9. Kết cấu của luận văn
2.3.2. Những hạn chế còn tồn tại
Chất lượng của thông tin phòng ngừa RRTD chưa cao. Hiện tại, Ngân hàng vẫn dựa chủ yếu vào thông tin chính thống từ Ngân hàng Nhà nước vàTrung tâm phòng ngừa rủi ro của BIDV, trong khi các nguồn tin này rất không đầy đủ và sơ lược. BIDV chi nhánh Mộc Hóa có tổ chức tự thu thập thông tin riêng nhưng hoạt động này còn mang lại kết quả hạn chế do thông tin thu lượm được chưa hệ thống, chưa qua được thẩm định, xác minh, chưa phản ánh đúng thực trạng của doanh nghiệp, chưa được sắp xếp khoa học. Đặc biệt, đối với các doanh nghiệp của tỉnh ngoài thì thông tin mà
BIDV chi nhánh Mộc Hóa thu thập được rất ít dẫn đến kết quả hoặc Ngân hàng không dám cho vay vốn, vì thế không mở rộng được quy mô cho vay, hoặc dễ gặp rủi ro.
Chất lượng công tác dự báo RRTD chưa tốt. Cho đến nay Ngân hàng chưa đảm bảo được yêu cầu xác định khả năng RRTD trước khi cho vay. Thậm chí, đôi khi quyết định cho vay mà Ngân hàng chưa năm chắc thông tin về khách hàng. Có trường hợp khách hàng vay của BIDV chi nhánh Mộc Hóa để trả nợ cho ngân hàng khác mà cán bộ cấp tín dụng không biết. Chi nhánh cấp tỉnh chưa có khả năng dự báo RRTD cho chi nhánh phụ thuộc.
Việc thẩm định dự án chưa đáp ứng yêu cầu quản lý RRTD. Hiện tại, công tác thẩm định mới chỉ dựa trên số liệu do khách hàng báo cáo, hiệu quả kinh tế của dự án chưa được Ngân hàng thẩm định lại theo cách tính toán của ngân hàng, độc lập với khách hàng nên các kết luận đưa ra về khả năng trả nợ của dự án chưa chính xác, do đó các dự báo RRTD dựa trên kết quả thẩm định dự án có độ tin cậy chưa cao. Việc thẩm định các yếu tố liên quan chưa được xem xét kỹ lưỡng, nhất là các yếu tố về thị trường, công nghệ và cơ cấu nguồn vốn đầu tư cho dự án.
Việc thẩm định khách hàng chưa đi vào quy củ. BIDV chi nhánh Mộc Hóa chưa thực hiện hoạt động điều tra khách hàng một cách độc lập. Số liệu để thẩm định khách hàng còn do bản thân khách hàng cung cấp, nhiều báo cáo chưa qua kiểm toán, nên độ tin cậy thấp. Đối với khách hàng cơ trú ngoài địa bàn thì thẩm định khách hàng của Ngân hàng càng yếu kém, thậm chí Ngân hàng không kiểm soát được dòng tiền của khách hàng. Việc thẩm định khách hàng cũng chưa đi vào phân tích chất lượng quản trị doanh nghiệp của khách hàng, chưa đánh giá được phẩm chất của ban lãnh đạo doanh nghiệp...nên đã có trường hợp bị khách hàng lừa đảo.
Đánh giá và đo lường rủi ro chưa đi vào thực chất. Mặc dù BIDV chi nhánh Mộc Hóa đã tiến hành chấm điểm và xếp hạng khách hàng, nhưng việc chấm điểm và xếp hạng theo quy định của BIDV, chưa phản ánh hết những biến động đặc biệt thay đổi theo các cơ chế khác của Nhà nước, của địa phương.
Kỹ năng quản lý RRTD của cán bộ chưa thành thạo. Vì quản lý RRTD là nội dung mới nên cán bộ của Ngân hàng chưa có kinh nghiệm. Hơn nữa, hoạt động tín dụng thường trong tình trạng quá tải nên một số cán bộ tín dụng đã không đầu tư thích đáng thời gian cho công việc quản lý RRTD. Kế hoạch quản lý rủi ro chưa được cụ thể
hoá rõ ràng trong kế hoạch của đơn vị, các biện pháp dự báo, phòng ngừa và xử lý RRTD chưa có chất lượng cao và việc nghiệp vụ xử lý RRTD chưa linh hoạt. Hoạt động thông tin, kiểm soát còn chưa định hướng rõ vào mục tiêu quản lý RRTD. Nhiều cán bộ tín dụng của Ngân hàng còn chưa quen quản lý những khoản vay lớn hoặc những khoản vay của doanh nghiệp ngoài quốc doanh nên chưa có kinh nghiệm lường trước RRTD trong lĩnh vực này.
2.3.3. Nguy n nhân của những hạn chế
Mặc dù đã được quán triệt trong cả Chi nhánh về yêu cầu quản lý RRTD, nhưng trong thực tế, hoạt động quản lý RRTD vẫn được xếp sau các hoạt động khác của Ngân hàng. Hơn nữa, do việc quản lý RRTD theo quy trình của NHTM hiện đại còn là lĩnh vực mới mẻ với đa phần cán bộ ngân hàng nên quá trình triển khai thực hiện cũng không khỏi bỡ ngỡ. Có thể nói, việc quản lý RRTD mới đi được những bước đầu tiên nên mới chú ý được về lượng, chưa có điều kiện nâng cao chất lượng. Hệ thống cơ sở vật chất của Ngân hàng chưa phù hợp và chưa tạo điều kiện thuận lợi cho áp dụng quy trình quản lý RRTD. Chẳng hạn như hệ thống thông tin quá lạc hậu, không cho phép cập nhật thông tin và việc lưu giữ, xử lý thông tin ngân hàng cũng chưa thuận tiện, chưa đáp ứng nhu cầu. Các phần mềm xử lý thông tin thích hợp với quản lý RRTD chưa có nên cán bộ tín dụng còn phải tự mò mẫm lựa chọn thông tin cho mình. Công tác điều tra, theo dõi khách hàng cũng chưa được đầu tư thích đáng nên thông tin về khách hàng thiếu chính xác.
Công tác đào tạo, bối dưỡng cán bộ quản lý RRTD chưa đi vào chiều sâu. Nhiều cán bộ của BIDV chi nhánh Mộc Hóa được đào tạo theo các chương trình cũ, chưa có sự quan tâm đúng mức đến vấn đề quản lý RRTD, cần phải được đào tạo lại. Chi nhánh cũng chưa chú trọng nhiều đến công tác đào tạo chuyên sâu nghiệp vụ, chưa cập nhật và phổ biến kịp thời những kinh nghiệm, những kỹ thuật mới hỗ trợ cho công tác quản lý RRTD, chưa xác định rõ trách nhiệm cá nhân trong quản lý rủi ro... do kiến thức chắp vá, kỹ năng quản lý RRTD chưa thành thạo, thực trạng cán bộ như vậy đã làm cho quản lý RRTD ở BIDV chi nhánh Mộc Hóa có chất lượng chưa cao.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 2
Chương 2 đã phân tích và đánh giá thực trạng rủi ro tín dụng và quản trị rủi ro tín dụng tại BIDV chi nhánh Mộc Hóa. Chi tiết hơn, chương này đã phân tích các chỉ tiêu đánh giá tốc độ tăng trưởng tín dụng, các chỉ tiêu về quản trị rủi ro tín dụng cũng như kết quả hoạt động tín dụng tại BIDV chi nhánh Mộc Hóa giai đoạn 2016 - 2018. Dữ liệu đã cho thấy các chỉ tiêu tín dụng của Chi nhánh đang hoạt động rất ổn cũng như quá trình quản trị rủi ro tín dụng cũng bước đầu thực hiện khá bài bản và chi tiết theo hướng dẫn của Ngân hàng Nhà nước. Quản trị rủi ro tín dụng, mặc dù mới được quan tâm, nhưng cũng phần nào mang lại kết quả khả quan cho hệ thống BIDV cũng như mang đến sự an tâm cho BIDV chi nhánh Mộc Hóa. Cuối cùng, chương này cũng đã thể hiện được những thành công, yếu kém và những nguyên nhân hạn chế trong quá trình hoạt động tín dụng và quản trị rủi ro tín dụng. Đây là cơ sở quan trọng để Chi nhánh đề xuất các giải pháp cần thiết để quản trị rủi ro tín dụng tại BIDV chi nhánh Mộc Hóa.
CHƯƠNG 3
GIẢI PHÁP QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI
NHÁNH MỘC HÓA, TỈNH LONG AN
3.1. Định hướng phát triển kinh doanh của Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam và mục tiêu thực hiện của Chi nhánh Mộc Hóa, tư và Phát triển Việt Nam và mục tiêu thực hiện của Chi nhánh Mộc Hóa, Tỉnh Long An
3.1.1. Định hướng phát triển kinh doanh của Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam tư và Phát triển Việt Nam
BIDV chi nhánh Mộc Hóa với định hướng phát triển trở thành một trong ba ngân hàng thương mại cổ phần bán lẻ hàng đầu Việt Nam, tiếp tục đặt trọng tâm hỗ trợ, ưu tiên cho khối khách hàng cá nhân và BIDV chi nhánh Mộc Hóa. Tập trung xây dựng và củng cố hệ thống nền tảng cho phát triển nhân sự, quản trị rủi ro cùng công nghệ tiên tiến. Thúc đẩy tính chuyên nghiệp, từng bước vươn tới các chuẩn mực quốc tế. Đảm bảo sự phát triển nhanh, ổn định và bền vững.
Nâng cao hiệu quả của mạng lưới phân phối, tái sắp xếp lại hệ thống chi nhánh, các điểm bán hàng và hệ thống máy ATM. Tối ưu hoá sự phối hợp giữa các khâu, bộ phận. Tăng cường các hoạt động giám sát, kiểm soát. Hoàn thiện, củng cố các quy trình vận hành cơ bản. Đáp ứng tốt nhất các nhu cầu của khách hàng. Xây dựng và phát triển văn hoá doanh nghiệp mang bản sắc BIDV chi nhánh Mộc Hóa. Đẩy mạnh các hoạt động truyền thông, quan hệ công chúng để quảng bá hình ảnh, thương hiệu mới của ngân hàng, tăng cường độ nhận diện thương hiệu trong cộng đồng.
Định hướng mục ti u, chỉ ti u kế hoạch kinh doanh
Kinh tế thế giới năm 2019 được dự báo sẽ tiếp tục tăng trưởng tích cực, tốc độ tăng trưởng kinh tế thế giới dự báo đạt 3,7%. Về kinh tế Việt Nam, mục tiêu phát triển kinh tế - xã hội trong năm 2019 là: tiếp tục bảo đảm ổn định kinh tế vĩ mô, kiểm soát lạm phát; tạo chuyển biến rõ nét trong thực hiện 3 đột phá chiến lược, đổi mới mô hình tăng trưởng gắn với cơ cấu lại nền kinh tế, nâng cao chất lượng tăng trưởng, năng suất
lao động và sức cạnh tranh: GDP phấn đấu tăng 6,7%, tổng kim ngạch xuất khẩu tăng 8%-10%, tốc độ tăng giá tiêu dùng bình quân khoảng 4%, tổng vốn đầu tư phát triển toàn xã hội khoảng 33-34% GDP, tăng trưởng tín dụng 17%.
Phát huy các kết quả đạt được và những bài học kinh nghiệm trong quản trị năm 2018, HĐQT quán triệt phương châm hành động của năm 2019 là “Kỷ cương - Trách
nhiệm - Hiệu quả”, phấn đấu hoàn thành thắng lợi các mục tiêu, chỉ tiêu kế hoạch kinh doanh của năm 2019, tạo tiền đề hoàn thành mục tiêu cơ cấu lại hoạt động BIDV giai đoạn 2017-2020 và định hướng chiến lược đến năm 2030 gắn với định hướng hội nhập quốc tế với các mục tiêu, định hướng lớn như sau: Tập trung nguồn lực, nỗ lực và linh hoạt triển khai kế hoạch kinh doanh năm 2019, phấn đấu một số chỉ tiêu chủ yếu: Tín dụng tăng trưởng tối đa 17%và trong giới hạn được NHNN giao; Huy động vốn tăng trưởng 17%và phù hợp với nhu cầu sử dụng vốn; Phấn đấu tỷ lệ nợ xấu dưới 2%; Lợi nhuận trước thuế đạt 9.300 tỷ đồng.
3.1.2. Định hướng quản trị rủi ro tín dụng tại ngân hàng thương mại cổ phần Đầu
tư và Phát triển Việt Nam
Với mục tiêu phát triển ổn định và bền vững, hoạt động phòng ngừa, hạn chế rủi ro tín dụng trong thời gian tới cần được chú trọng hơn trong chiến lược kinh doanh của BIDV chi nhánh Mộc Hóa, trong đó các biện pháp quản lý RRTD cần phải được triển khai thực hiện một cách đầy đủ và nghiêm túc theo các hướng sau:
- Coi trọng chất lượng tín dụng hơn là mở rộng tín dụng: BIDV chi nhánh Mộc Hóa cần tiếp tục chuyển hướng đầu tư, ưu tiên cung cấp tín dụng cho các khách hàng có uy tín đối với Ngân hàng, tập trung vào các đối tượng là hộ sản xuất kinh doanh, phát triển kinh tế trang trại, doanh nghiệp nhỏ và vừa, giữ vững địa bàn chính là nông nghiệp và nông thôn, từng bước chiếm lĩnh thị trường ở các khu đông dân cư, khu công nghiệp, khu kinh tế mở. Thận trọng trong cho vay doanh nghiệp, kể cả doanh nghiệp nhà nước. Kiên quyết không cho vay các doanh nghiệp làm ăn kém hiệu quả.
- Hoàn thiện cơ sở và điều kiện đảm bảo cho công tác quản lý RRTD có hiệu quả. Trước hết cần thiết lập mối quan hệ chặt chẽ giữa bộ phận thông tin phòng ngừa rủi ro và bộ phận nghiệp vụ tín dụng. Hệ thống thông tin phải được đầu tư, hiện đại hoá tương xứng với yêu cầu của quản lý RRTD. Cán bộ thông tin phải được bố trí đầy đủ và phải được đào tạo có trình độ tương xứng. Các hoạt động thu thập thông tin,
điều tra khách hàng phải được tiến hành có hệ thống, trên cơ sở liên tục cập nhật thông tin theo yêu cầu thẩm định khách hàng chặt chẽ. Mua hoặc soạn thảo các phần mềm lưu giữ, xử lý và dự báo RRTD tương thích với hoạt động của Ngân hàng. đặc biệt, cần đặt ra quy chế phối hợp giữa cán bộ tín dụng và cán bộ thông tin để đảm bảo các quyết định cho vay được đưa ra trên cơ sở thông tin đúng và đủ.
- Hoàn thiện qui trình giám sát và đo lường rủi ro tín dụng chặt chẽ nhằm nâng cao hiệu quả, hạn chế rủi ro của hoạt động tín dụng. Ngân hàng cần xây dựng quy chế rà soát, phân tích, đánh giá từng khoản vay, từng nhóm khách hàng và xây dựng các khung chính sách để cán bộ tín dụng có thể xử lý linh hoạt trong công việc. Các thiếu sót trong quy trình tín dụng cần được bổ sung, hoàn thiện sao cho hạn chế đến mức thấp nhất các sai sót chủ quan. Quy trình kiểm tra, kiểm soát nội bộ cần tăng cường kiểm tra khâu cấp tín dụng, kiên quyết không chấp nhận gia hạn cho các khoản vay không an toàn, chú trọng kiểm tra việc thu hồi và xử lý các khoản vay đã được cơ cấu lại, đôn đốc thu hồi nợ tồn đọng. Nguyên tắc hoàn thiện quy trình giám sát và đo lường RRTD là tăng cường phòng ngừa bằng thông tin, kiểm soát chặt chẽ, giao quyền xử lý linh hoạt.
- Nâng cao hiệu quả công tác xử lý RRTD, trong đó chú trọng xử lý các khoản nợ tồn đọng, nợ khó đòi. Thường xuyên kiểm tra việc chấp hành phân loại nợ ở các đơn vị trực thuộc theo chế độ quy định chung của BIDV và phản ánh đúng thực trạng, thực hiện đầy đủ chế độ trích lập dự phòng rủi ro. Việc xử lý các khoản nợ xấu phải gắn với trách nhiệm cá nhân trong giải quyết món vay theo cơ chế khoán. Phân định rõ trách nhiệm trong từng khâu của qui trình cho vay. Có cơ chế thưởng phạt rõ ràng, kịp thời để động viên, khuyến khích cán bộ đồng thời cũng hạn chế sớm những rủi ro có thể xảy ra.
- Tiếp tục thực hiện đề án tái cơ cấu lại theo phương án tổng thể của BIDV, trong đó chú trọng giảm các khâu trung gian, tăng cường công tác kiểm soát nội bộ, đảm bảo độ an toàn phù hợp trong hoạt động ngân hàng nói chung, hoạt động tín dụng nói riêng.
3.1.3. Mục ti u thực hiện của Chi nhánh Mộc Hóa, Tỉnh Long An
Mục tiêu đến năm 2020: Phát triển hoạt động ngân hàng trực tuyến có hiệu quả và chất lượng, nắm giữ thị phần lớn trên địa bàn Tỉnh Long An.
Các mục tiêu cụ thể:
- Hiệu quả hoạt động: Nâng tỷ trọng thu nhập ròng từ hoạt động kinh doanh dịch vụ trong tổng thu nhập ròng từ hoạt động kinh doanh của ngân hàng đạt 25-35% vào năm 2020.
- Về thị phần: Tăng thị phần khách hàng cá nhân và doanh nghiệp có tài khoản tiền gửi, tiền vay tại BIDV, khách hàng trả lương qua tài khoản. Phấn đấu đến 2020 đạt khoảng 10.000 khách hàng tham gia dịch vụ ngân hàng trực tuyến (chiếm khoảng 1,9% nền khách hàng cá nhân).
- Về khách hàng: Tập trung vào đối tượng khách hàng cá nhân và doanh nghiệp có tài khoản tiền gửi, tiền vay tại BIDV, khách hàng trả lương qua tài khoản BIDV và khách hàng nội bộ là toàn thể cán bộ tại BIDV chi nhánh Mộc Hóa.
- Về sản phẩm: Tạo sự khác biệt thu hút khách hàng mục tiêu thay vì chỉ cung cấp các sản phẩm thông thường như các ngân hàng khác trên địa bàn. Chi nhánh thường xuyên rà soát đặc tính của sản phẩm để kiến nghị Hội sở chính xây dựng đầy đủ và ngày càng hoàn thiện các tính năng dịch vụ dựa trên nhu cầu đa dạng của khách hàng để cung cấp các gói dịch vụ hoàn chỉnh cho các đối tượng khách hàng đặc thù, theo phân khúc khách hàng, tạo sự thuận tiện cho khách hàng.