5. Bố cục luận văn
4.3.2. Đối với Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam
- Ban hành chế độ nghiệp vụ cụ thể: Ngân hàng Nông Nghiệp cần phải tiếp tục hoàn chỉnh và ban hành các chế độ nghiệp vụ cụ thể, đảm bảo ngắn gọn, chuẩn xác, định rõ được trách nhiệm của từng cán bộ tín dụng đến trưởng, phó phòng kinh doanh và giám đốc sao cho phù hợp với tình hình thực tế hiện nay và chế độ doanh nghiệp quy định (đối với doanh nghiệp, hộ sản xuất), xác định rõ thu nhập của khách hàng vay tiêu dùng. Kịp thời đưa ra những văn bản hướng dẫn chi tiết các quyết định của NHNN áp dụng trong toàn hệ thống Ngân hàng Nông Nghiệp.
- Thường xuyên kiểm tra hoạt động của các đơn vị thành viên trong hệ thống Ngân hàng Nông Nghiệp Việt Nam:
Hoạt động của Ngân hàng Nông Nghiệp mang tính thống nhất và tập trung cao độ trong toàn hệ thống, vì vậy nếu một đơn vị thành viên trong hệ thống hoạt động kinh doanh không có hiệu quả sẽ gây ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh chung của toàn hệ thống. Do đó, Ngân hàng Nông Nghiệp phải thường xuyên kiểm tra, kiểm soát các mặt nghiệp vụ hoạt động kinh
doanh của các đơn vị thành viên trong hệ thống nói chung và Agribank Đống Đa nói riêng.
Trong công tác thanh tra kiểm soát cần phải có đội ngũ cán bộ là người am hiểu sâu rộng nghiệp vụ ngân hàng, có phẩm chất đạo đức tốt và phải được đào tạo thêm các kiến thức bổ trợ khác như nghiệp vụ thanh tra, pháp luật, quản lý nhà nước,…để kịp thời uốn nắn những sai sót, đưa hoạt động của các đơn vị thành viên được thống nhất theo đúng qui trình nghiệp vụ, thể chế của Ngân hàng Nông Nghiệp cũng như của Ngành, đảm bảo nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh của các chi nhánh trong toàn hệ thống.
-Chú trọng công tác bồi dưỡng nghiệp vụ cho cán bộ ngân hàng:
Hiện nay, Ngân hàng Nông Nghiệp đã có trung tâm đào tạo và bồi dưỡng nghiệp vụ nên để giải quyết những trình độ bất cập, chưa đáp ứng được yêu cầu và nhiệm vụ mới trong nền kinh tế thị trường cần phải:
Tăng cường mở thêm các lớp học tập, bồi dưỡng nghiệp vụ trong ngành cũng như ngoài ngành với đội ngũ giảng viên có trình độ giỏi và kinh nghiệm trong giảng dạy.
Thường xuyên tổ chức kiểm tra tay nghề về các mặt nghiệp vụ nhất là nghiệp vụ tín dụng với cán bộ làm công tác tín dụng (đội ngũ quyết định sự thành bại trong kinh doanh của ngân hàng).
KẾT LUẬN
Trong thời gian qua, hoạt động cho vay đã khẳng định được vai trò tích cực của mình không chỉ đối với ngành Ngân hàng, đối với khách hàng mà còn đối với toàn bộ nền kinh tế. Nhận thức được tầm quan trọng của hoạt động này Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Đống Đa đã tích cực triển khai thực hiện các biện pháp nhằm đẩy mạnh hoạt động này và đã đạt được nhiều thành công đáng kể. Số lượng, doanh số cho vay ngày càng tăng, góp phần tăng thu nhập cho Chi nhánh. Tuy nhiên, bên cạnh đó vẫn còn một số hạn chế nhất định, Nợ xấu nợ quá hạn tại Chi nhánh tuy vẫn còn ở mức cao.
Việc thực hiện đề tài luận văn “Nâng cao chất lượng cho vay tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Đống Đa, Hà Nội” tác giả đã đạt các mục tiêu sau:
- Tổng hợp các cơ sở lý luận và thực tiễn trong công tác nâng cao chất lượng cho vay tại các ngân hàng thương mại, tập trung đánh giá nội dung và các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động nâng cao chất lượng cho vay tại các ngân hàng thương mại.
- Phân tích đánh giá thực trạng nâng cao chất lượng cho vay tại Agribank Chi nhánh Đống Đa thông qua phân tích các yếu tố như dư nợ và kết cấu dư nợ, chất lượng dư nợ, hiệu suất sử dụng vốn…hay thông qua những chính sách chính sách khách hàng, chính sách kiểm soát, quy trình cho vay, chính sách đảm bảo tiền vay từ đó tổng hợp những kết quả đạt được cũng như hạn chế còn tồn tại trong các hoạt đông nâng cao chất lượng cho vay tại Chi nhánh.
- Đưa ra các phương hướng giải pháp giúp nâng cao chất lượng hoạt động cho vay tại Agribank Chi nhánh Đống Đa thời gian tới gồm: Nâng cao chất lượng cán bộ thẩm định, đảm bảo thực hiện tốt hơn quy trình cho vay, thực hiện tốt công tác kiểm tra trước trong và sau khi cho vay, hoàn thiện
công tác đảm bảo tiền vay, thực hiện tốt công tác thu hồi nợ quá hạn và một vài giải pháp khác.
Ngoài ra luận văn còn đưa ra những kiến nghị đến các cơ quan có liên quan nhằm nâng cao hiệu quả cho vay tại chi nhánh.Nâng cao hiệu quả cho vay là nhiệm vụ hàng đầu và chiến lược của các Ngân hàng nói chung và Agribank Đống Đa nói riêng trong thời gian tới để tồn tại và phát triển. Chính vì vậy, thông qua luận văn, tác giả mong muốn đưa ra một cách nhìn khách quan và toàn cảnh về chất lượng cho vay hiện nay để thông qua đó góp một phần nhỏ để Agribank Đống Đa có những chính sách phát triển thích hợp nhằm chiếm lĩnh thị trường.
Trên đây là toàn bộ kết quả nghiên cứu của tác giả nhằm giúp nâng cao chất lượng cho vay tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Đống Đa, Hà Nội. Với kiến thức còn hạn chế nên đề tài luận văn còn nhiều sai sót, kính mong thầy cô tham gia đóng góp ý kiến để luận văn được hoàn thiện hơn.
Em xin chân thành cảm ơn cô giáo TS. Nguyễn Thị Lan Anh, người đã trực tiếp hướng dẫn, giúp đỡ em trong quá trình viết bài cùng Ban giám đốc và các cô chú, anh chị công tác tại Agribank Chi nhánh Đống Đa đã tạo điều kiện giúp đỡ để em hoàn thành bài khóa luận của mình.
DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO
1. Hồ Diệu (2012), “Giáo trình Tín dụng ngân hàng”, NXB Thống kê, Hà Nội.
2. Hệ thống quản lý chất lượng theo tiêu chuẩn ISO 9000 và hệ thống quản trị chất lượng toàn diện.
3. Học viện ngân hàng (2009) “giáo trình Kế toán ngân hàng”
4. Lê Vinh Danh (2009) “Tiền tệ và hoạt động ngân hàng” NXB Chính trị quốc gia, Hà Nội.
5. Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, (2013) Thông tư 02/2013/TT-NHNN
“Quy định về phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phòng rủi ro và việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro trong hoạt động của tổ chức tín dụng, chi nhánh Ngân hàng nước ngoài”,
6. Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, (2014) Thông tư 36/2014/TT-NHNN
“Quy định các giới hạn, tỷ lệ bảo đảm an toàn trong hoạt động của tổ chức tín dụng, chi nhánh Ngân hàng nước ngoài”.
7. Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2014) Thông tư 09/2014/TT-NHNN ban hành ngày 18/03/2014, hiệu lực từ 20/03/201 “Sửa đổi bổ sung Thông tư số 02/2013/TT-NHNN của Thống đốc NHNN ban hành ngày 21/01/2013”.
8. Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2014) Thông tư 08/2014-TT-NHNN ngày 17/03/2014 của NHNN “V/v Quy định lãi suất cho vay ngắn hạn bằng đồng Việt Nam của tổ chức tín dụng đối với khách hàng vay để đáp ứng nhu cầu vốn phục vụ một số lĩnh vực, ngành kinh tế.”
9. Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2016) Thông tư 39/2016/TT-NHNN ngày 30/12/2016 của NHNN “V/v quy định về hoạt động cho vay của tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài đối với khách hàng.”
ngày 07/07/2017 “về mức lãi suất cho vay ngắn hạn tối đa bằng đồng Việt Nam của tổ chức tín dụng, chi nhánh Ngân hàng nước ngoài đối với khách hàng vay để đáp ứng nhu cầu vốn phục vụ một số lĩnh vực, ngành kinh tế theo quy định tại Thông tư số 39/2016/TT-NHNN ngày 30/10/2016”
11. Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2007) Quyết định số 18/2007/QĐ-NHNN “Về việc sửa đổi, bổ sung một số điều của quy định về phân loại nợ, trích lập và sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng trong hoạt động ngân hàng của tổ chức tín dụng ban hành theo Quyết định số 493/2005/QĐ- NHNN ngày 22/4/2005 của Thống đốc Ngân hàng nhà nước”
12. Ngân hàng No&PTNT Việt Nam “Sổ tay tín dụng của Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam”
13. Ngân hàng No&PTNT Việt Nam (2017) Quyết định 266/QĐ/HĐTV-TD ngày 09/03/2017 về việc ban hành “Quy chế cho vay đối với khách hàng trong hệ thống Agribank”,
14. Ngân hàng No&PTNT Việt Nam (2017) Quyết định 438/QĐ/HĐTV-TD ngày 08/05/2017 về việc ban hành “Quy định về quyền phán quyết tín dụng trong hệ thống Agribank”
15. Ngân hàng No&PTNT Việt Nam (2014) Quyết định 35/QĐ/HĐTV- DNNVV ngày 15/01/2014 về việc ban hành “Quy định giao dịch đảm bảo cấp Tín dụng”
16. Ngân hàng No&PTNT Việt Nam (2011) Quyết định số 1197/QĐ-NHNo- XLRR ngày 18/10/2011 Quyết định v/v ban hành “Hướng dẫn sử dụng, vận hành chấm điểm xếp hạng KH trên hệ thống Xếp hạng tín dụng nội bộ Agribank”
17. Nguyễn Minh Kiều (2009) “Tín dụng và thẩm định tín dụng Ngân hàng” năm 2009 NXB Thống kê, Hà Nội.
bản Thống kê, Hà Nội.
19. Phan Thị Cúc (2009) “Giáo trình Quản trị ngân hàng thương mại” Nxb Giao thông vận tải, Hà Nội.
20. Phan Thị Thu Hà (2013), “Ngân hàng thương mại” Nxb Đại học Kinh tế Quốc Dân, Hà Nội.
21. Quốc hội nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam khóa XIII (2015) Bộ luật dân sự số 91/2015/QH13 ngày 24/11/2015
22. Quốc hội nước Cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam khóa XII (2010) Luật TCTD số 47/2010/QH12 ngày 16/06/2010,
23. Tô Ngọc Hưng (2009) “ Giáo trình Nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng”, Nhà xuất bản Thống kê, Hà Nội.
Danh mục tài liệu tham khảo nước ngoài
24. Caroline Stern, Mikko Mäkinen and Zongxin Qian (2017); FinTechs in China – with a special focus on peer to peer lending
25. https://www2.deloitte.com/conten/dam/Deloitte/uk/Documents/financial- services/deloitte-uk-fs-marketplace-lending.pdf
26. https://www.lendingworks.co.uk/ blog-post/fca-regulation-p2p-lending- industry Fintechnews Singapore (January 31, 2018) New Peer-To-Peer Lending Players in Vietnam.
Các website:
http://www.agribank.com.vn http://www.chinhphu.vn http://www.sbv.gov.vn
PHỤ LỤC
PHIẾU KHẢO SÁT KHÁCH HÀNG
Kính thưa Quý khách hàng:
Tôi là Nguyễn Hải Anh - Học viên Cao học của Trường Đại học Kinh tế & Quản trị kinh doanh - Đại học Thái Nguyên Hiện nay tôi đang thực hiện một đề tài khoa học nghiên cứu chất lượng cho vay tại Agribank Chi nhánh Đống Đa. Để cho việc nghiên cứu được khách quan, chính xác, làm cơ sở để đề xuất những khuyến nghị phù hợp để nâng cao chất lượng cho vay của Ngân hàng, trân trọng đề nghị Quý Khách trả lời các câu hỏi trong phiếu khảo sát này. Tôi cam kết bảo mật thông tin cá nhân, thông tin riêng của Quý khách
Phần 1: Thông tin về khách hàng.
1. Họ và tên: ………
2. Địa chỉ: ………
3. Độ tuổi?
Từ 20 - 30 tuổi Từ 30 - 40 tuổi Từ 40-50 tuổi Trên 50 tuổi
4. Giới tính?
Nam Nữ
5.Nghề nghiệp?
Cán bộ công nhân viên Cơ sở sản xuất kinh doanh Doanh nghiệp Khác 6. Trình độ học vấn? Tốt nghiệp THPT Trung cấp, cao đẳng Đại học Trên Đại học
7. Mức thu nhập
Dưới 10 triệu đồng/tháng Từ 10-20 triệu đồng/tháng Từ 20-30 triệu đồng/tháng Trên 30 triệu đồng/tháng
Phần 2: Phần câu hỏi khảo sát
Quý khách trả lời các câu hỏi khảo sát bằng cách đánh dấu (X) vào lựa chọn cho mỗi câu hỏi với quy ước: 1 là Rất không hài lòng; 2 là Không hài lòng; 3 là Trung bình; 4 là Hài lòng; 5 là Rất hài lòng.
Quý khách trả lời dựa trên sự so sánh các vấn đề được hỏi tại Agribank Chi nhánh Đống Đa và các ngân hàng khác mà Quý Ông/ Bà đã có giao dịch trong quá khứ. TT Nội dung đánh giá Tiêu chí Điểm 1 2 3 4 5 1 1 Sự tin cậy Mức độ an toàn, bảo mật thông tin khách hàng
Độ chính xác của mỗi giao dịch Sự thực hiện cam kết khách hàng của ngân hàng Uy tín của ngân hàng 2 2 2 Sự đáp ứng
Khả năng tiếp cận thông tin về các chính sách cho vay Sự đơn giản của thủ tục hồ sơ và quy trình thẩm định, cho vay
TT Nội dung
đánh giá Tiêu chí
Điểm
1 2 3 4 5
3 bảo viên
Tác phong làm việc của nhân viên
Khả năng giải quyết tốt các yêu cầu, khiếu nại của khách hàng
4 4
Sự cảm thông
Nhân viên quan tâm và hiểu rõ nhu cầu khách hàng
Ngân hàng luôn coi trọng lợi ích khách hàng
Nhân viên phục vụ hướng dẫn ân cần, chu đáo
5 5
Phương tiện hữu
hình
Địa điểm đặt ngân hàng thuận lợi cho đi lại
Cơ sở vật chất, trang thiết bị hiện đại
Sự trang trọng, lịch sự tại nơi giao dịch
PHỤ LỤC : KẾT QUẢ KHẢO SÁT STT Mức độ hài lòng Chỉ tiêu Ý kiến đánh giá (phiếu) Điểm Điểm bình quân Đánh giá Hài lòng và rất hài lòng Trung bình Không hài lòng và rất không hài lòng I Sự tin cậy 1 Mức độ an toàn, bảo mật thông tin khách hàng 285 194 91 4,02 Tốt 2 Độ chính xác của mỗi giao dịch 285 134 104 47 3,46 Trung bình 3 Sự thực hiện cam kết khách hàng của ngân hàng 285 182 103 3,96 Tốt 4 Uy tín của ngân hàng 285 215 70 4,13 Tốt II Sự đáp ứng 1 Khả năng tiếp cận thông tin về các chính sách cho vay 285 141 102 42 3,5 Tốt
2 Sự đơn giản của thủ tục
STT Mức độ hài lòng Chỉ tiêu Ý kiến đánh giá (phiếu) Điểm Điểm bình quân Đánh giá Hài lòng và rất hài lòng Trung bình Không hài lòng và rất không hài lòng định, cho vay 3
Lãi suất 285 105 155 25 3,42 Trung
bình
III Sự đảm bảo
1 Mức độ chuyên nghiệp của nhân viên
285 100 89 96 3,02 Trung bình 2 Tác phong làm việc
của nhân viên 285 112 113 60 3,27
Trung bình 3 Khả năng giải quyết
tốt các yêu cầu, khiếu nại của khách hàng
285 137 110 38 3,52 Tốt
IV Sự cảm thông
1 Nhân viên quan tâm và hiểu rõ nhu cầu khách hàng
285 102 110 73 3,15 Trung bình 2 Ngân hàng luôn coi
STT Mức độ hài lòng Chỉ tiêu Ý kiến đánh giá (phiếu) Điểm Điểm bình quân Đánh giá Hài lòng và rất hài lòng Trung bình Không hài lòng và rất không hài lòng 3 Nhân viên phục vụ hướng dẫn ân cần, chu đáo 285 83 100 102 2,90 Trung bình
V Phương tiện hữu hình
1 Địa điểm đặt ngân hàng thuận lợi cho đi lại
285 112 138 35 3,40 Trung bình
2
Cơ sở vật chất, trang thiết bị hiện đại
285 209 46 30 3,94 Tốt
3 Sự trang trọng, lịch