9. Kết cấu luận văn
1.3.4.5 Nhóm nguyên nhân thuộc về ngân hàng cho vay
Do chính sách tín dụng của ngân hàng chưa phù hợp với thực tế:
Chính sách tín dụng bao gồm định hướng chung cho việc cho vay, chế độ tín dụng ngắn hạn, trung và dài hạn, các quy định về đảm bảo tiền vay, danh mục lựa chọn khách hàng trong từng giai đoạn….Chính sách tín dụng không phù hợp với thực tế, ví dụ ngân hàng muốn tăng trưởng nóng tín dụng, sẽ dễ dẫn đến rủi ro tín dụng, tỷ lệ nợ xấu tăng cao và ngược lại, hoặc thiếu nhất quán hoặc chưa linh hoạt trong quyết định lãi suất cho vay và ưu đãi lãi suất có thể mất cơ hội kinh doanh hoặc phát sinh rủi ro tín dụng
Chưa xác định đúng quy mô và tốc độ tăng trưởng của tín dụng, chính sách khách hàng chưa hợp lý, cứng nhắc trong việc xác định và kiểm soát hạn mức tín dụng, chiến lược cạnh tranh và Marketing chưa phù hợp.
Quy trình tín dụng còn có điểm chưa chặt chẽ: còn kẽ hở bị khách hàng lợi dụng, thủ tục cấp tín dụng chưa đơn giản, còn có những cán bộ tín dụng không tuân thủ qui trình tín dụng, đặc biệt khâu thẩm định tín dụng chưa hiệu quả.
Xếp hạng tín nhiệm nội bộ còn bất cập: Việc xếp hạng tín nhiệm nội bộ và kết quả xếp hạng là một trong các cơ sở quyết định cho vay còn bất cập (thông tin đầu vào không đủ hoặc thiếu hoặc độ tin cậy thấp, không tuân thủ đúng thời gian xếp hạng..)
Quản trị, điều hành rủi ro tín dụng của ban lãnh đạo chưa hiệu quả:
Quản trị điều hành rủi ro tín dụng liên quan đến hoạt độngxây dựng và thực hiện quy trình tín dụng ngân hàng từ khâu nhận hồ sơ vay vốn của khách hàng đến
khâu thu nợ và thanh lý hợp đồng tín dụng chưa được rà soát thường xuyên và thay đổi kịp thời, linh hoạt.
Quản lý cơ cấu cho vay (Quy định cụ thể tỷ trọng cho vay theo ngành, theo lĩnh vực, theo loại hình doanh nghiệp, theo thời gian…). chưa thật sự hiệu quả, do chưa phù hợp theo sự phát triển của nền kinh tế trong khoảng thời gian nhất định.
Việc quản lý, điều hành chưa nêu cao tính tự chủ và tự chịu trách nhiệm trong hoạt động tín dụng, việc nâng cao trình độ nghiệp vụ chuyên môn nguồn nhân lực ngân hàng, giá trị đạo đức hành nghề còn những hạn chế.
Việc nắm bắt, triển khai trang bị và ứng dụng công nghệ hiện đại để nâng cao năng lực cạnh tranh, tạo công cụ quản lý chặt, nhanh cho các nhà quản lý còn chậm. Tổ chức bộ máy quản lý tín dụng chưa được tái cấu trúc hợp lý…..Chạy theo thành tích số lượng hoặc chỉ tiêu kế hoạch mà xem nhẹ chất lượng khoản tín dụng, quá tin tưởng vào phương án kinh doanh của khách hàng.
Cán bộ tín dụng trình độ nghiệp vụ chuyên môn chưa đáp ứng yêu cầu, cán bộ tín dụng còn vi phạm đạo đức nghề nghiệp
Rủi ro tín dụng phát sinh do cán bộ tín dụng dự tính không chính xác hiệu quả đầu tư dự án xin vay, không nắm rõ đặc điểm của ngành đang cho vay, hoặc do cán bộ tín dụng cố ý cho vay, dù đã tính toán được dự án xin vay không có hiệu quả, tính khả thi thấp,
Cán bộ tín dụng xác định sai hiệu quả của phương án xin vay, hoặc xác định thời hạn cho vay và trả nợ không phù hợp với phương án kinh doanh của khách hàng, chưa đánh giá đúng mức về khoản vay, về người đi vay, chủ quan tin tưởng vào khách hàng thân thiết, coi nhẹ khâu kiểm tra tình hình tài chính, khả năng thanh toán hiện tại và tương lai, nguồn trả nợ.
Rủi ro tín dụng phát sinh do cán bộ tín dụng vi phạm đạo đức kinh doanh, thực tế cho thấy một số vụ án kinh tế lớn trong thời gian vừa qua có liên quan đến cán bộ ngân hàng đều có sự tiếp tay của một số cán bộ ngân hàng cùng với khách hàng làm giả hồ sơ vay, hay nâng giá tài sản thế chấp, cầm cố lên quá cao so với thực tế để rút tiền ngân hàng.
Đạo đức của cán bộ là một trong những yếu tố quan trọng để hạn chế rủi ro tín dụng. Một cán bộ kém về năng lực có thể bồi dưỡng thêm, nhưng một cán bộ tha
hóa về đạo đức mà giỏi về mặt nghiệp vụ thì thật vô cùng nguy hiểm khi được bố trí làm tín dụng.
Bên cạnh đó, rủi ro tín dụng phát sinh còn do nguyên nhân quản lý, sử dụng, đãi ngộ cán bộ ngân hàng chưa thỏa đáng, không giữ được cán bộ có tài năng.
Thiếu giám sát và quản lý sau khi cho vay
Các ngân hàng thường có thói quen tập trung nhiều công sức cho việc thẩm định trước khi cho vay mà nới lỏng quá trình kiểm tra, kiểm soát đồng vốn sau khi cho vay, quá tin tưởng vào tài sản thế chấp, tài sản cầm cố, bảo lãnh, bảo hiểm, coi đó là vật đảm bảo chắc chắn cho sự thu hồi vốn vay, nên lỏng lẻo trong quá trình giám sát trong và sau khi cho vay, làm cho ngân hàng không phát hiện kịp thời dù vốn vay đã bị sử dụng sai mục.
Lỏng lẽo trong kiểm tra nội bộ tại các ngân hàng
Kiểm tra nội bộ có điểm mạnh hơn thanh tra NHNN ở tính thời gian, vì nhanh chóng, kịp thời ngay khi vừa phát sinh và tính sâu sát của người kiểm tra, do việc kiểm tra được thực hiện thường xuyên cùng với công việc kinh doanh. Kiểm tra nội bộ cần phải được xem như hệ thống “Thắng” của cỗ xe tín dụng. Cỗ xe càng lao đi với vận tốc lớn thì hệ thống này càng phải an toàn, hiệu quả thì mới tránh cho cỗ xe khỏi đi vào những ngã rẽ rủi ro vốn luôn luôn tồn tại thường trực trên con đường đi.
Các nhân tố tác động đến quản lý RRTD
- Mức độ chính xác và cập nhật thông tin của khách hàng trong quan hệ tín dụng.
- Khả năng tiếp nhận và phân tích thông tin để từ đó đưa ra các quyết định chính xác về các khoản vay của cán bộ ngân hàng
- Chủ trương chính sách của ngân hàng và năng lực lãnh đạo của ban lãnh đạo ngân hàng
- Rủi ro đạo đức của cán bộ ngân hàng
- Các yếu tố khác như môi trường chính trị, môi trường kinh doanh cũng có ảnh hưởng đến hoạt động quản lý RRTD.