9. KẾT CẤU LUẬN VĂN NGHIÊN CỨU
1.2.4. Phân loại tín dụng khách hàng cá nhân
1.2.4.1. Căn cứ vào thời hạn tín dụng
Căn cứ vào thời hạn tín dụng, tín dụng được chia ra ba loại: tín dụng ngắn hạn, tín dụng trung hạn và tín dụng dài hạn:
Tín dụng ngắn hạn: là loại tín dụng có thời hạn tối đa một năm và thường được sử dụng để cho vay bổ sung thiếu hụt tạm thời vốn lưu động và phục vụ cho nhu cầu sinh hoạt của cá nhân.
Tín dụng trung hạn: là tín dụng có thời hạn tối đa từ 1 – 5 năm, được cung cấp để mua sắm tài sản cố định, cải tiến và đổi mới kỹ thuật, mở rộng và xây dựng các công trình nhỏ có thời gian thu hồi vốn nhanh.
Tín dụng dài hạn: là loại có thời hạn trên 5 năm, được sử dụng để cung cấp vốn cho xây dựng cơ bản, cải tiến và mở rộng sản xuất có qui mô lớn.
Tín dụng trung hạn và dài hạn được đầu tư để hình thành tài sản cố định phục vụ cho sản xuất hoặc phục vụ tiêu dùng.
1.2.4.2. Căn cứ vào mục đích
Theo mục đích vay vốn của khách hàng vay có thể phân chia thành (Nguyễn Đăng Dờn, 2014):
Tín dụng cho sản xuất lưu thông hàng hóa: là tín dụng đáp ứng cho nhu cầu vốn lưu lưu động của các doanh nghiệp, cá nhân trong quá trình sản xuất kinh doanh (nhu cầu nguyên vật liệu, lương công nhân, chi phí sản xuất...).
Tín dụng tiêu dùng: là loại tín dụng để đáp ứng các nhu cầu tiêu dùng của cá nhân. Đây là hình thức cấp tín dụng đề đáp ứng nhu cầu tiêu dùng, mua sắm, đầu tư những nhu cầu thiết yếu của người vay và thường được thu hồi vốn dần qua nguồn thu nhập hàng tháng của khách hàng vay.
1.2.4.3. Theo hình thức đảm bảo tiền vay
Theo tiêu thức này, tín dụng được chia thành hai loại:
- Tín dụng có bảo đảm: ngân hàng cấp tín dụng cho khách hàng dựa trên cơ sở có tài sản đảm bảo (tài sản thế chấp, cầm cố hay bảo lãnh).
- Tín dụng không có bảo đảm: Ngân hàng cấp tín dụng cho khách hàng mà không cần có tài sản thế chấp, cầm cố hay bảo lãnh mà dựa vào uy tín của khách hàng. Những khách hàng được cấp tín dụng loại này thường là những khách hàng quen, đã có uy tín với ngân hàng về việc trả đúng và đầy đủ các khoản nợ của mình từ trước tới nay.
1.2.4.4. Căn cứ vào phương pháp hoàn trả
- Tín dụng trả góp: ngân hàng cho vay và khách hàng vay phải hoàn trả dần vốn gốc và lãi theo định kỳ.
- Tín dụng phi trả góp: ngân hàng cho vay và khách hàng vay phải hoàn trả toàn bộ vốn 1 lần khi đáo hạn, trả lãi có thể theo thoả thuận giữa hai bên.
- Tín dụng hoàn trả theo yêu cầu: là loại cho vay của ngân hàng mà việc thu nợ được thực hiện theo yêu cầu hoàn trả của người đi vay trên cơ sở khả năng của người đi vay và trong thời hạn hợp đồng đã thỏa thuận.