Sổ tiết kiệm, Giấy tờ có giá: dành cho khách hàng cá nhân sở hữu sổ tiết kiệm, giấy tờ có giá và có nhu cầu cầm cố sổ tiết kiệm, giấy tờ có giá để vay vốn hoạt động sản xuất kinh doanh hay tiêu dùng. Phát triển sản phẩm này nhằmthỏa mãn tối đã nhu cầu của khách hàng cá nhân. Một trong những yếu tố làm ngƣời dân ngại gửi tiền tiết kiệm tại ngân hàng hoặc gửi với thời hạn dài đó là thanh khoản. Nghĩa là khi cần tiền để tiêu dùng hoặc cho những tình huống bất ngờ nhƣ chữa bệnh, đầu cơ…khách hàng khó có thể rút tiền hoặc nếu rút tiền đƣợc thì
chỉ hƣởng khoản lãi không kỳ hạn. Ngân hàng có thể tƣ vấn cho khách hàng gửi tiền tiết kiệm kết hợp với sản phẩm cho vay đảm bảo bằng Sổtiết kiệm hoặc Giấy tờ có giá. Khách hàng có thể thắc mắc rằng tại sao họ lại gửi tiền vào ngân hàng để rồi đi vay với lãi suất cao hơn? Ngân hàng có thể giải thích rằng: mục đích gửi tiền tiết kiệm vào ngân hàng nhằm mục đích antoàn, đồng thời hƣởng tiền lãi hợp lý. Còn mục đích vay cầm cố nhằm mục đích cho những khoản tiêu dùng bất ngờ không dự đoán trƣớc đƣợc. Và việc trả lãi cho khoản vay này chỉ trong một thời gian ngắn (hai, ba tháng chẳng hạn) nên chi phí này nhỏ hơn so với khách hàng rút tiền tiết kiệm trƣớc hạn vàbị mất khoản lãi đã gửi từ trƣớc tới giờ. Nhƣ vậy phát triển sản phẩm này ngân hàng đồng thời cũng phát triển đƣợc việc huy động vốn của mình.
Sản phẩm cho vay mua ô tô :Kinh tế Việt Nam trong những năm gần đây tăng trƣởng mạnh, mức sống ngƣời dân tăng cao, ngoài nhu cầu ăn, ở, mặc, thì phƣơng tiện đi lại cũng đóng một vai trò rất quan trọng trong sinh hoạt hằng ngày của họ. Xe ôtô đã trở thành phƣơng tiện đi lại khá phổ biến của ngƣời dân trong sinh hoạt cũng nhƣ trong công việc. Trên thị trƣờng hiện nay, nhu cầu mua xe ô tô và vay vốn để mua xe ô tô khá lớn. Bên cạnh đó, thị trƣờng ô tô đang ấm dần trở lại phong phú về chủng loại và giá cả, cả từ nguồn nhập khẩu lẫn sản xuất trong nƣớc, càng thúc đẩy ngƣời tiêu dùng muốn đƣợc nhanh chóng sở hữu một chiếc ô tô nhƣ mong ƣớc, cho bản thân hay cho cả gia đình. So với các ngân hàng cổ phần trên địa bàn thì sản phẩm cho vay hỗ trợ khách hàng cá nhân mua ôtô của chi nhánh BIDV Kon Tum chƣa chiếm đƣợc thế mạnh trên thị trƣờng. Đây cũng là một trong những hạn chế của chi nhánh BIDV Kon Tum nên chi nhánh BIDV Kon Tum cần phải đổi mới cách thức tiếp cận cũng nhƣ cải tiến phong cách làm việc, giảm thiểu hồ sơ thủ tục giấy tờ nhằm đáp ứng nhu cầu khách hàng ngày một tốt hơn nữa, góp phần tăng trƣởng thị phần trên địa bàn. Trƣớc tình hình đó, chi
nhánh BIDV Kon Tum cần đẩy nhanh doanh số sản phẩm cho vay mua ôtô nhằm đáp ứng nhu cầu của khách hàng là hết sức cần thiết. BIDV Kon Tum nên ký hợp đồng liên kết với các đại lý xe ô tô trên địa bàn trong việc cung cấp