9. KẾT CẤU LUẬN VĂN NGHIÊN CỨU
1.3.2. Các nhân tố thuộc về phía khách hàng
Theo Nguyễn Minh Kiều (2017) nhu cầu khách hàng và năng lực khách hàng là yếu tố có tác động lớn đến hoạt động tín dụng, và đạo đức của khách hàng là yếu tố quyết định thiện chí trả nợ của khách hàng. Các nhân tố thuộc về khách hàng tác động đến chất lượng tín dụng, bao gồm:
Đạo đức của khách hàng vay: Đạo đức của người đi vay chính là thiện chí trả nợ của người vay. Yếu tố đạo đức quyết định khả năng hoàn trả nợ gốc và lãi vay đúng hạn cho ngân hàng và cách thức sử dụng vốn vay. Do đó, đạo đức người vay là yếu tố quan trọng quyết định đến chất lượng hoạt động tín dụng. Sự tín nhiệm của ngân hàng với khách hàng sẽ bị phá bỏ nếu khách hàng cố tình vi phạm các cam kết với ngân hàng và tác động xấu tới chất lượng tín dụng ngân hàng và ngược lại
Phương án kinh doanh của khách hàng: Hoạt động kinh doanh luôn ẩn chứa các rủi ro do chủ quan hay một số nguyên nhân không thể kiểm soát được. Khi các phương án kinh doanh của khách hàng được ngân hàng tài trợ gặp khó khăn thì khả năng trả nợ ngân hàng bị đe dọa. Khó khăn tạm thời về dòng tiền của khách hàng làm chậm trễ kỳ thanh toán sẽ ảnh hưởng đến kế hoạch thanh khoản của ngân hàng. Trầm trọng hơn, khi kinh doanh bị mất vốn, do khách hàng không trả được nợ gây ra các khoản nợ khó đòi của ngân hàng làm giảm chất lượng tín dụng và ngược lại.
Năng lực và kinh nghiệm quản lý điều hành của khách hàng: Nếu khách hàng có trình độ cao, có đạo đức nghề nghiệp, có tinh thần trách nhiệm, có năng lực và kinh nghiệm quản lý điều hành một doanh nghiệp khả năng lợi nhuận sẽ tăng, việc trả nợ và lãi của khách hàng cho ngân hàng sẽ thực hiện đúng cam kết, từ đó chất lượng tín dụng được đảm bảo và ngược lại.