9. KẾT CẤU CỦA LUẬN VĂN
2.3.3. Nguyên nhân những hạn chế
Nguyên nhân thuộc về năng lực quản trị của ngân hàng
Trình độ chuyên môn: do thành lập mô hình mới nên cán bộ làm công tác quản lý khách hàng chƣa có kinh nghiệm trong việc quản lý khách hàng, kiến thức am hiểu về ngành nghề, qui trình nghiệp vụ chƣa nắm vững đã dẫn đến việc quản lý khách hàng lỏng lẻo, chƣa thực sự theo sát tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng. Việc kiểm tra sử dụng vốn mang tính chất chiếu lệ, không phản ánh thực tế kết quả sử dụng vốn.
Đối với chế tài xử lý trách nhiệm: Hội sở chính đã có văn bản qui định trách nhiệm của các bộ phận, cá nhân gây khi gây ra tổn thất cho ngân hàng. Tuy nhiên việc để xảy ra nợ quá hạn, nợ xấu chi nhánh chƣa có các biện pháp nào qui định rõ phải xử lý nên chƣa nâng cao đƣợc trách nhiệm của bộ phận quản lý khách hàng trong quá trình cấp tín dụng.
Nguyên nhân thuộc về phía khách hàng
Tại chi nhánh, do trình độ yếu kém của chủ khách hàng trong dự đoán các vấn đề kinh doanh, chạy theo trào lƣu, yếu kém trong quản lý, mạo hiểm với kỳ vọng thu đƣợc lợi nhuận cao, không tính toán kỹ lƣỡng những bất trắc có thể xảy ra, không có khả năng thích ứng và khắc phục khó khăn trong kinh doanh nên để xảy ra rủi ro, không có khả năng thanh toán nợ cho ngân hàng.
Bên cạnh đó, nguyên nhân thuộc về hội đồng quản trị của công ty không thống nhất trong hoạt động sản xuất kinh doanh đã dẫn đến mâu thuẫn nội bộ, nghi ngờ lẫn nhau và kết quả khách hàng phải ngừng hoạt động.
Một số khách hàng tại chi nhánh đầu tƣ vào nhiều lĩnh vực khác nhau trong đó có các khách hàng thực hiện kinh doanh đầu tƣ bất động sản, do đó khi thị trƣờng bất động sản đóng băng đã dẫn đến khách hàng khó khăn không trả đƣợc nợ ngân hàng.
Các nguyên nhân khách quan liên quan đến môi trường kinh doanh
Chính sách: Thực hiện chủ trƣơng của Chính Phủ theo Nghị quyết 11/NQ-CP ngày 24/02/2011 về những giải pháp ổn định kinh tế vĩ mô, đảm bảo an sinh xã hội, trong đó thực hiện chính sách tài khóa thắt chặt, cắt giảm chi tiêu công đã dẫn đến khó khăn cho các khách hàng trong lĩnh vực xây lắp do không đƣợc bố trí vốn kịp thời. Các dự án bất động sản ngừng triển khai do các ngân hàng hạn chế cho vay. Bên cạnh đó, thực hiện chỉ tiêu về giới hạn cho vay trung dài hạn tại chi nhánh đã làm cho một số khách hàng đang đầu tƣ mở rộng nhà xƣởng sản xuất kinh doanh không có nguồn vốn dài hạn để thực hiện. Kết quả khách hàng đã sử dụng vốn ngắn hạn đầu tƣ trung dài hạn và khi đến hạn thanh toán nợ vay ngân hàng, khách hàng không có khả năng thanh toán.
Kinh tế: Các khách hàng xuất khẩu tại chi nhánh phụ thuộc vào thị trƣờng thế giới về nguyên liệu, sản phẩm. Do đó, khi nguồn nguyên liệu trên thế giới tăng cao trong khi đó do tác động của khủng hoảng kinh tế toàn cầu, thất nghiệp tràn lan trên thế giới đã dẫn đến một số mặt hàng của các khách hàng tại chi nhánh không tiêu thụ đƣợc sản phẩm.
KẾT LUẬN CHƢƠNG 2
Qua thực trạng quản trị rủi ro tín dụng tại Agribank Đức Huệ, cho thấy quản trị rủi ro tín dụng tại chi nhánh trên cơ sở điều hành của HSC cũng đã từng bƣớc thực hiện theo thông lệ quốc tế về tách bạch các khâu trong qui trình cho vay, xây dựng hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ, việc phân loại, tính toán và trích lập dự phòng rủi ro theo qui định của NHNN cũngđã từng bƣớc tiến dần theo thông lệ quốc tế. Tuy nhiên việc quản trị rủi ro tín dụng tại chi nhánh chƣa đƣợcBan lãnh đạo chi nhánh chƣa quan tâm sâu sát, việc xây dựng giới hạn tín dụng đối với các ngành nghề, đối tƣợng vay vốn chƣa đƣợc thực hiện, cho vay chƣa tính đến lợi ích mang lại của từng khách hàng. Bên cạnh đó mô hình tổ chức, qui trình cấp tín dụng, quá trình chấm điểm khách hàng theo hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ, phân loại, tính toán và trích lập dự phòng cũng còn rất nhiều hạn chế. Công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ chƣa mang lại hiệu quả. Mặc dù chi nhánh cũng đã có những biện pháp phòng ngừa rủi ro tín dụng nhƣng không phải là biện pháp hữu hiệu trong điều hành quản trị rủi ro tín dụng. Vì vậy, một số nội dung trong Chƣơng 3 sẽ góp phần giải quyết thực trạng và nâng cao công tác quản trị rủi ro tín dụng nhằm hạn chế rủi ro tín dụng ở mức thấp nhất cho Agribank Đức Huệ.
CHƢƠNG 3
GIẢI PHÁP TĂNG CƢỜNG QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT
TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HUYỆN ĐỨC HUỆ, TỈNH LONG AN