8. Kết cấu của đề tài nghiên cứu
3.3.2. Điều kiện thực hiện các giải pháp
3.3.2.1. Về phía Ngân hàng Phát triển Việt Nam
Theo Nghị định 75/2011/NĐ-CP, ngày 30/08/2011 về việc cho vay tín dụng đầu tư và tín dụng xuất khẩu của Nhà nước. Theo đó đối tượng đã được giới hạn lại chỉ tập trung chủ yếu vào các dự án trọng điểm nhóm A, B. Các dự án thuộc đối tượng cho vay ở các địa phương chủ yếu là các dự án nhỏ và vừa nên không đáp ứng được yêu cầu về quy mô theo quy định. Trên cơ sở định hướng của Chiến lược phát triển kinh tế - xã hội đến năm 2010 và tầm nhìn đến năm 2030, đồng thời để chuyển dịch cơ cấu ngành nghề theo hướng phát huy lợi thế các ngành then chốt, có tính cạnh tranh, có lợi thế so sánh cũng như phát triển các vùng kinh tế có sức lan tỏa làm động lực cho các vùng khác phát triển, trong thời gian tới NHPT cần đề nghị Chính phủ sửa đổi đối tượng vay vốn theo hướng mở rộng nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp tiếp cận nguồn vốn ưu đãi để đầu tư nhằm nâng cao năng lực sản suất, nhất là doanh nghiệp đầu tư ở những địa bàn có điều kiện kinh tế - xã hội khó khăn và đặc biệt khó khăn hoặc các dự án đầu tư xây dựng kết cấu hạn tầng kinh tế - kỹ thuật nông nghiệp, nông thôn hoặc các dự án về môi trường.
Cần trao quyền tự chủ, tự chịu trách nhiệm cho NHPT. Tính tự chủ của mọi tổ chức nói chung hay của một ngân hàng nói riêng cần được xem xét cả ở phương diện hành động và kết quả cũng như trách nhiệm. Ở phương diện hành động ngân hàng có tính tự chủ phải đảm bảo quyền chủ động quyết định huy động vốn và cho vay trong khuôn khổ pháp luật. Đối với huy động vốn, tính tự chủ đó sẽ bao gồm quyền quyết định của ngân hàng ở các khía cạnh: đối tượng, kỳ hạn, đồng tiền và lãi suất huy động. Đối với hoạt động cho vay, tính tự chủ đó thể hiện quan trọng ở
quyền quyết định của ngân hàng về việc chấp thuận cho vay hay không và điều kiện tín dụng cụ thể như mức vốn cho vay, đồng tiền, kỳ hạn, lãi suất cho vay và tài sản bảo đảm tiền vay, việc trích lập dự phòng rủi ro và xử lý rủi ro. Ở phương diện kết quả và trách nhiệm, ngân hàng phải thể hiện tính tự chủ, tự chịu trách nhiệm của mình thông qua việc phải đảm bảo đầy đủ và kịp thời nghĩa vụ theo đúng cam kết với khách hàng, phù hợp với quy định của pháp luật. Đây là nội dung mang tính cốt lõi, là động lực quan trọng để ngân hàng không ngừng nâng cao năng lực quản trị, nâng cao hiệu quả hoạt động của mình, trong đó có hiệu quả về tài chính.
Phải có cơ chế chính sách tách bạch cho hoạt động tín dụng thông thường hoạt động theo Luật các tổ chức tín dụng và Luật Ngân sách nhà nước. Từ đó NHPT mới có thể xây dựng quy trình nghiệp vụ thẩm định cho vay, thu nợ, quản trị rủi ro, xử lý nợ cụ thể cho hai loại hình này để giảm bớt thủ tục hồ sơ. Hạn chế việc NHPT kiểm soát hoặc làm thay cơ quan quản lý Nhà nước đối với các nội dung liên quan đến dự án đầu tư và xây dựng. Chúng ta thực hiện quản lý vốn tín dụng đầu tư chứ không phải thực hiện nhiệm vụ quản lý đầu tư thuộc chức năng quản lý Nhà nước.
NHPT là tổ chức tài chính hoạt động ngân hàng vì vậy cần cho phép triển khai đầy đủ các nghiệp vụ ngân hàng khi có đủ điều kiện, đặc biệt là nghiệp vụ thanh toán nói chung và thanh toán quốc tế nói riêng, đây là cơ sở để NHPT có các công cụ quản trị hiệu quả và an toàn hơn khi cho vay, đồng thời rút ngắn thủ tục và thời gian cho công tác giải ngân, trả nợ của doanh nghiệp đối với ngân hàng.
Phân cấp cho Chi nhánh quyết định cho vay trên cơ sở uy tín, năng lực của từng Chi nhánh với quy mô dự án, khoản vay phù hợp. Giao hạn mức quyết định giải ngân cho Giám đốc Chi nhánh
Ngoài ra, Chính phủ cũng nên cho phép NHPT được phép sử dụng thêm một số công cụ, nghiệp vụ như:
+ Nghiệp vụ đầu tư gián tiếp khác: tham gia mua cổ phần hoặc chuyển nhượng cổ phần đối với số vốn tín dụng Nhà nước đơn vị đã vay nhưng gặp khó khăn trong hoàn trả nợ vay.
3.3.2.2. Về phía Ngân hàng phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bình Định
- Phát huy tư duy lấy khách hàng làm đối tượng phục vụ, thiết lập môi trường tín dụng an toàn đối với doanh nghiệp, giữ chân khách hàng tốt. Tích cực tìm kiếm phát triển dự án mới và có cơ chế giữ chân các dự án tốt có nguồn thu ổn định.
- Xây dựng và phân loại khách hàng để có chính sách phù hợp với từng đối tượng khách hàng. Chủ động làm việc với khách hàng có năng lực, uy tín đã và đang có quan hệ tín dụng với Chi nhánh để tìm hiểu, xúc tiến việc cho vay phát triển dự án mới. Khi tiếp xúc với khách hàng phải truyền tải được những ưu đãi của nguồn vốn tín dụng đầu tư như: thời hạn cho vay, điều kiện tài sản đảm bảo, ổn định lãi suất…
- Nâng cao vai trò trách nhiệm người đứng đầu, tiên phong gương mẫu đi đầu trong mọi việc từ đạo đức lối sống luôn là tấm gương của đơn vị, dám nghĩ dám làm, dám chịu trách nhiệm, phải truyền nhiệt huyết cho cấp dưới, không hoang mang nhụt chí khi gặp khó khăn. Tổ chức đào tạo lại tại chỗ đội ngũ cán bộ - nhân viên nhằm tránh tụt hậu về kiến thức và trang bị kiến thức mới. Đảm bảo tính tuân thủ, làm việc không được tùy tiện theo cảm tính. Thay đổi tư duy nhận thức phải chủ động tìm đến khách hàng, cùng khách hàng tháo gỡ khó khăn trong hoạt động. Có cơ chế đãi ngộ, tiền lương phù hợp với các vị trí chịu nhiều áp lực, rủi ro, tương xứng với kết quả công việc để vừa mang tính chất là công cụ tài chính của Chính phủ, đồng thời tạo động lực cho cán bộ an tâm công tác.
- Nâng cao vai trò và tinh thần trách nhiệm của công tác kiểm tra nội bộ tại Chi nhánh, có chế tài cụ thể đối với cán bộ kiểm tra khi không phát hiện ra các sai sót để Đoàn kiểm tra khác phát hiện, nhằm hạn chế các rủi ro tín dụng có thể xảy ra.
- Cán bộ tín dụng cần tuân thủ tuyệt đối quy trình nghiệp vụ từ khi xét duyệt cho vay đến khi thu nợ, xử lý nợ. Phải thường xuyên đi cở sở, một mặt để nắm bắt tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh, giúp doanh nghiệp kịp thời giải quyết những vấn đề khó khăn, vướng mắc, mặt khác cũng qua đó tìm hiểu về tình hình tài
chính, sớm phát hiện những khó khăn để có biện pháp tham mưu cho Lãnh đạo trong chỉ đạo thu hồi nợ vay.
- Cần đa dạng hóa đối tượng khách hàng; bởi vì từ trước đến nay khách hàng có quan hệ tín dụng với NHPT – Chi nhánh Bình Định chủ yếu là doanh nghiệp nhà nước, thì thời gian tới cần tập trung hướng tới các doanh nghiệp ngoài quốc doanh. Đặc điểm của các doanh nghiệp ngoài quốc doanh là đa số có quy mô nhỏ và vừa, năng động, có khả năng thích ứng nhanh với sự thay đổi của thị trường, bộ máy kinh doanh thường gọn nhẹ, hiệu quả kinh tế luôn gắn liền với lợi ích của người sản xuất kinh doanh. Đối với đối tượng khách hàng này giúp cho ngân hàng đa dạng hoạt động và phân tán rủi ro.
- Cần có chính sách chăm sóc đối với từng đối tượng khách hàng. Bởi vì tùy theo từng đối tượng khách hàng mà Chi nhánh thực hiện các hoạt động chăm sóc phù hợp nhằm kích thích nhu cầu, thu hút, giữ vững khách hàng. Cụ thể: Đối với
khách hàng tiềm năng cần tuyên truyền quảng cáo trên các phương tiện thông tin đại chúng, tiếp thị qua điện thoại, gửi thư, gửi tờ rơi, tài liệu hướng dẫn đến khách hàng; thực hiện điều tra, nghiên cứu nhu cầu một số khách hàng tiêu biểu nhằm tìm hiểu và nắm bắt cầu yêu cầu của khách hàng. Đối với khách hàng chủ yếu
thực hiện các hoạt động chăm sóc khách hàng như các hình thức khuyến mãi riêng, gọi điện thoại trực tiếp chúc mừng, tặng quà nhân dịp các sự kiện lớn của khách hàng. Còn đối với khách hàng mục tiêu, đây là khách hàng có vai trò rất quan trọng vì mang lại nguồn thu lớn và ổn định cho Chi nhánh. Hoạt động chăm sóc khách hàng này phải đặc biệt được quan tâm như: ưu tiên giải quyết nhanh các yêu cầu, ý kiến đóng góp của khách hàng, chủ động liên hệ trực tiếp với khách hàng để tìm hiểu nhu cầu và mức độ hài long về các sản phẩm dịch vụ; vào cuối năm Chi nhánh nên tổ chức hội nghị riêng cho đối tượng khách hàng này.
Cần thường xuyên cập nhật, phân tích các dữ liệu khách hàng hiện có, qua đó nắm bắt được được tình hình kinh doanh để phân loại khách hàng. Tổ chức điều tra theo định kỳ, hoặc đột xuất về sự hài lòng của khách hàng đối với sản
phẩm dịch vụ theo từng loại khách hàng, trên cở sở ý kiến của khách hàng, Chi nhánh thực hiện các giải pháp duy trì và nâng cao sự hài lòng của khách hàng..