1. TÍNH CẤP THIẾT CỦA ĐỀ TÀI NGHIÊN CỨU
2.2.1. Tổng quan về phát triển dịch vụ NHBL của BIDV
Rõ ràng, phát triển dịch vụ NHBL là một vấn đề không mới đối với các ngân hàng ở những nước phát triển, nhưng lại là mới ở những nước đang phát triển như Việt Nam, vì thế nó luôn nhận được sự quan tâm của hầu hết các ngân hàng, đặc biệt trong bối cảnh hội nhập hiện nay. Bán lẻ dịch vụ đang trở thành một xu thế tất yếu của quá trình hội nhập kinh tế quốc tế và ngày càng giữ vai trò quan trọng trong hoạt động kinh doanh của các NHTM. Một thị trường Việt Nam đầy tiềm năng với gần 88 triệu dân, trong đó hơn nửa là dân số trẻ, nhưng mới chỉ có khoảng gần 20% dân số mở tài khoản tại ngân hàng, rõ ràng, cơ hội cho phát triển dịch vụ NHBL ở Việt Nam thực sự là rất lớn. Để khai thác thị trường này, các ngân hàng Việt Nam nói chung và BIDV nói riêng sẽ không chỉ cạnh tranh với nhau mà còn phải cạnh tranh với các định chế tài chính nước ngoài có tiềm lực tài chính lớn và bề dày kinh nghiệm trong phát triển dịch vụ NHBL. Áp lực cạnh tranh này sẽ tạo ra sức ép không nhỏ đối với các ngân hàng trong nước nói chung và BIDV nói riêng, nhưng sức ép này là cần thiết và cũng là động lực buộc các ngân hàng Việt Nam phải tự vươn lên, nếu không muốn mất chính thị trường nội địa. Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Từ Sơn nhận định vai trò của công nghệ thông tin, môi trường pháp lý và của các cán bộ quan hệ khách hàng cá nhân, giao dịch viên trong phát triển dịch vụ NHBL và coi đây là vấn đề mấu chốt để có được sự thành công trong phát triển dịch vụ này.
Chỉ tiêu Đơn vị 2008 2009 2010 2011
Huy động vốn cuối kỳ Tỷđ
52.095 58.251 74.339 15 90.9
Ngân hàng đầu tư và phát triển Việt Nam là doanh nghiệp nhà nước hạng đặc biệt giữ vai trò chủ đạo về lĩnh vực đầu tư và phát triển, được thành lập sớm nhất tại Việt Nam vào ngày 24/6/1957, tiền thân là Ngân hàng Kiến thiết Việt Nam - được thành lập theo quyết định số 177/TTg ngày 26/4/1957 của Thủ tướng Chính Phủ -trực thuộc Bộ Tài Chính với quy mô ban đầu nhỏ bé gồm 8 chi nhánh và 200 cán bộ.
Nhiệm vụ của Ngân hàng Kiến thiết là thực hiện cấp phát, quản lý vốn, kiến thiết cơ bản từ nguồn vốn ngân sách cho tất cả các lĩnh vực kinh tế xã hội.
Đến ngày 26/4/1981, Ngân hàng Kiến thiết Việt Nam được đổi tên thành Ngân hàng Đầu tư và xây dựng Việt Nam trực thuộc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam. Trong giai đoạn này nhiệm vụ cơ bản vẫn giống giai đoạn trước.
Đến ngày 14/11/1990, Ngân hàng Đầu tư và Xây dựng Việt Nam được đổi tên thành Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam. Đây là thời kỳ thực hiện đường lối đổi mới của Đảng và Nhà nước, chuyển đổi từ cơ chế tập trung bao cấp sang cơ chế thị trường có sự quản lý của Nhà nước. Do vậy nhiệm vụ của BIDV được thay đổi. BIDV được phép kinh doanh đa năng tổng hợp như một ngân hàng thương mại, phục vụ chủ yếu cho đầu tư phát triển của đất nước. Tính đến nay, BIDV đã có hơn 55 năm hoạt động và trưởng thành nhưng BIDV trước đây đặt trọng tâm hướng tới nhóm khách hàng bán buôn.
Thực tế, hoạt động NHBL của BIDV đã được cung cấp tới khách hàng cá nhân ngay từ năm 1995 khi BIDV bắt đầu chuyển hướng hoạt động để trở thành một ngân hàng thương mại đầy đủ, tuy nhiên mức độ quan tâm phát triển hoạt động ngân hàng bán lẻ của BIDV còn rất hạn chế. Trong giai đoạn 1995-2005, hoạt động ngân hàng bán lẻ của BIDV chủ yếu tập trung vào việc phát triển sản phẩm huy động vốn và hoạt động huy động vốn dân cư. Chỉ đến những năm gần đây, BIDV mới bắt đầu quan tâm đến lĩnh vực ngân hàng bán lẻ, đặc biệt kể từ khi triển khai mô hình tổ chức theo khuyến nghị của tư vấn dự án TA2 (từ 1/9/2008), với việc tổ chức của BIDV đã tách bạch rõ khối ngân hàng bán lẻ với cơ cấu tổ chức theo thông lệ và mục tiêu hoạt động cũng rõ ràng hơn. Ngày 4/12/2011, Ông Trần Bắc Hà - Chủ tịch Hội đồng quản trị cho biết iiBIDV đã xây dựng đề án tái cơ cấu với mục tiêu chuyển từ ngân hàng bán buôn sang ngân hàng bán lẻ”.
Với số lượng sản phẩm dịch vụ NHBL tương đối phong phú, BIDV giúp khách hàng có thể lựa chọn các sản phẩm phù hợp với mình. Đồng thời BIDV cũng có nhiều chính sách phát triển dịch vụ NHBL. Do đó BIDV đã đạt được một số kết quả cụ thể như sau: (Bảng 2.1)
Nhìn vào bảng phân tích ta thấy:
Huy động vốn dân cư đạt 30-40% tổng HĐV, góp phần quan trọng đảm bảo ổn định nguồn vốn của BIDV.
Tín dụng bán lẻ: dư nợ đứng thứ hai (sau NH NN&PTNT), tăng trưởng trung bình khoảng 30%/năm, tỷ trọng đạt 10-11%, tỷ lệ nợ xấu nhỏ hơn 2,5%.
Hoạt động kinh doanh thẻ: số lượng thẻ phát hành tăng trung bình 40%/năm, hơn 2 triệu thẻ ATM. Mạng lưới kết nối thanh toán thẻ mở rộng (Banknet, Smartlink, VISA).
Các sản phẩm bán lẻ khác: thanh toán, thanh toán hoá đơn, thanh toán lương, dịch vụ kiều hối và WU, BSMS, direct banking... được tích cực triển khai, đa dạng hoá danh mục sản phẩm, đáp ứng nhu cầu của khách hàng, góp phần tăng trưởng nền khách hàng và tăng hàm lượng công nghệ trong hoạt động NHBL.
Tỷ trọng HĐV dân cư
/Tổng HĐV %
35 31 34
39 ,3
Dư nợ cho vay Tỷđ 15.583 15.562 19.658 21.8
57 Tỷ lệ nợ xấu TDBL % 0,8 2 2,3 2, 32 Tỷ trọng TDBL/Tổng dư % nợ 16,7 10,4 10 ,3 10 ,4 Số lượng thẻ Thẻ 1.074.212 1.510.675 1.754.000 2.125.491 Thu phí ròng dịch vụ thẻ Tỷđ 14 16,5 ,4 21 49,65 Thu phí dịch vụ WU USD ,2 10 12,77
Số phí dịch vụ BSMS Tỷđ
2,91 8,46 17,7 21,26
Hoạt động KD bảo hiểm
(Nguồn: Báo cáo thường niên BIDV)
2.2.2. Thực trạng phát triển dịch vụ Ngân hàng bán lẻ tại BIDV Từ Sơn.
Ngân hàng Đầu tư và phát triển Việt Nam Chi nhánh Từ Sơn trước đây là chi nhánh cấp 2 của Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam Chi nhánh Bắc Ninh. Năm 2006, Ngân hàng Đầu tư và phát triển Việt Nam chi nhánh Từ Sơn tách ra khỏi chi nhánh Bắc Ninh, thành lập Chi nhánh cấp 1 trực thuộc BIDV với số lượng cán bộ công nhân viên là trên 30 người. Hiện này số lượng cán bộ công nhân viên của chi nhánh đã là hơn 80 cán bộ công nhân viên, với 1 giám đốc và 3 phó giám đốc.
Thị xã Từ Sơn có diện tích nhỏ nhưng nổi tiếng với nhiều làng nghề truyền thống như làng nghề đồ gỗ Mỹ nghệ Đồng Kỵ, Phù Khê, Hưng Mạc, làng nghề sắt thép Đa hội...Hầu hết các cơ sở kinh doanh được tổ chức theo mô hình hộ gia đình (chiếm tới 95,8%) [18].Trong quá trình phát triển các làng nghề đã biết tìm hiểu, nghiên cứu nhu cầu thị trường để không ngừng đổi mới sản phẩm cho phù hợp với nhu cầu của thị trường. Đồng thời các sản phẩm của các làng nghề được xuất bán không những đi nhiều nơi trong phạm vi toàn quốc mà còn xuất khẩu ra nước ngoài (chủ yếu xuất sang Trung Quốc). Chính vì vậy nhu cầu về vốn cũng như nhu cầu về các sản phẩm dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại đây là rất cần thiết và cấp bách. Do đó phát triển dịch vụ NHBL, đặc biệt là việc tạo ra sản phẩm bán lẻ cá biệt sẽ mang lại nguồn thu khổng lồ cho BIDV chi nhánh Từ Sơn.
Trong những năm gần đây, dưới áp lực cạnh tranh về cung cấp sản phẩm dịch vụ ngân hàng và sự phát triển nhanh chóng của công nghệ thông tin các ngân hàng thương mại Việt Nam nói chung cũng như chi nhánh của các Ngân hàng này đặt tại thị xã Từ Sơn đã bắt đầu quan tâm đẩy mạnh hiện đại hóa công nghệ ngân hàng, ứng dụng những tiến bộ của khoa học công nghệ vào khai thác thị trường bán lẻ. Nhiều ngân hàng đã đầu tư rất mạnh vào công nghệ để tạo lập cơ sở hạ tầng cần thiết cho sự phát triển dịch vụ, đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng, chủ động đối mặt với những thách thức của tiến trình hội nhập. Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Từ Sơn đã và đang áp dụng
những công nghệ tiên tiến, hiện đại nhất nên trong những năm qua Ngân hàng đã đưa ra nhiều sản phẩm mới và tương đối đa dạng được khách hàng ưa chuộng.