9. KẾT CẤU CỦA LUẬN VĂN
3.3.1. Đối với ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thônViệt Nam – Ch
nhánh Long An
Sớm đua ra những hạn mức tín dụng theo ngành, thành phần kinh tế và hạn mức cho mọt khách hàng theo từng ngành phù hợp với xu huớng phát triển của ngành, thành phần kinh tế đó. Thực hiện đúng chính sách tín dụng của Hội sở ban hành trong từng thời kỳ, mức đọ tang truởng tín dụng của ngan hàng cần đuợc xem xét và đạt trong mức tang truởng chung địa phƣơng, của nền kinh tế. Mức tang truởng tín dụng quá lớn so với tang truởng kinh tế và mức đọ lạm phát sẽ dẫn tới những tiềm ẩn rủi ro trong hoạt đọng tín dụng.
Đọng vien khuyến khích CBTD có nang lực và xử lý trách nhiẹm đối với CBTD trong quy định nghiẹp vụ cho vay của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Viẹt Nam Viẹt Nam – Chi nhánh tỉnh Long An đến nay vẫn chua có quy định cụ thể do vạy, cần sớm có huớng dẫn thực hiẹn nhằm đề cao hon nữa trách nhiẹm cá nhan để từ đó nang cao hieụ quả đầu tu tín dụng .
Tang cuờng hoạt đọng tổ xử lý nợ xấu, nợ đã xử lý rủi ro, Ban chỉ đạo thu hồi nợ xấu, nợ XLRR thuờng xuyen chỉ đạo các chi nhánh trực thuọc phan tích nợ xấu, nợ đã xử lý rủi ro và giải quyết kịp thời các khó khan vuớng mắc của các chi nhánh; nợ đã xử lý rủi ro phải thực hiẹn phan tích từng khoản nợ khó đòi để giao chỉ tieu thu nợ cho CBTD.
Triển khai dự án hoàn hiện hệ thống quản trị rủi ro và nâng cao hiệu quả hoạt động của chi nhánh. Trên cơ sở đó, hoàn thiện hệ thống chấm điểm, xếp hạng cho vay nội bộ để phân loại nợ, trích lập dự phòng rủi ro tín dụng đối với KH. Ngoài việc kiểm tra kiểm soát theo đề cƣơng, định kỳ hàng năm, Agribank Đức Huệ cần tổ chức nhiều đợt kiểm tra đột xuất tại các nơi có biểu hiện bất thƣờng.
Tiếp tục hiện đại hóa hệ thống công nghệ thông tin nhằm tăng năng lực cung ứng các sản phẩm, dịch vụ với chất lƣợng cao, hỗ trợ các thông tin một cách nhanh và chính xác nhằm phục cho việc quản lý và điều hành kinh doanh NH nói chung và quản lý rủi ro tín dụng nói riêng. Đồng thời, các thông tin phải thuận tiện cho việc sử dụng của các cấp và đảm bảo tính an toàn của hệ toàn hệ thống khi vận hành. Nhanh chóng
xây dựng và nâng cấp trung tâm dự phòng nhằm đảm bảo hoạt động kinh doanh đƣợc liên tục, không bị gián đoạn, ngăn ngừa và hạn chế rủi ro có thể xảy ra trong hoạt động ứng dụng công nghệ thông tin.
3.3.2. Đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam – Chi nhánh Tỉnh Long An
Thứ nhất: Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam – Chi nhánh Long An rà soát lại tất cả các qui trình, qui chế trong hoạt động của các NHTM … nhằm không để có kẽ hở để cán bộ ngân hàng không thể lợi dụng lừa đảo, tham ô chiếm đoạt tiền ngân hàng. Bên cạnh đó, cần phải có giải pháp kiên quyết không để có tình trạng sân sau của ngân hàng và của cán bộ ngân hàng. Ngân hàng Nhà nƣớc cần chủ động rà soát cơ chế, chính sách để giảm thiểu tối đa việc lách cơ chế, không thể để cho tình trạng vợ, chồng, con cùng làm việc trong một ngân hàng.
Thứ hai: Qua kiểm tra tín dụng tại các TCTD trên địa bàn, Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam – Chi nhánh Long An cần có các giải pháp đối với các TCTD cố tình che giấu nợ xấu nhƣ: tiến hành thanh tra toàn diện hoặc yêu cầu kiểm toán bắt buộc đối với các nội dung yêu cầu; Hạn chế việc mở rộng phạm vi, qui mô và địa bàn hoạt động; Quyết định giới hạn tăng trƣởng tín dụng đối với TCTD hoạt động yếu kém.
3.3.3. Đối với Ủy Ban Nhân dân Huyện Đức Huệ, Tỉnh Long An
Tiếp tục triển khai kết cấu hạ tầng các Khu công nghiệp, cụm công nghiệp trọng điểm đúng tiến độ, có chính sách khuyến khích đầu tƣ hấp dẫn, chính sách thu thuế sử dụng đất thuê hợp lý, mở rộng đào tạo lực lƣợng lao động có tay nghề cao, nâng cấp cơ sở hạ tầng, giao thông... nhằm thu hút các nhà đầu tƣ trong và ngoài nƣớc đến đầu tƣ tại tỉnh Long An, trong đó có Huyện Đức Huệ.
Tăng cƣờng trách nhiệm trong việc xác nhận đất chƣa đƣợc cấp quyền sử dụng đất và không có tranh chấp; theo dõi và quản lý chặt chẽ để bảo đảm chỉ xác nhận cho hộ gia đình, cá nhân không có bảo đảm bằng tài sản tại một TCTD khi sử dụng loại giấy tờ này đồng thời phối hợp, thông báo kịp thời cho Agribank đóng chân tại địa bàn biết khi hộ gia đình đƣợc cấp Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất chính thức để có biện pháp quản lý thống nhất, tránh cho vay trùng lắp giữa các NH.
3.4. Hạn chế và hƣớng ngiên cứu tiếp theo
Trong quá trình thực hiện đề tài, mặc dù đã cố gắng nghiên cứu tài liệu, thu thập số liệu, thông tin và phân tích các báo cáo ở cơ quan nơi đang làm việc để đƣa ra
những giải pháp khả thi, nhƣng lĩnh vực nghiên cứu đòi hỏi kiến thức sâu về lĩnh vực tài chính tiền tệ trong nền kinh tế thị trƣờng hiện đại. Bên cạnh đó, nghiên cứu vẫn còn một số hạn chế nhất định, đây là hƣớng gợi mở cho những nghiên cứu trong tƣơng lai. Đó là:
- Số liệu đƣợc sử dụng chỉ trong khoảng thời gian 2016 – 2018 là chƣa đủ cơ sở vững chắc đánh giá đúng thực trạng quản trị rủi ro tín dụng tại Chi nhánh;
- Cần tiến hành khảo sát nhằm đánh giá đúng, chính xác thực trạng quản trị rủi ro tín dụng tại Chi nhánh.
KẾT LUẬN
Quản trị rủi ro tín dụng là một trong những hoạt động có vai trò hết sức quan trọng, là điều kiện để hoạt động kinh doanh của ngân hàng tăng trƣởng bền vững. Trong khi đó, với tình hình hiện nay các ngân hàng thƣơng mại nói chung trong đó có Agribank Đức Huệ với định hƣớng cạnh tranh quyết liệt về giá cả của dịch vụ huy động vốn và đẩy mạnh hoạt động tín dụng bán lẻ, xây dựng thƣơng hiệu vững mạnh về năng lực tài chính,… mà quên đi công tác quản trị rủi ro, đặc biệt là rủi ro tín dụng, nếu không có giải pháp cụ thể và quản trị rủi ro tín dụng một cách đúng đắn sẽ trở thành rào cản khi chi nhánh theo đuổi mục tiêu phát triển tín dụng bán lẻ và sẽ kéo theo rủi ro phát sinh từ việc chạy theo tăng trƣởng tín dụng bán lẻ mà không có sự kiểm soát. Sau khi nghiên cứu đề tài: “Quản trị rủi ro tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Huyện Đức Huệ, Tỉnh Long An”, tác giả đã hoàn thành những công việc sau:
Thứ nhất, hệ thống hóa một cách cụ thể các lý luận cơ bản về hoạt động tín dụng, rủi ro tín dụng và quản trị rủi ro tín dụng trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng thƣơng mại;
Thứ hai, phân tích, đánh giá một cách chi tiết thực trạng quản trị rủi ro tín dụng tại Agribank Đức Huệ giai đoạn 2016 - 2018, đồng thời rút ra những kết quả đạt đƣợc, những mặt còn hạn chế và nguyên nhân chính gây ảnh hƣởng đến quản trị rủi ro tín dụng;
Thứ ba, trên cơ sở đó, luận văn đƣa ra một số giải pháp nhằm tăng cƣờng hiệu quả quản trị rủi ro tín dụng tại Agribank Đức Huệ thời gian tới và một số kiến nghị đối với các bên có liên quan.
Trong quá trình thực hiện đề tài, mặc dù đã cố gắng nghiên cứu tài liệu, thu thập số liệu, thông tin và phân tích các báo cáo ở cơ quan nơi đang làm việc để đƣa ra những giải pháp khả thi, nhƣng lĩnh vực nghiên cứu đòi hỏi kiến thức sâu về lĩnh vực tài chính tiền tệ trong nền kinh tế thị trƣờng hiện đại. Kính mong nhận đƣợc những ý kiến đóng góp, bổ sung quý báu của Quý Thầy (Cô) và các bạn để đề tài nghiên cứu đƣợc hoàn thiện hơn./
[1]. Nguyễn Thanh An (2014), "Nâng cao chất lƣợng quản trị rủi ro tín dụng tại Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Côngthƣơng Việt Nam". Luận văn Thạc sĩ, Học viện Tài chính ngân hàng Hà Nội.
[2]. Nguyễn Đăng Dờn (2014). Giáo trình “Nghiệp vụ Ngân hàng thƣơng mại”. Nhà xuất bản Kinh tế thành phố Hồ Chí Minh.
[3]. Nguyễn Đăng Dờn (2016). Giáo trình “Quản trị kinh doanh ngân hàng II”. Nhà xuất bản Kinh tế thành phố Hồ Chí Minh.
[4]. Nguyễn Đăng Dờn (2017). Giáo trình “Tài chính tiền tệ”. Nhà xuất bản Kinh tế thành phố Hồ Chí Minh.
[5]. Đoàn Thị Hồng (2017), tài liệu bài giảng “Nghiệp vụ Ngân hàng thƣơng mại”, Trƣờng Đại học Kinh tế Công nghiệp Long An.
[6]. Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam (2005), Quyết định số 493/2005/QĐ – NHNN ngày 22/4/2005 ban hành quy định về việc phân loại nợ, trích lập và sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng trong hoạt động ngân hàng của Tổ chức tín dụng. [7]. Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam, Thông tƣ số 02/2013/TT-NHNN ngày
21/01/2013 của Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam quy định về phân loại tài sản có, mức trích, phƣơng pháp trích lập dự phòng rủi ro và việc sử dụng dự phòng đề xử lý rủi ro trong hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nƣớc ngoài.
[8]. Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam, Thông tƣ số 09/2017/TT-NHNN ngày 14/08/2017 của Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam sửa đổi, bổ sung một số điều của Thông tƣ số 19/2013/TT-NHNN ngày 06/9/2013 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam quy định về việc mua, bán và xử lý nợ xấu của công ty quản lý tài sản của tổ chức tín dụng Việt Nam.
[9]. Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam, Thông tƣ số 39/2016/TT-NHNN ngày 30/12/2016 của Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam quy định về hoạt động cho vay của tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nƣớc ngoài đối với khách hàng (hiệu lực từ 15/03/2017)
[10]. Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam, Quyết định 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31 tháng 12 năm 2001 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam về việc ban
hành Quy chế cho vay của tổ chức tín dụng đối với khách hàng (hết hiệu lực 14/03/2017).
[11]. Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thônViệt Nam (2017), Văn bản số 838/QĐ-NHNo-KHL “Quy trình cho vay đối với khách hàng pháp nhân trong hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam” ngày 25/05/2017.
[12]. Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thônViệt Nam (2017), Văn bản số 839/QĐ-NHNo-HSX “Quy trình cho vay đối với khách hàng cá nhân trong hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam” ngày 25/05/2017.
[13]. Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thônViệt Nam - Chi nhánh Tỉnh Long An. Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh giai đoạn 2016 - 2018.
[14]. Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thônViệt Nam - Chi nhánh Huyện Đức Huệ, Tỉnh Long An. Báo cáo kết quả kinh doanh giai đoạn 2016 - 2018. [15]. Quốc hội (2010), “Luật các tổ chức tín dụng”, số 47/2010/QH12 ngày 16 tháng 6
năm 2010.
[16]. Quốc hội (2017), Luật các tổ chức tín dụng bổ sung năm 2017 số 17/2017/QH14 ngày 20 tháng 11 năm 2017
[17]. Quốc hội (2017), Nghị quyết số 42/2017/QH14 ngày 21/6/2017 về thí điểm xử lý nợ xấu của tổ chức tín dụng.
[18]. Nguyễn Văn Tiến (2013), Quản trị ngân hàng thƣơng mại, Nhà xuất bản thống kê.
[19]. Lê Minh Trung (2015), "Quản trị rủi ro tín dụng tại Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Long An". Luận văn Thạc sĩ, Trƣờng Đại học Quốc tế Hồng Bàng, TP. Hồ Chí Minh.
[20]. Nguyễn Quốc Toản (2015), "Quản trị rủi ro tín dụng trong cho vay khách hàng tại Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Ngoại thƣơng Việt Nam". Luận văn Thạc sĩ, Trƣờng Đại học Đà Nẵng.