9. KẾT CẤU LUẬN VĂN NGHIÊN CỨU
2.3.2. Hạn chế và nguyên nhân
2.3.2.1. Hạn hế
ột là, tỷ trọn hiếm tron tổn hoạt độn thanh toán òn nhỏ: Mặc dù doanh thu từ hoạt động hoạt động thanh toán qua ngân hàng có sự tăng trưởng trong 3 năm trở lại đây, nhưng tỷ trọng chiếm trong tổng hoạt động thanh toán vẫn còn khá nhỏ. Có thể thấy, số lượng món thanh toán trung bình 3 năm đạt khoảng 33.33%, trong khi thu nhập từ dịch vụ hoạt động thanh toán qua ngân hàng cũng chỉ chiếm khoảng 21.76% tổng thu nhập từ dịch vụ thanh toán qua Ngân hàng, thấp hơn 3.6 lần so với thu nhập từ các dịch vụ thanh toán khác. Do đây mới chỉ là sự đầu tư bước đầu của Ngân hàng nên hoạt động thanh toán qua ngân hàng vẫn chưa thực sự phát huy hết thế mạnh và tiềm năng phát triển của nó.
Hai là, hất lượn dị h v thanh toán hưa ao, hưa tươn xứn với tiềm năn ủa N ân hàn : Sự hạn chế trong hoạt động thanh toán qua ngân hàng tại Agribank Đức Huệ bắt nguồn từ những sai sót, nhầm lẫn vẫn còn xảy ra trong quá trình thanh toán. Mặc dù, quá trình thanh toán luôn chịu sự giám sát và kiểm tra kỹ lưỡng của cán bộ Ngân hàng nhưng vẫn không thể tránh khỏi những nhầm lẫn không đáng có. Bên cạnh đó, sự phát triển hiện giờ của dịch vụ thanh toán vẫn chưa phát huy hết tiềm năng, nền tảng vốn có của Ngân hàng.
Ba là, dị h v hoạt độn thanh toán qua ngân hàng hưa th hút đượ đôn đảo đối tượn khá h hàn sử d n : Nguyên nhân dẫn đến tình trạng trên là do phần
lớn thành phần kinh tế trong huyện là người làm nông (100% các xã trong toàn huyện là nền kinh tế thuần nông), trình độ dân trí chưa cao, chưa nắm bắt được những vai trò của hoạt động thanh toán qua ngân hàng đối với cuộc sống xã hội. Bên cạnh đó, đời sống của đối tượng khách hàng còn rất bấp bênh, thu nhập không ổn định. Vì vậy, việc thu hút được đông đảo đối tượng khách hàng sử dụng dịch vụ thanh toán này là một vấn đề khá nan giải.
Bốn là, loại hình thanh toán bằn Ủy nhiệm th vẫn hưa đượ sử d n tại Ngân hàng: Hiện nay, Agribank Đức Huệ đã tập trung đầu tư phát triển hầu hết các
loại hình hoạt động thanh toán qua ngân hàng, song, dịch vụ thanh toán bằng Ủy nhiệm thu vẫn chưa được Ngân hàng đưa vào sử dụng. Mặc dù, việc thanh toán bằng Ủy nhiệm thu có những hạn chế nhất định, đồng thời, đây cũng là tình trạng
chung của hầu hết các ngân hàng Việt Nam, tuy nhiên, điều này cũng đã làm Ngân hàng không đáp ứng được một bộ phận khách hàng có nhu cầu sử dụng loại hình thanh toán bằng Ủy nhiệm thu, làm mất đi một nguồn lợi nhuận có thể thu được từ loại hình thanh toán này.
2.3.2.2. Nguyên nhân ủa nhữn hạn hế
Nguyên nhân chủ quan
ột là, đội n ũ án bộ, nhân vi n N ân hàn ó trình độ hưa đồn đề , òn thiế kinh n hiệm: Đây là một trong những nguyên nhân quan trọng làm cho hoạt động thanh toán không phát huy hết hiệu quả của nó. Do lượng đội ngũ cán bộ phụ trách hoạt động hoạt động thanh toán qua ngân hàng còn ít, chủ yếu là các cán bộ bộ phận tín dụng và kế toán được điều động vào phụ trách hoạt động thanh toán. Hiện nay, trình độ nguồn nhân lực của Agribank Đức Huệ vẫn còn nhiều hạn chế. Trong các cán bộ phụ trách hoạt động thanh toán qua ngân hàng, chỉ có 01 cán bộ có chuyên môn nghiệp vụ, vì vậy, s rất khó để hoạt động thanh toán qua ngân hàng được diễn ra thuận lợi, nhanh chóng và chính xác. Bên cạnh đó, đội ngũ cán bộ trẻ năng động là lợi thế của Ngân hàng khi tiến hành phát triển và mở rộng loại hình thanh toán khá mới mẻ này. Mặc dù với đội ngũ cán bộ này s giúp Ngân hàng chủ động tìm kiếm thị trường, quảng bá hình ảnh của Ngân hàng, nhưng lại thiếu kinh nghiệm để có thể xử lý những sự cố phát sinh trong quá trình thanh toán. Hơn thế nữa, phần lớn cán bộ phụ trách thanh toán được điều động từ các bộ phận khác s thiếu kinh nghiệm, trình độ chuyên môn trong lĩnh vực thanh toán, gây ra sai sót trong quá trình thanh toán, làm mất lòng tin của khách hàng vào Ngân hàng.
Hai là, hoạt độn arketin hưa thự sự hiệ q ả: Tuy rằng Ngân hàng đã có sự đầu tư vào hoạt động Marketing, song thực tế cho thấy sự đầu tư này chưa thực sự hiệu quả. Ngân hàng vẫn còn phụ thuộc quá lớn vào đối tượng khách hàng truyền thống, chưa chủ động tìm kiếm khách hàng tiềm năng. Bên cạnh đó, chính sách tiếp xúc khách hàng vẫn còn nhiều hạn chế, chủ yếu khách hàng vẫn phải chủ động tìm đến Ngân hàng. Công tác chăm sóc khách hàng cũng chưa được chú trọng quan tâm, đội ngũ cán bộ Marketing vẫn chưa được đào tạo bài bản và chuyên nghiệp. Bên cạnh đó, hoạt động quảng bá hình ảnh, thu hút khách hàng vẫn chỉ dừng lại ở những chính sách khuyến mãi đã trở nên quá quen thuộc như: khuyến
mãi đầu xuân, khuyến mãi rút thẻ cào, tặng sản phẩm kỷ niệm cho khách hàng gắn bó… Chính vì vậy đã khiến Ngân hàng không chỉ mất đi những khách hàng tiềm năng, mà còn khó có thể thu hút, giữ chân những khách hàng truyền thống.
Ba là, ơ sở hạ tần kỹ th ật ủa N ân hàn òn thiế đồn bộ và hưa đượ đầ tư phát tri n: Tuy rằng cơ sở hạ tầng kỹ thuật tại Ngân hàng đã được chú trọng
đầu tư hơn trước, song sự đầu tư đó vẫn còn thiếu đồng bộ và chưa phát huy được hiệu quả như mong đợi. Do thiếu sự bài bản và chính sách quy hoạch trong hoạt động đầu tư đã trở thành rào cản trong quá trình phát triển, phát triển các hoạt động thanh toán qua ngân hàng. Hoạt động thanh toán qua ngân hàng là một loại hình dịch vụ thanh toán hiện đại, yêu cầu cao về trình độ khoa học công nghệ, đây là cơ sở để cán bộ nhân viên ngân hàng thao tác nghiệp vụ. Do vậy, hoạt động kinh doanh dịch vụ thanh toán của Ngân hàng chắc chắn s gặp nhiều khó khăn nếu không có sự đầu tư một cách hợp lý và khoa học.
Bốn là, n ồn tài hính đầ tư vào dị h v hoạt độn thanh toán q a n ân hàng òn hạn hế: Có thể thấy, nguồn kinh phí Ngân hàng đầu tư vào dịch vụ hoạt
động thanh toán qua ngân hàng vẫn còn nhiều hạn chế, chưa đáp ứng đủ yêu cầu phát triển, phát triển các hoạt động thanh toán qua ngân hàng. Mặc dù hiện nay, nguồn kinh phí đầu tư cho hoạt động thanh toán qua Ngân hàng đã có những bước tiến, song do đây là một loại hình thanh toán vẫn còn khá mới mẻ nên sự đầu tư của Ngân hàng vẫn dè dặt, ảnh hưởng đến thu nhập từ hoạt động thanh toán.
Nguyên nhân khách quan
ột là, n ười dân vẫn òn thói q en sử d n tiền mặt đ thanh toán: Thói quen sử dụng tiền mặt từ lâu đã ăn sâu vào suy nghĩ, thói quen thanh toán của người Việt. Nguyên nhân dẫn đến thực trạng trên bắt nguồn một phần từ nền nông nghiệp lúa nước nghèo nàn, lạc hậu, hoạt động thanh toán, trao đổi - mua bán vẫn còn hạn chế, nhu cầu thanh toán còn thấp. Đồng thời, hoạt động thanh toán bằng tiền mặt lại có một số lợi thế hơn so với loại hình thanh toán. Trong thanh toán bằng tiền mặt, những quy đinh về quyền lợi và nghĩa vụ các bên tham gia hoạt động thanh toán không quá nghiêm ngặt, không hạn chế về đối tượng tham gia thanh toán. Mặc dù hoạt động thanh toán qua ngân hàng gây ra sự lãng phí về các chi phí liên quan đến việc phát hành, in ấn tiền mặt, chi phí vận chuyển và bảo quản tiền mặt, song phần
lớn chi phí phát sinh lại đặt gánh nặng lên vai Nhà nước. Bên cạnh đó, thủ tục thanh toán đơn giản, gọn nhẹ, đáp ứng nhu cầu thanh toán tức thời của người tiêu dùng. Chính vì vậy, thói quen sử dụng tiền mặt trong thanh toán đã trở thành rào cản lớn nhất đến việc mở rộng và phát triển dịch vụ hoạt động thanh toán qua ngân hàng tại Agribank Đức Huệ nói riêng và hệ thống các NHTM nói chung.
Hai là, dân ư hưa nhận thứ đượ hết nhữn vai trò ủa dị h v hoạt độn thanh toán qua ngân hàng: Đây chính là khó khăn của Ngân hàng, đặt ra yêu cầu cho UBND huyện Đức Huệ và các ngân hàng trong việc tuyên truyền nhằm mở rộng nhận thức cho khách hàng. Tuy nhiên, thực tế cho thấy, công tác tuyên truyền, tiếp xúc, nâng cao hiểu biết, nhận thức cho người dân về hoạt động hoạt động thanh toán qua ngân hàng vẫn chưa được quan tâm, Ngân hàng vẫn còn bị động trong quá trình đưa dịch vụ thanh toán qua ngân hàng đến gần hơn với người dân, giúp người dân nắm bắt và tin tưởng sử dụng dịch vụ. Bên cạnh đó, mọi trách nhiệm trong việc mở rộng, nâng cao nhận thức cho khách hàng lại hoàn toàn dựa vào ngân hàng, điều đó đã đặt ra gánh nặng cho Ngân hàng. Đây chính là nguyên nhân rất quan trọng khiến cho hoạt động hoạt động thanh toán qua ngân hàng vẫn chưa thực sự phát triển như mong đợi.
Ba là, sự ạnh tranh ay ắt ủa á NHT khá tr n thị trườn : Nếu có sự đầu tư thiết thực và hiệu quả thì dịch vụ hoạt động thanh toán qua ngân hàng s mang lại nguồn thu không nhỏ cho ngân hàng. Chính vì vậy, sự cạnh tranh giữa các ngân hàng nhằm thu hút, tìm kiếm khách hàng, gia tăng doanh số, số món hoạt động thanh toán qua ngân hàng, phát triển các hoạt động thanh toán qua ngân hàng. Để đạt được những yêu cầu đó, hệ thống các NHTM nói chung và Agribank Đức Huệ nói riêng cần có những giải pháp đồng bộ và phù hợp nhằm phát triển hoạt động Marketing, mở rộng chính sách tiếp xúc khách hàng, đa dạng hóa các danh mục loại hình dịch vụ thanh toán và nâng cao chất lượng dịch vụ hoạt động thanh toán qua ngân hàng. Đây là nhiệm vụ quan trọng tạo áp lực lớn đến các ngân hàng. Chính sự cạnh tranh giữa các NHTM vừa kích thích sự nỗ lực trong hoạt động thanh toán của Agribank Đức Huệ, vừa tạo ra không ít khó khăn cho Ngân hàng trong quá trình mở rộng và phát triển hoạt động thanh toán qua ngân hàng.
Bốn là, môi trườn pháp lý điề hỉnh òn hưa hoàn thiện và ó nhiề bất ập: Hiện nay, đã có nhiều nghị định, thông tư được UBND huyện Đức Huệ và NHNN ban hành quy định về loại hình dịch vụ hoạt động thanh toán qua ngân hàng như: Quyết định số 22/QĐ-NH1 của Thống đốc NHNN về thể lệ hoạt động thanh toán qua ngân hàng ngày 21/01/1994 kèm theo Thông tư hướng dẫn số 08/TT-NH2 ngày 02/6/1994; Nghị định số 30/CP của UBND huyện Đức Huệ ngày 09/5/1996 và Thông tư hướng dẫn số 07/TT-NH1 của NHNN Việt Nam ngày 27/12/1996 về quy chế phát hành và sử dụng, thanh toán Séc; và mới đây nhất là Nghị định số 101/ 2018/NĐ-CP ngày 22/11/ 2018 của UBND huyện Đức Huệ về hoạt động thanh toán qua ngân hàng, trong đó quy định về mở tài khoản thanh toán cá nhân, tạm khóa, đóng tài khoản thanh toán... Tuy nhiên, những văn bản này còn thiếu tính đồng bộ, logic và chặt ch . Bên cạnh đó vẫn còn nhiều văn bản pháp quy còn nhiều bất cập, chưa phù hợp với xu thế chung của quy định về dịch vụ thanh toán của Thế Giới. Chính điều đó đã gây ra khó khăn cho các NHTM trong việc thực thi và thi hành các chính sách liên quan đến hoạt động thanh toán, qua đó gặp nhiều khó khăn trong việc phát triển các hoạt động thanh toán qua ngân hàng. Do đó, để có môi trường thuận lợi cho hoạt động hoạt động thanh toán qua ngân hàng phát triển, UBND huyện Đức Huệ cần tạo dựng một hành lang pháp lý phù hợp và hoàn thiện hơn nữa.
KẾT L ẬN CHƯƠNG 2
Chương 2, luận văn tiến hành phân tích một cách chi tiết thực trạng hoạt động thanh toán qua ngân hàng tại Agribank Đức Huệ giai đoạn 2016 - 2018.
Bên cạnh đó, từ kết quả phân tích thực trạng, luận văn đã chỉ ra những thành tựu, hạn chế và nguyên nhân của những hạn chế đối với hoạt động thanh toán qua ngân hàng tại Agribank Đức Huệ. Đây là cơ sở để tác giả đề ra các giải pháp trong Chương 3./.
CHƯƠNG 3
GIẢI PH P PH T TRI N HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN QUA NGÂN HÀNG TẠI NG N HÀNG NÔNG
NGHIỆP VÀ PH T TRI N NÔNG THÔN H ỆN Đ C H Ệ, T NH LONG AN