3.2.1.1. Chú trọng tới các chính sách rủi ro tín dụng
Ban Giám đốc từ ngân hàng tỉnh đến các chi nhánh ngân hàng cơ sở phải thường xuyên bám sát nội dung các chủ trương, chính sách về rủi ro của Hội đồng thành viên và Ban Tổng Giám đốc ban hành, để từ đó triển khai thực hiện đúng các chủ trương, chính sách và vận dụng phù hợp với thực tiễn hoạt động của đơn vị để phát hiện, đo lường và kiểm soát nợ xấu trong mọi hoạt động, ở cấp độ của từng khoản tín dụng và cả danh mục đầu tư. Làm cho mọi cán bộ, nhất là cán bộ tín dụng hiểu, nắm chắc chủ trương, chính sách, giải pháp về quản lý và xử lý nợ xấu để nâng cao hiệu quả trong tổ chức thực hiện.
3.2.1.2. Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng
Thẩm định tín dụng chính xác là yếu tố quan trọng góp phần hạn chế bớt rủi ro cho ngân hàng. Hiệu quả của khâu thẩm định phụ thuộc nhiều vào năng lực của cán bộ tín dụng, cán bộ thẩm định.
Trong thời gian qua, Agribank Thanh Hoá đã chú trọng đến công tác thẩm định, tuy nhiên chất lượng thẩm định còn hạn chế, chưa có hệ thống các chỉ tiêu phân tích, đánh giá và dự báo sự biến động của các yếu tố kinh tế tác
động đến đối tượng cần phân tích. Vì vậy trong thời gian tới Agribank Thanh Hoá cần triể khai một số giải pháp thực hiện quy trình thẩm định. Cụ thể là:
* Hoàn thiện nội dung thẩm định.
Trong việc thẩm định khách hàng vay vốn, ngoài việc thẩm định các điều kiện vay vốn, năng lực điều hành, tổ chức và quản lý sản xuất kinh doanh, uy tín của khách hàng, cán bộ thẩm định cần phải quan tâm đến các yếu tố cần được đề cập trong chu trình thẩm định khách hàng vay vốn. Đó là các chỉ số dự báo trước khi cho vay như giá vàng, tỷ giá, lạm phát và các biến cố có thể dự đoán về kinh tế - chính trị - xã hội.
* Hoàn thiện công tác tổ chức thẩm định.
- Chuyên môn hoá cán bộ thẩm định theo từng chuyên ngành, lĩnh vực cụ thể. Đối với một số dự án phức tạp nên thuê chuyên gia để thẩm định, có như vậy chất lượng thẩm định mới thực sự đảm bảo.
- Quy định cụ thể mức phán quyết cấp tín dụng đối với từng nhóm khách hàng cho ngân hàng cơ sở, những món vay vượt quyền phán quyết của phòng giao dịch, ngân hàng cơ sở phải do bộ phận thẩm định của ngân hàng cấp trên trực tiếp tái thẩm định để nâng cao chất lượng thẩm định.
* Hoàn thiện việc xây dựng và cung cấp thông tin phục vụ cho công tác thẩm định.
Trong thực tế nhu cầu những thông thin về khách hàng là rất lớn. Thông tin đầy đủ sẽ rút ngắn được thời gian thẩm định, tránh được các yếu tố chủ quan. Bên cạnh những thông tin từ hồ sơ của khách hàng, thông qua khách hàng cung cấp trực tiếp, cần phải tìm hiểu thêm thông tin từ nhiều nguồn khác. Do đặc thù hoạt động trên địa bàn nông thôn nên nguồn thông tin về khách hàng cần được thu thập thêm từ các tổ chức hội quần chúng, chính quyền địa phương cơ sở. Vì vậy ở mỗi địa bàn (thôn, bản, xã, phường) phải lập hồ sơ khách hàng trên cơ sở điều tra kinh tế địa phương và điều tra khách
hàng hàng năm. Hồ sơ phải được bổ sung hàng năm từ việc theo dõi kết qủa sản xuất kinh doanh, quan hệ kinh tế và việc thực hiện hợp đồng tín dụng của khách hàng; hồ sơ khách hàng theo địa bàn được lưu trữ và chuyển giao khi có sự thay đổi cán bộ tín dụng phụ trách địa bàn.
3.2.1.3. Tăng cường công tác kiểm tra
Trong công tác quản trị rủi ro, công tác kiểm tra kiểm soát nội bộ, kiểm tra chuyên đề của Agribank Thanh Hoá đã hạn chế được rủi ro trong hoạt động kinh doanh, nhất là trong công tác tín dụng. Tuy vậy để không ngừng nâng cao chất lượng kiểm tra, hạn chế tốt hơn rủi ro, trong công tác kiểm tra tín dụng các chi nhánh ngân hàng cơ sở, phòng kiểm tra kiểm soát nội bộ, phòng chuyên đề có thể sử dụng các biện pháp kiểm tra khác nhau, song những nguyên lý chung đang được áp dụng trong công tác kiểm tra bao gồm:
- Tiến hành kiểm tra tất cả các loại tín dụng theo định kỳ nhất định (30, 60 hay 90 ngày) với những khoản vay lớn; đối với những khoản vay nhỏ, khoản cho vay theo tổ, nhóm tối thiểu 6 tháng kiểm tra một lần; kiểm tra đột xuất đối với những khoản vay có dấu hiệu bất thường như chậm nộp lãi, có thông tin bất ổn về khách hàng.
- Xây dựng kế hoạch, chương trình, nội dung kiểm tra một cách chi tiết. Tuỳ theo nhóm khách hàng để xác định tỷ lệ kiểm tra phù hợp như kiểm tra toàn diện hay kiểm tra chọn mẫu, nhưng phải đảm bảo mỗi khách hàng trong chu kỳ vay vốn phải được kiểm tra đầy đủ. Quá trình kiểm tra cần rà soát, đánh giá kết quả sử dụng vốn, thực hiện kế hoạch trả nợ, tính hợp lệ, đầy đủ của bộ hồ sơ vay vốn; kiểm tra trực tiếp tại cơ sở sản xuất kinh doanh, kho hàng, công nợ ... của khách hàng nhằm đánh giá toàn diện về khả năng trả nợ của khách hàng; đánh giá điều kiện tài chính và dự báo về khách hàng, trên cơ sở đó xem xét lại nhu cầu vốn tín dụng của người vay thay đổi thế nào; đánh giá khoản vay có tuân thủ chính sách tín dụng của ngân hàng.
- Kiểm tra thường xuyên các khoản vay lớn, các khoản cho vay theo hạn mức tín dụng; cần quy định cụ thể thời gian kiểm tra sử dụng vốn vay sau khi giải ngân đối với các khoản cho vay theo hạn mức tín dụng.
- Quản lý chặt chẽ và thường xuyên các khoản tín dụng có vấn đề; tăng cường kiểm tra, giám sát khi phát hiện những dấu hiệu không lành mạnh liên quan đến khoản tín dụng của ngân hàng.
- Tăng cường kiểm tra tín dụng khi nền kinh tế có những dấu hiệu đi xuống, hoặc có những chính sách tác động bất lợi đến ngành, lĩnh vực ngân hàng đang đầu tư tín dụng, hoặc những ngành nghề sử dụng nhiều tín dụng của ngân hàng có biểu hiện những vấn đề nghiêm trọng trong quá trình phát triển.
- Kiểm tra tín dụng là cách cần thiết để hình thành chính sách tín dụng của ngân hàng một cách lành mạnh. Để công tác kiểm tra tín dụng đạt hiệu quả, Agribank Thanh Hoá cần quan tâm xây dựng đội ngũ cán bộ kiểm tra có đủ trình độ và đạo đức nghề nghiệp.
3.2.1.4. Đào tạo phát triển nguồn nhân lực
Chất lượng cán bộ tín dụng đóng vai trò then chốt trong việc sàng lọc được các khách hàng tốt, dự án tốt. Cán bộ tín dụng phải tiếp xúc nhiều với khách hàng ở nhiều lĩnh vực kinh doanh khác nhau, nhiều địa bàn khác nhau. Để có được sự đánh giá chính xác về khách hàng họ phải thực sự am hiểu khách hàng, lĩnh vực ngành nghề mà khách hàng kinh doanh, môi trường mà khách hàng sống. Cán bộ tín dụng phải có kỹ năng phân tích tổng thể và chi tiết các thông tin về khách hàng cũng như về phương án, dự án đề nghị vay vốn, đồng thời mỗi cán bộ tín dụng cũng cần phải có khả năng dự báo các vấn đề liên quan đến khách hàng vay vốn. Như vậy, cán bộ tín dụng cần phải được đào tạo bài bản và tự đào tạo kỹ lưỡng và toàn diện.
Mặt khác, đạo đức nghề nghiệp của cán bộ tín dụng cũng rất quan trọng, ảnh hưởng đến chất lượng các khoản cho vay. Nợ xấu rất dễ phát sinh khi cán
bộ tín dụng cố tình làm sai quy trình tín dụng hay bỏ sót một vài bước trong quy trình để nhằm nhận được những khoản bồi thường từ khách hàng.
Việc phát hiện, đánh giá và hạn chế kịp thời những khoản nợ xấu hay là nguyên nhân gây ra nợ xấu đều có yếu tố quyết định là nhân viên ngân hàng. Khả năng kiểm soát và phòng ngừa các rủi ro từ thiên tai, địch họa, những rủi ro hệ thống không thể đa dạng hóa được thuộc về bản chất gắn liền với mỗi ngành nghề kinh doanh nhất định, vì vậy chỉ có thể nâng cao hiệu quả của quản trị rủi ro tín dụng bằng cách sử dụng con người là yếu tố tiên quyết trong vận hành cơ chế quản lý nợ xấu một cách hiệu quả. Một mô hình quản lý nợ xấu có hoàn hảo, một quy trình cấp tín dụng có chặt chẽ đến mấy nhưng những con người cụ thể để vận hành mô hình đó bị hạn chế về năng lực hoặc không đáp ứng được các yêu cầu về đạo đức thì sự thiệt hại, tổn thất cho ngân hàng vẫn xảy ra, thậm chí là rất nặng nề. Do đó các giải pháp về nhân sự giữ một vai trò cốt yếu trong xây dựng các biện pháp phòng ngừa rủi ro tín dụng. Một số nội dung Agribank Thanh Hoá cần quan tâm trong việc này là:
- Lựa chọn những cán bộ có năng lực, có trình độ chuyên môn và đạo đức tốt để bố trí vào bộ phận tín dụng. Trong các công việc ngân hàng, tín dụng là một nghề đòi hỏi phải có năng lực về phân tích, đánh giá, tính chịu trách nhiệm rất cao và luôn có những cạm bẫy nên cần có bản lĩnh và đạo đức nghề nghiệp. Do đó cần tiêu chuẩn hóa cán bộ hoạt động tín dụng theo các tiêu chí chuyên môn, đạo đức rõ ràng, làm cơ sở để chuẩn hóa và nâng cao chất lượng của đội ngũ cán bộ làm việc trong một môi trường đầy rủi ro. Đồng thời cần có kế hoạch tuyển dụng phù hợp, đáp ứng các yêu cầu về mở rộng mạng lưới, quy mô kinh doanh của chi nhánh trong tương lai.
- Bố trí đủ và phân công công việc hợp lý cho cán bộ, tránh tình trạng quá tải cho cán bộ để đảm bảo chất lượng công việc, giúp cho cán bộ có đủ thời gian nghiên cứu, thẩm định và kiểm tra giám sát các khoản vay một cách
có hiệu quả.
- Tăng cường công tác đào tạo, đào tạo lại, thực hiện đào tạo định kỳ và thường xuyên để nâng cao trình độ kiến thức cũng như khả năng vận dụng những kinh nghiệm, kỹ thuật mới trong thẩm định tín dụng, quản trị rủi ro, nâng cao chất lượng tín dụng. Đào tạo phải theo đúng định hướng, chú trọng đào tạo ngắn hạn theo các chuyên đề bổ trợ cho công việc trực tiếp hàng ngày, đào tạo nâng cao cho các cán bộ chủ chốt và đã được quy hoạch để xây dựng bộ khung cho sự phát triển ổn định và vững chắc sau này.
- Xây dựng chế độ đánh giá, khen thưởng và kỷ luật dựa trên chất lượng tín dụng và hiệu quả công việc mà cán bộ đó thực hiện. Một điều khá tế nhị trong công tác nhân sự, đặc biệt là trong bố trí, bổ nhiệm cán bộ trong nghiệp vụ tín dụng là những cán bộ không thể hiện rõ chính kiến của mình trong thẩm định tín dụng mà theo chỉ đạo của cấp trên, cho dù trên thực tế những khoản vay đó đã bị quá hạn, mất vốn rất cao nhưng những cán bộ này vẫn được đề bạt vào những vị trí lãnh đạo. Do đó không thể tạo lập được sự phân định rõ ràng và có trách nhiệm tách bạch giữa thẩm định và quyết định cho vay, không có khả năng đưa ra các kết quả thẩm định khách quan và trung thực. Các quy định về khen thưởng và kỷ luật phải được sự thống nhất trong toàn hệ thống và phải được thực hiện nghiêm túc triệt để. Nhờ vậy mới nâng cao tính chịu trách nhiệm trong các quyết định tín dụng của các cán bộ có liên quan.
- Thực hiện luân chuyển cán bộ trong quản lý khách hàng để giảm trừ những tiêu cực do những mối quan hệ được tạo lập quá dài, đồng thời giúp tạo điều kiện cho các cán bộ tiếp cận những khách hàng khác nhau sẽ có khả năng xử lý công việc được nhanh chóng.
- Đối với đội ngũ cán bộ quản lý rủi ro cần xây dựng một hệ thống chuẩn về trình độ chuyên môn, kinh nghiệm thực tế, có thời gian trải qua công
tác tại bộ phận tín dụng, Những yêu cầu này giúp cho đội ngũ cán bộ quản lý rủi ro tín dụng có đủ trình độ, kinh nghiệm thực tế để xử lý nhanh chóng, hiệu quả và có sự thận trọng hợp lý trong quá trình phân tích, thẩm định và giám sát tín dụng.
3.2.1.5. Thực hiện nghiêm ngặt quy trình tín dụng
Thực tế cho thấy, hoạt động của ngân hàng dựa trên cở chính sách tín dụng, nhất quán hợp lý có hiệu quả hơn là dựa vào kinh nghiệm và trao quyền quyết định cho một cá nhân lãnh đạo. Một chính sách cho vay không đồng bộ, thiếu tính thống nhất có thể là nguyên nhân tiềm ẩn rủi ro cho ngân hàng.
Trong môi trường cạnh tranh ngày càng gay gắt, một số NHTMCP đã coi chính sách mở rộng tín dụng là một giải pháp để thu hút khách hàng, chiếm lĩnh thị phần. Nhưng không thể đồng nghĩa với việc hạ thấp các tiêu chuẩn đánh giá khách hàng, tìm cách lách rào kiểm soát, thông tin sai lệch... mà vẫn phải thực hiện đúng quy trình tín dụng để tránh tổn thất cho ngân hàng.
Trong thời gian tới, Agribank Thanh Hoá cần thắt chặt và thực hiện đúng quy trình tín dụng, tăng cường công tác thanh tra, kiểm tra trước, trong và sau khi cho vay, đảm bảo nắm bắt kịp thời, đúng đắn tình hình sử dụng vốn của khách hàng để có biện pháp xử lý cụ thể nhằm hạn chế phát sinh nợ xấu. Giải pháp này được coi là thường trực trong hoạt động tín dụng, không thể vì lý do cạnh tranh, thu hút khách hàng, giữ khách hàng mà coi nhẹ hoặc bỏ qua khâu này. Muốn vậy, ban Giám đốc, lãnh đạo phòng tín dụng và bộ phận thẩm định các chi nhánh ngân hàng cơ sở cần nâng cao vai trò, trách nhiệm trong khâu kiểm soát và phê duyệt cấp tín dụng, đảm bảo tuân thủ nghiêm túc quy trình tín dụng.
Ngân hàng cũng cần thoả thuận với khách hàng về điều kiện giải ngân bằng tiền mặt nhằm hạn chế tối đa việc giải ngân bằng tiền mặt. Việc giải ngân bằng chuyển khoản vào tài khoản đối tác của khách hàng giúp cho khách
hàng sử dụng vốn có hiệu quả hơn, việc giám sát của ngân hàng thuận lợi hơn. Trong quá trình quản lý vốn vay, các chi nhánh ngân hàng cơ sở cần quan tâm chỉ đạo cán bộ tín dụng theo dõi nợ gốc, lãi đến hạn của từng khoản vay để đôn đốc khách hàng tạo nguồn thu tài chính trả nợ đúng hạn.
3.2.1.6. Đổi mới công nghệ ngân hàng
Việc đổi mới công nghệ không những đưa ra được những sản phẩm mới, nhiều tiện ích trên cùng một sản phẩm mà còn tạo điều kiện cho công tác quản lý điều hành theo phương pháp hiện đại như hoạt động kinh doanh phân tán nhưng quản trị điều hành tập trung tại ngân hàng tỉnh và Trụ sở chính Agribank, cho phép Trụ sở chính và hội sở ngân hàng tỉnh có thể giám sát chặt chẽ việc thực hiện quy trình nghiệp vụ tại từng chi nhánh. Tập trung nâng cao năng lực quản trị, điều hành, kiểm tra kiểm soát, quản trị rủi ro, bảo mật và an ninh dữ liệu. Các nghiệp vụ quản lý rủi ro tín dụng tiếp tục được nghiên cứu, tìm kiếm nhằm bổ sung những chương trình phần mềm hiện đại để theo dõi, kiểm soát rủi ro.
Cùng với việc đổi mới công nghệ ngân hàng, Agribank Thanh Hoá cần chỉ đạo và kiểm soát thường xuyên việc đăng nhập đầy đủ, kịp thời, chính xác các thông tin khách hàng, thông tin khoản vay, thông tin bảo đảm tiền vay, việc bổ sung thông tin khi có thay đổi vào hệ thống của các ngân hàng cơ sở. Có như vậy mới giúp cho hệ thống công nghệ phát huy tốt vai trò trong việc quản trị rủi ro của ngân hàng.
3.2.1.7. Tăng cường rà soát, kiểm tra tài sản bảo đảm và hoàn thiện hồ sơ pháp lý