a) Các sản phẩm cho vay và lãi suất đang triển khai tại BIDV - CN Hồng Hà
Hiện tại, BIDV - CN Hồng Hà hiện đang triển khai 07 sản phẩm cho vay cơ bản là: 1. Cho vay tín chấp tiêu dùng: Vay luơng, thấu chi...
2. Cho vay cầm cố STK/GTCG: Hình thức thấu chi hoặc vay theo món
3. Cho vay tiêu dùng có tài sản bảo đảm: Bao gồm cho vay nhu cầu nhà ở (Mua
nhà, đất, mua nhà HTTTL, sửa chữa, cải tạo nhà), cho vay mua ô tô... 4. Cho vay sản xuất kinh doanh
5. Cho vay kinh doanh chứng khoán 6. Cho vay du học/ Chứng minh tài chính 7. Cho vay thẻ tín dụng
Lãi suất cho vay với từng sản phẩm áp dụng tại BIDV - CN Hồng Hà thời điểm
9,3____________ 2.2 Đối với STK GTCG của TCTD khácphát hành
Kỳ hạn đến 11 tháng 10,7
Kỳ hạn trên 11 tháng 11,3___________
^1∏ Cho vay tiêu dùng có tài sản bảo đảm 3.1 Thấu chi tài khoản tiền gửi
Kỳ hạn đến 11 Iháng 7,5___________
Kỳ hạn đến 12 Iháng 7,7___________
3.2 Cho vay theo món/hạn mức
Kỳ hạn đến 11 Iháng 9,9___________
Kỳ hạn trên 11 Iháng 10,2__________
Iv Cho vay sản xuất kinh doanh 5.1 Thấu chi tài khoản tiền gửi
Kỳ hạn đến 11 tháng 7,5___________
Kỳ hạn đến 12 tháng 7,7___________
Cho vay theo món/hạn mức
Kỳ hạn đến 11 tháng 9,9___________
Kỳ hạn đến 12 tháng 10,2__________
V Cho vay kinh doanh chứng khoán
Kỳ hạn đến 11 tháng 11,5__________
Kỳ hạn đến 12 tháng 12,0__________
^V Cho vay du học/ chứng minh tài chính
7.1 Cho vay chứng minh tài chính Ls cố định bằng ls STK+ phí tối thiểu
Kỳ hạn dưới 6 tháng Phí tổi thiểu 2,0% Kỳ hạn đến 12 tháng Phí tổi thiểu 2,5% 7.2 Cho vay hạn mức tín dụng dựphòng, hỗ trợ chiphí du học
TSBĐ là STK/GTCG của BIDV Kỳ hạn đến 11 tháng 8,7___________ Kỳ hạn trên 11 tháng 9,3___________ TSBĐ khác Kỳ hạn đến 11 tháng 9,9___________ Kỳ hạn trên 11 tháng 10,2__________
VII Lãi suất cho vay thẻ tín dụng quốc tế
Thẻ hạng Platinum 15
Thẻ BIDV Precious 16,5
Thẻ BIDV Flexi, Mu, Vietravel standard 18____________ 52
■ 2013 44.978 0.000 0.000 116.038 6.571 6.145 0.000 53 9.316 7.934 0.625
b) Kết quả của hoạt động tín dụng tại BIDV - Chi nhánh Hồng Hà
Bên cạnh việc tăng cường huy động vốn, BIDV Chi nhánh Hồng Hà đặc biệt chú ý tới hoạt động đầu tư và cho vay, bởi vì đây là lĩnh vực chủ yếu đem lại nguồn lợi cho ngân hàng. Hoạt động huy động vốn đã là khó khăn nhưng việc sử dụng và cơ cấu nguồn vốn đó một cách hợp lý cũng lại là một thách thức không hề dễ dàng. Tính đến 30/09/2015 kết quả hoạt động tín dụng của chi nhánh như sau:
- Dư nợ tín dụng cuối kỳ của Chi Nhánh đạt 779,72 tỷ đồng (trong đó, dư nợ khách hàng cá nhân là 675,76 tỷ, khách hàng doanh nghiệp là 103,96 tỷ đồng);.
- Dư nợ tín dụng bình quân đến hết ngày 30/09/2015 ở mức 558,79 tỷ đồng. - Dư nợ Doanh nghiệp: Đến hết ngày 30/09/2015, tổng dư nợ khách hàng doanh nghiệp đạt 103,96 tỷ đồng, chiếm 13,33% tổng dư nợ.
+ Dư bảo lãnh: 71,81 tỷ đồng và 1,87 triệu USD (tổng cộng tương đương 112,48 tỷ đồng). + Dư LC: 6,4 triệu JPY và 66.500 EUR.
c) Cơ cấu dư nợ theo dòng sản phẩm:
Số liệu cơ cấu dư nợ theo dòng sản phẩm của BIDV-CNHH được thể hiện qua biểu đồ dưới
Du nợ xấu (triệu VNĐ) 153.46
2 0 266.00 0 14,820.0
Tỷ trọng NX/TDN (%)
\ 0.08% 0.06% 1.9%
Như vậy, có thể thấy từ thời điểm thành lập đến 09/2015, tỷ trọng của loại hình cho vay thấu chi luôn chiếm tỷ trọng khá lớn (~50%) dư nợ của chi nhánh. Bên cạnh đó cơ cấu đư nợ theo sản phẩm hỗ trợ cho vay mua nhà luôn chiếm khoảng ~25%, sản phẩm cho vay mua ô tô ~8%. Các khoản dư nợ dưới hình thức thẻ Visa, vay lương, vay tiêu dùng có TSBĐ, chứng minh tài chính còn rất thấp chỉ khoảng trên dưới 1%.
Với tôn chỉ hoạt động của chi nhánh được hội sở giao phó là lĩnh vực bán lẻ vì thế trong công tác tín dụng, hoạt động cho vay đối với các cá nhân và các doanh nghiệp vừa và nhỏ ở BIDV-CNHH đã được quan tâm và hướng tới được thị phần khách hàng trong địa bàn.
Qua phân tích cơ cấu dư nợ theo loại hình sản phẩm ở phần kết quả kinh doanh của chi nhánh cho thấy cơ cấu sản phẩm cho vay chỉ tập trung ở hình thức thấu chi (~50%). Bên cạnh đó cơ cấu đư nợ theo sản phẩm hỗ trợ cho vay mua nhà luôn chiếm khoảng ~25%, sản phẩm cho vay mua ô tô ~8%. Các khoản dư nợ dưới hình thức thẻ Visa, vay lương, vay tiêu dùng có TSBĐ, chứng minh tài chính còn rất thấp chỉ khoảng trên dưới 1%.
d) Cơ cấu dư nợ theo thời gian:
Biểu đồ 2.5: Cơ cấu dư nợ theo thời gian tại BIDV-CNHH
Qua số liệu, 3 năm cho thấy cơ cấu dư nợ theo thời gian của BIDV-CNHH phân
lớn là các sản phẩm cho vay trung - dài hạn xấp xỉ ~70% tổng dư nợ của chi nhánh.
e) Chất lượng tín dụng: - Phân loại nợ:
Biểu đồ 2.6: Phân loại nợ theo nhóm tại BIDV-CNHH
Trong khoảng thời gian thành lập đến tháng 9/2015, cơ cấu các nhóm nợ của chi nhánh luôn nằm trong khoảng tốt, tỷ lệ các nhóm nợ theo xếp hạng từ 3 đến 5 luôn nằm ở mức (0.06% - 0.08%) trong hai năm 2013 và 2014.
- Nợ xấu:
Tỷ trọng NQH/TDN________________ 1.04% 1.17% ________ 5% Trích DPRR (tỷ đồng)_______________ 1.58 2.04 TT Sản phẩm BID V VCB ACB HSBC Techcombank 1 Cho vay tín chấp X X X X X Cho vay CBCNV X X
Cho vay cán bộ quản lý điều hành X X
2 Cho vay hỗ trợ nhu cầu về nhà ở X X X X X
Cho vay xây dựng, sửa chữa nhà X X
Cho vay mua nhà đã có GCNQSH
và nhà ở HTTTL X X X - X
3 Cho vay mua ôtô cũ, mới X X X X X
4 Cho vay hộ kinh doanh X - X - -
5 Cho vay thấu chi X X X X X
6 Cho vay cầm cố GTCG X X X - X
7 Chiết khấu GTCG X - - - X
8 Cho vay hỗ trợ du học X - X - X
(Nguồn: Báo cáo hoạt động của BIDV-CNHH năm 2013, 2014, 09/2015)
Trong hai năm 2013 và 2014, tỷ lệ nợ xấu của chi nhánh luôn đạt ở mức ~0.08% tổng du nợ cho vay. Tuy nhiên đến thời điểm tháng 9/2015, tỷ lệ nợ xấu lại ở mức gần 2%, điều này là do chi nhánh thực hiện chuyển nhóm nợ của một số khách hàng từ các nhóm nợ loại cao xuống loại thấp làm tăng tỷ trọng nợ xấu. Các khoản nợ xấu tập chung ở các sản phẩm cho vay mua nhà và mua ô tô, vì chua đến thời điểm cuối năm nên các khách hàng chua cơ cấu đuợc nguồn tiền hợp lý.
- Tỷ lệ nợ quá hạn
56
Bảng 2.5: Tình hình nợ quá hạn và trích DPRR tại BIDV-CNHH
(Nguồn: Báo cáo hoạt động của BIDV-CNHH năm 2013, 2014, 09/2015)
Tỷ lệ nợ quá hạn trong năm 2013 và 2014 ở mức trên dưới 1%, tuy nhiên đến thời điểm tháng 9/2015 thì tỷ lệ này lại khá lớn ~5% tổng dư nợ, nguyên nhân do một số do một số khách hàng dòng tiền về chậm so với kế hoạch trả nợ gốc, lãi định kỳ.
f) Đánh giá thực trạng công tác tín dụng
- Về số lượng sản phẩm tín dụng BIDV Chi nhánh Hồng Hà cung cấp:
Nếu xét về số lượng sản phẩm cho vay đưa ra thì BIDV là một trong những ngân hàng đưa ra hệ thống các sản phẩm cho vay đầy đủ nhất với nhiều mục sản phẩm đa dạng:
Bảng 2.6: So sánh số lượng sản phẩm tín dụng bán lẻ với một số ngân hàng trên
9 khoán X - - X
Cho CBCNV mua cô phiêu lần đầu
của doanh nghiệp CPH
X - - - -
Cho vay thê chấp chứng khoán
chưa niêm yêt - - X - -
10 Cho vay ứng truớc tiền bán chứngkhoán X - X - X
11 Cho vay đầu tu vàng - - X - -
12 Cho vay nguời lao động đi làmviệc ở nuớc ngoài X - - - -
13 Cho vay mua hàng trả góp - - - - X
14 Cho vay thẻ tín dụng X X X X X
15 Cho vay tài trợ xuất nhập khẩu X X X
Tổng số sản phẩm 18 10 15 5 12
201 14 15 Dư nợ (tỷ đồng) 9,5 43,5 30,29 457,8 9 69,63 Số luợng khách hàng vay (khách) 52 178 131 342,3 1 73,60
Số luợng khoản vay (luợt) -53 185 147 349,0
6
79,46
Giá trị khoản vay bình quân (tỷ đồng) 0,179 0,235 0.485 131,2
8
206,3 8 Tốc độ tăng truởng du nợ so với năm truớc (%) 39,7 357,8 -30,37 901,2
6 -8,49
Tỷ lệ nợ xấu/Tổng du nợ (%) 0 0,59 0,5 - 84,75
Tỷ trọng du nợ/Tổng du nợ bán lẻ (%) 3,08 10,87 6,1 352,9
2
56,12
(Nguồn: Phòng Quan hệ khách hàng cá nhân, Chi nhánh BIDVHồng Hà) - Về thực trạng phát triển sản phẩm cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà ở
Trong xu thế cạnh tranh, hội nhập quốc tế và xu huớng phát triển của nền kinh tế nói chung, lĩnh vực tài chính ngân hàng nói riêng, để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của xã hội và xu huớng phát triển về nhu cầu nhà ở trên địa bàn, Chi nhánh BIDV Hồng Hà đã đề ra nhiệm vụ phát triển các sản phẩm tín dụng bán lẻ, đặc biệt là sản phẩm tín dụng hỗ trợ nhu cầu nhà ở, coi đây là một trong những chiến luợc sản phẩm cơ bản của hoạt động ngân hàng bán lẻ.
Nhằm đẩy mạnh việc hỗ trợ nhu cầu nhà ở đối với khách hàng cá nhân, hộ gia đình trên thị truờng. Chi nhánh BIDV Hồng Hà đã triển khai sản phẩm hỗ trợ nhu cầu nhà ở có tính cạnh tranh cao so với các Ngân hàng trên địa bàn, đem lại lợi ích và thủ tục thuận tiện cho khách hàng, thoả mãn nhu cầu của khách hàng. Hiện Chi nhánh BIDV Hồng Hà đang cung cấp đủ các loại hình tín dụng cho vay hỗ trợ
58
nhu cầu nhà ở trên thị truờng gồm: cho vay mua nhà ở, đất ở (gồm cả mua nhà đất tại các khu đô thị mới mà chủ đầu tu có hợp tác với BIDV); cho vay xây dựng, sửa chữa, cải tạo nhà ở. Ngoài ra, BIDV cũng có một số sản phẩm cho vay mua nhà đối với các đối tuợng đặc thù nhu cho vay cán bộ BIDV, cho vay nhà ở đối với nguời có thu nhập thấp theo chính sách của Nhà nuớc
(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh năm 2013-2015)
Trong những năm vừa qua du nợ đối với cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà ở của BIDV Hồng Hà có tốc độ phát triển rất nhanh. Du nợ sản phẩm cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà ở chiếm tỷ trọng lớn thứ 2 trong tổng du nợ bán lẻ của Chi nhánh BIDV Hồng Hà . Du nợ đến thời điểm 30/11/2015 du nợ là 30,29 tỷ đồng tăng 3,19 lần so với năm 2014, chiếm 6,09% trong tổng du nợ tín dụng bán lẻ.
Nen khách hàng: Số luợng khách hàng năm 2014 là 125 khách hàng, thì đến thời điểm 30/11/2015 đã tăng lên đến 187 khách hàng. Tuy số luợng khách hàng cũng nhu du nợ còn chiếm một tỷ lệ rất nhỏ so với tổng du nợ bán lẻ, nhung qua đó cho thấy tốc độ tăng truởng du nợ cũng nhu nen khách hàng của Chi nhánh BIDV Hồng Hà trong thời gian qua là rất nhanh, nó phản ánh sự chuyển huớng tích cực ve nhận thức của Chi nhánh BIDV Hồng Hà trong việc đầu tu phát triển sản phẩm này.
Có bảng so sánh đặc điểm sản phẩm cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà ở của BIDV với các Ngân hàng khác
59
Bảng 2.8: So sánh đặc điểm sản phẩm cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà ở của BIDV với các Ngân hàng khác (Theo thông tin từ website của các NH)
- Cho vay mua nhà
dự án dựng, sửa chữa nhà- Cho vay mua căn hộ Phú Mỹ Hưng, mua biệt thự Riveria________ Điều kiện cho vay - Cá nhân (từ 18 tuôi trở lên), hộ gia đình - Thu nhập: đảm bảo khả năng trả nợ, không quy định mức cụ thể - Bảo đảm tiền vay bằng tài sản hình thành từ vốn vay và/hoặc tài sản bảo đảm khác của khách hàng hoặc của bên thứ ba.
- Cá nhân người Việt Nam có năng lực pháp luật và năng lực hành vi dân sự đầy đủ, có thu nhập ôn định bảo đảm khả năng trả nợ - Có tài sản bảo đảm là +Tài sản hình thành từ vốn vay. +Tài sản khác của chính Khách hàng hoặc bên thứ 3._______________ - Cá nhân - Thu nhập hàng tháng trên 03 triệu đồng - Cá nhân, hộ gia đình người Việt Nam - Thu nhập: đảm bảo khả năng trả nợ, không quy định mức cụ thể - Có vốn tự có và tài sản thế châp, cầm cố (nhà, đât, sô tiết kiệm...) thuộc sở hữu của người vay hoặc của bên thứ ba.
Mức cho vay
- Tối đa bằng 85% giá trị tài sản bảo đảm
- Tối đa 20 tỷ đồng
Tối đa lên tới 100% chi phí mua nhà, xây dựng, sửa chữa nhà
Tối đa 70% giá trị nhà mua hoặc 100% giá trị tài sản bảo đảm
Tối đa 70%> gía trị nhà mua
Thời gian cho
vay
Tối đa 20 năm Tối đa 20 năm Tối đa 20 năm Tối đa 15 năm
Loại tiền vay
VNĐ VNĐ VNĐ VNĐ hoặc vàng (SJC
99,99) ________
Tài sản
bảo đảm - Tài sản hình thànhtừ vốn vay - Tài sản theo quy định của pháp luật Tài sản hình thành từ vốn vay (chính ngôi nhà mua) - Tài sản hình thành từ vốn vay - Tài sản khác - Tài sản hình thành từ vốn vay
- Tài sản theo quy định của pháp luật__________
Phương thức trả
nợ
Trả gốc + lãi định kỳ Lãi tính trên số dư nợ gốc thực tế
- Trả lãi hàng tháng. - Trả gốc linh hoạt tùy theo thời hạn vay và mức thu nhập của khách hàng
- Trả góp với số tiền trả (tông gốc và lãi) đều nhau cho tât cả các kỳ; hoặc - Trả dần với số tiền trả gốc đều nhau hay tăng dần. Lãi tính trên số dư nợ gốc thực tế
- Vay ngăn hạn: trả lãi hàng tháng và vốn trả vào cuối kỳ
- Vay trung, dài hạn: trả dần (vốn + lãi) hàng tháng
Lãi tính trên số dư nợ gốc thực tế Yêu câu hồ sơ vay vốn - Giây đề nghị vay vốn theo mẫu , bảng dự trù chi phí, phương án trả nợ vay -- CMND - Hộ khâu hoặc KT3 - Bản sao CMND. - Hộ khâu/ Giây đăng ký tạm trú.
- Giây xác nhận độc thân/ Giây đăng ký kết hôn. - Giây đề nghị vay vốn - CMND/Hộ chiếu - Hộ khâu/KT3 - Các giây tờ xác định mục đích vay - Giây đề nghị vay vốn - CMND/Hộ chiếu - Hộ khâu/Giây chứng nhận tạm trú, Giây đăng ký kết hôn - Các giây tờ xác định
dựng, Hợp đồng mua bán...
- Các giấy tờ xác nhận thu nhập của người vay vốn - Hồ sơ tài sản bảo đảm - Các văn bản liên quan đến mục đích vay như: Hợp đồng mua nhà, giấy phép xây dựng... - Giấy tờ chứng minh thu nhập - Giấy chứng nhận quyền sở hữu nhà khác (nếu có)_________ - Các giấy tờ chứng minh khả năng tài chính của người vay - Các giấy tờ liên quan đến tài sản bảo đảm - Các giấy tờ chứng minh khả năng tài chính của người vay - Các giấy tờ liên quan đến tài sản bảo đảm
Cho vay cá nhân, hộ gia đình SXKD Năm2013 Năm2014 Năm2015 2013/1So sánh (%)
4 2014/15
Dư nợ (tỷ đồng) 264
,5 323,7 441,91 122,38 136,52
Số lượng khách hàng vay (khách) 2.1
97 1.642 1.282 74,74 78,08
Số lượt vay (lượt) 2.2
82
1.727 1.853 75,68 107,30
Tốc độ tăng trưởng dư nợ so với năm
trước (%) 11,2 22,3 36,52 199,11 163,77 Tỷ lệ nợ xấu/Tổng dư nợ (%) 3, 90 2,47 1,56^ 63,33 63,16 Tỷ trọng dư nợ/Tổng dư nợ bán lẻ (%) 85,8 80,92 88,92 94,31 109,89