5. Kết cấu của đề tài
2.2.2.2. Dịch vụ tớn dụng bỏn lẻ
Mặc dự BIDV từ lõu đó cú thế mạnh và bề dầy kinh nghiệm trong cho vay đối với khỏch hàng trong nền kinh tế nhưng hoạt động cho vay bỏn lẻ mới bắt đầu được quan tõm từ vài năm gần đõy, đặc biệt chỉ tới năm 2008, cựng với nhận thức tầm quan trọng của việc phỏt triển hoạt động kinh doanh ngõn hàng bỏn lẻ và việc chuyển đổi mụ hỡnh tổ chức theo TA2, hoạt động cho vay bỏn lẻ mới bước đầu được quản lý tỏch bạch với cơ chế và chớnh sỏch riờng. Tại Chi nhỏnh BIDV Hải Dương, hoạt động tớn dụng cỏ nhõn trong mấy năm gần đõy cũng được BGĐ chỳ trọng phỏt triển cũng như phỏt triển dịch vụ NHBL trờn địa bàn.
Biểu 2.4. Cơ cấu tớn dụng bỏn lẻ từ 2009-2011.
□ 1. Tổng dư nợ tớn dụng □ 2. Dư nợ tớn dụng bỏn lẻ
Hoạt động tớn dụng bỏn lẻ là hoạt động mang lại nguồn thu lớn nhất cho ngõn hàng nếu xột trong toàn bộ cỏc hoạt động thuộc dịch vụ NHBL, cỏc khoản thu phớ tuy nhiều nhưng giỏ trị rất nhỏ. Nắm được đặc điểm quan trọng đú, BIDV Hải Dương đó triển khai nhiều sản phẩm tớn dụng bỏn bỏn lẻ để đỏp ứng cỏc nhu cầu chi
tiờu khỏc nhau của cỏ nhõn, hộ gia đỡnh cũng như cỏc DNVVN trờn địa bàn tỉnh.Bảng 2.5. Kết quả hoạt động tớn dụng bỏn lẻ từ 2009-2011
15.29 13.45 + (1.84) 18.02 + 4.57 2.4. Cho vay thấu chi tài
khoản tiền gửi thanh toỏn 12.93 15.56 + 2.63 17.06 + 1.50 2.5. Cho vay hỗ trợ nhu
cầu về nhà ở 35.37 37.65 + 2.28 40.01 + 2.36
2.6. Cho vay bỏn lẻ khỏc 64.62 45.70 + (18.92) 38.89 + (6.81) 3. Nợ xấu tớn dụng bỏn lẻ 3.49 4.27 + 0.78 4.04 + (0.23)
Quan sỏt bảng 2.5 và biểu 2.4 ta thấy hoạt động tớn dụng bỏn lẻ của ngõn hàng đang theo xu hướng phỏt triển dần qua cỏc năm. Năm 2009, dư nợ bỏn lẻ là 270,50 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng
Về chất lượng tớn dụng bỏn lẻ: nợ xấu đang cú xu hướng tăng lờn cựng với chiều hướng phỏt triển của tớn dụng bỏn lẻ. Do đú, BIDV Hải Dương cần chỳ trọng hơn nữa vào cụng tỏc thẩm định khỏch hàng ngay từ giai đoạn đầu khi lõọ hồ sơ vay vốn, bởi số lượng khỏch hàng nhỏ lẻ đụng đảo thỡ cụng tỏc kiểm tra, giỏm sỏt sau khi cho vay là rất khú khăn, mất nhiều chi phớ, thời gian và cụng sức của cỏn bộ tớn dụng. Năm 2009, dư nợ tớn dụng bỏn lẻ là 270.50 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 13,64% tổng dư nợ tớn dụng. Sang năm 2010, dư nợ tớn dụng bỏn lẻ tăng 33,51tỷ đồng (tương ứng 4,7%) đạt 304,01 tỷ đồng. Sang năm 2011 tỷ lệ dư nợ tớn dụng bỏn lẻ của Chi nhỏnh tiếp tục tăng 13,05 tỷ đồng đạt 316,04 tỷ đồng. Do cụng tỏc tiếp thị tớn dụng bỏn lẻ của Chi nhỏnh ngày càng tăng nờn số lượng tớn dụng bỏn lẻ của Chi nhỏnh cũng tăng lờn đỏng kể.
Về tỡnh hỡnh thực hiện theo từng loại cụ thể như sau:
Biểu 2.5. Cơ cấu hoạt động tớn dụng bỏn lẻ 2009 - 2011
Chỳ thớch:
Năm 2010 Năm 2011
■Cho vay DNVVN
■Cho vay mua ô tô
■Cho vay họ trĩ nhu cỌu vũ nhμ e
■ Cho vay CBCNV
■ Cho vay thấu chi tμi kho^n tiũn gừi thanh to, n
* Cho vay DNVVN
Tuy cú biến động năm 2008 làm tỷ trọng cho vay DNVVN giảm nhưng xột về số tuyệt đối thỡ dư nợ của sản phẩm tớn dụng này vẫn tăng qua cỏc năm và luụn giữ vị trớ quan trọng nhất trong lĩnh vực tớn dụng bỏn lẻ tạ i BIDV Hải Dương.
Số lượng cỏc DNVVN trờn địa bàn tỉnh cũng tăng trưởng dần qua cỏc năm, tớnh đến năm 2011 đó cú khoảng 508 doanh nghiệp đang hoạt động và là thị trường đầy tiềm năng khụng chỉ cho BIDV Hải Dương mà cũn cho cỏc ngõn hàng khỏc. Tuy gia tăng được cụng tỏc cho vay đối với DNVVN nhưng BIDV Hải Dương cũng cần chỳ trọng đến cụng tỏc quản lý chất lượng tớn dụng sau cho vay, trỏnh để tỡnh trạng cho vay ồ ạt nhưng nợ xấu lại tăng nhanh, như vậy cũng sẽ ảnh hưởng đến lợi nhuận và uy tớn của ngõn hàng. Năm 2010 đạt 178,01 tỷ đồng tăng 46.23 tỷ đồng tương đương 58,53%. Năm 2011, đạt 187,09 tỷ đồng, tăng 9,08 tỷ đồng so với năm 2010.
* Cho vay CBCNV
Sản phẩm tớn dụng bỏn lẻ này chiếm tỷ trọng tương đối ổn định trong cơ cấu dư nợ tớn dụng bỏn lẻ của BIDV Hải Dương, nhưng xột về số tuyệt đối thỡ đều tăng trưởng qua cỏc năm 2010 tăng 3,13 tỷ đồng tương đương 9,3% so với năm 2009. Năm 2011, đạt 14,97 tỷ đồng tăng 1.33 tỷ đồng tương đương 14.64%.Đặc điểm của sản phẩm này là đỏp ứng nhu cầu phục vụ đời sống củ a CBCNV và/ hoặc nhằm phỏt triển kinh tế phụ gia đỡnh mà nguồn thu nợ là thu nhập thường xuyờn của CBCNV. Thủ tục cho vay đơn giản, nhanh gọn nờn đang dần được phỏt triển. Hơn nữa, đõy là đối tượng cú mức thu nhập ổn định và chịu tỏc động của cuộc khủng hoảng kinh tế ớt hơn cỏc đối tượng khỏch hàng khỏc như : cụng nhõn, người lao động... nhõn tố này là cho rủi ro đối với việc cho vay về phớa ngõn hàng giảm. Trong điều kiện khú khăn về nguồn VHĐ và lói suất tăng cao thỡ việc Chi nhỏnh phỏt triển loại hỡnh cho v ay này
cú thể đỏp ững tốt cả hai yếu tố là an toàn và lợi nhuận.
Đối với sản phẩm này, BIDV Hải Dương mới chỉ ỏp dụng cho phần lớn cỏc khỏch hàng là CBCNV của Chi nhỏnh và CBCNV tại cỏc đơn vị đổ lương mà chưa ỏp dụng cho lượng khỏch hàng cũn tiềm năng bờn ngoài, đõy là nhược điểm mà BIDV Hải Dương cần từng bước khắc phục để tăng doanh số cho vay cũng như nguồn thu lợi nhuận từ sản phẩm này.
* Cho vay mua ụ tụ
Qua bảng 2.5 và biểu 2.5 ta thấy tỷ trọng sản phẩm tớn dụng này đang cú xu hướng giảm trong tổng dư nợ tớn dụng bỏn lẻ, cũn xột về số tuyệt đối thỡ chỉ cú năm 2010 giảm, cũn năm 2011 vẫn tăng nhẹ. Nguyờn nhõn giảm của năm 2010 chủ yếu là do nguồn vốn ngõn hàng khụng đỏp ứng đủ nhu cầu của khỏch hàng. Là một tỉnh gần với thủ đụ, giỏp với đường quốc lộ, giao thụng đi lại thuận tiện, cú nhiều khu cụng nghiệp lớn, đời sống của người dõn Hải Dương cũng nhơ thế mà đang được cải thiện trong một vài năm trở lại đõy. Nhu cầu mua xe của người dõn cũng theo đú mà gia tăng. Lượng cầu thỡ nhiều, nhưng nguồn vốn của ngõn hàng cũn hạn hẹp, phần lớn đó được đầu tư vào cỏc dự ỏn lớn, cỏc khu cụng nghiệp trọng điểm nờn việc cho vay mua ụ tụ cũn chưa chỳ trọng nhiều. Trong thời gian tới, để phỏt triển và mở rộng lượng khỏch thụng qua dịch vụ NHBL thỡ BIDV Hải Dương cần cú kế hoạch về cụng tỏc huy động vốn và phõn chia cơ cấu VHĐ cho cỏc khoản vay phự hợp để phỏt triển được thị trường cũn đầy tiềm năng này.
* Cho vay thấu chi tài khoản tiền gửi thanh toỏn.
Tăng dần qua cỏc năm về số tuyệt đối cũng là xu hướng phỏt triển của loại hựng sản phẩm này ở BIDV Hải Dương. Năm 2010 đạt 15,56 tỷ đồng (tương ứng 5,11%) so với năm 2009. Năm 2011, tăng 1,50 tỷ đồng ứng với 12,40%. Nhưng xột về số tương đối thỡ tỷ trọng của sản phẩm này trong tổng dư nợ tớn dụng bỏn lẻ khụng hề thay đổi, vẫn gữi ở mức 5%.
Cơ sở vật chất, trang thiết bị kỹ thuật nhất là hệ thống thanh toỏn và cỏc điểm rỳt tiền tự động được chỳ trọng đầu tư, nõng cấp khiến hỡnh thức cho vay thấu chi qua tài khoản thanh toỏn của khỏch hàng cỏ nhõn cú điều kiện triển khai tốt hơn.
Hỡnh thức cho vay này mang lại lợi ớch cho cả ngõn hàng và khỏch hàng. Khi cú nhu cầu về tiền mặt mà chưa cú được nguồn đỏp ứng thỡ khỏchh hàng cỏ nhõn sau khi đó ký hợp đồng với BIDV Hải Dương cú thể rỳt tiền quỏ số dư tài khoản tiền gửi thanh toỏn của mỡnh, đến kỳ lĩnh lương, hệ thống xử lý của ngõn hàng sẽ tự động trớch một phần lương của khỏch hàng từ tài khoản để thanh toỏn nợ gốc và lói cho ngõn hàng. Như vậy, người dõn vừa cú tiền sử dụng
lỳc cần thiết mà ngõn hàng cũng đảm bảo được nguồn thu nợ của mỡnh. Do đú, hỡnh thức cho vay thấu chi đang được đẩy mạnh phỏt triển tại BIDV Hải Dương.
* Cho vay hụ trợ nhu cầu về nhà ở
Để phục vụ cho cỏc đối tượng khỏch hàng muốn mua nhà, xõy dựng nhà ở mới, sửa chữa nhà ở và mua sắm trang trớ nội thất ở phục vụ cho nhu cầu đời sống nhưng lại chưa cú đủ nguồn lực tài chớnh trong tỡnh hỡnh lạm phỏt tăng cao như thời gian vừa qua, ngõn hàng đó cung cấp sản phẩm tớn dụng này cho khỏch hàng đó đỏp ứng được tối thiểu là 30% nhu cầu. Trong điều kiện nền kinh tế gặp nhiều khú khăn, cỏc nhu cầu về vốn như nhu cầu về nhà ở tỡn đế ngõn hàng là rất lớn.
Điều này làm cho dư nợ cho vay đối với sản phẩm này tăng, năm 2010 tăng 2,28 tỷ đồng (tương ứng 6,8%) so với năm 2009. Năm 2011, tăng 2,36 tỷ đồng đạt 40,01 tỷ đồng tương ứng 12,6% so với năm 2010.
Nhưng do chớnh sỏch hạn chế cho vay đối với lĩnh vực bất động sản nờn loại hỡnh cho vay này tăng trưởng khụng cao và cũng khụng được phỏt triển mạnh trong năm 2010. Tỷ trọng dư nợ đối với loại hỡnh sản phẩm này đang cú xu hướng trong tổng dư nợ tớn dụng bỏn lẻ.
* Cho vay bỏn lẻ khỏc
Cỏc sản phẩm tớn dụng bỏn lẻ khỏch mà BIDV Hải Dương cung cấp cú thể kể đến như : cho vay kinh doanh cỏ nhõn, hộ gia đỡnh, cho vay cầm cố giấy tờ cú giỏ, thẻ tiết kiờmk, chiết khấu giấy tờ cú giỏ.. ..Những loại hỡnh này chiếm tỷ trọng khỏ lớn trong tổng dư nợ tớn dụng bỏn lẻ của BIDV Hải Dương, cụ thể là qua cỏc năm 2009, 2010, 2011 lần lượt đạt 3,49 tỷ đồng, 4,27 tỷ đồng và 4,04 tỷ đồng tương ứng là 1,29%, 1,40% và 1,27%.
Nguyờn nhõn chủ yếu vẫn là do ngõn hàng khụng cú đủ nguồn vốn để đỏ ứng cỏc nhu cầu vay của khỏch hàng. Sau năm khủng hoảng 2009, lói suất vay vốn sau một thời gian vượt cao lờn mức kỷ lục, cú lỳc lờn đến 20% ở một số ngõn hàng nhỏ, bước sang năm 2010, 2011 nền kinh tế bắt đầu cú những dấu hiệu phục hồi và khởi sắc trở lại, lói suất cho vay bắt đầu ổn định và ở
mức cú
thể chấp nhận được, số lượng cỏc doanh nghiệp vay vốn ngõn hàng bắt đầu tăng
mạnh trở lại. Trước tỡnh hỡnh đú, BIDV Hải Dương đó đầu tư vốn phần lớn vào
cho vay cỏc doanh nghiệp nhằm thu lói lớn hơn từ đối tượng khỏch hàng này. Loại hỡnh vay ứng trước tiền bỏn chứng khoỏn niờn yết chưa được BIDV Hải Dương ỏp dụng do việc kinh doanh chứng khoản ở tỡnh nhà cũn chưa mấy phỏt triển như ở Hà Nội và Thành phố Hồ Chớ Minh. Số lượng khỏch hàng mở tài khoản chứng khoỏn taih Chi nhỏnh hiện nay là gần 1.000 tài khoản. Nờn trong thời gian tới, BIDV Hải Dương cần nghiờn cứu hướng phỏt triển phự hợp cho sản phẩm tớn dụng này.
2.2.2.3. Đối với Dịch vụ thanh toỏn. a. Đối với dịch vụ thanh toỏn trong nước.
Đõy là sản phẩm của cỏc ngõn hàng thương mại Việt Nam núi chung cũng như của BIDV Hải Dương núi riờng, sản phẩm đỏp ứng nhu cầu chuyển tiền của khỏch hàng từ nơi này đến nơi khỏc, từ tài khoản này sang tài khoản khỏc. Tận dụng được mạng lưới BIDV trờn toàn quốc, đồng thời tham gia kết
T 9/2012 năm 2011 năm 2011
1 Western Union 0.335 0.251 75(% 50%
nối cỏc kờnh thanh toỏn điện tử như: thanh toỏn điện tử liờn ngõn hàng, thanh toỏn song phương, thanh toỏn Homebanking, thanh toỏn qua chương trỡnh nối mạng của VCB, thanh toỏn trực tuyến chứng khoỏn qua BIDV@sercurities. Chi nhỏnh BIDV Hải Dương đó đảm bảo hoạt động thanh toỏn trong nước được thực hiện nhanh chúng chớnh xỏc với chất lượng cao đỏp ứng được nhu cầu của cỏc khỏch hàng. Doanh số thanh toỏn khụng ngừng tăng trưởng thu rũng từ hoạt động thanh toỏn năm 2011 là 6.112 tỷ đồng, tớnh đến ngày 30/9/2012 đạt 5.158 tỷ đồng đạt 84% so với năm 2011. So với kế hoạch TW giao quý III/2012 là 5.5 tỷ đồng đạt 94%, đạt 68% so với kế hoạch cả năm 2012 TW giao cho chi nhỏnh là 8 tỷ đồng.
Bờn cạnh hoạt động chuyển tiền trong nước, Chi nhỏnh cũng đa dạng húa cỏc hoạt động dịch vụ phục vụ khỏch hàng như thu hộ cỏc chi nhỏnh điện ở cỏc huyện như Gia Lộc, Bỡnh Giang.
Dịch vụ thu hộ KBNN trờn địa bàn cũng đạt được một số thành tựu. Là một trong những Chi nhỏnh đầu tiờn thu hộ NSNN, đến nay Chi nhỏnh BIDV Hải Dương đó tiến hành thu thuế, chuyển tiền cho một số KBNN trờn địa bàn như Hải Dương, Nam Sỏch...
Dịch vụ Homebanking: Hiện nay Chi nhỏnh đó thực hiện hợp đồng chuyển
tiền trong nước với khoảng 12 QTDND cơ sở trờn địa bàn tỉnh. Tuy doanh thu từ hoạt động này chưa cao nhưng cũng đỏp ứng được nhu cầu chuyển tiền của khỏch hàng tại cỏc vựng sõu vựng xa mà chưa cú PGD của BIDV.
Biểu phớ mà Chi nhỏnh BIDV Hải Dương hiện nay đang ỏp dụng dựa trờn cở sở tớnh phớ của HSC, nhưng hiện nay phớ chuyển tiền liờn chi nhỏnh mà BIDV Hải Dương ỏp dụng hiện đang rất cao so với cỏc ngõn hàng khỏc cũng hạn chế doanh số hoạt động thanh toỏn, đặc biệt đối với việc thu hỳt luồng tiền thanh toỏn của cỏc doanh nghiệp trờn địa bàn.
b. Đối với dịch vụ thanh toỏn quốc tế
Để phỏt triển dịch vụ này, trong toàn hệ thống BIDV núi chung đều cú một phũng “ Thanh toỏn quốc tế” riờng thuộc khối tỏc nghiệp, điều đú cho thấy tầm quan trọng của hoạt động này trong ngõn hàng. Là một nước đang phỏt triển, cú nguồn tài nguyờn thiờn nhiờn dồi dào, sản xuất đa dạng cỏc mặt hàng xuất khẩu cả về nụng nghiệp, thủ cụng nghiệp lẫn hàng cụng nghiệp, bờn cạnh đú do cũn nhiều mặt hàng chưa sản xuất được nờn lượng hàng nhập khẩu vào Việt Nam cũng lớn, nước ta chủ yếu ở tỡnh trạng nhập siờu. Đồng thời, nước ta cũng cú một nguồn thu rất lớn từ nguồn lao động tại cỏc nước.
Bảng 2.6. Doanh thu rũng dịch vụ Western Union tại BIDV Hải Dương
Số lượng thẻ đó phỏt hành 20.743 26.986 36.386
Số lượng POS 20 36" 41
Số lượng mỏy ATM 5 10" 17"
Thu phớ thẻ (triệu đồng) 478.000 536.000 758.000
(Nguồn: Phũng Kế hoạch tổng hợp BIDVHải Dương)
Bảng trờn là bảng kết quả thu dịch vụ rũng của dịch vụ Western Union của chi nhỏnh Hải Dương trong 2 năm 2010 và 2011.Trong năm 2011, Chi nhỏnh đó tớch cực triển khai dịch vụ Western Union. Doanh số chi trả WU đạt trong năm 2010 đạt 3,359 tỷ đồng, đạt doanh thu rũng là 0.335 tỷ đồng. Đến 9 thỏng năm 2011 doanh số WU chi trả đó là 3,356 tỷ đồng đạt doanh thu rũng 0.251 tỷ đồng nhưng chỉ hoàn thành kế hoạch chỉ tiờu TW giao là 50% do tỡnh hỡnh kinh tế thế giới cú nhiều biến động nờn số lượng chuyển kiều hối giảm nhiều so với năm 2010.
c. Đối với Dịch vụ thẻ
Nhận thức được nhiệm vụ của Chi nhỏnh trong việc triển khai cỏc dịch vụ NHBL, Chi nhỏnh Hải Dương đó khụng ngừng đẩy mạnh cụng tỏc phỏt hành thẻ ATM dưới mọi hỡnh thức như phỏt hành thẻ thanh toỏn lương cho
67
cỏc đơn vị hưởng lương từ ngõn sỏch nhà nước, cỏc doanh nghiệp cú vốn đầu tư nước ngoài trong cỏc khu cụng nghiệp Đại An, khu cụng nghiệp Tõn Trường, khu cụng nghiệp Nam Sỏch..., cũng như phỏt hành thẻ liờn kết sinh viờn cho cỏc trường Đại học, Cao đẳng trờn địa bàn tỉnh.
về số lượng mỏy ATM hiện nay Chi nhỏnh đang cú 21 mỏy tại cỏc vị trớ trọng điểm như Trung tõm Bưu điện tỉnh, Cổng trung tõm giới thiệu việc làm thanh niờn, Cổng Trường Cao đẳng Khỏch sạn và Du lịch.. ..so với số lượng