7. Tổng quan tài liệu nghiên cứu
1.3.4. Rủi ro cao nhƣng phân tán đƣợc rủi ro
Xuất phát từ bản thân khách hàng vay vốn có thể có sự biến động về tình hình tài chính, tình trạng sức khỏe, công việc dẫn đến mất khả năng chi trả hay khi khách hàng cố tình không chịu trả nợ...Việc thẩm định khả năng trả nợ của các cá nhân hoặc hộ gia đình cũng hết sức khó khăn. Ngoài ra, để có đƣợc khoản vay, nhiều khách hàng đã tìm cách dấu thông tin về tình hình sức khỏe và công việc tƣơng lai của mình nên ngân hàng dễ gặp phải rủi ro đạo đức khi cho vay, gây tổn thất cho ngân hàng. Cho vay TDBL đƣợc đánh giá là rủi ro nhất trong danh mục tài sản của ngân hàng.
1.3.5. ợi nhuận cao
Lãi suất cho vay tín dụng bán lẻ thƣờng cao hơn lãi suất các khoản cho vay khác của NHTM. Mặc dù lãi suất cao một phần là để bù đắp lại chi phí cho vay của ngân hàng nhƣ thời gian, nguồn nhân lực đi thẩm định, quản lý các khoản vay này...Nhƣng lãi suất cao cũng đem về cho ngân hàng một khoản lợi nhuận lớn.
KẾT LUẬN CHƢƠNG 1
Chƣơng 1 tác giả đã trình bày cơ sở lý luận về dịch vụ ngân hàng nói chung, phân loại dịch vụ ngân hàng dựa trên khái niệm dịch vụ ngân hàng truyền thống và dịch vụ ngân hàng hiện đại. Bên cạnh đó tác giả đi sâu vào nghiên cứu các khái niệm, phân loại và đặc điểm của dịch vụ tín dụng bán lẻ ngân hàng làm cơ sở để nghiên cứu các đặc tính này ảnh hƣởng đến các quyết sách cũng nhƣ hoạch định chính sách sách marketing trong ngân hàng mang lại hiệu quả trong hoạt động kinh doanh. Vấn đề quan trọng trong chƣơng một là tác giả đi vào nghiên cứu các giáo trình tìm hiểu, nhận thức về các khái niệm, định nghĩa chính sách marketing, mối quan hệ giữa chiến lƣợc marketing với chính sách marketing, nội dung và tiến trình hoạch định chính sách marketing ứng dụng trong lĩnh vực kinh doanh dịch vụ ngân hàng. Qua nghiên cứu, tác giả nhận thấy cần phải phân tích môi trƣờng vĩ mô (cụ thể quan trọng là môi trƣờng kinh tế, môi trƣờng chính trị-pháp luật, môi trƣờng công nghệ, môi trƣờng văn hoá xã hôi, môi trƣờng nhân khẩu học trong ứng dụng lĩnh vực hoạt động kinh doanh ngân hàng) và phân tích môi trƣơng vi mô trong kinh doanh ngân hàng (cụ thể là nghiên cứu môi trƣờng bên trong hoạt động ngân hàng, khách hàng, đối thủ cạnh tranh, các quan hệ với công chúng trực tiếp và các tổ chức trung gian). Từ các nghiên cứu giáo trình, tài liệu, tác giả rút ra nhận thức xác định mục tiêu marketing, phân đoạn thị trƣờng mục tiêu và định vị sản phẩm, tác giả cũng nghiên cứu về triển khai các sính sách marketing mà cụ thể các chính sách 7 P nhƣ (1) chính sách sản phẩm, (2) chính sách giá, (3) chính sách phân phối, (4)chính sách giao tiếp- khuyết trƣơng, (5)chính sách con ngƣời, (6) chính sách quy trình dịch vụ, (7) chính sách cơ sở- vật chất. Tóm lại, trên cơ sở nghiên cứu cơ sở lý thuyết về giáo trình, tài liệu tác, từ đó, tác giả có cơ sở để tiếp tục phân tích thực trạng hoạt động marketing dịch vụ tín dụng bán lẻ tại BIDV Kon Tum tại chƣơng 2.
CHƢƠNG 2
THỰC TRẠNG CHÍNH SÁCH MARKETING HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI BIDV KON TUM
2.1. NHỮNG ĐẶC ĐIỂM CHỦ YẾU CỦA BIDV KON TUM ẢNH HƢỞNG ĐẾN VI C TRIỂN KHAI CÁC CHÍNH SÁCH MARKETING HƢỞNG ĐẾN VI C TRIỂN KHAI CÁC CHÍNH SÁCH MARKETING
2.1.1. Giới thiệu về BIDV Kon Tum
a. Đặc điểm hình thành và phát triển
Chi nhánh BIDV Kon Tum là Chi nhánh trực thuộc hệ thống BIDV Việt Nam, đƣợc thành lập theo Quyết định số 129/NH-QĐ ngày 30/8/1991 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam.
Tiền thân của Chi nhánh là Chi nhánh Ngân hàng Đầu tƣ và Phát triển GiaLai – Kon Tum. Cùng với việc tái lập tỉnh Kon Tum, nhằm đáp ứng nhu cầu về vốn đầu tƣ xây dựng cơ sở hạ tầng, Thống đốc Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam đã ký Quyết định thành lập BIDV Kon Tum.
Từ năm 1991 đến năm 1994, hoạt động của Chi nhánh chủ yếu là quản lý và cấp phát vốn đầu tƣ xây dựng cơ bản của Nhà nƣớc. Bên cạnh đó, một số nghiệp vụ thƣơng mại mới bắt đầu hình thành.
Bắt đầu từ năm 1995 trở lại đây, cùng với hệ thống BIDV Việt Nam, Chi nhánh đã thực sự chuyển sang kinh doanh đa năng tổng hợp nhƣ một NHTM. Bên cạnh việc thực hiện cho vay đầu tƣ các dự án theo kế hoạch Nhà nƣớc, Chi nhánh không ngừng phát triển các nghiệp vụ kinh doanh của một NHTM nhƣ: Huy động vốn với nhiều kỳ hạn, lãi suất hấp dẫn và phù hợp với biến động của thị trƣờng, cho vay và mở rộng các đối tƣợng cho vay không phân biệt thành phần kinh tế.
b. Chức năng, nhiệm vụ và quyền hạn của Chi nhánh BIDV Kon Tum
+ Chức năng, nhiệm vụ
BIDV Kon Tum là đơn vị thành viên của BIDV Việt Nam, BIDV Kon Tum thực hiện toàn bộ các chức năng kinh doanh tiền tệ, dịch vụ ngân hàng theo luật các tổ chức tín dụng và các quy định của ngành. Chức năng cơ bản nhất là huy động vốn và sử dụng vốn.
+ Quyền hạn
BIDV Kon Tum chịu sự chỉ đạo tuyệt đối toàn diện về mọi mặt của BIDV Việt Nam.
Về mô hình hoạt động: Chi nhánh Kon Tum hoạt động với định hƣớng là Chi nhánh hỗn hợp, trong đó ƣu tiên hoạt Ngân hàng bán lẻ.
Về công tác tổ chức-tuyển dụng- thành lập mạng lưới: Công tác thành lập mạng lƣới mới-tổ chức kênh phân phối, tuyển dụng và đào tạo cán bộ đều do BIDV Trung ƣơng thành lập, tuyển dụng, đào tạo theo chuẩn và theo từng thời kỳ. Trên cơ sở định biên lao động và kế hoạch kinh doanh đƣợc giao hàng năm của Ngân hàng Trung ƣơng BIDV Kon Tum chỉ đƣợc phép xây dựng và triển khai thực hiện theo kế hoạch đã giao. Việc bổ nhiệm, điều động cấp trƣởng phòng, phó phòng, nhân viên các phòng theo quy định có quy hoạch trình Trƣng ƣơng phê duyệt và bổ nhiệm theo từng thời kỳ. Mô hình tổ chức và chức năng nhiệm vụ của các đơn vị phòng, ban, phòng giao dịch theo quy định BIDV Trung ƣơng.
Về triển khai và thực hiện hoạt động kinh doanh: Chi nhánh xây dựng kế hoạch kinh doanh hàng năm trên cơ sở giao định hƣớng của Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt nam. Ngân hàng Trung ƣơng phê duyệt và Chi nhánh triển khai thực hiện kế hoạch kinh doanh hàng năm theo kế hoạch đã đƣợc phê duyệt.
Chi nhánh Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt nam, Chi nhánh Kon Tum đƣợc phép khai thác và nhận tiền gửi của các tổ chức, cá nhân và tổ
chức tín dụng khác trong nƣớc và nƣớc ngoài dƣới các hình thức tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn và các loại tiền gửi khác bằng đồng Việt Nam và ngoại tệ; Các hình thức huy động vốn theo quy định của BIDV. Chính sách giá BIDV Kon Tum thực hiện theo quy định của BIDV Trung ƣơng. Chi nhánh đƣợc phép cho vay theo chính sách sản phẩm và giá của Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam quy định. Tuy nhiên, Chi nhánh đƣợc quyền quyết định lãi suất thoả thuận tiền gửi và tiền vay trong phạm vị cộng biên độ từ 0.0->0.5%/ năm đối với từng khoản vốn huy động và cho vay theo từng thời kỳ của BIDV Trung ƣơng quy định. Đối với mức giá là phí dịch vụ thẻ ngân hàng hoàn toàn do BIDV Trung ƣơng có quy định theo mặt bằng về giá chung của Ngân hàng Nhà nƣớc.
Về phân vùng hoạt động: Chi nhánh Kon Tum thực hiện hoạt động kinh doanh khu vực địa bàn tỉnh Kon Tum.
Về công tác marketing : Chi nhánh chỉ đƣợc phép thực hiện triển khai các chƣơng trình marketing theo chính sách marketing cụ thể từ Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt nam xây dựng và chỉ đạo. Chi nhánh chỉ cụ thể hoá việc tổ chức chức, triển khai thực hiện và không đƣợc phép xây dựng các chính sách marketing.
Thực hiện các nhiệm vụ khác do Hội đồng quản trị, Tổng giám đốc giao
2.1.2. Đặc điểm tố chức, quản lý của Chi nhánh
Mô hình tổ chức và chức năng nhiệm vụ của các đơn vị phòng, ban, phòng giao dịch của Chi nhánh đều thực hiện theo quy định BIDV Trung ƣơng.
a. Mô hình tổ chức quản lý
Mô hình tổ chức quản lý của BIDV Chi nhánh Kontum có dạng trực tuyền – chức năng với 02 cấp quản lý đó là:
- Cấp chi nhánh bao gồm ban giám đốc và các phòng ban nghiệp vụ vừa tham mƣu giúp việc cho ban giám đốc trong việc ra các quyết định quản lý vừa trực tiếp tham gia điều hành các hoạt động nghiệp vụ theo đúng chức
năng, nhiệm vụ đƣợc giao.
- Cấp các phòng giao dịch, là các đơn vị trực tiếp trực hiện các hoạt động nghiệp vụ của ngân hàng tại các thị trƣờng cụ thể.
Quan hệ trực tuyến Quan hệ phối hợp
Hình 2.1. Sơ đồ cơ cấu tổ chức của BIDV Kon Tum
Phó giám đốc tác nghiệp Phó giám đốc QLKH Giám đốc Phòng Giao dịch Phan Đình Phùng Phòng Giao dịch Lê Hồng Phong Phòng Giao dịch Đắkhà Phòng Giao dịch Ngọc Hồi Phòng Khách hàng cá nhân Phòng Khách hàng Doanh nghiệp Phòng KHTH Phòng QLRR Phòng TCHC Phòng GDKH Phòng QTTD Phòng TCKT Quản lý và dịch vụ kho quỹ Tổ điện toán
b. Chức năng, nhiệm vụ của các bộ phận trong mô hình
Ban giám đốc
Ban giám đốc bao gồm 01 giám đốc và 02 phó giám đốctrực tiếp điều hành các hoạt động chung của Chi nhánh, ngoài ra còn chỉ đạo và giải quyết các vấn đề của các phòng kế hoạch tổng hợp, phòng quản lý rủi ro, phòng tổ chức hành chính.
Các phòng chức năng
Tại BIDV Kontum hiện có 07 phòng chức năng và 01 tổ trực thuộc giúp việc cho Ban Giám đốc triển khai thực hiện các nhiệm vụ theo chức năng, nhiệm vụ cụ thể đƣợc giao cho mỗi phòng. Ngoài ra, các phòng chức năng còn đóng vai trò tham mƣu cho Giám đốc trong việc ban hành các chính sách, các biện pháp cụ thể theo phân cấp của Hội sở trong lĩnh vực chuyên môn đƣợc giao. Mỗi phòng thƣờng có 01 trƣởng phòng phụ trách chung và 01 đến 02 phó phòng phụ trách các hoạt động chuyên môn chuyên sâu.
Các phòng giao dịch
Hiện tại BIDV Kontum có 02 phòng khách hàng các nhân và khách hàng tổ chức cùng 04 phòng giao dịch trực thuộc gồm Phòng giao dịch Đắk Hà, phòng giao dịch Lê Hồng Phong, Phòng giao dịch Phan Đình Phùng, Phòng giao dịch Ngọc Hồi. Chức năng, nhiệm vụ 02 phòng khách hàng các nhân và khách hàng tổ chức cùng 04 phòng giao dịchlàthực hiện giao dịch với khách hàng là doanh nghiệp và các tổ chức, cá nhân khác tại quầy giao dịch nhƣ mở tài khoản, gửi tiền, rút tiền, thanh toán, chuyển tiền, thực hiện giải ngân vốn vay cho khách hàng trên cơ sở hồ sơ giải ngân đƣợc phê duyệt, thu nợ gốc, lãi các khoản vay và hoạt động tín dụng (cho vay ngắn, trung dài hạn; cho vay cầm cố, chiết khấu GTCG,...).
2.1.3. Đặc điểm nguồn lực của BIDV Kon Tum
a. Nguồn nhân lực
Nguồn nhân lực là yếu tố rất quan trọng hoạt động kinh doanh dịch vụ Ngân hàng, trình độ và giới tính là 2 nhân tố ảnh hƣởng trực tiếp đến hiệu quả hoạt động kinh doanh Ngân hàng.
Tổng số cán bộ của Chi nhánh hiện nay là 88 ngƣời (định biên 88 ngƣời), mức tăng trƣởng bình quân hàng năm 2,2%.
Bảng 2.1. Đặc điểm cơ cấu nguồn nhân lực của đơn vị
Chỉ tiêu Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015
SL % SL % SL % 1. Theo trình độ 85 100% 88 100% 88 100% -Thạc sỹ 6 7% 7 8% 8 10% -Đại học 76 89% 79 90% 78 88% -Cao Đẳng 1 1.17% 1 1% 1 1% -Trung cấp 2 2.3% 1 1% 1 1% 2. Theo giới tính 85 100% 88 100% 88 100% -Nam 37 44% 39 44% 39 44% -Nữ 48 56% 49 56% 49 56% (Nguồn: Số liệu từ phòng Tổ chức)
Cơ cấu trình độ lao động có chuyên môn trình độ cao thay đổi theo hƣớng tích cực. Điều đó cho thấy chi nhánh đã chú trọng đến công tác đào tạo, phát triển NNL nhằm đảm bảo cho cơ cấu đội ngũ lao động chuyển dịch theo hƣớng hợp lý, hiện đại hơn.
b. Cơ sở vật chất
Cơ sở vật chất Ngân hàng ảnh hƣởng trực tiếp đến hiệu quả hoạt động kinh doanh Ngân hàng.
Bảng 2.2. Đặc điểm cơ sở vật chất của đơn vị 2013-2015
Chỉ tiêu Diện tích (m2) Năm đầu tƣ Giá trị (Tỷ)
1-Văn phòng giao dịch.
-Trụ sở chính 2.650 2011,2014 25
- PGD Lê Hồng Phong 260 Thuê -
- PGD Phan Đình Phùng 250 Thuê -
- PGD Đak Hà 560 2012 10
PGD Ngọc Hồi 400 Thuê -
2-Phƣơng tiện vận chuyển (xe)
-Xe ô tô 2 2011,2013 4,4
-Xe chuyên dụng 5 1991-2013 1,5
3-Máy móc thiết bị ATM/POS
(cái) -Máy ATM 11 1995-2013 13
-Máy POS 25 2011-2015 0,11
-Máy vi tính 105 2014 2,0
(Nguồn: số liệu từ Phòng TC-HC)
Từ bảng số liệu 2.2, ta nhận thấy BIDV Kon Tum bao gồm Hội sở Chi nhánh khang trang, hiện đại với cơ sở vật chất 2 toà nhà 3 tầng và 5 tầng và 04 Phòng Giao dịch, các vị trí giao dịch ðều nằm tại trung tâm Thành phố và khu vực đông dân cƣ, đô thị và các huyện lớn của tỉnh Kon Tum. Cơ sở khang trang, hiện đại, văn minh, lịch sự đƣợc trang bị theo mô hình chuẩn BIDV Trung ƣơng là bộ nhận diện thƣơng hiệu chuẩn BIDV.
c.Đặc điểm tài chính của đơn vị:
Bảng 2.3. Tình hình tài chính của đơn vị
ĐVT: triệu đồng ST T CHỈ TIÊU Thực hiện năm 2013 Năm 2014 Năm 2015 Thực hiện % so năm trƣớc Thực hiện % năm trƣớc 1 Tổng tài sản 1.437 1.589 10,5% 1.843 16% 2 Huy động vốn cuối kỳ 1.097 1.287 17% 1.600 24% 3 Dƣ nợ tín dụng 1.387 1.507 8,7% 1.768 17,3% 4 Tỷ lệ nợ xấu 2,7 1,9 -29% 1,5 -21% (Nguồn: Phòng Kế toán-Tài chính)
Tình hình tài chính tại Chi nhánh ổn định, tài sản tăng trƣởng đều qua các năm từ 2013-1015. Từ năm 2013 đến năm 2015 tăng trƣởng đều các mặt nghiệp vụ Huy động vốn, tín dụng và dịch vụ tuy mức tăng chƣa cao.
Tổng tài sản tăng đều qua các năm 2013 đến 2015 là 1.437 tỷ đồng; 1.589 tỷ đồng và 1.843 tỷ đồng theo tỷ lệ tăng trƣởng đều theo hằng năm là 10,5% và 16% .Hai chỉ tiêu chính là quy mô huy động vốn cuối kỳ và dƣ nợ cuối kỳ từ 2013-2015 tăng trƣởng đều đặn qua các.Đối với tỷ lệ nợ xấu luôn đƣợc kiểm soát, dƣới mức ngân hàng Đầu tƣ và Phát Việt Nam cho phép là kiểm soát nợ xấu dƣới mức 2%/tổng dƣ nợ.
2.1.4. Tình hình hoạt động kinh doanh của BIDV Kon Tum giai đoạn 2013-2015 đoạn 2013-2015
a. Tình hình các mặt hoạt động kinh doanh
- Công tác huy động vốn
Hoạt động huy động vốn là nhiệm vụ đƣợc các Ngân hàng trên địa bàn đặc biệt quan tâm; vì vậy, các ngân hàng đã không ngừng đƣa ra các chính
sách cạnh tranh (về giá cả, các dịch vụ đi kèm và các chính sách khuyến mãi) để thu hút nguồn vốn huy động.
Bảng 2.4. Kết quả huy động vốn của BIDV Kon Tum [6]
TT Chỉ tiêu Năm
2013 2014 2015 1 Tổng huy động vốn tỷ đồng 1.096,8 1.286,2 1.600
Tốc độ tăng so với năm
trƣớc % 27,7% 17.3% 24,4%
2 Huy động vốn bình quân tỷ đồng 949,0 1.171,8 1.495
3 Cơ cấu huy động vốn
- Phân theo kỳ hạn tỷ đồng 1.096,8 1.286,2 1.600
+ Trung dài hạn tỷ đồng 425,5 479,6 670 + Ngắn hạn tỷ đồng 671,3 806,6 930 - Phân theo loại tiền tỷ đồng 1.096,8 1.286,2 1.600
+ Ngoại tệ tỷ đồng 21,6 43,5 58,4 + Nội tệ tỷ đồng 1.075,2 1.242,7 1541,6 - Theo đối tƣợng khách hàng tỷ đồng 1.096,8 1.286,2 1.600 + HĐV từ KH cá nhân tỷ đồng 901,9 1.118,7 1.400 + HĐV từ KH ĐCTC tỷ đồng 4,2 6,1 50 + HĐV từ KH DN tỷ đồng 190,7 161,4 150 (Nguồn: Phòng Kế toán-Tài chính)
Thực hiện linh hoạt chính sách khách hàng, điều hành lãi suất huy động và triển khai kịp thời và có hiệu quả các chƣơng trình huy động vốn nên vốn