Thứ nhất, hoàn thiện chiến lược phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng Với định hướng chiến lược phát triển dịch vụ ngân hàng đã được trình bày ở trên cho thấy ngân hàng chưa có một chiến lược hoàn chỉnh. Do vậy, Agribank Việt Nam cần xây dựng chiến lược phát triển sản phẩm dịch vụ của mình trên cơ sở nghiên cứu môi trường kinh doanh, xu thế phát triển dịch vụ hiện nay, cần nghiên cứu và tham khảo chiến lược phát triển sản phẩm dịch vụ của các ngân hàng khác để xây dựng chiến lược phát triển sản phẩm dịch vụ tổng thể, nhất quán của toàn hệ thống. Định hướng phát triển sản phẩm dịch vụ cần phải chỉ rõ hơn, cụ thể hơn để có thể tỏ rõ ưu thế trong từng sản phẩm dịch vụ của ngân hàng
mình so với ngân hàng khác. Chuẩn hóa các sản phẩm dịch vụ để thực hiện đồng nhất tại chi nhánh.
Thứ hai, mở rộng quyền tự chủ cho các chi nhánh trong việc phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng.
Mỗi địa bàn hoạt động khác nhau có ưu thế phát triển những loại dịch vụ khác nhau. Do vậy, Agribank Việt Nam nên cho phép các chi nhánh phát triển sản phẩm dịch vụ theo khả năng và điều kiện của từng chi nhánh. Đồng thời, khi giao chỉ tiêu kế hoạch thực hiện cho từng chi nhánh, Agribank Việt Nam cần xem xét những lợi thế của từng địa bàn hoạt động để có thể giao chỉ tiêu cho phù hợp.
Thứ ba, phát triển màng lưới hoạt động hợp lý, tiếp tục thực hiện đề án tái cơ cấu ngân hàng do chính phủ phê duyệt
Mạng lưới rộng là một ưu thế của Agribank Việt Nam, nhưng mặt khác cũng là một trở lực trong việc triển khai hiện đại hóa ngân hàng. Do vậy, Agribank Việt Nam phải bố trí sắp xếp lại mật độ ngân hàng trong toàn hệ thống sao cho hợp lý, tập trung đầu tư công nghệ, củng cố sát nhập các chi nhánh trực thuộc và tạo điều kiện cho các chi nhánh hoạt động có hiệu quả, hình thành mạng lưới phân phối sản phẩm dịch vụ tốt nhất cho công chúng. Thực hiện tốt đề án tái cơ cấu ngân hàng nhằm lành mạnh hóa và nâng cao năng lực tài chính, củng cố thị trường truyền thống là nông nghiệp, nông thôn và chú trọng thực hiện cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ, đặc biệt phát huy lợi thế của mạng lưới khách hàng rộng để tăng cường công tác huy động vốn trong dân cư nhằm tạo lập nguồn vốn ổn định và tăng trưởng.
Phải tiến hành khảo sát tình hình kinh tế - xã hội và các lợi thế có thể có cho việc phát triển dịch vụ trước khi thành lập một chi nhánh hay phòng giao dịch. Bởi vì các điều kiện đó rất quan trọng cho sự phát triển dịch vụ ngân hàng, nó là cơ sở để có thể thỏa mãn nhu cầu của khách hàng và tăng thêm uy tín cho ngân hàng. Đồng thời phải có chiến lược mở rộng mạng lưới cụ thể để hạn chế sự chồng chéo làm giảm hiệu quả hoạt động.
Thứ tư, Agribank Việt Nam cần xây dựng các văn bản, qui định, qui trình liên quan đến việc thực hiện các sản phẩm dịch vụ ngân hàng theo hướng đơn
giản hoá, dễ thực hiện đảm bảo qui trình nghiệp vụ nhằm nâng cao chất lượng dịch vụ.
Hiện nay, hệ thống văn bản, qui định của Agribank Việt Nam về hướng dẫn qui trình nghiệp vụ được khách hàng đánh giá là khó hiểu, mâu thuẫn, thủ tục rười rà. Vì vậy, Agribank Việt Nam cần phải ban hành văn bản hướng dẫn thực hiện chế độ nghiệp vụ theo hướng đơn giản, dễ hiểu, dễ khai báo nhưng vẫn đảm bảo đầy đủ thông tin cần thiết nhằm tạo thuận lợi cho cả khách hàng giao dịch và cho chính bản thân ngân hàng.
Thứ năm, có kế hoạch cho việc phát triển công nghệ hiện đại.
Để phát triển được dịch vụ ngân hàng thì việc phát triển công nghệ ngân hàng phải đi trước một bước. Đồng thời để cung cấp các sản phẩm dịch vụ ngân hàng hiện đại, hoàn hảo, Agribank Việt Nam cần tập trung vốn cho phát triển công nghệ như mua sắm thiết bị công nghệ mới, hiện đại, nâng cấp đường truyền dữ liệu, cải tiến các chương trình ứng dụng...nhằm phục vụ chiến lược phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng. Muốn vậy, Agribank Việt Nam cần thực hiện tiết giảm chi phí cho các hoạt động khác, đặc biệt là hoạt động quản lý xuống mức tối thiểu, tập trung đầu tư, phát triển các sản phẩm mới trên nền tảng công nghệ hiện đại để thu hút khách hàng, tăng doanh thu, phí dịch vụ hơn nữa và nâng cao năng lực cạnh tranh của Agribank.
Cần phải xây dựng một chiến lược phát triển công nghệ dài hạn đi đôi với phát triển nguồn lực hiện có. Bởi công nghệ tiên tiến thường xuyên thay đổi, có nhiều kỹ thuật mới có thể ứng dụng cùng một lúc, hơn nữa việc thay đổi công nghệ ngân hàng thường khá tốn kém nếu không có chiến lược phát triển công nghệ đúng đắn có thể gây ra sự lãng phí lớn. Đồng thời Agribank Việt Nam phát triển công nghệ phải mang tính đồng bộ, để có thể phát huy vai trò của mình trong việc tạo ra các sản phẩm dịch vụ mới, đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng và tạo sự thuận lợi cho ngân hàng trong công tác quản lý.
Thứ sáu, tăng cường công tác đào tạo cán bộ ngân hàng, chú trọng công tác đào tạo phải đi đôi với sử dụng cán bộ sau đào tạo.
Agribank Việt Nam cần xây dựng chiến lược đào tạo cho toàn ngành, xây dựng duy chuẩn cán bộ đối với từng lĩnh vực phù hợp với các chuẩn mực quốc tế để có kế hoạch đào tạo nâng cao, xây dựng đội ngũ cán bộ chuyên gia đầu ngành. Đào tạo kỹ năng nghiệp vụ các lĩnh vực đáp ứng được yêu cầu của công việc trong điều kiện cạnh tranh và hội nhập. Tập trung đào tạo nguồn nhân lực, nâng cao tay nghề và kỹ thuật nghiệp vụ đủ nguồn nhân lực đáp ứng yêu cầu hiện đại hóa công nghệ ngân hàng.
Công tác đào tạo phải đi đôi với sử dụng cán bộ sau đào tạo nhằm tránh lãng phí và nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ trong việc phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng.
Thứ bảy, Tiếp tục xây dựng chiến lược quảng bá và phát triển thương hiệu Agribank Việt Nam đến năm 2020.
Cần sớm đưa nội quy - quy chế về xây dựng văn hóa doanh nghiệp, văn hóa Agribank nhằm tạo ấn tượng về hình ảnh và thương hiệu của Agribank ở trong nước và quốc tế. Triển khai thực hiện các nội dung trong Cẩm nang nhận diện thương hiệu do Agribank ban hành, năm 2012 mới thực hiện thí điểm tại một số chi nhánh, năm 2013 và các năm tiếp theo nên triển khai trong toàn hệ thống.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 3
•
Trong xu thế hội nhập và tự do hóa tài chính - ngân hàng, việc phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng sẽ có nhiêu triển vọng nhưng cũng gặp không ít khó khăn, thử thách. Đây sẽ là vũ khí cạnh tranh, là lợi thế so sánh tốt nhất của các NHTM trong thời gian tới. Do đó đòi hỏi mỗi NHTM cần có chiến lược, sách lược, đường đi, nước bước thích hợp để đưa các sản phẩm dịch vụ ngân hàng hiện đại đi vào cuộc sống một cách hiệu quả nhất. Điều này không chỉ từ sự nỗ lực của bản thân các ngân hàng mà còn phải có sự ủng hộ và đầu tư của Chính phủ, NHNN, các tổ chức kinh tế và quan trọng nhất là từ khách hàng, để các ngân hàng có một định hướng chiến lược phát triển sản phẩm dịch vụ hoàn hảo nhất.
KẾT LUẬN
•
Agribank Chi nhánh Điện Biên đã luôn cố gắng hoàn thiện, phát triển nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ ngân hàng của mình nhằm phục vụ tốt nhất cho nhu cầu của khách hàng. Bên cạnh những kết quả đạt được chi nhánh cũng gặp không ít khó khăn, vướng mắc từ nội lực và từ cơ chế điều hành của Agribank Việt Nam.
Đe sớm phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng góp phần nâng cao vị thế của mình trên địa bàn tỉnh Điện Biên, cũng như tạo thế chủ động trong hội nhập quốc tế, Chi nhánh cần thực hiện một hệ thống các giải pháp và ổn định lâu dài. Điều đó cũng đòi hỏi ở tầm vĩ mô nhà nước cùng các cấp ngành cũng phải có các biện pháp đồng bộ, tạo điều kiện cho ngân hàng thực thi các biện pháp đó.
Những kết qủa đạt được của luận văn sẽ có ý nghĩa quan trọng trong phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng, tạo điều kiện cho Agribank Chi nhánh Điện Biên một bước đà đầy ý nghĩa, nâng cao sức cạnh tranh và phát triển bền vững trong thời kỳ hội nhập kinh tế quốc tế. Cụ thể:
Một là, luận văn đã làm rõ quan niệm về sản phẩm dịch vụ ngân hàng, tổng hợp và hệ thống hóa cơ sở lý luận về phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng từ đó rút ra nhận định phát triển sản phẩm dịch vụ là xu thế phát triển tất yếu của các NHTM nói chung và Agribank Chi nhánh Tỉnh Điện Biên nói riêng.
Hai là, Luận văn đã đưa ra bức tranh tổng quan về thực trạng sản phẩm dịch vụ ngân hàng tại Agribank Chi nhánh Tỉnh Điện Biên , qua đó đề cập đến ưu và nhược điểm của sản phẩm dịch vụ ngân hàng tại chi nhánh.
Ba là, thông qua việc tìm hiểu thực trạng sản phẩm dịch vụ ngân hàng tại Agribank Chi nhánh Tỉnh Điện Biên, luận văn đã đề cập một số giải pháp để phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng tại Agribank Chi nhánh Tỉnh Điện Biên.
Bốn là, luận văn đã đưa ra các kiến nghị cụ thể, có thể thực hiện được trong tương lai gần đối với Chính phủ, NHNN, Agribank Việt Nam, đó là những điều kiện cần thiết, điều kiện hỗ trợ để thực hiện chiến lược phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng tại Agribank Chi nhánh Tỉnh Điện Biên.
Qua nghiên cứu về cơ sở lý luận cũng như thực trạng hoạt động của Agribank Chi nhánh Điện Biên, đặc biệt là các nhân tố ảnh hưởng đến việc phát triển sản phẩm dịch vụ, tác giả đã đề ra một số giải pháp cần thiết mang tính lâu dài và phù hợp với định hướng phát triển. Tuy nhiên một đề tài tương đối rộng và khá phức tạp, liên quan hầu hết đến các lĩnh vực hoạt động của ngân hàng. Do vậy những ý kiến đề xuất cho luận văn thực sự có ý nghĩa, tôi rất mong muốn nhận được những ý kiến đóng góp của các Nhà khoa học, thầy cô giáo, các nhà quản lý ngân hàng, các bạn bè đồng nghiệp và các nhà kinh tế liên quan đến lĩnh vực này./.
TÀI LIỆU THAM KHẢO
[1] . Peter S.Rose (2004), Quản trị ngân hàng thương mại, Nhà xuất bản Tài chính, Hà nội.
[2] . David Cox (2000), Nghiệp vụ ngân hàng hiện đại, Nhà xuất bản chính trị quốc gia, Hà nội.
[3] . GS.TS Lê Văn Tư (2004), Quản trị ngân hàng thương mại, Nhà xuất bản Tài chính, Hà Nội.
[4] . Thái Bá Cẩn, Trần Nguyên Nam (2003), Phát triển thị trường dịch vụ tài chính Việt Nam trong tiến trình hội nhập, Nhà xuất bản Tài chính, Hà Nội.
[5] . TS. Lê Xuân Nghĩa (2006), “Một số định hướng chiến lược phát triển hệ thống dịch vụ ngân hàng đến năm 2010”, Chiến lược phát triển dịch vụ ngân hàng đến năm 2010 và tầm nhìn 2020.
[6] . Nguyễn Minh Kiều (2007), Nghiệp vụ ngân hàng hiện đại, Nhà xuất bản thống kê Hà nội
[7] . Nguyễn văn Giàu (2008), Cải cách và mở của dịch vụ ngân hàng, Tạp chí ngân hàng.
[8] . Nguyễn Đức (2007), Ba xu hướng phát triển dịch vụ ngân hàng, Thời báo kinh tế Điện tử.
[9] . NGƯT - TS. Nguyễn Thị Minh Hiền (2003), Quản trị ngân hàng thương mại, Nhà xuất bản Tài chính, Hà Nội.
[10] . PGS.TS. Nguyễn Thị Mùi (2009), Giáo trình Marketing dịch vụ tài chính, Nhà xuất bản Tài chính
[11] . Bùi Thị Hồng Hạnh (2010), Giải pháp phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng tại NHTMCP Kỹ thương Việt Nam, Luận văn Thạc sĩ kinh tế Học viện ngân hàng Hà nội.
[12] . Agribank Chi nhánh Điện Biên (2010, 2011, 2012), Báo cáo tổng kết.
[13] . Agribank Chi nhánh Điện Biên ( 2010, 2011, 2012), Báo cáo tổng kết hoạt động sản phẩm dịch vụ.
□ Nữ □ 30 < n < 50 □ ≥ 50 3, Mức thu nhập: □ < 3 triệu □ 3-6 triệu □ 6-10 triệu □ > 10 triệu 4, Trình độ học vấn:: □ THPT □ Trung cấp - Cao đẳng □ Đại học □ Trên Đại học □ Khác [14] . Báo và tạp chí: - Tạp chí ngân hàng - Thời báo ngân hàng - Thông tin Agribank [15] . Một số Website - http ://www. sbv. gov.vn
- http://www. Agribank.com.vn - http://www.Tamnhìn.net
PHỤ LỤC
NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ
PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM ΩGRIBΩNK
Chi nhánh: Tỉnh Điện Biên
PHIẾU KHẢO SÁT Ý KIẾN KHÁCH HÀNG
Để nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ, đáp ứng ngày càng tốt hơn nhu cầu của Quý khách hàng, Agribank Chi nhánh Tỉnh Điện Biên tiến hành khảo sát nhằm nắm bắt ý kiến đánh giá cũng như yêu cầu và mong muốn của Quý khách đối với sản phẩm dịch vụ của Agribank.
Agribank rất mong nhận được sự quan tâm, ủng hộ của Quý khách thông qua việc trả lời các câu hỏi khảo sát dưới đây bằng cách đánh dấu nhân (x) vào ý kiến mà Quý khách lựa chọn.
Agribank cam kết bảo mật tuyệt đối các thông tin Quý khách cung cấp.
Phần A: Thông tin về khách hàng:
1, Họ và tên: ... Nghề nghiệp:...
□ < 50 triệu □ Từ 100 triệu - dưới 300 triệu □ Từ 50 triệu - dưới 100 triệu □ ≥ 300 triệu
□ Có □ Không
gì?.
□ Tiền gửi tiết kiệm
□ Tín dụng □ Thẻ
□ Thu - chi hộ.
□ Chuyển tiền - kiều hối
□ Dịch vụ NH điện tử □ Khác:... tháng? □ < 5lần □ 5-10lần □ 10-15 lần □ >15 lần □ Dưới 6 tháng □ Từ 12 - 24 tháng □ Từ 6 - 12 tháng □ Trên 24 tháng □ Có □ Không Ngân hàng? □ Sự cần thiết □ Sự an toàn. □ Sự hỗ trợ về tài chính □ Sự hiện đại □ Khác:...
Phần B: Nôi dung khảo sát:
Câu hỏi 1: Quý khách có tài khoản tiết kiệm tại Agribank - Điện Biên không?
Câu hỏi 2: Quý khách gửi tiết kiệm trong khoảng nào?
Câu hỏi 3: Quý khách có sử dụng sản phâm thẻ của Agribank không?
Câu hỏi 4: Những sản phâm - dịch vụ Quý khách thường sử dụng ở Ngân hàng là
Câu hỏi 5: Quý khách giao dịch qua Ngân hàng trung bình bao nhiêu lần trong 1
Câu hỏi 6: Thời gian Quý khách sử dụng dịch vụ của Agribank.
Câu hỏi 7: Quý khách có sử dụng sản phâm dịch vụ của ngân hàng khác không?
STT 1. Hoàn toàn 5. Hoàn toàn khụng ũũng ý ... ũũng ý 1 Phí dịch vụ hợp lý 1 2 3 4 5 ^^ 2 Lãi suất hấp dẫn 1 ~2 ~5 ^3 Sản phẩm - dịch vụ đa dạng 1 ^2 ^3 1 ~5 Thủ tục đơn giản 1 ~2 ^3 1 ~5
“5 Thời gian giao dịch nhanh chóng 1 ~2 ~3 T ~5
6 An toàn 1 2 3 1
~ĩ Chính xác 1 ~2 ~3 T ~5
Thông tin khách hàng được bảo mật 1 ~2 ^3 1 ~5
^9 Mạng lưới giao dịch rộng khắp 1 ~2 ^3 1 ~5
lõ Trình độ, kỹ năng của nhân viên tốt 1 ~2 ^3 1 ~5
Nếu có, Quý khách vui lòng cho biết đang sử dụng sản phâm dịch vụ gì?
Tại Ngân hàng nào?:
Câu hỏi 9: Quý khách có thường theo dõi thông tin về hoạt động của Agribank ở Điện Biên không?
□ Không bao giờ □ Thỉnh thoảng □ Ít khi □ Thường xuyên
Câu hỏi 10: Quý khách có đăng ký dịch vụ Internet Banking của Ngân hàng không?
□ Có □ Không
Câu hỏi 11: Quý khách vui lòng cho biết mức độ đồng ý của mình trong các phát biểu dưới đây (khoanh tròn, gạch chéo, hoặc tô đen một trong các ô từ 1 đến 5)?
STT 1. Rũt hài lung 5. Rũt khụng hài lòng 1 2 3 4 5 1 Cơ sở vật chất ^^2 Tính tiện ích của SPDV
^3 Trình độ, kỹ năng của Nhân viên Thời gian hoàn tất giao dịch “5 Phong cách phục vụ
^6 Tư vấn sản phẩm - dịch vụ