9. KẾT CẤU CỦA LUẬN VĂN
2.2.1. Thực trạng quản lý nhà nước của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam – Ch
nhánh tỉnh Long An
2.2.1.1. Triển khai kịp thời các văn bản pháp luật và ban hành các quy định hướng dẫn, chỉ đạo
Thực hiện chức năng quản lý nhà nước của NHTW tại địa phương, chi nhánh NHNN Tỉnh Long An đã chỉ đạo thống nhất trong thực thi thể chế, đã thực hiện nghiêm túc việc triển khai các văn bản pháp quy có liên quan đến công tác ngân hàng, các văn bản chỉ đạo hướng dẫn của NHTW đến các QTDND và các đơn vị trong tỉnh dưới nhiều hình thức: trực tiếp truyền đạt, tập huấn, sao chụp, ra văn bản hướng dẫn cụ thể, đặc biệt là các văn bản có tính pháp lý cao như Luật NHNN Việt Nam, Luật Các tổ chức tín dụng và Luật sửa đổi, bổ sung một số điều của Luật Các tổ chức tín dụng, Luật Hợp tác xã, Luật thanh tra... Đó cũng là những căn cứ pháp lý mà chi nhánh NHNN Tỉnh Long An sử dụng vào việc quản lý các QTDND trên địa bàn, hướng các QTDND hoạt động an toàn, lành mạnh đi đúng hành lang pháp luật.
Trên cơ sở đó Ngân hàng Nhà nước chi nhánh tỉnh đã hướng dẫn và kiểm tra việc ban hành các văn bản để các QTDND làm căn cứ tổ chức thực hiện phù hợp điều kiện cụ thể ở mỗi QTDND. Đến nay các QTDND đã ban hành đầy đủ các quy chế và đúng với các quy định của pháp luật.
Sơ kết và tổng kết đánh giá hoạt động, trên cơ sở đó có văn bản chỉ đạo thực hiện nội dung Nghị quyết cuộc họp. Hàng năm Ngân hàng Nhà nước Chi nhánh tỉnh đã tiến hành sơ kết, tổng kết hoạt động của các quỹ tín dụng. Nội dung sơ kết, tổng kết gồm có:
- Trên cơ sở kết quả giám sát từ xa, thanh tra tại chỗ và những phản ánh từ phía các quỹ tín dụng khi thực hiện các cơ chế, quy chế. Ngân hàng Nhà nước đánh giá những mặt được; những tồn tại, sai phạm và những yếu kém; Nguyên nhân những tồn tại sai phạm, yếu kém;
- Trên cơ sở các văn bản chỉ đạo của Nhà nước, diễn biến tình hình kinh tế và mục tiêu cần đạt được của các quỹ kết hợp với các nguyên nhân gây hoạt động của quỹ tín dụng yếu kém, sai phạm. Ngân hàng Nhà nước đưa ra các kiến nghị, yêu cầu
trên cơ sở đồng thuận của các quỹ tín dụng tại cuộc họp để đưa ra những chỉ đạo cụ thể đối với tất cả các quỹ và từng quỹ tín dụng cơ sở thực hiện.
Với vai trò quản lý đối với các QTDND trên địa bàn, trong quá trình xây dựng và phát triển của hệ thống QTDND, chi nhánh NHNN Tỉnh Long An luôn làm tốt vai trò tham mưu cho Cấp uỷ Đảng chính quyền tỉnh ban hành các văn bản pháp quy (Chỉ thị của UBND tỉnh, Tỉnh uỷ) chỉ đạo hoạt động của QTDND. Đặc biệt sau giai đoạn củng cố, chấn chỉnh hoạt động của các QTDND trên địa bàn vẫn gặp nhiều khó khăn do nhiều nguyên nhân chủ quan và khách; hệ thống các QTDND chưa chuẩn hóa hoàn chỉnh chủ yếu đạt các tiêu chí tối thiểu, trong hoạt động còn mang nặng tính gia đình, không tuân thủ nguyên tắc và điều lệ quy định, chất lượng hoạt động chưa được nâng cao, còn tiềm ẩn nhiều rủi ro; công tác thu hồi nợ khó đòi ở một số QTDND gặp nhiều khó khăn; sự lãnh đạo, chỉ đạo của cấp ủy, chính quyền địa phương đối với hoạt động của QTDND chưa được quan tâm đúng mức,...
Theo đó, các cấp ủy, chính quyền địa phương chỉ đạo các QTDND thực hiện các quy định của pháp luật, tổ chức đại hội thường niên, đại hội nhiệm kỳ đạt kết quả tốt, chuẩn bị và bố trí nhân sự đúng chỉ đạo của tỉnh, của ngành; thường xuyên nghe báo cáo và kiểm tra giám sát hoạt động của QTDND để kịp thời chấn chỉnh, củng cố, định hướng chỉ đạo. Nhờ có sự sát sao chỉ đạo của cấp ủy, chính quyền địa phương mà trong hoạt động của QTDND đã hạn chế được nợ xấu gia tăng, hoạt động an toàn, tránh rủi ro, phục vụ kịp thời vốn cho sản xuất kinh doanh
2.2.1.2. Thực hiện tốt công khai hoá thủ tục hành chính
Ngân hàng Nhà nước Chi nhánh đã công khai hóa trên cổng thông tin điện tử, tại trụ sở làm việc các thủ tục hành chính. Trong đó, công khai hóa đầy đử các thủ tục liên quan đến QTDND.
Nội dung các thủ tục đều xuất phát từ cơ sở pháp lý do Chính phủ và các cơ quan nhà nước có thẩm quyền ban hành. Trong đó nêu rõ - Trình tự thực hiện (các bước thực hiện); Cách thức thực hiện;thành phần hồ sơ; số lượng hồ sơ; thời hạn giải quyết; cơ quan thực hiện thủ tục hành chính; đối tượng thực hiện thủ tục hành chính; kết quả thực hiện thủ tục hành chính; phí, lệ phí; tên mẫu đơn, mẫu tờ khai; yêu cầu, điều kiện thực hiện thủ tục hành chính. Qua đó các đơn vị và các cá nhân liên quan có thể thực hiện công việc của mình giảm bớt được thời gian, chi phí và tránh những
nhiễu của cán bộ khi thực thi nhiệm vụ. Tổng kết đánh giá việc thực thi và đúc rút kinh nghiệm, kiến nghị chỉnh sửa, bổ sung hoặc hủy bỏ các quy định không còn phù hợp với thực tế và gây cản trở cho mục tiên tôn chỉ của QTDND.
Đây là khâu cuổi cùng trong vòng tròn quản lý nhà nước, dùng để thực hiện việc quản lý ở vòng sau hiệu quả hơn. Được thực hiện cụ thể như sau:
Sau khi việc triển khai các quy định của pháp luật, các định hướng của đảng đối với hệ thống Quỹ tín dụng nhân dân đến việc thực hiện thanh tra, kiểm tra, giám sát việc thực thi các chính sách đó. Trên cơ sở việc thanh tra, giám sát yêu cầu của việc thanh tra giám sát ngoài việc phát hiện các vi phạm, tồn tại còn phải đánh giá được hiệu quả của các chính sách đã triển khai về mặt kinh tế, chính trị, xã hội; xác định được nguyên nhân các tồn tại hạn chế, các vi phạm, được phân ra làm 2 nguyên nhân chính là: Nguyên nhân khách quan do cơ chế chính sách, nguyên nhân chủ quan do con người để có những biện pháp, quy định mới điều chỉnh cho kịp thời.
Qua quá trình quản lý Ngân hàng Nhà nước đã thực hiện hoặc kiến nghị các cơ quan có thẩm quyền chỉnh sửa hàng loạt các quy định, quy chế cho phù hợp với tình hình hoạt động của quỹ, phù hợp và đồng bộ với các quy định của pháp luật có liên qua như quy chế về tổ chức và hoạt động của Quỹ tín dụng nhân dân.
2.2.1.3. Quản lý huy động vốn
Quy mô hoạt động
Vốn hoạt động của QTDND hiện nay trên địa bàn Tỉnh Long An, theo quy định của NHNN bao gồm: vốn điều lệ, vốn huy động, vốn vay QTDTW và vốn tài trợ từ các dự án trong đó vốn huy động tại chỗ trung bình chiếm trên 90% trên tổng nguồn vốn hoạt động của QTDND. Một trong những nhiệm vụ quan trọng của QTDND là huy động vốn tại chỗ để cho vay thành viên và có trách nhiệm hoàn trả vốn, lãi cho người gửi đúng hạn. Bằng nhiều biện pháp linh hoạt, trong các năm qua các QTDND trên địa bàn đã tích cực động viên tuyên truyền để tập trung khai thác nguồn vốn tại chỗ của dân cư. Mặc dù có nhiều NHTM cùng huy động vốn trên địa bàn tỉnh, song bằng nhiều hình thức linh hoạt, các QTDND vẫn khẳng định được vị thế của mình nhất là ở khu vực nông thôn. Trong giai đoạn 2016 - 2018, nguồn vốn huy động tiền gửi của các QTDND tăng trưởng qua các năm. Tuy hoạt động QTDND trên địa bàn nông thôn,
bị thu hẹp trong các xã nơi đóng trụ sở và các xã liền kề nhưng điều này không gây nhiều khó khăn đối với hoạt động của hệ thống QTDND.
Bảng 2.1. Tình hình huy động vốn của hệ thống Quỹ tín dụng nhân dân giai đoạn 2016 - 2018
ĐVT: Triệu đồng
Chỉ tiêu Năm 2016 Năm 2017 Năm 2018
Tổng nguồn vốn huy động 1,051,921 1,170,175 1,214,608 Tăng (giảm) năm
nay so với năm trước
Số tiền 54,357 118,254 44,433
Tỷ lệ (%) 10.14 11.24 3.80
Nguồn: NHNN Việt Nam - Chi nhánh Tỉnh Long An
- Năm 2016, hoạt động huy động vốn tại QTDND rất thuận lợi mặc dù chịu sự cạnh tranh gay gắt của các NHTM trên địa bàn với nhiều hình thức huy động phong phú, cộng với các hình thức khuyến mãi đa dạng. Nhưng với lợi thế không bị sức ép về lãi suất vì QTDND có cơ chế lãi suất huy động riêng (cao hơn NHTM 0,5%/năm có kỳ hạn từ 6 tháng trở xuống) và sức ép về lợi nhuận, hoạt động chủ yếu trên địa bàn nông thôn, khách hàng là những thành viên luôn gắn bó với QTDND, nguồn vốn huy động chủ yếu là những món nhỏ lẻ tiết kiệm của người dân nên nguồn tiền gửi rất ổn định. Năm 2016 số dư huy động của các QTDND đạt 1,051,921 triệu đồng cao hơn năm 2015 là 54,357 triệu đồng với tỷ lệ tăng 10.14%.
- Năm 2017, lãi suất huy động tiếp tục được NHNN Việt Nam ấn định cơ chế lãi suất huy động riêng đối với hệ thống QTDND (lãi suất huy động cao hơn các NHTM 0,5%/năm) nên huy động vốn tại các QTDND rất thuận lợi. Năm 2017, số dư nguồn vốn huy động đạt 1,170,175 triệu đồng, tăng 118,254 triệu, tỷ lệ tăng 11.24% so năm 2016.
- Năm 2018 do hầu hết các QTDND trên địa bàn tỉnh đang ở trạng thái thừa vốn nên các QTDND đã chủ động điều chỉnh mức lãi suất để huy động vốn ở mức vừa phải nhằm cân đối thu chi. Cụ thể đến 31/12/2018 số vốn huy động của các QTDND trên địa bàn đạt đạt 1,214,608 triệu đồng, tăng 44,433 triệu, tỷ lệ tăng 3.8% so năm 2017.
Trong giai đoạn 2016 - 2018, hầu hết các QTDND có số dư huy động tăng. Điều này thể hiện uy tín của hệ thống QTDND ngày càng cao đối với nhân dân trên địa bàn. Một số QTDND có nguồn vốn huy động tăng trưởng rất nhanh mặt dù lãi suất
huy động tại một số QTDND do thừa vốn cao nên đã được điều chỉnh bằng hoặc thấp hơn các NHTM nhưng người dân vẫn tin tường và gửi tiền vào QTD như QTD: Châu Thành, Tân Trụ,...
Cơ cấu nguồn vốn huy động
Nguồn vốn huy động của QTDND phân theo 2 hình thức: huy động không kỳ hạn và huy động có kỳ hạn. Qua bảng số liệu phía dưới cho thấy nguồn vốn huy động của QTDND chủ yếu là tiền gửi có kỳ hạn. Toàn bộ lượng tiền gửi có kỳ hạn của QTDND đều có kỳ hạn đến 12 tháng.
Bảng 2.2. Cơ cấu huy động vốn giai đoạn hệ thống Quỹ tín dụng nhân dân Chỉ tiêu Năm 2016 Năm 2017 Năm 2018 2017/2016 2018/2017
Tổng nguồn vốn huy động 1,051,921 1,170,175 1,214,608 118,254 44,433 Không kỳ hạn (KKH) 2,861 3,752 2,310 891 (1,442) Tỷ trọng (%) 0.27 0.32 0.19 0.05 -0.13 Có kỳ hạn (CKH) 1,049,060 1,166,423 1,212,298 117,363 45,875 Tỷ trọng (%) 99.73 99.68 99.81 -0.05 0.13 Nguồn: NHNN Việt Nam - Chi nhánh Tỉnh Long An
Do đặc trưng các món huy động của QTDND là những món nhỏ lẻ tiết kiệm của người dân, nên tâm lý của người dân không muốn gửi kỳ hạn dài, sợ đồng tiền bị mất giá. Nhìn chung tỷ trọng của từng loại tiền gửi trên tổng lượng tiền huy động không thay đổi nhiều qua các năm.
2.2.1.4. Quản lý hoạt động cho vay
Quy chế cho vay
Quy chế cho vay của hệ thống QTDND Tỉnh Long An được căn cứ theo Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN của Thống đốc NHNN ngày 31/12/2001 có hiệu lực đến 14/3/2017 và Công văn số 44/CV-TDHT của Vụ các TCTD hợp tác. Từ tháng 15/3/2017, thực hiện theo Quy chế cho vay theo Thông tư 39/2016/TT-NHNN ngày 30/12/2016 của NHNN Việt Nam. Ngoài ra hoạt động của QTDND phải tuân thủ theo định tại Thông tư 04/2015/TT- NHNN ngày 31/3/2015 quy định về QTDND của NHNN Việt Nam. Trong đó có những quy định đặc trưng của hoạt động cho vay của QTDND như:
(điều kiện là thành viên QTD phải là người cư trú trên địa bàn nơi QTDND đó được phép hoạt động, phải có thẻ thành viên).
- Thể loại cho vay: QTDND xem xét quyết định cho khách hàng vay theo các thể loại ngắn hạn, trung hạn nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất, kinh doanh, dịch vụ, đời sống và các dự án đầu tư phát triển.
- Phương thức cho vay: Cho vay từng lần. Mỗi lần vay vốn, QTDND và khách hàng thực hiện thủ tục vay vốn cần thiết và ký kết hợp đồng tín dụng.
- Hồ sơ vay vốn: Khi có nhu cầu vay vốn, khách hàng vay vốn gửi cho QTDND giấy đề nghị vay vốn và các tài liệu chứng minh đủ điều kiện vay vốn. Cụ thể hồ sơ vay vốn bao gồm: Giấy đề nghị vay vốn: Có xác nhận của UBND xã (phường) nơi cư trú. Đối với cho vay cầm cố bằng sổ tiền gửi thì trên giấy đề nghị vay vốn không phải có xác nhận của UBND xã; Dự án đầu tư, phương án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ hoặc phương án phục vụ đời sống (đối với những món vay có dư nợ từ 50 triệu đồng trở lên); Các tài liệu chứng minh tính hợp pháp và giá trị các tài sản làm bảo đảm nợ vay (đối với những món vay có bảo đảm bằng tài sản).
- Thẩm định và quyết định cho vay: Căn cứ vào tình hình thực tế của QTDND, HĐQT có thể thành lập Ban tín dụng để giúp HĐQT, Giám đốc trong việc thẩm định và quyết định cho vay những món tiền lớn. HĐQT QTDND quy định quyền phán quyết của Ban tín dụng, của Giám đốc và quy trình xét duyệt cho vay theo nguyên tắc bảo đảm tính độc lập và phân định rõ ràng trách nhiệm cá nhân, trách nhiệm giữa khâu thẩm định và quyết định cho vay.
- Hợp đồng tín dụng: Sau khi quyết định cho vay, QTDND và khách hàng ký kết hợp đồng tín dụng. Hợp đồng tín dụng được lập thành 02 liên: QTDND giữ một liên, khách hàng giữ một liên. Trường hợp cho vay thế chấp, cầm cố thì ngoài Hợp đồng tín dụng, QTDND và khách hàng còn phải lập hợp đồng thế chấp, hợp đồng cầm cố và phải đăng ký tại UBND xã, thị trấn hoặc công chứng tại văn phòng hoặc phòng công chứng. Trường hợp cho vay cầm cố sổ tiền gửi thì phải ký Hợp đồng tín dụng kiêm cầm cố sổ tiền gửi. Trường hợp cho vay thế chấp, cho vay cầm cố bằng tài sản thì phải ký hợp đồng thế chấp, hợp đồng cầm cố. Hợp đồng thế chấp tài sản là giá trị quyền sử dụng đất phải có xác nhận của UBND xã, thị trấn. Hợp đồng thế chấp bằng tài sản khác phải đi đăng ký giao dịch bảo đảm và có xác nhận của Công chứng để đảm bảo
tính pháp lý. Mỗi lần nhận tiền vay, thành viên phải lập giấy nhận nợ theo mẫu quy định của QTDND.
- Giới hạn cho vay: Tổng dư nợ cho vay đối với một khách hàng không vượt quá 15% vốn tự có của QTDND, trừ trường hợp đối với những khoản cho vay từ các nguồn vốn ủy thác của Chính phủ, của các tổ chức, cá nhân khác và các khoản cho vay cầm cố bằng sổ tiền gửi do chính QTDND phát hành. Trường hợp trong một hộ gia đình có nhiều thành viên đủ điều kiện vay vốn thì tổng dư nợ cho vay các thành viên cũng không được vượt quá 15% vốn tự có của QTDND. Nguồn vốn ngắn hạn sử dụng để cho vay trung hạn không quá 30% (theo quy định tại Thông tư 32/2015/TT-NHNN ngày 31/12/2015 của NHNN Việt Nam).
Quy trình cho vay
Quy trình thẩm định, xét duyệt cho vay theo nguyên tắc đảm bảo tính độc lập trong thẩm định của từng cá nhân; phân định rõ ràng trách nhiệm cá nhân, trách nhiệm liên đới giữa khâu thẩm định và quyết định cho vay, việc quyết định cho vay được dựa