5. Bố cục luận văn
3.2.1. Chính sách cho vay của Agribank
3.2.1.1. Chính sách chung của Agribank
Agribank phát triển mạng lưới chân rết đến từng thôn, bản tại các vùng nông thôn hẻo lánh nhằm nắm bắt nhu cầu vay vốn của nông dân và duy trì vị thế là người tiên phong cấp tín dụng nông nghiệp nông thôn ở Việt Nam.
Xác định rõ vai trò cho vay vốn góp phần quan trọng tạo công ăn, việc làm mới cho nông dân; đổi mới và phát triển các loại hình dịch vụ cho sản xuất và tiêu thụ hàng hóa phục vụ việc nâng cao đời sống dân cư nông thôn, Agribank đã phối hợp triển khai thỏa thuận hợp tác và thực hiện cho vay đối với các đơn vị đầu mối là tập đoàn, tổng công ty hoạt động trong lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn gắn với bán chéo các sản phẩm dịch vụ Ngân hàng. Cung ứng đủ vốn đầu tư giúp người dân có vốn để sản xuất kinh doanh, đẩy lùi cho vay nặng lãi, tạo công ăn việc làm, tăng thu nhập, tăng mức sống.
Hàng năm có hàng triệu lượt hộ được vay vốn phát triển sản xuất, kinh doanh dịch vụ, tiêu dùng, xây dựng sửa chữa nhà cửa, mua sắm phương tiện, tạo lập hàng triệu việc làm, thoát nghèo và làm giàu từ chính các sản phẩm nông nghiệp.
Thông qua các tổ chức chính trị, xã hội, Agribank tạo lập kênh dẫn vốn đến với nông nghiệp, nông dân, nông thôn có hiệu quả, nâng cao năng suất lao động, các hộ trong tổ nhóm liên kết giúp đỡ nhau trong sản xuất, sử dụng vốn có hiệu quả để nâng cao thu nhập, tạo tính cộng đồng ngày càng gắn bó, tạo niềm tin của người dân đối với các chủ trương, chính sách của Nhà nước.
Ngoài việc tích cực triển khai thực hiện các Chính sách ưu đãi của Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước đối với hộ nông dân và các ngành nghề cần thúc đẩy phát triển như cho vay theo Nghị định 55 của Chính phủ về chính sách phát triển nông nghiệp, nông thôn; cho vay theo Quyết định 68 của Thủ tướng về chính sách hỗ trợ nhằm giảm tổn thất trong nông nghiệp; cho vay tái canh
cây cà phê; triển khai thí điểm cho vay cánh đồng mẫu lớn và chuỗi liên kết, sản xuất ứng dụng công nghệ cao tại các địa phương trên cả nước; triển khai Nghị định 67 của Chính phủ về một số chính sách phát triển thủy sản nhằm “tiếp sức” ngư dân bám biển và chung tay cùng cả nước xây dựng nông thôn mới, Agribank nhận thức rất rõ những thách thức đặt ra đối với mục tiêu phát triển xanh, sạch, an toàn, bền vững của nền nông nghiệp nước nhà, nhất là trong bối cảnh Việt Nam vừa ký kết hàng loạt Hiệp định thương mại tự do (FTA) và Hiệp định Đối tác xuyên Thái Bình Dương (TPP), theo đó đầu ra cho nông sản Việt là “bài toán” sống còn. Chính vì vậy, bên cạnh mục tiêu tăng trưởng tín dụng, Agribank luôn chú trọng đầu tư vào các dự án, phương án sản xuất, kinh doanh nông nghiệp theo hướng phát triển an toàn, hiệu quả, bền vững, bảo vệ môi sinh, môi trường.
3.2.1.2. Sản phẩm
- Cho vay từng lần
+ Khách hàng và mục đích cho vay: doanh nghiệp/ hợp tác xã cần vốn cho chi phí sản xuất, kinh doanh, dịch vụ nhằm bù đắp thiếu hụt tài chính.
+ Loại tiền vay: VND.
+ Thời gian cho vay: ngắn hạn, trung, dài hạn.
+ Mức cho vay: thỏa thuận, khách hàng có vốn tự có tham gia tối thiểu 10% tổng nhu cầu vốn.
- Cho vay đầu tư vốn cố định dự án sản xuất kinh doanh
+ Khách hàng, mục đích cho vay: doanh nghiệp có nhu cầu vay vốn phục vụ chi phí đầu tư tài sản cố định như máy móc, thiết bị, nhà xưởng phục vụ sản xuất kinh doanh, dịch vụ để thực hiện dự án.
+ Loại tiền vay: VND, ngoại tệ.
+ Thời gian cho vay: trung hạn, dài hạn.
+ Mức cho vay: thỏa thuận, khách hàng có vốn tự có tham gia tối thiểu 15% tổng nhu cầu vốn
+ Lãi suất: cố định hoặc thả nổi.
+ Bảo đảm tiền vay: có/không có đảm bảo bằng tài sản hoặc bảo lãnh của bên thứ ba.
- Cho vay hạn mức tín dụng
+ Khách hàng, mục đích cho vay: khách hàng doanh nghiệp/ hợp tác xã cần vay vốn để sản xuất, kinh doanh.
+ Loại tiền vay: VND.
+ Thời hạn tín dụng: tối đa 12 tháng.
+ Mức cho vay: thỏa thuận, khách hàng có vốn tự có tham gia tối thiểu 10% tổng nhu cầu vốn.
- Cho vay hợp vốn
+ Khách hàng, mục đích cho vay: doanh nghiệp/ hợp tác xã có nhu cầu sử dụng vốn vay cho chi phí phục vụ sản xuất kinh doanh, dự án đầu tư.
+ Loại tiền vay: VND, ngoại tệ.
+ Vốn tự có: KH có vốn tự có tham gia tối thiểu 10% tổng nhu cầu vốn vay ngăn hạn và 20% tổng nhu cầu vốn vay trung dài hạn đối với NĐ 41 và QĐ 63; 25% đối với KH khác.
+ Đối tượng: KH là pháp nhân có nhu cầu vay vốn vượt khả năng của Agribank hoặc vượt quá 25% Vốn tự có của Agribank.
- Cho vay các dự án theo chỉ định Chính phủ
+ Khách hàng, mục đích vay: Cho vay các dự án theo chỉ định Chính phủ, hỗ trợ chi phí phục vụ sản xuất, kinh doanh thuộc các dự án bằng nguồn vốn chỉ định của chính phủ cho quý khách hàng doanh nghiệp doanh nghiệp có nhu cầu, đáp ứng đủ điều kiện vay vốn của dự án.
+ Loại tiền vay: VND
+ Thời gian cho vay: ngắn hạn, trung hạn, dài hạn.
+ Mức cho vay: theo chỉ định tại các văn bản quy định của Chính phủ, + Lãi suất: cố định và thả nổi.
+ Bảo đảm tiền vay: có/không có đảm bảo bằng tài sản hoặc bảo lãnh của bên thứ ba.
- Cho vay theo dự án, chương trình bằng vốn tài trợ nước ngoài
+ Khách hàng, mục đích cho vay: Cho vay theo dự án, chương trình bằng vốn tài trợ nước ngoài, hỗ trợ chi phí phục vụ tiểu dự án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ thuộc dự án chương trình bằng vốn tài trợ nước ngoài.
+ Loại tiền vay: VND/ ngoại tệ.
+ Thời gian cho vay: Ngắn hạn, trung hạn, dài hạn.
+ Mức cho vay: Theo quy định từng dự án, chương trình. + Lãi suất: Cố định và thả nổi.
+ Bảo đảm tiền vay: có/không có đảm bảo bằng tài sản hoặc bảo lãnh của bên thứ ba.
- Cho vay ứng trước tiền bán chứng khoán
+ Khách hàng, mục đích cho vay: Agribank cho vay ứng trước tiền bánchứng khoán đối với quý khách hàng là tổ chức Việt Nam, tổ chức nước ngoài có mở tài khoản tiền gửi thanh toán để giao dịch tiền bán chứng khoán tại các chi nhánh, đại lý nhận lệnh của Công ty TNHH Chứng khoán – NHNo VN (Agriseco), có nhu cầu bán chứng khoán nhưng chưa thu hồi được tiền từ người mua.
+ Loại tiền vay: VND.
+ Thời gian cho vay: không quá 3 ngày làm việc kể từ thời điểm nhận phiếu xác nhận kết quả giao dịch.
+ Mức cho vay: tối đa bằng tiền người bán nhận được sau khi trừ số tiềnLãi vay và các khoản phí (phí môi giới, phí khác).
+ Lãi suất: Lãi suất ngày được tính bằng lãi suất ngắn hạn tại thời điểm vay chia (:) 30 ngày, cộng (+) với tối thiểu 0.01%/ ngày.
+ Bảo đảm tiền vay: không có đảm bảo bằng tài sản; căn cứ “phiếu xác nhận kết quả giao dịch của công ty hoặc chi nhánh công ty TNHH CK”.
- Cho vay mua cổ phiếu để tăng vốn góp
+ Khách hàng vay, mục đích cho vay: Cho vay mua cổ phiếu để tăng vốn góp, Agribank hỗ trợ khách hàng doanh nghiệp có nhu cầu mua cổ phiếu để tăng vốn góp.
+ Loại tiền vay: VND
+- Thời gian cho vay: không quá 5 năm (không quá thời hạn sinh sống tại Việt Nam hoặc thời hạn còn lại của giấy phép hoạt động hoặc giấy phép đầu tư tại Việt Nam đối với nhà đầu tư nước ngoài)
Thế chấp bằng chính số cổ phiếu được mua: tối đa 50% tổng giá trị cổ phiếu được mua.
Cầm cố thế chấp bằng tài sản khác: tối đa 75% giá trị tài sản bảo đảm. + Lãi suất: Cố định, thả nổi.
+ Bảo đảm tiền vay: Bảo đảm bằng tài sản hình thành từ vốn vay hoặc tài sản khác theo quy định.
- Cho vay ưu đãi xuất khẩu
+ Khách hàng vay, mục đích vay: hỗ trợ chi phí để thu mua, sản xuất, chế biến hàng xuất khẩu thông qua sản phẩm tín dụng "cho vay ưu đãi xuất khẩu" đối với khách hàng doanh nghiệp có tín nhiệm, có hợp đồng xuất khẩu, có nguồn thu ngoại tệ, thanh toán qua Agribank và có hợp đồng kỳ hạn bán ngoại tệ cho Agribank.
+ Loại tiền cho vay: VND.
+ Thời gian cho vay: tối đa không quá 6 tháng.
+ Mức cho vay: thỏa thuận, khách hàng có vốn tự có tham gia tối thiểu 10% tổng nhu cầu vốn.
+ Lãi suất: cố định và thả nổi.
+ Bảo đảm tiền vay: có/không có đảm bảo bằng tài sản hoặc bảo lãnh của bên thứ ba.
- Cho vay để đầu tư trực tiếp ra nước ngoài
+ Khách hàng vay, mục đích cho vay: Doanh nghiệp trong nước, doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài, cơ sở dịch vụ y tế, giáo dục, khoa học, văn hóa thể thao và các cơ sở dịch vụ khác có hoạt động đầu tư sinh lợi, Agribank hỗ trợ việc chuyển vốn đầu tư ra nước ngoài để thực hiện hoạt động đầu tư và trực tiếp tham gia quản lý hoạt động đầu tư đó ở nước ngoài.
+ Loại tiền vay: VNĐ, ngoại tệ.
+ Thời hạn cho vay: ngắn, trung, dài hạn.
+ Mức cho vay: thỏa thuận, khách hàng có vốn tự có tham gia tối thiểu 15% tổng mức vốn đầu tư.
+ Lãi suất: cố định và thả nổi.
+ Bảo đảm tiền vay: có/ không có bảo đảm bằng tài sản hoặc bảo lãnh của bên thứ ba.
- Cấp hạn mức tín dụng dự phòng
+ Khách hàng vay, mục đích cho vay: Cấp hạn mức tín dụng dự phòng, hỗ trợ quý khách hàng doanh nghiệp chi phí dự án sản xuất kinh doanh có khả năng tăng so với dự kiến ban đầu.
+ Loại tiền vay: VND/ngoại tệ.
+ Thời gian cho vay: ngắn, trung, dài hạn.
+ Mức cho vay (hạn mức tín dụng dự phòng): thỏa thuận, khách hàng có vốn tự có tham gia tối thiểu 10% tổng nhu cầu vốn vay ngăn hạn và 20% tổng nhu cầu vốn vay trung dài hạn
+ Lãi suất: cố định và thả nổi.
- Cho vay dưới hình thức thấu chi tài khoản
+ Khách hàng vay, mục đích cho vay: Doanh nghiệp/ hợp tác xã được sử dụng vượt số tiền có trên tài khoản tiền gửi thanh toán không kỳ hạn.
+ Loại tiền vay: VND/ngoại tệ. + Thời gian cho vay: tối đa 12 tháng.
+ Mức cho vay: Agribank thỏa thuận bằng văn bản cho KH được chi vượt số tiền hiện có trên tài khoản thanh toán của KH phù hợp với quy định.
- Cho vay mua cổ phiếu phát hành lần đầu
+ Khách hàng vay, mục đích cho vay: Cho vay mua cổ phiếu phát hành lần đầu, hỗ trợ vốn cho khách hàng doanh nghiệp có nhu cầu.
+ Đối tượng vay: mua cổ phiếu phát hành lần đầu + Loại tiền vay: VND
+ Thời gian cho vay: không quá 5 năm (không quá thời hạn sinh sống tại Việt Nam hoặc thời hạn còn lại của giấy phép hoạt động hoặc giấy phép đầu tư tại Việt Nam đối với nhà đầu tư nước ngoài thời hạn cho vay.)
+ Mức cho vay:
* Người lao động có tên trong danh sách mua cổ phần ưu đãi:
+ Thế chấp bằng cổ phiếu: tối đa bằng mức chênh lệch giá bình quân và giá trị ưu đãi một cổ phiểu nhân tổng số cổ phiếu được mua.
+ Cầm cố, thế chấp bằng tài sản khác: không vượt quá 75% giá trị tài sản bảo đảm
* Nhà đầu tư:
+ Thế chấp bằng chính cổ phiếu được mua tối đa bằng 50% tổng giá trị cổ phần trúng thầu theo giá đấu bình quân.
+ Cầm cố thế chấp bằng tài sản khác: không vượt quá 75% giá trị tài sản đảm bảo.
+ Lãi suất: Cố định, thả nổi.
+ Bảo đảm tiền vay: Bảo đảm bằng tài sản hình thành từ vốn vay hoặc tài sản khác theo quy định.
- Cho vay dự án cơ sở hạ tầng
+ Khách hàng vay vốn, mục đích cho vay: Cho vay dự án cơ sở hạ tầng, hỗ trợ khách hàng doanh nghiệp chi phí để thực hiện các dự án hoặc phương án đầu tư xây dựng cơ sở hạ tầng.
+ Loại tiền vay: VND
+ Thời gian cho vay: ngắn hạn, trung hạn, dài hạn.
+ Mức cho vay: tối đa 70% tổng dự toán chi phí công trình xây dựng cơ sở hạ tầng.
+ Lãi suất: Cố định, thả nổi.
+ Bảo đảm tiền vay: có/không có đảm bảo bằng tài sản hoặc bảo lãnh của bên thứ ba (http://www.agribank.com.vn )
3.2.1.3. Lãi suất
Lãi suất cho vay của Agribank biến động qua các thời kỳ. Tuy nhiên, trong các năm vừa qua lãi suất cho vay của Agribank tương đối ổn định. Sau đây là số liệu về lãi suất của Agribank công bố năm 2017:
Bảng 3.4. Lãi suất tiền vay của Agribank
Diễn giải Vay ngắn hạn Vay trung- dài hạn
1. Cho vay bổ sung vốn kinh doanh 8%/năm 9%-10%/năm
2. Cho vay tiêu dùng 10%/năm 10,5%/năm
3. Cho vay mua nhà để ở 9%/năm 10,5%/năm
4. Cho vay thấu chi 13%-16% -
5. Cho vay lĩnh vực nông nghiệp Trung bình 7%/năm
nguồn: www.agribank.com.vn