Thành lập ngày 26/4/1957 với tên gọi là Ngân hàng Kiến Thiết Việt Nam - Từ 1981 đến 1989: Mang tên Ngân hàng Đầu tư và Xây dựng Việt Nam - Từ 1990 đến 27/04/2012: Mang tên Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV) - Từ 27/04/2012 đến nay: Chính thức trở thành Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV)
Với tiền thân là một trong những ngân hàng 100% vốn nhà nước, trong những giai đoạn đầu mới thành lập. BIDV chủ yếu tài trợ cho các dự án xây dựng của nhà nước, các dự án xây lắp, BIDV thời kỳ này đã có những đóng góp quan trọng trong việc quản lý vốn cấp phát kiến thiết cơ bản, hạ thấp giá thành công trình, thực hiện tiết kiệm, tích luỹ vốn cho nhà nước...
Năm 1981, việc ra đời Ngân hàng Đầu tư và Xây dựng Việt Nam có ý nghĩa quan trọng trong việc cải tiến các phương pháp cung ứng và quản lý vốn đầu tư cơ bản, nâng cao vai trò tín dụng phù hợp với khối lượng vốn đầu tư cơ bản tăng lên và nhu cầu xây dựng phát triển rộng rãi. Chỉ sau một thời gian ngắn, Ngân hàng Đầu tư và Xây dựng đã nhanh chóng ổn định công tác tổ chức từ trung ương đến cơ sở, đảm bảo các hoạt động cấp phát và tín dụng đầu tư cơ bản không bị ách tắc. Các quan hệ tín dụng trong lĩnh vực xây dựng cơ bản được mở rộng, vai trò tín dụng được nâng cao. Ngân hàng Đầu tư và Xây dựng đảm bảo cung ứng vốn lưu động cho các tổ chức xây lắp, khuyến khích các đơn vị xây lắp đẩy nhanh tiến độ xây dựng, cải tiến kỹ thuật, mở rộng năng lực sản xuất, tăng cường chế độ hạch toán kinh tế.
Từ 1990, với tên gọi Ngân hàng đầu tư và phát triển Việt Nam, BIDV khởi động với kế hoạch 10 năm đổi mới, đây có thể nói là 1 trong những bước ngoặt quan trọng nhất của BIDV. Trong thời kỳ này, bên cạnh hoàn thành cách nhiệm vụ
do chính phủ đề ra, BIDV bắt đầu kinh doanh đa năng, tổng hợp theo các chức năng của Ngân hàng nhà nước, hình thành và nâng cao một bước hệ thống quản trị điều hành hệ thống, đổi mới công nghệ.
Trong 10 năm đổi mới từ 2000 đến 2012, Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt
Nam đã có bước phát triển mạnh mẽ về công nghệ từ không đến có, từ thủ công đến hiện đại. Công nghệ tin học được ứng dụng và phát huy hiệu quả trong các nghiệp vụ
thanh toán quốc tế, thanh toán trong nước, huy động vốn, quản lý tín dụng, kinh doanh
tiền tệ và quản trị điều hành. Các sản phẩm mới như Home Banking, ATM... được thử
nghiệm và thu được kết quả khả quan. Những tiến bộ về công nghệ ngân hàng đã góp
phần quan trọng vào kết quả và sự phát triển của BIDV: Quy mô tăng trưởng và năng
lực tài chính được nâng cao, cơ cấu lại hoạt động theo hướng hợp lý hơn, lành mạnh hóa tài chính và năng lực tài chính tăng lên rõ rệt, đầu tư phát triển công nghệ thông tin, cơ sở vật chất và nguồn nhân lực, hoàn thành tái cấu trúc mô hình tổ chức- quản lý,
hoạt động, điều hành theo tiêu thức Ngân hàng hiện đại..
Từ 2012, theo chính sách cổ phần hóa của chính phủ, ngày 27/04/2012 BIDV đã đổi tên thành Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam với số vốn điều lệ 23012 tỷ đồng, bắt đầu niêm yết cổ phiếu trên các sàn giao dịch chứng khoán. Đây có thể nói chính là cơ hội nhưng cũng là thách thức lớn của BIDV.
Sau 3 năm từ khi cổ phần hóa, BIDV ngày càng phát triển. Với tiêu chí giữ vững và phát triển nền khách hàng doanh nghiệp, đồng thời tập trung phát triển các khách hàng cá nhân và các dịch vụ ngân hàng bán lẻ, năm 2014, BIDV đã đạt được những kết quả tăng trưởng đáng ghi nhận trong hoạt động tài chính ngân hàng, trong đó hoạt động bán lẻ đạt được những kết quả nổi bật. Các sản phẩm/dịch vụ bán lẻ nhận được nhiều giải thưởng của các tổ chức uy tín trong và
chí The Asian Banker bình ch ọn và trao giải thưởng Ngân hàng bán lẻ tốt nhất Việt Nam năm 2015 Để thực hiện sâu hơn và hiệu quả hơn chủ trương phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ đã đề ra, Hội đồng quản trị BIDV đã quyết định thành lập 3 chi nhánh bán lẻ với nhiệm vụ duy nhất tập trung phát triển các khách hàng cá nhân, các doanh nghiệp nhỏ và vừa đó là 3 chi nhánh Hồng Hà, Tràng An và Đống Đa.
Được sự chấp thuận của Thống đốc ngân hàng nhà nước Việt Nam tại công văn số 7757/NHNN-TTGSNH ngày 21/10/2013, BIDV chính thức khai trương BIDV chi nhánh Hồng Hà vào ngày 01/11/2013. Đến nay BIDV Chi nhánh Hồng Hà đã hoạt động được 03 năm.
2.1.2. Sơ đồ tổ chức BIDV- Chi nhánh Hồng Hà
Bộ máy quản lý của BIDV Chi nhánh Hồng Hà được tổ chức theo cơ cấu trực tuyến chức năng, nghĩa là các phòng ban của ngân hàng có mối liên hệ chặt chẽ với nhau và cùng chịu sự quản lý của giám đốc.
43
2.1.3. Ket quả hoạt động kinh doanh của BIDV- Chi nhánh Hồng Hà tới thời điểm tháng 9/2015
Chi nhánh Hồng Hà là chi nhánh được Trụ sở chính định hướng hoạt động theo mô hình chi nhánh bán lẻ. Với vai trò là chi nhánh tiên phong trong hoạt động bán lẻ, sau 2 năm hoạt động, chi nhánh đã bước đầu khẳng định tính đúng đắn của mô hình hoạt động, góp phần gia tăng quy mô, hiệu quả cũng như nâng cao thương hiệu BIDV, đặc biệt là trong lĩnh vực bán lẻ.
Từ khi thành lập tháng 11/2013 cho đến nay , hoạt động kinh doanh của chi nhánh đã đạt kết quả tương đối khả quan, hoàn thành tốt nhiệm vụ quý III năm 2015, đạt và vượt 3/3 chỉ tiêu KHKD chính bao gồm:
- HĐV tăng trưởng tốt, hoàn thành vượt kế hoạch năm. Huy động vốn tăng +1.387 tỷ đồng, ↑63%. Nguồn vốn tăng trưởng theo đúng định hướng bán lẻ.
- Dư nợ tín dụng tăng trưởng tích cực trên 50%, tăng +370 tỷ đồng, ↑88%>. Mặc
dù chất lượng tín dụng được kiểm soát dưới mức 2% song đã có dấu hiện giảm sút. - Nen khách hàng của chi nhánh tăng trưởng mạnh: Chi nhánh Hồng Hà có 19.198 khách hàng cá nhân, tăng thêm 6.231 khách hàng ~ +48% chỉ trong 9 tháng đầu năm 2015, đồng thời chi nhánh có nền khách hàng VIP lũy kế nhiều nhất (1.915 khách hàng).
- Hoạt động thẻ phát triển với tốc độ nhanh và tương đối hiệu quả, chi nhánh đạt mức lắp đặt mới máy POS trên 300 máy, trong đó nhiều điểm chấp nhận POS đem lại doanh thu rất cao.
2.2. THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG BÁN LẺ TẠI BIDV- CHI NHÁNH HỒNG HÀ
2.2.1. Công tác huy động vốn
a/ Các sản phẩm huy động vốn đang triển khai tại BIDV- CN Hồng Hà
Hiện nay, BIDV Chi nhánh Hồng Hà đang triển khai 14 sản phẩm huy động vốn dành cho khách hàng cá nhân và 1 sản phẩm HĐV dành cho Hộ kinh doanh (gọi chung là sản phẩm Huy động vốn dân cư):
gửi
kinh doanh chứng khoán, tiền gửi
tích lũy kiều hối, tiền gửi ký quỹ,
tiền gửi chuyên dùng (đầu tư trực
tiếp, gián tiếp), tiền gửi HKD
cầu mở tài khoản thanh toán với mục đích gửi, giữ tiền, nhận thu nhập từ đơn vị trả lương hoặc thực hiện các giao dịch thanh toán qua Ngân hàng bằng các phương tiện thanh toán.
- Loại tiền: VND, EUR, USD - Kỳ hạn: Không kỳ hạn
- Lãi suất: Thả nổi theo thông báo của BIDV.
- Số dư tối thiểu: 50.000VND, 10 USD, 10 EUR
( Trừ
tích lũy kiều hối)
- Phương thức trả lãi: Ngày 26-27 hàng tháng
- Phí: Phí dịch vụ giao dịch, kiểm đếm, mở tài khoản, quản lý tài khoản
2 Tiền gửi có kỳ hạn: Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn thông thường, tiền
gửi Đại lý vé số, tiền gửi chứng minh tài chính, tiền gửi 12 tháng tri ân
- Đối tượng : Cá nhân có nhu cầu gửi tiền có kỳ hạn - Loại tiền: VND, EUR, USD
- Kỳ hạn: 1, 2, 3 tuần, 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11, 13,
15, 18, 24, 36, 48, 60 tháng (VND, USD, EUR), 364
ngày (VND) và 12 tháng (USD, EUR) - Lãi suất: Lãi suất cố định theo quy định BIDV. - Số dư tối thiểu: 500.000VND, 100 USD, 100 EUR.
- Phương thức trả lãi: Lãi cộng dồn hàng ngày và trả theo
3 Tiền gửi tích lũy: Tích lũy bảo an,
Lớn lên cùng yêu thương, Tích lũy
hưu trí.
- Đối tượng: Trẻ em dưới 15 tuổi ( tích lũy lớn lên cùng
yêu thương), KH có độ tuổi phù hợp hoặc có mục đích
tích lũy.
- Loại tiền: VND, USD
- Kỳ hạn: 1 năm quay vòng, hết hạn khi khách hàng có
yêu cầu đóng TK.
- Số dư tối thiểu: 100000 VND hoặc 10USD - Số dư tối đa: Không hạn chế
- Lãi suất: thả nổi/ điều chỉnh 1 quý một lần.
- Phương thức trả lãi: Lãi được tính cộng dồn hàng ngày trên số dư cuối ngày và nhập gốc vào ngày 26
banking, ưu đãi nhóm, các sản phẩm khuyến mãi, quà
4
Tiền gửi Đa Năng
- Đối tượng : Cá nhân người việt nam có số tiền gửi từ 30000 USD trở lên.
- Loại tiền: USD
- Kỳ hạn: 6,12,13,18 tháng
- Lãi suất: Cố định theo thông báo BIDV - Phương thức trả lãi: Lãi trả cuối kỳ
- Quy định khác: Không được phép rút trước hạn, lãi suất rút trước hạn bằn 0 % và không được hưởng các
ưu đãi khác.
5 Tiền gửi dành cho khách hàng quan trọng
- Đối tượng : Khách hàng quan trọng của BIDV - Loại tiền: VND, USD
- Kỳ hạn: 1,2,3,6,9,13,15,18,24T, 364 Ngày
- Lãi suất: Cố định theo thông báo BIDV + phụ trội - Phương thức trả lãi: Lãi trả cuối kỳ, hàng tháng
6 Chương trình tiết kiệm dự thưởng
May mắn trọn niềm vui
- Đối tượng: Cá nhân mở tài khoản tiền gửi tiết kiệm có
kỳ hạn đáp ứng yêu cầu đối tượng theo quy định - Loại tiền: VND, USD
- Kỳ hạn và phương thức trả lãi: 1, 2, 3, 6, 9 tháng, 364 ngày trả lãi cuối kỳ; kỳ hạn 12 tháng trả lãi hàng tháng,
kỳ hạn 13 tháng trả lãi cuối kỳ, lãi hàng tháng. - Số dư tối thiểu: 15 triệu đồng hoặc 200USD - Số dư tối đa: Không hạn chế
- Lãi suất: LS huy động VND: tuân thủ quy định trần LS
của BIDV đồng thời đảm bảo tuân thủ trần LS NHNN. - LS huy động USD: thấp hơn 0,05 %năm so với trần LS
của NHNN.
- Khuyến mại: KH có từ 3 mã dự thưởng trở lên có cơ hội
7 Chương trình Khuyến mại tiền gửi: “Gửi tiền ngay - quà liền tay”
- Đối tượng: Cá nhân mở tài khoản tiền gửi tiết kiệm có
kỳ hạn đáp ứng yêu cầu đối tượng theo quy định - Loại tiền: VND, USD
- Kỳ hạn và phương thức trả lãi: 1, 2, 3, 6, 9 tháng, 364 45
kỳ hạn 13 tháng trả lãi cuối kỳ, lãi hàng tháng. - Số du tối thiểu: 25 triệu đồng
- Số du tối đa: Không hạn chế
- Lãi suất: Cố định trong suốt thời hạn tham gia
- Khuyến mại: Cơ hội nhận ngay phần quà trị giá 50.000 đồng từ BIDV. Tham gia gửi càng nhiều, giá trị quà tặng càng tăng lên tuơng ứng 100.000 đồng, 200.000 đồng... 5 triệu đồng cho đến giá trị cao nhất lên
Biểu đồ 2.1: Cơ cấu nguồn vốn huy động tại BIDV-CNHH
Qua số liệu 3 năm cho thấy cơ cấu nguồn vốn theo thành phần kinh tế hầu hết đều có xu huớng tăng qua các năm, trong đó tỷ trọng tiền gửi huy động từ dân cu chiếm tỷ trọng lớn, chiếm hơn 90 % tổng nguồn huy động.
STT Chỉ tiêu Đơn vị tính 2013 2014 09/2015 I. Một số chỉ tiêu chính 1 Huy động vốn cuối kỳ tỷ đồng 1429.97 2,140.4 7 3,579.66 1. 1 HĐV cuối kỳ bán lẻ tỷ đồng 1299.47 1,883.2 4 2,976.27 1. 2
HĐV cuối kỳ Doanh nghiệp tỷ đồng 144.23 375.3
9 1. 3 HĐV cuối kỳ ĐCTC tỷ đồng 1ĨT 228 2 Huy động vốn bình quân tỷ đồng 1,688.0 0 2,764.90 3 Du nợ tín dụng cuối kỳ tỷ đồng 191.61 420.3 779.7 2 4 Du nợ bình quân tỷ đồng 268.08 558.7 9
5 Thu dịch vụ ròng (ko gồm KDNT&PS) triệu đồng 457.67 4,690.5
8 6,630.27
Biểu đồ 2.2: Tỷ trọng huy động vốn theo đối tượng tại BIDV-CNHH
về tỷ trọng huy động vốn theo thời gian, tỷ trọng huy động vốn qua 3 năm luôn ở gần mức cân bằng giữa nguồn vốn trung - dài hạn và ngăn hạn. Nguồn tiền gửi không kỳ hạn dân cu, TCKT đạt thấp so với các Chi nhánh trên địa bàn dẫn tới Nim huy động vốn bình quân chua cao thể hiện ở bảng sau:
Biểu đồ 2.3: Tỷ trọng huy động vốn theo thời gian tại BIDV-CNHH
c/Kết quả hoạt động công tác huy động vốn tại BIDV Chi nhánh Hồng Hà
Căn cứ vào báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh tại BIDV-CNHH đuợc thể hiện qua bảng tổng hợp số liệu thực hiện đến tháng 9/2015:
9/2015), số du huy động vốn cuối kỳ của Chi nhánh đạt 3,579.66 tỷ đồng, tăng 2,149.69
tỷ đồng so với thời điểm bàn giao thành lập, tuơng đuơng với mức tăng truởng trên 90%.
Năm 2015 đánh dấu sự tăng vọt của nguồn vốn huy động (tăng gấp 2,4 lần so với 2013). Sở dĩ năm 2015 ngân hàng đạt đuợc luợng vốn huy động cao nhu vậy là do
nguồn thu đều đặn từ luồng tiền gửi của dân cu, tổ chức kinh tế và một phần không nhỏ
từ việc phát hành các công cụ nợ nhu trái phiếu, tín phiếu kho bạc nhà nuớc
d/ Đánh giá về thực trạng công tác huy động vốn
❖Ưu điểm
- Các sản phẩm huy động vốn đa dạng và linh hoạt
Hoạt động huy động vốn đuợc coi là một trong những hoạt động quan trọng của bất kỳ một ngân hàng nào. Đặc biệt, nguồn vốn huy động từ dân cu cũng chiếm một phần không nhỏ trong tổng nguồn vốn huy động của ngân hàng. Trong những năm vừa qua, hệ thống BIDV trong đó có BIDV-CNHH không ngừng phát huy các sản phẩm đã có mà còn đua ra những loại hình sản phẩm mới, phù hợp với từng đối tuợng khách hàng để khách hàng có thể dễ dàng lựa chọn sao cho phù hợp với yêu cầu của mình. Ví dụ nhu, đối với sản phẩm tiền gửi tiết kiệm truyền thống (tiền gửi tiết kiệm ngoại tệ, tiền gửi tiết kiệm VNĐ) Ngân hàng đã luôn luôn thay đổi lãi suất,
H g g g g g ngày g g g g US D - - - - - - - - - - - - VN D 0,5 % 4,8% 5 % 5,2 % 5,5% 5,5% 6,1% 6,5% 6,1% 6,1% 6,3 % 6,3 %
Ngân hàng Lãi suất Cách thức lấy lãi
Southern Bank 7.00 Nhận lãi cuối kỳ
VPBank 650 Nhận lãi cuối kỳ
SeA Bank 690 Nhận lãi cuối kỳ
đa dạng về kỳ hạn, giá phí cạnh tranh.. .Ngoài ra, có thể kể đến một số các sản phẩm tiết kiệm hấp dẫn mới, được khách hàng ưa chuộng được triển khai tại BIDV nói chung và BIDV-CNHH nói riêng như: Tiền gửi online, Tiền gửi Tích lũy Bảo An, sản phẩm tiết kiệm dành cho trẻ em "Lớn lên cùng yêu thương", Tiền gửi Tích lũy Hưu trí, tiền gửi kinh doanh chứng khoán..
Tuy nhiên, mặc dù có danh mục các sản phẩm đa dạng, có thể thấy các sản phẩm tiết kiệm của BIDV chưa tạo được điểm khác biệt đối với các ngân hàng khác. Trên thị trường, các ngân hàng khác cũng đưa ra đầy đủ các sản phẩm tiền gửi đa dạng
không kém, có thể kể đến một vài ngân hàng như Martitime bank với các sản phẩm rất
đa dạng và tiện ích như tiền gửi online, tiết kiệm định kỳ sinh lời, tiết kiệm măng non,
tiết kiệm Phú- An - Thuận, hay ngân hàng Vietcombank với các sản phẩm khá linh