9. KẾT CẤU CỦA LUẬN VĂN
3.2.1. Hoàn thiện tổ chức bộ máy cấp tín dụng và qui trình cấp tín dụng
3.2.1.1. Về cơ cấu tổ chức bộ máy cấp tín dụng
Thứ nhất: Chi nhánh chƣa qui định bộ phận phụ trách xây dựng các yếu tố để nhận dạng rủi ro tín dụng. Do đó, giải pháp cần thực hiện là Ban lãnh đạo chi nhánh
giao nhiệm vụ xây dựng các tiêu chí nhận dạng rủi ro tín dụng thuộc Phòng Quản lý khách hàng nhƣ: định kỳ hàng tháng các cán bộ phụ trách quản lý khách hàng phải báo cáo tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng, có đánh giá các dấu hiệu thay đổi bất thƣờng của khách hàng về nhu cầu vốn tăng cao so với doanh thu, mục đích sử dụng vốn của khách hàng, sản phẩm của khách hàng tiêu thụ ra sao, thông tin bên ngoài về khách hàng, thái độ hợp tác của khách hàng khi tiếp xúc với cán bộ, … Trên cơ sở đó, Phòng QLKH theo dõi sâu sát khách hàng và báo cáo lãnh đạo các giải pháp ứng phó trƣớc khi rủi ro xảy ra.
Thứ hai: Các chỉ tiêu đo lƣờng rủi ro tín dụng tại chi nhánh đã thực hiện nhƣng chƣa đảm bảo chất lƣợng phục vụ công tác quản trị của Ban giám đốc. Giải pháp cần thực hiện là: trên cơ sở dữ liệu Phòng Quản lý khách hàng, Phòng Quản lý rủi ro cung cấp về ngành nghề cho vay và dữ liệu cập nhật trên hệ thống ngân hàng. Ban giám đốc giao nhiệm vụ báo cáo định kỳ các chỉ tiêu đo lƣờng rủi ro tín dụng thuộc Phòng Kế hoạch tài chính về tốc độ tăng trƣởng tín dụng của chi nhánh, tỷ lệ nợ xấu, nợ quá hạn, nợ cơ cấu, cơ cấu danh mục cho vay … và đề xuất các ngành cần hạn chế cho vay, cảnh báo về thực trạng hoạt động tín dụng tại chi nhánh. Từ đó, Ban giám đốc sẽ có chỉ đạo đến các Phòng chức năng để xử lý kịp thời hạn chế các rủi ro phát sinh cho chi nhánh.
Thứ ba: Biện pháp quản lý rủi ro tín dụng về xây dựng ngành nghề, giới hạn tín dụng, chi nhánh chƣa thực hiện theo dõi. Do đó, giải pháp Ban giám đốc cần giao nhiệm vụ đến các phòng chức năng nhƣ sau:
Đối với lãnh đạo khối quản lý khách hàng: Cần xây dựng các báo cáo nhằm phục vụ cho công tác quản trị rủi ro tín dụng của Ban Giám đốc nhƣ báo cáo dƣ nợ các khách hàng theo ngành nghề; báo cáo dƣ nợ của nhóm khách hàng có liên quan chiếm tỷ trọng lớn nhất tại chi nhánh; báo cáo các khách hàng có dấu hiệu hoạt động kinh doanh có chiều hƣớng suy giảm … để trên cơ sở đó Ban giám đốc có cơ sở điều hành, hạn chế các ngành nghề quá tập trung tại chi nhánh, có khả năng ảnh hƣởng đến hiệu quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng khi xảy ra rủi ro.
Đối với lãnh đạo khối quản lý rủi ro: Thƣờng xuyên theo dõi các báo cáo của Phòng quản lý khách hàng, các cơ sở dữ liệu thu thập để đánh giá thực trạng khách
hàng, phối hợp với bộ phận quan hệ khách hàng đề xuất các giải pháp cho từng đối tƣợng khách hàng cụ thể.
Đối với lãnh đạo khối tác nghiệp: Chỉ đạo bộ phận Quản trị tín dụng thƣờng xuyên theo dõi tình trạng khoản vay để có thông báo đến bộ phận QLKH tính chất nhóm nợ cần phải thực hiện chuyển nhóm theo qui định. Bởi vì, chi nhánh đang theo dõi thủ công việc chuyển nhóm nợ nên có thể xảy ra sai sót khi bộ phận QLKH chƣa đề nghị điều chỉnh kịp thời.
Đối với Phòng Kế hoạch tổng hợp: Căn cứ trên kế hoạch Hội sở chính giao cho chi nhánh, dựa trên các báo cáo định kỳ của P.QLKH, P.QLRR, bộ phận tại phòng kế hoạch cần có báo cáo đề xuất các ngành, lĩnh vực cần hạn chế cấp tín dụng, tham mƣu Ban giám đốc để có chiến lƣợc cụ thể trong từng thời kỳ.
Thứ tư: Hiện nay, chi nhánh chƣa có bộ phận chuyên trách thực hiện rà soát tính pháp lý của hợp đồng tín dụng, đảm bảo tiền vay nhằm đảm bảo an toàn vốn cho ngân hàng khi phải thực hiện xử lý tài sản đảm bảo. Do đó, chi nhánh cần thành lập Tổ pháp chế phụ trách công tác soạn thảo, rà soát hợp đồng tín dụng, hợp đồng bảo đảm tiền vay trƣớc khi chi nhánh ký kết các thỏa thuận với khách hàng để thực hiện các thủ tục công chứng và đăng ký giao dịch bảo đảm.
3.2.1.2. Về qui trình cấp tín dụng
Trước khi cho vay
Thứ nhất: Chi nhánh cần xây dựng hệ thống thông tin chung giữa bộ phận QLKH khách hàng và bộ phận QLKH cá nhân để có thể cung cấp các thông tin về các mối quan hệ gia đình, thân cận huyết giúp việc đánh giá khách hàng và nhóm khách hàng một cách hiệu quả. Từ đó, ngân hàng có thể xác định rõ tổng hạn mức và mức độ phụ thuộc lẫn nhau về tài chính giữa các thành viên trong nhóm khách hàng có liên quan.
Thứ hai: Từ kết quả báo cáo của Phòng kế hoạch tài chính về ngành nghề đang có dấu hiệu suy giảm, đang chiếm tỷ trọng cao trong tổng dƣ nợ của chi nhánh, Phòng quản lý khách hàng sẽ thận trọng và hạn chế tiếp cận các khách hàng mà chi nhánh không khuyến khích tăng trƣởng.
Thứ ba: Đối với cán bộ quản lý khách hàng, ngoài các lớp do HSC đào tạo, đề nghị lãnh đạo khối thƣờng xuyên tổ chức các lớp tập huấn để phổ biến các qui trình,
nghiệp vụ, các văn bản chỉ đạo của HSC để nâng cao trình độ của cán bộ về chuyên môn nhƣ đề nghị khách hàng cung cấp các tài liệu cần thiết trƣớc khi cấp tín dụng theo qui định, nâng cao khả năng đánh giá khách hàng, phân tích hiệu quả hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng qua thực tế và báo cáo tài chính do khách hàng cung cấp để bƣớc đầu có thể xem xét nhu cầu vay vốn của khách hàng.
Trong cho vay
Thứ nhất: Khi cán bộ quản lý khách hàng đã đƣợc đào tạo chuyên môn sẽ có khả năng đánh giá hiệu quả của phƣơng án sản xuất kinh doanh, nhu cầu vay vốn của khách hàng phù hợp. Với tính chuyên nghiệp, nhanh chóng, nắm vững qui trình sẽ đề xuất nhanh chóng để bộ phận Quản lý rủi ro tái thẩm định.
Thứ hai: Để rút ngắn thời gian tái thẩm định nhƣng vẫn đảm bảo hiệu quả khi quyết định cho vay thì đòi hỏi cán bộ quản lý rủi ro có thời gian phụ trách công tác quản lý khách hàng nhằm hiểu thực tế từng khâu của qui trình cấp tín dụng để có thể vừa đƣa ra các điều kiện, kiến nghị một cách hợp lý và đánh giá đƣợc mức độ rủi ro khi cấp tín dụng vừa giải quyết nhanh chóng hồ sơ vay vốn của khách hàng.
Thứ ba: Hiện tại, chi nhánh chƣa có bộ phận pháp chế để kiểm tra tính an toàn pháp lý khi soạn thảo các hợp đồng ký kết với khách hàng. Vì vậy, trong thời gian chi nhánh chƣa có Tổ pháp chế, đề nghị Ban lãnh đạo giao nhiệm vụ cho Phòng Quản lý rủi ro tham mƣu, hƣớng dẫn chung các điều khoản về biện pháp đảm bảo tiền vay, nghĩa vụ bảo đảm các khoản vay trong các hợp đồng tín dụng, hợp đồng thế chấp. Đối với các trƣờng hợp cá biệt khi soạn thảo hợp đồng cần có sự tƣ vấn của bộ phận Quản lý rủi ro nhằm đảm bảo an toàn vốn cho ngân hàng khi tranh chấp phát sinh.
Sau khi cho vay
Thứ nhất: Đối với kiểm tra sử dụng vốn vay, Phòng QLRR cần có đề xuất với Ban lãnh đạo để cùng phối hợp với bộ phận QLKH khách hàng kiểm tra thực tế các khoản vay có dấu hiệu nghi ngờ, cần phải kiểm soát.
Thứ hai: Phòng Quản trị tín dụng cần có văn bản thông báo các khoản vay sắp đến hạn thanh toán đến bộ phận QLKH để cán bộ quản lý khách hàng nhắc nhở, thăm dò khả năng trả nợ của khách hàng khi đến hạn. Từ đó, cán bộ dự kiến các phƣơng án cần xử lý khi khách hàng không thanh toán nợ kịp thời.
Ngoài ra, đối với công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ: Ban lãnh đạo chi nhánh cần lựa chọn các cán bộ đã từng đảm nhiệm công tác qua bộ phận tín dụng phối hợp kiểm tra các hồ sơ tín dụng đã đƣợc qua bộ phận QLRR thẩm định nhằm tạo tính khách quan trong qua trình kiểm tra, đánh giá đƣợc thực trạng tín dụng. Hạn chế sự trùng lắp của bộ phận QLRR vừa cho vay vừa tự kiểm tra chính khoản vay đã cấp.