9. Kết cấu của luận văn
3.1. Định hướng phát triển kinh doanh của Ngânhàng thương mại cổ phần Đầu
tư và Phát triển Việt Nam và mục tiêu thực hiện của Chi nhánh Mộc Hóa, Tỉnh Long An
3.1.1. Định hướng phát triển kinh doanh của Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam tư và Phát triển Việt Nam
BIDV chi nhánh Mộc Hóa với định hướng phát triển trở thành một trong ba ngân hàng thương mại cổ phần bán lẻ hàng đầu Việt Nam, tiếp tục đặt trọng tâm hỗ trợ, ưu tiên cho khối khách hàng cá nhân và BIDV chi nhánh Mộc Hóa. Tập trung xây dựng và củng cố hệ thống nền tảng cho phát triển nhân sự, quản trị rủi ro cùng công nghệ tiên tiến. Thúc đẩy tính chuyên nghiệp, từng bước vươn tới các chuẩn mực quốc tế. Đảm bảo sự phát triển nhanh, ổn định và bền vững.
Nâng cao hiệu quả của mạng lưới phân phối, tái sắp xếp lại hệ thống chi nhánh, các điểm bán hàng và hệ thống máy ATM. Tối ưu hoá sự phối hợp giữa các khâu, bộ phận. Tăng cường các hoạt động giám sát, kiểm soát. Hoàn thiện, củng cố các quy trình vận hành cơ bản. Đáp ứng tốt nhất các nhu cầu của khách hàng. Xây dựng và phát triển văn hoá doanh nghiệp mang bản sắc BIDV chi nhánh Mộc Hóa. Đẩy mạnh các hoạt động truyền thông, quan hệ công chúng để quảng bá hình ảnh, thương hiệu mới của ngân hàng, tăng cường độ nhận diện thương hiệu trong cộng đồng.
Định hướng mục ti u, chỉ ti u kế hoạch kinh doanh
Kinh tế thế giới năm 2019 được dự báo sẽ tiếp tục tăng trưởng tích cực, tốc độ tăng trưởng kinh tế thế giới dự báo đạt 3,7%. Về kinh tế Việt Nam, mục tiêu phát triển kinh tế - xã hội trong năm 2019 là: tiếp tục bảo đảm ổn định kinh tế vĩ mô, kiểm soát lạm phát; tạo chuyển biến rõ nét trong thực hiện 3 đột phá chiến lược, đổi mới mô hình tăng trưởng gắn với cơ cấu lại nền kinh tế, nâng cao chất lượng tăng trưởng, năng suất
lao động và sức cạnh tranh: GDP phấn đấu tăng 6,7%, tổng kim ngạch xuất khẩu tăng 8%-10%, tốc độ tăng giá tiêu dùng bình quân khoảng 4%, tổng vốn đầu tư phát triển toàn xã hội khoảng 33-34% GDP, tăng trưởng tín dụng 17%.
Phát huy các kết quả đạt được và những bài học kinh nghiệm trong quản trị năm 2018, HĐQT quán triệt phương châm hành động của năm 2019 là “Kỷ cương - Trách
nhiệm - Hiệu quả”, phấn đấu hoàn thành thắng lợi các mục tiêu, chỉ tiêu kế hoạch kinh doanh của năm 2019, tạo tiền đề hoàn thành mục tiêu cơ cấu lại hoạt động BIDV giai đoạn 2017-2020 và định hướng chiến lược đến năm 2030 gắn với định hướng hội nhập quốc tế với các mục tiêu, định hướng lớn như sau: Tập trung nguồn lực, nỗ lực và linh hoạt triển khai kế hoạch kinh doanh năm 2019, phấn đấu một số chỉ tiêu chủ yếu: Tín dụng tăng trưởng tối đa 17%và trong giới hạn được NHNN giao; Huy động vốn tăng trưởng 17%và phù hợp với nhu cầu sử dụng vốn; Phấn đấu tỷ lệ nợ xấu dưới 2%; Lợi nhuận trước thuế đạt 9.300 tỷ đồng.
3.1.2. Định hướng quản trị rủi ro tín dụng tại ngân hàng thương mại cổ phần Đầu
tư và Phát triển Việt Nam
Với mục tiêu phát triển ổn định và bền vững, hoạt động phòng ngừa, hạn chế rủi ro tín dụng trong thời gian tới cần được chú trọng hơn trong chiến lược kinh doanh của BIDV chi nhánh Mộc Hóa, trong đó các biện pháp quản lý RRTD cần phải được triển khai thực hiện một cách đầy đủ và nghiêm túc theo các hướng sau:
- Coi trọng chất lượng tín dụng hơn là mở rộng tín dụng: BIDV chi nhánh Mộc Hóa cần tiếp tục chuyển hướng đầu tư, ưu tiên cung cấp tín dụng cho các khách hàng có uy tín đối với Ngân hàng, tập trung vào các đối tượng là hộ sản xuất kinh doanh, phát triển kinh tế trang trại, doanh nghiệp nhỏ và vừa, giữ vững địa bàn chính là nông nghiệp và nông thôn, từng bước chiếm lĩnh thị trường ở các khu đông dân cư, khu công nghiệp, khu kinh tế mở. Thận trọng trong cho vay doanh nghiệp, kể cả doanh nghiệp nhà nước. Kiên quyết không cho vay các doanh nghiệp làm ăn kém hiệu quả.
- Hoàn thiện cơ sở và điều kiện đảm bảo cho công tác quản lý RRTD có hiệu quả. Trước hết cần thiết lập mối quan hệ chặt chẽ giữa bộ phận thông tin phòng ngừa rủi ro và bộ phận nghiệp vụ tín dụng. Hệ thống thông tin phải được đầu tư, hiện đại hoá tương xứng với yêu cầu của quản lý RRTD. Cán bộ thông tin phải được bố trí đầy đủ và phải được đào tạo có trình độ tương xứng. Các hoạt động thu thập thông tin,
điều tra khách hàng phải được tiến hành có hệ thống, trên cơ sở liên tục cập nhật thông tin theo yêu cầu thẩm định khách hàng chặt chẽ. Mua hoặc soạn thảo các phần mềm lưu giữ, xử lý và dự báo RRTD tương thích với hoạt động của Ngân hàng. đặc biệt, cần đặt ra quy chế phối hợp giữa cán bộ tín dụng và cán bộ thông tin để đảm bảo các quyết định cho vay được đưa ra trên cơ sở thông tin đúng và đủ.
- Hoàn thiện qui trình giám sát và đo lường rủi ro tín dụng chặt chẽ nhằm nâng cao hiệu quả, hạn chế rủi ro của hoạt động tín dụng. Ngân hàng cần xây dựng quy chế rà soát, phân tích, đánh giá từng khoản vay, từng nhóm khách hàng và xây dựng các khung chính sách để cán bộ tín dụng có thể xử lý linh hoạt trong công việc. Các thiếu sót trong quy trình tín dụng cần được bổ sung, hoàn thiện sao cho hạn chế đến mức thấp nhất các sai sót chủ quan. Quy trình kiểm tra, kiểm soát nội bộ cần tăng cường kiểm tra khâu cấp tín dụng, kiên quyết không chấp nhận gia hạn cho các khoản vay không an toàn, chú trọng kiểm tra việc thu hồi và xử lý các khoản vay đã được cơ cấu lại, đôn đốc thu hồi nợ tồn đọng. Nguyên tắc hoàn thiện quy trình giám sát và đo lường RRTD là tăng cường phòng ngừa bằng thông tin, kiểm soát chặt chẽ, giao quyền xử lý linh hoạt.
- Nâng cao hiệu quả công tác xử lý RRTD, trong đó chú trọng xử lý các khoản nợ tồn đọng, nợ khó đòi. Thường xuyên kiểm tra việc chấp hành phân loại nợ ở các đơn vị trực thuộc theo chế độ quy định chung của BIDV và phản ánh đúng thực trạng, thực hiện đầy đủ chế độ trích lập dự phòng rủi ro. Việc xử lý các khoản nợ xấu phải gắn với trách nhiệm cá nhân trong giải quyết món vay theo cơ chế khoán. Phân định rõ trách nhiệm trong từng khâu của qui trình cho vay. Có cơ chế thưởng phạt rõ ràng, kịp thời để động viên, khuyến khích cán bộ đồng thời cũng hạn chế sớm những rủi ro có thể xảy ra.
- Tiếp tục thực hiện đề án tái cơ cấu lại theo phương án tổng thể của BIDV, trong đó chú trọng giảm các khâu trung gian, tăng cường công tác kiểm soát nội bộ, đảm bảo độ an toàn phù hợp trong hoạt động ngân hàng nói chung, hoạt động tín dụng nói riêng.
3.1.3. Mục ti u thực hiện của Chi nhánh Mộc Hóa, Tỉnh Long An
Mục tiêu đến năm 2020: Phát triển hoạt động ngân hàng trực tuyến có hiệu quả và chất lượng, nắm giữ thị phần lớn trên địa bàn Tỉnh Long An.
Các mục tiêu cụ thể:
- Hiệu quả hoạt động: Nâng tỷ trọng thu nhập ròng từ hoạt động kinh doanh dịch vụ trong tổng thu nhập ròng từ hoạt động kinh doanh của ngân hàng đạt 25-35% vào năm 2020.
- Về thị phần: Tăng thị phần khách hàng cá nhân và doanh nghiệp có tài khoản tiền gửi, tiền vay tại BIDV, khách hàng trả lương qua tài khoản. Phấn đấu đến 2020 đạt khoảng 10.000 khách hàng tham gia dịch vụ ngân hàng trực tuyến (chiếm khoảng 1,9% nền khách hàng cá nhân).
- Về khách hàng: Tập trung vào đối tượng khách hàng cá nhân và doanh nghiệp có tài khoản tiền gửi, tiền vay tại BIDV, khách hàng trả lương qua tài khoản BIDV và khách hàng nội bộ là toàn thể cán bộ tại BIDV chi nhánh Mộc Hóa.
- Về sản phẩm: Tạo sự khác biệt thu hút khách hàng mục tiêu thay vì chỉ cung cấp các sản phẩm thông thường như các ngân hàng khác trên địa bàn. Chi nhánh thường xuyên rà soát đặc tính của sản phẩm để kiến nghị Hội sở chính xây dựng đầy đủ và ngày càng hoàn thiện các tính năng dịch vụ dựa trên nhu cầu đa dạng của khách hàng để cung cấp các gói dịch vụ hoàn chỉnh cho các đối tượng khách hàng đặc thù, theo phân khúc khách hàng, tạo sự thuận tiện cho khách hàng.
- Về kênh phân phối tiếp tục mở rộng và nâng cao chất lượng kênh phân phối truyền thống và hiện đại, thân thiện, tin cậy, dể tiếp cận tạo hiệu quả tốt nhất thông qua các kênh phân phối hiện đại online, tập trung vào các địa bàn tại Long An.
3.2. Giải pháp quản trị rủi ro tín dụng tại ngân hàng thương mại cổ phần Thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Mộc Hóa, Thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Mộc Hóa, Tỉnh Long An
3.2.1. Tuân thủ quy trình cấp tín dụng một cách tuyệt đối
Nâng cao chất lượng phân tích - thẩm định khách hàng và dự án, phương án vay vốn.
Rủi ro tín dụng có thể xuất phát từ việc phân tích và thẩm định dự án, phương án kinh doanh không cẩn thận hoặc thiếu chính xác, từ đó có thể dẫn đến quyết định cho vay sai lầm. Ngày nay chưa kể là có những khách hàng vay càng lớn, các dự án vốn vay có mục đích rất đa dạng, lĩnh vực kinh doanh ngày càng có những diễn biến thất thường hơn nữa tính cạnh tranh giữa các ngân hàng ngày càng khốc liệt. Do đó cán bộ tín dụng dễ bỏ qua các tiêu chí để được cho vay.
Trong quá trình thẩm định cần tập trung phân tích các vấn đề trọng tâm sau: năng lực pháp lý của khách hàng, hiệu quả của phương án vay vốn và khả năng trả nợ, phân tích và dự báo ảnh hưởng của môi trường kinh doanh đến phương án vay vốn – trả nợ của khách hàng và đánh giá các bảo đảm tiền vay.
Để thực hiện tốt quá trình chuyên môn hóa của hoạt động thẩm định, qua đó nâng cao chất lượng thẩm định. Ngân hàng cần thành lập Phòng thẩm định để thẩm định các món vay mà Phòng Tín dụng trình cho vay (đối với khách hàng Hộ sản xuất, cá nhân là 05 tỷ đồng trở lên và khách hàng doanh nghiệp, Tổ chức là từ 08 tỷ đồng trở lên). Từ đó sẽ nâng cao việc quản lý điều hành công tác thẩm định. Quản lý điều hành hoạt động thẩm định cần chú trọng vì đây là khâu quan trọng nó sẽ ảnh hưởng đến kết quả hoạt động kinh doanh của Chi nhánh sau này và ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng thẩm định của Chi nhánh.
Mở rộng cho vay có tài sản đảm bảo
Hiện nay, tình hình kinh tế có nhiều diễn biến phức tạp, hoạt động tín dụng đang tiềm ẩn nguy cơ rủi ro cao. Một trong những biện pháp để bảo đảm an toàn và hạn chế tổn thất khi rủi ro xảy ra là tăng cường cho vay có tài sản đảm bảo.
Việc cho vay không có bảo đảm bằng tài sản theo Quyết định 493/2005-QĐ- NHNN, hiện nay Quyết định 493 được thay thế bởi Thông tư 02/2013/TT-NHNN và sửa đổi Thông tư 02 là Thông tư 09/2014/TT- NHNN của NHNN, nếu món vay nào không có tài sản thế chấp phải trích lập dự phòng rủi ro. Do đó việc trích lập này sẽ ảnh hưởng lớn đến lợi nhuận của Chi nhánh.
Mục đích cho vay không phải là lấy nguồn thu nợ từ tài sản đảm bảo, mà tài sản đảm bảo chỉ là nguồn thứ cấp thu hồi sau khi xử lý. Mặt khác, cho vay có tài sản đảm bảo giúp nâng cao ý thức trách nhiệm của người sử dụng vốn, gắn quyền lợi của người cho vay đối với người đi vay. Do đó, việc xác định giá trị tài sản bảo đảm cần khách quan, có khả năng chuyển nhượng, đủ điều kiện pháp lý.
Tăng cường xử lý nợ quá hạn và nợ khó đòi.
Chi nhánh cần phải thường xuyên tiến hành phân tích, đánh giá và tìm ra nguyên nhân các khoản nợ quá hạn, nợ xấu để có giải pháp thu hồi nợ phù hợp.
Thu hồi nợ quá hạn: đối với các khoản nợ này thì chỉ cần CBTD tăng cường đôn đốc, phân tích tìm ra các biện pháp tháo gỡ khó khăn cho khách hàng, Chi nhánh
nên xem xét khả năng trả nợ và phương án sản xuất kinh doanh của khách hàng trong thời gian tới ra sao, có đảm bảo thu hồi vốn, có thể giúp cho khách hàng vượt qua khó khăn để từ đó có thể áp dụng biện pháp cho cơ cấu lại nợ để khách hàng có thời gian trả nợ. Nhưng phải chứng minh được là khách hàng chỉ khó khăn tạm thời như: chưa bán được sản phẩm, dòng tiền chưa về tới ngân hàng, mặt khác, Chi nhánh phải bám sát chặt chẽ các khoản nợ và các hoạt động của khách hàng sau khi cơ cấu.
Thu hồi nợ xấu: đây là những khoản nợ có khả năng chây ỳ nên việc xử lý nợ phải kiên quyết, dứt điểm, tiến hành xử lý các bước cho phù hợp với thực trạng với từng trường hợp cụ thể, trên cơ sở các Nghị định cũng như các văn bản có liên quan, biện pháp xử lý sau cùng là chuyển hồ sơ sang tòa án, tiến hành khởi kiện.
Cần khai thác tốt các tài sản làm bảo đảm cho các khoản nợ vay, phải rà soát lại toàn bộ hồ sơ các thủ tục đảm bảo tiền vay của các khoản nợ quá hạn, từ đó có biện pháp bổ sung, hoàn chỉnh, đảm bảo tính hợp lệ, hợp pháp và đầy đủ để tạo điều kiện cho việc xử lý sau này. Cần kết hợp với các cấp ủy, chính quyền địa phương để xử lý nợ quá hạn và nợ khó đòi.
3.2.2. Phân tán rủi ro tín dụng nhằm ngăn ngừa và hạn chế rủi ro
Tiếp tục duy trì phương thức cho vay từng lần: Cho vay từng lần là phương thức áp dụng cho khách hàng vay vốn không thường xuyên. Mỗi lần vay vốn khách hàng và ngân hàng đều làm thủ tục vay vốn cần thiết, lập giấy nhận nợ. Phương thức này chiếm tỷ trọng lớn trong tổng dư nợ của chi nhánh Mộc Hóa, Long An trong thời gian qua và đối tượng khách hàng chính là cá nhân và kinh tế hộ. Thời gian tới, Chi nhánh cần tiếp tục duy trì quy mô cho vay từn lần đã đạt được vì các khoản vay này có độ an toàn cao và số lượng vay trên địa bàn Long An khá lớn.
Phương thức cho vay theo hạn mức tín dụng: Phương thức này nên áp dụng cho khách hàng có nhu cầu vay vốn thường xuyên, có uy tín trong quan hệ với ngân hàng. Ngân hàng cần căn cứ vào chu kỳ sản xuất kinh doanh, khả năng trả nợ của khách hàng để xác định hạn mức tín dụng. Đồng thời, Ngân hàng nên tăng cường kiểm soát việc sử dụng vốn vay trong phạm vi hạn mức và các điều khoản đã ghi trong hợp đồngtín dụng. Phương thức này phù hợp cho các doanh nghiệp nhỏ và vừa, là những doanh nghiệp chiếm số lớn ở Long An. Ngân hàng cũng cần thận trọng khi sử dụng
phương thức này vì nó đặt ngân hàng vào vị thế rất khó giám sát được việc sử dụng vốn vay của khách hàng và dễ xuất hiện rủi ro.
Phương thức cho vay theo dự án đầu tư: Đây là hình thức cho khách hàng vay vốn để thực hiện các dự án đầu tư phát triển sản xuất, kinh doanh, dịch vụ và đời sống. Ngân hàng cùng khách hàng ký hợp đồng tín dụng và thoả thuận mức vốn đầu tư duy trì cho cả thời gian đầu tư của dự án, phân định các kỳ hạn trả nợ. Nguồn vốn cho vay được giải ngân theo tiến độ thực hiện dự án. Hình thức này dễ kiểm soát việc sử dụng