a/ Các sản phẩm huy động vốn đang triển khai tại BIDV- CN Hồng Hà
Hiện nay, BIDV Chi nhánh Hồng Hà đang triển khai 14 sản phẩm huy động vốn dành cho khách hàng cá nhân và 1 sản phẩm HĐV dành cho Hộ kinh doanh (gọi chung là sản phẩm Huy động vốn dân cư):
gửi
kinh doanh chứng khoán, tiền gửi
tích lũy kiều hối, tiền gửi ký quỹ,
tiền gửi chuyên dùng (đầu tư trực
tiếp, gián tiếp), tiền gửi HKD
cầu mở tài khoản thanh toán với mục đích gửi, giữ tiền, nhận thu nhập từ đơn vị trả lương hoặc thực hiện các giao dịch thanh toán qua Ngân hàng bằng các phương tiện thanh toán.
- Loại tiền: VND, EUR, USD - Kỳ hạn: Không kỳ hạn
- Lãi suất: Thả nổi theo thông báo của BIDV.
- Số dư tối thiểu: 50.000VND, 10 USD, 10 EUR
( Trừ
tích lũy kiều hối)
- Phương thức trả lãi: Ngày 26-27 hàng tháng
- Phí: Phí dịch vụ giao dịch, kiểm đếm, mở tài khoản, quản lý tài khoản
2 Tiền gửi có kỳ hạn: Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn thông thường, tiền
gửi Đại lý vé số, tiền gửi chứng minh tài chính, tiền gửi 12 tháng tri ân
- Đối tượng : Cá nhân có nhu cầu gửi tiền có kỳ hạn - Loại tiền: VND, EUR, USD
- Kỳ hạn: 1, 2, 3 tuần, 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11, 13,
15, 18, 24, 36, 48, 60 tháng (VND, USD, EUR), 364
ngày (VND) và 12 tháng (USD, EUR) - Lãi suất: Lãi suất cố định theo quy định BIDV. - Số dư tối thiểu: 500.000VND, 100 USD, 100 EUR.
- Phương thức trả lãi: Lãi cộng dồn hàng ngày và trả theo
3 Tiền gửi tích lũy: Tích lũy bảo an,
Lớn lên cùng yêu thương, Tích lũy
hưu trí.
- Đối tượng: Trẻ em dưới 15 tuổi ( tích lũy lớn lên cùng
yêu thương), KH có độ tuổi phù hợp hoặc có mục đích
tích lũy.
- Loại tiền: VND, USD
- Kỳ hạn: 1 năm quay vòng, hết hạn khi khách hàng có
yêu cầu đóng TK.
- Số dư tối thiểu: 100000 VND hoặc 10USD - Số dư tối đa: Không hạn chế
- Lãi suất: thả nổi/ điều chỉnh 1 quý một lần.
- Phương thức trả lãi: Lãi được tính cộng dồn hàng ngày trên số dư cuối ngày và nhập gốc vào ngày 26
banking, ưu đãi nhóm, các sản phẩm khuyến mãi, quà
4
Tiền gửi Đa Năng
- Đối tượng : Cá nhân người việt nam có số tiền gửi từ 30000 USD trở lên.
- Loại tiền: USD
- Kỳ hạn: 6,12,13,18 tháng
- Lãi suất: Cố định theo thông báo BIDV - Phương thức trả lãi: Lãi trả cuối kỳ
- Quy định khác: Không được phép rút trước hạn, lãi suất rút trước hạn bằn 0 % và không được hưởng các
ưu đãi khác.
5 Tiền gửi dành cho khách hàng quan trọng
- Đối tượng : Khách hàng quan trọng của BIDV - Loại tiền: VND, USD
- Kỳ hạn: 1,2,3,6,9,13,15,18,24T, 364 Ngày
- Lãi suất: Cố định theo thông báo BIDV + phụ trội - Phương thức trả lãi: Lãi trả cuối kỳ, hàng tháng
6 Chương trình tiết kiệm dự thưởng
May mắn trọn niềm vui
- Đối tượng: Cá nhân mở tài khoản tiền gửi tiết kiệm có
kỳ hạn đáp ứng yêu cầu đối tượng theo quy định - Loại tiền: VND, USD
- Kỳ hạn và phương thức trả lãi: 1, 2, 3, 6, 9 tháng, 364 ngày trả lãi cuối kỳ; kỳ hạn 12 tháng trả lãi hàng tháng,
kỳ hạn 13 tháng trả lãi cuối kỳ, lãi hàng tháng. - Số dư tối thiểu: 15 triệu đồng hoặc 200USD - Số dư tối đa: Không hạn chế
- Lãi suất: LS huy động VND: tuân thủ quy định trần LS
của BIDV đồng thời đảm bảo tuân thủ trần LS NHNN. - LS huy động USD: thấp hơn 0,05 %năm so với trần LS
của NHNN.
- Khuyến mại: KH có từ 3 mã dự thưởng trở lên có cơ hội
7 Chương trình Khuyến mại tiền gửi: “Gửi tiền ngay - quà liền tay”
- Đối tượng: Cá nhân mở tài khoản tiền gửi tiết kiệm có
kỳ hạn đáp ứng yêu cầu đối tượng theo quy định - Loại tiền: VND, USD
- Kỳ hạn và phương thức trả lãi: 1, 2, 3, 6, 9 tháng, 364 45
kỳ hạn 13 tháng trả lãi cuối kỳ, lãi hàng tháng. - Số du tối thiểu: 25 triệu đồng
- Số du tối đa: Không hạn chế
- Lãi suất: Cố định trong suốt thời hạn tham gia
- Khuyến mại: Cơ hội nhận ngay phần quà trị giá 50.000 đồng từ BIDV. Tham gia gửi càng nhiều, giá trị quà tặng càng tăng lên tuơng ứng 100.000 đồng, 200.000 đồng... 5 triệu đồng cho đến giá trị cao nhất lên
Biểu đồ 2.1: Cơ cấu nguồn vốn huy động tại BIDV-CNHH
Qua số liệu 3 năm cho thấy cơ cấu nguồn vốn theo thành phần kinh tế hầu hết đều có xu huớng tăng qua các năm, trong đó tỷ trọng tiền gửi huy động từ dân cu chiếm tỷ trọng lớn, chiếm hơn 90 % tổng nguồn huy động.
STT Chỉ tiêu Đơn vị tính 2013 2014 09/2015 I. Một số chỉ tiêu chính 1 Huy động vốn cuối kỳ tỷ đồng 1429.97 2,140.4 7 3,579.66 1. 1 HĐV cuối kỳ bán lẻ tỷ đồng 1299.47 1,883.2 4 2,976.27 1. 2
HĐV cuối kỳ Doanh nghiệp tỷ đồng 144.23 375.3
9 1. 3 HĐV cuối kỳ ĐCTC tỷ đồng 1ĨT 228 2 Huy động vốn bình quân tỷ đồng 1,688.0 0 2,764.90 3 Du nợ tín dụng cuối kỳ tỷ đồng 191.61 420.3 779.7 2 4 Du nợ bình quân tỷ đồng 268.08 558.7 9
5 Thu dịch vụ ròng (ko gồm KDNT&PS) triệu đồng 457.67 4,690.5
8 6,630.27
Biểu đồ 2.2: Tỷ trọng huy động vốn theo đối tượng tại BIDV-CNHH
về tỷ trọng huy động vốn theo thời gian, tỷ trọng huy động vốn qua 3 năm luôn ở gần mức cân bằng giữa nguồn vốn trung - dài hạn và ngăn hạn. Nguồn tiền gửi không kỳ hạn dân cu, TCKT đạt thấp so với các Chi nhánh trên địa bàn dẫn tới Nim huy động vốn bình quân chua cao thể hiện ở bảng sau:
Biểu đồ 2.3: Tỷ trọng huy động vốn theo thời gian tại BIDV-CNHH
c/Kết quả hoạt động công tác huy động vốn tại BIDV Chi nhánh Hồng Hà
Căn cứ vào báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh tại BIDV-CNHH đuợc thể hiện qua bảng tổng hợp số liệu thực hiện đến tháng 9/2015:
9/2015), số du huy động vốn cuối kỳ của Chi nhánh đạt 3,579.66 tỷ đồng, tăng 2,149.69
tỷ đồng so với thời điểm bàn giao thành lập, tuơng đuơng với mức tăng truởng trên 90%.
Năm 2015 đánh dấu sự tăng vọt của nguồn vốn huy động (tăng gấp 2,4 lần so với 2013). Sở dĩ năm 2015 ngân hàng đạt đuợc luợng vốn huy động cao nhu vậy là do
nguồn thu đều đặn từ luồng tiền gửi của dân cu, tổ chức kinh tế và một phần không nhỏ
từ việc phát hành các công cụ nợ nhu trái phiếu, tín phiếu kho bạc nhà nuớc
d/ Đánh giá về thực trạng công tác huy động vốn
❖Ưu điểm
- Các sản phẩm huy động vốn đa dạng và linh hoạt
Hoạt động huy động vốn đuợc coi là một trong những hoạt động quan trọng của bất kỳ một ngân hàng nào. Đặc biệt, nguồn vốn huy động từ dân cu cũng chiếm một phần không nhỏ trong tổng nguồn vốn huy động của ngân hàng. Trong những năm vừa qua, hệ thống BIDV trong đó có BIDV-CNHH không ngừng phát huy các sản phẩm đã có mà còn đua ra những loại hình sản phẩm mới, phù hợp với từng đối tuợng khách hàng để khách hàng có thể dễ dàng lựa chọn sao cho phù hợp với yêu cầu của mình. Ví dụ nhu, đối với sản phẩm tiền gửi tiết kiệm truyền thống (tiền gửi tiết kiệm ngoại tệ, tiền gửi tiết kiệm VNĐ) Ngân hàng đã luôn luôn thay đổi lãi suất,
H g g g g g ngày g g g g US D - - - - - - - - - - - - VN D 0,5 % 4,8% 5 % 5,2 % 5,5% 5,5% 6,1% 6,5% 6,1% 6,1% 6,3 % 6,3 %
Ngân hàng Lãi suất Cách thức lấy lãi
Southern Bank 7.00 Nhận lãi cuối kỳ
VPBank 650 Nhận lãi cuối kỳ
SeA Bank 690 Nhận lãi cuối kỳ
đa dạng về kỳ hạn, giá phí cạnh tranh.. .Ngoài ra, có thể kể đến một số các sản phẩm tiết kiệm hấp dẫn mới, được khách hàng ưa chuộng được triển khai tại BIDV nói chung và BIDV-CNHH nói riêng như: Tiền gửi online, Tiền gửi Tích lũy Bảo An, sản phẩm tiết kiệm dành cho trẻ em "Lớn lên cùng yêu thương", Tiền gửi Tích lũy Hưu trí, tiền gửi kinh doanh chứng khoán..
Tuy nhiên, mặc dù có danh mục các sản phẩm đa dạng, có thể thấy các sản phẩm tiết kiệm của BIDV chưa tạo được điểm khác biệt đối với các ngân hàng khác. Trên thị trường, các ngân hàng khác cũng đưa ra đầy đủ các sản phẩm tiền gửi đa dạng
không kém, có thể kể đến một vài ngân hàng như Martitime bank với các sản phẩm rất
đa dạng và tiện ích như tiền gửi online, tiết kiệm định kỳ sinh lời, tiết kiệm măng non,
tiết kiệm Phú- An - Thuận, hay ngân hàng Vietcombank với các sản phẩm khá linh hoạt như tiết kiệm rút gốc từng phần, tiền gửi trực tiếp. Do đó BIDV cần phải có những chiến lược marketing, cũng như không ngừng phát triển các sản phẩm mới tiện
ích hơn, đánh vào các đối tượng khách hàng mới, tập trung vào các thị trường còn bỏ
ngỏ, nâng cao các giá trị gia tăng của sản phẩm, từ đó mới giữ chân được các khách hàng trung thành và đồng thời phát triển được nguồn khách hàng mới.
- Nhiều chương trình khuyến mại hấp dẫn với giá trị giải thưởng cao
Nhằm tăng sự hài lòng của khách hàng cũ, mở rộng và thu hút nguồn khách hàng mới, BIDV liên tục đưa ra các sản phẩm gắn với cơ cấu giải thưởng hấp dẫn nhằm thu hút khách hàng gửi tiền với các sản phẩm như : Tiền mặt, quà tặng, chuyến du lịch châu âu, châu á..
❖Nhược điểm
- Lãi suất chưa cạnh tranh
Một trong những nhược điểm lớn nhất trong hoạt động huy động vốn của BIDV nói chung và Chi nhánh Hồng Hà nói chung đó là lãi suất áp dụng chưa cạnh tranh so với các ngân hàng khác.
Gần đây thị trường tiền tệ có nhiều biến động, đồng đôla của Mỹ mất giá so với
đồng tiền của các nước. Cục Dự trữ liên bang Mỹ đã thay đổi mức lãi suất đã ảnh hưởng không nhỏ đến việc tăng giảm lãi suất của ngân hàng và cuộc chạy đua quyết liệt về lãi suất giữa các ngân hàng trong nước. Trước tình hình đó BIDV đã linh hoạt thay đổi mức lãi suất cho phù hợp, tuy nhiên vẫn thấp hơn so với các ngân hàng khác.
Bảng 2.2: Biểu lãi suất huy động vốn của BIDV
(Nguồn: thông báo lãi suất của BIDV-CNHH tháng 09/2015)
Bảng 2.3: So sánh lãi suất huy động vốn của BIDVvới các ngân hàng khác thời điểm T9/2015
TPBank 735 Nhận lãi cuối kỳ
BIDV 650 Nhận lãi cuối kỳ
Techcombank 625 Nhận lãi trước
Vietcombank 600 Nhận lãi cuối kỳ
(%ham) 1 Cho vay tín chấp tiêu dùng không có tài sản bảo đảm
“Ũ Thấu chi tài khoản tiền gửi (Áp dụng lãi suất thả nổi, điều chỉnh theo thông báo
BIDVCNHồngHà từng thời kỳ)
8,0 1.2 Cho vay theo món (vay lương)
Kỳ hạn đến 11 tháng 9,5____________
Kỳ hạn trên 11 tháng 10,5___________
Cho vay cầm cố STK/GTCG_____________________________________________ ^21 Đối với STK/GTCG của BIDVphát hành
2.1.1 Thấu chi tài khoản tiền gửi( Áp dụng ls thả nổi theo thông báo)
Kỳ hạn đến 11 tháng 7,0____________
Kỳ hạn đến 12 tháng 7,3____________
Chính vì lãi suất thấp nên việc huy động vốn gặp rất nhiều khó khăn. Năm 2015 mặc dù nguồn vốn huy động tăng nhưng tăng không mạnh, chủ yếu là thu hút từ khách hàng cá nhân còn với khách hàng doanh nghiệp có mức tăng nhỏ.
- Chưa khai thác được nguồn vốn huy động của doanh nghiệp
Căn cứ Biểu đồ 2.2 về tỷ trọng huy động vốn theo đối tượng tại BIDV- CNHH có thể thấy chủ yếu nguồn vốn huy động được của chi nhánh Hồng Hà là từ dân cư ( hơn 90%), cho thấy chi nhánh vẫn chưa khai thác được nguồn vốn huy động rất lớn và tiềm năng từ các doanh nghiệp. Điều này một phần là do đặc thù đối tượng khách hàng của Chi nhánh bán lẻ tập trung vào khách hàng cá nhân, hộ kinh doanh, doanh nghiệp siêu nhỏ cho nên chi nhánh không có điều kiện tiếp cận với các doanh nghiệp lớn có số dư tiền gửi cao.
51
- Nguồn huy động vốn có mức độ ổn định không cao
Mặc dù có mức tăng truởng khá nhung số luợng khách hàng tăng lên chua tuơng xứng, vẫn tập trung vào một số khách hàng quan trọng, khách hàng có số du tiền gửi lớn (đến thời điểm hiện tại, số luợng KHQT, KHTT là 689 khách hàng) do đó số du huy động vốn của chi nhánh có nguy cơ sụt giảm đáng kể nếu mất các khách hàng này.