9. Kết cấu của luận văn
1.4. Kinh nghiệm quản trị rủi ro tín dụng của một số ngân hàng thương mại trên
địa bàn và bài học kinh nghiệm cho ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Mộc Hóa, Tỉnh Long An
1.4.1. Kinh nghiệm quản trị rủi ro tín dụng của một số ngân hàng thương mại trên
địa bàn
Kinh nghiệm của NHTM cổ phần Sài Gòn Thương Tín - Chi nhánh Mộc Hóa
Sacombank là một trong số những NHTM cổ phần đi đầu trong việc quản lý rủi ro tín dụng và rất tích cực triển khai nhiều biện pháp để minh bạch và lành mạnh hoá tài chính, coi trọng đến công tác quản lý rủi ro, đặc biệt là rủi ro trong hoạt động cho vay. Thông qua xây dựng các chính sách, các công cụ quản lý có hiệu quả NH này đã đạt được thành công nhất định.
Một là, tách bạch, phân công rõ chức năng các bộ phận và tuân thủ các khâu trong quy trình giải quyết các khoản vay.
Kết quả của quá trình này là sự tách bạch giữa các khâu của quy trình cho vay: tiếp xúc KH, phân tích cho vay, thẩm định cho vay, đánh giá rủi ro tín dụng, quyết định cho vay, thủ tục giấy tờ hợp đồng và giải ngân, đánh giá chất lượng và xem lại khoản vay. Trên cơ sở đó xây dựng mô hình tồ chức triển khai dịch vụ cho vay theo nguyên tắc phân định rõ trách nhiệm thành 2 bộ phận: bộ phận tiếp nhận, giải quyết hồ sơ và bộ phận thẩm định; hoặc thành 3 bộ phận: Marketing KH, bộ phận thẩm định và bộ phận quyết định cho vay.
Hai là, tuân thủ nghiêm ngặt các vấn đề có tính nguyên tắc trong cho vay
Trước đây Sacombank đặt nặng vai trò của tài sản thế chấp, không quan tâm đến dòng tiền của KH vay, đã dẫn đến có lúc nợ xấu cao. Và họ đã tìm ra nguyên nhân đó là họ đã không tuân thủ nghiêm ngặt các nguyên tắc cho vay trong quá trình cho vay. Hiện nay, NH này đã quan tâm và thực hiện triệt để các nguyên tắc cho vay. Trên cơ sở báo cáo tài chính và các nguồn thông tin, NH xác định vòng chu chuyển dòng tiền và vòng thu hồi vốn dầu tư, tiến hành dự báo rủi ro trong tương lai, các phương án vàkhả năng khắc phục của DN.
Ba là, giám sát khoản vay
Hoạt động kiểm tra, giám sát trước, trong và sau khi cho vay được tăng cường, trên cơ sở thông tin thu thập được để đánh giá xếp loại KH và có biện pháp xử lý kịp thời các tình huống rủi ro. Tại Trụ sở chính có 2 bộ phận: bộ phận tác nghiệp và bộ phận tái xét. Bộ phận tác nghiệp giám sát sự thay đổi những rủi ro của từng khoản vay và có hành động thích ứng kịp thời nhằm đảm bảo tất cả các điều khoản và điều kiện của khoản vay phải được tuân thủ. Bộ phận tái xét: quy định cụ thể phương pháp tái xét phải thực thi theo quy định của NHNN. Bộ phận quản lý rủi ro tín dụng quản lý chặt chẽ danh mục cho vay, thường xuyên cập nhật các bản tin thị trường, báo cáo xếp hạng cho vay, các khoản vay có vấn đề và danh mục khoản vay cần giám sát, khoản nợ không hoạt động.
Bốn là, thực hiện nguyên tắc chấm điểm KH
Sacombank hiện đang áp dụng chấm điểm KH để quyết định cho vay đối với KH. Hạng cho vay được xếp loại theo các hạng từ AAA (chất lượng cao, rủi ro thấp, khả năng trả nợ cao nhất), AA, A, BBB,…đến D (nguy cơ vỡ nợ). Từ đó đề ra những biện pháp hạn chế rủi ro tín dụng riêng biệt cho từng hạng KH.
Năm là, tuân thủ thẩm quyền phán quyết cho vay
Tuỳ theo mức vốn vay, thẩm quyền phán quyết cho vay được phân cấp cho giám đốc chi nhánh, hoặc trình hội đồng tín dụng, hội đồng quản trị,...
Kinh nghiệm của NHTM cổ phần Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Mộc Hóa
Vietinbank cũng là một trong số những NHTMCP thành công trong việc quản lý rủi ro tín dụng. Trước xu thế phát triển, hội nhập kinh tế của đất nước và những thay đổi quan trọng trong chính sách quản lý của NHNN, VietinBank đã nhanh chóng chuyển đổi mô hình tổ chức bộ máy cho vay trong toàn hệ thống với các chức năng độc lập, vừa đảm bảo tính chuyên nghiệp cao, vừa tăng cường khả năng giám sát giữa các chức năng, theo đó chức năng nghiên cứu tham mưu ban hành chính sách cho vay được tách biệt với chức năng quản lý KH, thẩm định và đề xuất cho vay (Phòng khách hàng); thẩm định rủi ro và quản lý danh mục cho vay (phòng Quản lý rủi ro); theo dõi, quản lý các khoản nợ bị suy giảm khả năng trả nợ (Phòng quản lý nợ có vấn đề); kiểm tra, giám sát cho vay độc lập (Ban kiểm tra, kiểm soát nội bộ). Nhờ đó, quá trình đổi mới chính đã mang lại những kết quả quan trọng.
Bên cạnh đó, Vietinbank còn thực hiện chính sách tăng trưởng tín dụng linh hoạt trong từng thời kỳ, giải quyết có hiệu quả tình trạng thừa vốn, tình trạng tăng trưởng cho vay nóng; ứng xử cho vay hợp lý với các đối tượng cho vay cụ thể, tuân thủ danh mục cho vay đã được thiết lập, có ưu tiên cho các khu vực kinh tế phát triển, KH có năng lực tài chính mạnh, các lĩnh vực then chốt của nền kinh tế, ít chịu rủi ro; Nâng cao tiêu chuẩn lựa chọn KH, phương án, dự án kinh doanh, tăng cường biện pháp quản lý cho vay đối với KH, trích lập dự phòng rủi ro đầy đủ và tích cực xử lý nợ xấu.
Nhờ đó, quy mô cho vay của VietinBank tăng bình quân hàng năm 31% đến nay tăng gần 170 lần so với lúc mới thành lập, đáp ứng được các nhu cầu vốn hợp lý của nền kinh tế, góp phần quan trọng vào công cuộc công nghiệp hoá, hiện đại hoá đất nước. Cơ cấu cho vay theo địa bàn, đối tượng KH, mục đích sử dụng vốn, ngành hàng, kỳ hạn cấp cho vay, hình thức bảo đảm tiền vay…. được điều chỉnh theo hướng tích cực. Chất lượng cho vay được nâng cao và trở thành một trong những NH có tỷ lệ nợ xấu thấp nhất.
Vietinbank chú trọng quản lý điều hành tập trung bằng cơ chế, chính sách, quy trình cho vay, thực hiện phân quyền cho các cá nhân, đơn vị trong quá trình thực hiện. Hoạt động cho vay được diễn ra thống nhất trong toàn hệ thống, đảm bảo các giới hạn chấp nhận rủi ro thông qua các tiêu chuẩn cấp cho vay, cũng như các biện pháp quản lý cho vay, đảm bảo rằng dù KH quan hệ cho vay ở bất cứ chi nhánh nào, cũng được hưởng lợi các sản phẩm cho vay như nhau. Đồng thời, các cá nhân, đơn vị được quyền chủ động thực hiện thông qua việc phân cấp, uỷ quyền của Hội đồng Quản trị, Tổng giám đốc và các cấp có thẩm quyền trên cơ sở phù hợp với môi trường, chất lượng hoạt động, xếp hạng cho vay của từng đơn vị và năng lực, trình độ, kinh nghiệm quản lý của người được uỷ quyền.